Buena Fe en el Contrato de Seguro

Lorena Carvajal Arenas*

INTRODUCCIN
Este trabajo tiene por objeto analizar el laudo arbitral dictado en el caso Perlwitz v La
Interamericana Compaa de Seguros de Vida, posteriormente confirmado por el fallo dictado
en un Recurso de Apelacin conocido por la Corte de Apelaciones de Santiago.1
El meollo de la controversia consiste en el deber precontractual de informacin del
tomador o contratante en un contrato de seguro de accidentes personales.
El caso presenta los siguientes aspectos interesantes. En primer lugar, permite
identificar la posicin de la justicia arbitral y judicial sobre un mismo tema. En segundo lugar,
aun cuando se dict bajo el imperio del Cdigo de Comercio antes de la modificacin
introducida por la Ley 20.667,2 tanto el laudo como la sentencia se refieren mnimamente a
las normas del Cdigo. Esta circunstancia hace posible analizar la ratio decidendi a la luz de
las nuevas normas sobre seguros y, de esa forma, indicar una posible va de interpretacin de
los hechos conforme a las reglas del Cdigo de Comercio actual. Finalmente, este caso se
ofrece propicio para discurrir en torno a las bases conceptuales de la responsabilidad
precontractual en seguros, escasamente considerada por la doctrina mercantil.3
EL CASO
La causa resuelta en primera instancia por un tribunal arbitral unipersonal tuvo origen
en una demanda de indemnizacin de perjuicios interpuesta por el contratante y beneficiario
de un seguro en contra de La Interamericana Compaa de Seguros de Vida S.A.
La pliza 4091999, vigente desde el 15 de julio del ao 2007, acredita la existencia de
un seguro de accidentes para el tomador y su grupo familiar, el cual cubre un porcentaje
pactado por gastos mdicos, hospitalarios y farmacuticos incurridos por el asegurado que
proviniesen de enfermedades o accidentes, de acuerdo a las condiciones particulares
pactadas.4 En lo esencial, se reclama la indemnizacin del seguro para cubrir los montos
desembolsados para costear una operacin de columna de la hija del tomador, Mara Paz
Perlwitz Villarroel.
El quid del caso radica en la eventual obligacin del contratante de informar la
enfermedad de su hija al momento de la contratacin. El deber de informar se considera un
deber ancilar derivado de la buena fe, con el objeto de cumplir las expectativas razonables de
la contraparte.5 La buena fe rige en su grado mximo el contrato de seguro.6 Por lo tanto, el
demandante solicit, en primer lugar, una declaracin consistente en que su actuacin relativa
*

PhD (Portsmouth, Inglaterra) Profesora de Derecho Comercial, Pontificia Universidad Catlica de Valparaso.
Las traducciones al castellano de textos legales, doctrinales y jurisprudenciales fueron realizadas por la autora.
1
Laudo arbitral dictado por Mauricio Izquierdo Pez, disponible en lirs.cl Recurso de Apelacin Rol 2888-2012.
2
La Ley 20.667 de 9 mayo de 2013 que regula el Contrato de Seguro modific completamente el Ttulo VIII
Libro II del Cdigo de Comercio.
3
Un valioso aporte en este mbito, es el libro de ROS OSSA, Roberto, El deber precontractual de declaracin
del riesgo en el seguro de daos, Santiago, Thomson Reuters, 2014.
4
La no aplicacin del principio de indemnizacin consagrado en el art. 550 del Cdigo de Comercio a los
seguros de personas tiene la sola excepcin de los seguros de enfermedades y de accidentes personales, en
cuanto cubren los gastos mdicos, de hospitalizacin, medicamentos, laboratorios y otros. En estos casos como
en los seguros de daos, la indemnizacin est limitada al monto del gasto o perjuicio sufrido.
5
Vid POWERS, P. J., Defining the indefinable: good faith and the United Nations Convention on the Contracts
for the International Sale of Goods, Journal of Law and Commerce, 1999, N 18, p. 333. En el mbito de los
seguros, vid RUIZ-TAGLE VIAL, Carlos, La buena fe en el contrato de seguro de vida, Santiago, Editorial
Jurdica de Chile, 2011, p. 229.
6
Cfr. n. 8.

a la declaracin del riesgo se efectu de buena fe. En segundo lugar, como resultado de dicha
declaracin, se solicita la indemnizacin del dao emergente, del lucro cesante y del dao
moral que la falta de pago voluntaria de la reclamacin ocasion al demandante.
Por su parte, la compaa de seguros demandada aleg que la enfermedad de la hija
del demandante fue diagnosticada con anterioridad a la vigencia del seguro. Por lo tanto,
debi informarse al momento de las tratativas para apreciar debidamente el riesgo y,
consecuencialmente, aceptarlo o no. En caso de aceptarlo, la informacin completa hubiera
servido para fijar la prima en concordancia con los riesgos asumidos.7
Un aspecto clave de este caso es la declaracin de salud efectuada por el demandante
el 11 de julio de 2007. Dicha declaracin le fue requerida por la compaa a fin de consignar
las enfermedades existentes a dicha fecha que le afectasen a l y/o a su grupo familiar,
indicndole que era sano, salvo por la enfermedad de una de sus hijas que se encontraba en
tratamiento por posible epilepsia.
Sobre la base de la informacin antes referida, las partes celebraron un contrato de
seguro, vigente desde el 15 de julio de 2007, excluyendo solo a una de las hijas del
contratante, precisamente, porque se encontraba en tratamiento por una posible epilepsia.
El 13 de noviembre de 2008, Mara Paz Perlwitz Villarroel, hija del demandante, fue
intervenida quirrgicamente por una escoliosis idioptica, enfermedad lateral de la columna,
progresiva, con rotacin de los cuerpos vertebrales, la cual en este caso no pudo ser corregida
por vas no quirrgicas.
La controversia se centr en determinar si la escoliosis idioptica fue diagnosticada en
forma previa a la celebracin del contrato de seguro pactado por las partes en el ao 2007 o
no. En el primer supuesto, dicha patologa debera ser considerada una enfermedad
preexistente no indemnizable por el asegurador.
La decisin de este caso se bas de manera importante en el informe del mdico
tratante, quien da cuenta que los controles clnicos sobre la columna de la nia asegurada
comenzaron desde el ao 2005, a travs de una consulta preventiva que hizo la madre,
atendido que la hermana de la paciente sufra una severa escoliosis. El ao 2005, se indica,
que no encontr nada, por lo que la cit para el ao siguiente. En esa oportunidad le realizaron
una serie de exmenes, los cuales arrojaron la concurrencia de una disimetra. Luego, en el
mes octubre del ao 2007 se diagnostic la enfermedad de escoliosis. El mdico precis que
el tratamiento prescrito en el ao 2006 era para la disimetra y no para la columna.
LA DECISIN
En primera instancia el asegurador fue considerado obligado al pago de la
indemnizacin pactada entre las partes, en virtud de la verificacin del siniestro, esto es, una
de las enfermedades graves descritas en la cobertura que afect a la hija del tomadorbeneficiario. El considerando undcimo del laudo indica: Que todos los antecedentes y
declaraciones forman la conviccin que el actor actu de buena fe.
El fundamento de la sentencia de segunda instancia confirmatoria del laudo se
encuentra en el considerando undcimo del fallo, el cual se reproduce a continuacin:
Que en este contexto y del mrito de la prueba rendida, no se puede colegir de
manera alguna que el asegurado, en el referido estado de las cosas, pudo contar con un
conocimiento previo sobre la enfermedad que padeca su hija, puesto que a la fecha de
celebracin del contrato de seguro no exista un diagnstico sobre dicha enfermedad, como ya
se dijo, y que por lo dems, la anotacin realizada en la ficha clnica por el mdico tratante en
7

La informacin en los contratos tiene una gran trascendencia econmica. Sobre este aspecto, vase: MACHOSTADLER, Ins y PREZ-CASTRILLO, J. David, An Introduction to the Economics of Information: Incentives
and Contracts, Oxford, Oxford University Press, 2 edicin, 2001.

el ao 2005, en la que se enuncia mal pronstico respecto de escoliosis, no permite concluir

al lector de manera certera el diagnstico de la patologa, en razn de lo expuesto por el
propio mdico tratante, por lo que no puede configurarse como un antecedente serio y
suficiente para ser considerado ni siquiera como un indicio de presuncin, menos en las
circunstancias antes descritas y por ende no ha infringido el artculo 9 del contrato de seguro
ni puede atribursele al demandante que haya incurrido en omisin o reticencia al efectuar las
declaraciones sobre el estado de salud de su grupo familiar que permita hacer uso a la
Compaa de Seguros de la facultad consagrada en el inciso segundo del citado artculo 9.
ANLISIS
Desde el punto de vista fundamental, el contrato de seguro se basa en la uberrima
bona fides, la cual se extiende durante todo el iter contractual.8 La buena fe en su nivel
mximo exige un comportamiento acorde a las expectativas de la contraparte, pues la buena fe
se interpreta en el sentido de cooperacin entre los contratantes.9
La importancia de la buena fe en la etapa precontractual del contrato de seguro, en
general, y, ms an, en el contrato de seguro de salud y de accidentes personales, deriva de la
asimetra de informacin entre las partes. En el seguro, el asegurado es quien conoce en
plenitud el objeto a asegurar. Esta particularidad genera el efecto conocido como seleccin
adversa.10 La falta de conocimiento pleno por la compaa acerca de los riesgos que afectan
a la poblacin susceptible de contratar el seguro, determina que sta asuma riesgos de
personas ms propensas a sufrir el siniestro, quienes son, naturalmente, ms proclives a
contratar.11 Universalmente, la seleccin adversa tiene dos soluciones. La primera, los
contratos colectivos de seguro.12 La segunda, la aplicacin del principio de la mxima buena
fe a la obligacin del asegurado de declarar los riesgos del objeto del seguro.
En Chile, la uberrima bona fides o mxima buena fe sustenta dogmticamente el
intercambio de informacin durante la etapa preliminar del contrato de seguro.13 Actualmente,
la norma aplicable es el art. 524 del Cdigo de Comercio, el cual indica:

En el Derecho anglosajn, desde el pronunciamiento de Lord Mansfield en Carter v Boehm (1766) 3 Burr
1905, la buena fe ha estado presente en los contratos de seguro martimo. En la actualidad este principio est
consagrado en la seccin 17 de la Marine Insurance Act de 1906 en los siguientes trminos: "A contract of
marine insurance is a contract based upon the utmost good faith, and, if the utmost good faith be not observed
by either party, the contract may be avoided by the other party (El contrato de seguro martimo es un contrato
basado en la mxima buena fe y si la mxima buena fe no se observa por alguna de las partes, el contrato puede
ser rescindido por la otra). El reconocimiento del principio en este caso es destacable, porque el common law
ingls ha sido tradicionalmente adverso a la buena fe contractual.
9
DEMOGUE, Ren, Trait des obligations en gnral, Paris, Rosseau, 1931, T. 6, p. 9; MESTRE, J, "Dune
Exigence de Bonne Foi un Esprit de Collaboration", Revue Trimestrielle de Droit Civil, 1986, N 100, p. 102.
CARVAJAL ARENAS, Lorena y MANIRUZZAMAN, Munir, Cooperation as Philosophical Foundation of
Good Faith in International Business-Contracting. A View through the Prism of Transnational Law, Oxford
University Comparative Law Forum, 2012, prrafo 4. Disponible en:
<http://ouclf.iuscomp.org/articles/carjaval_maniruzzaman.shtml>
10
Vid. STADLER y PREZ-CASTRILLO (n. 7) Captulo 4.
11
Por ejemplo, cuando se fijan las tarifas para un contrato de seguro de vida, el asegurador observa la tasa de
mortalidad entre la poblacin de un cierto grupo de edad en una regin especfica. Si hay dos grupos entre esta
poblacin, fumadores y no fumadores, el asegurador no puede distinguir entre ellos, de tal forma que ambos
grupos terminan pagando la misma prima.
12
El seguro colectivo cubre a un grupo de personas vinculadas con o por el tomador por razones diversas a la
contratacin de un seguro. Por lo tanto, entre dichas personas existen diversos grados de propensin a sufrir un
siniestro. En la ley chilena est regulado en el art. 517 del Cdigo de Comercio.
13
En este sentido: DOMNGUEZ GUILA, Ramn, Deber de informacin y de informarse ante el seguro de
desgravamen, Revista Chilena de Derecho, 1998, vol. 25, p. 206. En la misma lnea, RUIZ-TAGLE, cit. (n.5),
pp. 86 s.

Obligaciones del asegurado. El asegurado estar obligado a: 1 Declarar sinceramente

todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y
apreciar la extensin de los riesgos.
Si el contrato se celebra, las consecuencias del incumplimiento de esta obligacin
generan responsabilidad contractual. Concretamente, el incumplimiento acarrea la rescisin
del contrato.14 Sin embargo, si el contrato no llega a celebrarse por alguna circunstancia y el
incumplimiento de la obligacin de informar acarrea un perjuicio para la compaa
aseguradora o para el intermediador de seguros,15 esa conducta no se puede resolver en sede
contractual. Conforme al derecho comn, surgira responsabilidad Aquiliana.16 Sin embargo,
el tema no ha sido regulado por la Ley 20.667. En esta lnea de razonamiento, la calificacin
de obligacin de informar en la etapa previa no sera propiamente tal, porque hasta la
celebracin del contrato no existe un derecho para la compaa aseguradora en orden a exigir
el cumplimiento. Sera ms apropiado hablar de un deber de informacin. Sergio Baeza
prefiere llamarla carga de informar.17
La primera reflexin que aflora a partir del art. 524 citado es el deber original que
tena el contratante, Sr. Perlwitz, de informar acerca del estado de salud de la menor. La
informacin precontractual que el contratante ofreci no contena referencia alguna a los
controles mdicos preventivos, por cuanto no se consider que revelaban un estado de salud
fuera de la normalidad. Por lo tanto, resulta esencial determinar, desde el punto de vista
tcnico, si la condicin original de la menor efectivamente era normal, o bien, padeca una
enfermedad que ameritaba ser informada y cuya omisin pudiera ser considerada una
reticencia. Los informes del perito indican que la condicin de salud de la menor era normal a
la fecha de suscripcin de la pliza y los tribunales arbitral y de alzada otorgaron a este
informe la fuerza probatoria suficiente para establecer el estado del riesgo en base al mismo.
En consecuencia, consideraron al actor en buena fe al momento de la declaracin del estado

14

La sancin que corresponde en este supuesto es la resolucin del contrato por incumplimiento de una
obligacin. En general, en el medio chileno prima la opinin contraria. Se considera apropiada la nulidad relativa
para el caso de informacin falsa, errnea o en caso de reticencias, porque tal comportamiento dara lugar a una
voluntad viciada por parte de la compaa aseguradora. En todo caso, la Ley 20.667 establece la rescisin. Las
cortes francesas tambin han regulado los supuestos rticence dolosive durante la negociacin como
configuracin de un consentimiento viciado, en virtud de una interpretacin extensiva del art. 1116 del Code
Civil. Vase el anlisis del caso ficticio Degas drawing efectuado por juristas de diversas tradiciones jurdicas
en ZIMMERMANN, Reinhard y WHITTAKER, Simon (eds.) Good faith in European contract law Cambridge,
Cambridge University Press, 2000, pp. 208 ss.
15
Extensas negociaciones pueden haber tenido lugar y de esa forma el potencial asegurador estaba cautivo de
una negociacin durante un perodo; gran cantidad de informacin confidencial puede haber sido revelada al
asegurador o sus intermediarios; y, adems, los negociadores pueden haber hecho arreglos en vistas de la
celebracin del contrato (por ejemplo, contactos con otros aseguradores para efectos del coaseguro).
16
En esta lnea, para los contratos en general: BREBBIA, Roberto, Responsabilidad precontractual, Buenos
Aires, La Rocca, 1987, p. 46. En una lnea paralela, von IHERING, Rudolf, Della culpa in contrahendo Ossia
del resarcimento del danno nei contratti nulli o non giunti alla perfezione, Npoles, Jovene, 2005. Von Ihering
postula que quien sufre un dao como consecuencia de la nulidad del contrato debe ser compensado conforme al
criterio del inters negativo, es decir, debe ser puesto en las mismas condiciones en que se encontraba antes de
contratar. La compensacin se basa en la culpa in contrahendo, no en una clase de ilcito civil. A principios del
siglo XX, la Corte Imperial Alemana acept la culpa in contrahendo, asimilndola a la responsabilidad
contractual, incluso en casos en no se haba celebrado contrato alguno. Por ejemplo, en el famoso caso del
linleo de 1911 (RGZ 78, 239, de 7 diciembre 1911) se fall en la forma antedicha. Vid. ZIMMERMANN,
Reinhard, Roman law, contemporary law, European law. The civilian tradition today, Oxford, Oxford University
Press, 2001, p. 88. Para informacin y anlisis acerca de la situacin anterior a Ihering, vid. SALGADO
RAMIREZ, Catalina, Consideraciones histricas acerca de la responsabilidad precontractual antes de Rudolf
Von Jhering: aproximacin doctrinal, Revista de Derecho Privado, 2012, N 22, p. 277.
17
BAEZA PINTO, Sergio. El seguro, Santiago, Editorial Jurdica de Chile, 1994, 3 ed., p. 108.

de salud de su grupo familiar y declararon procedente el pago de la indemnizacin reclamada

no dieron lugar al lucro cesante y dao moral18.
La obligacin impuesta por el art. 524 del Cdigo de Comercio 19 relativa a la
informacin completa y veraz que debe proveer el tomador o asegurado se sustenta en la
particularidad del seguro consistente en la asimetra de informacin.20 La obligacin de
informar en las tratativas, basada en la buena fe cooperacin, resulta difcil de sustentar para
contratos comerciales en general, donde las partes son profesionales y, por lo tanto, son
capaces de procurarse la informacin relativa al objeto del contrato. Patrick Atiyah destaca
que las cortes inglesas han otorgado algn tipo de remedio para casos de comportamiento
indebido en la etapa previa al contrato, sin reconocer, por supuesto, la existencia de la buena
fe como el principio que inspira las soluciones. El remedio toma la forma de deberes que
nacen del estoppel, de la responsabilidad extracontractual o de la equidad. A pesar de ello,
desde su punto de vista, este tipo de decisiones que imponen el deber a una parte de velar por
la otra son solo la expresin de un paternalismo o welfarism en un perodo de decadencia de
la libertad contractual.21
Se considera que las decisiones que se analizan habran sido diferentes si, a la fecha de
la contratacin, hubiera estado vigente el art. 525 del Cdigo de Comercio actual, el cual
indica:
Declaracin sobre el estado del riesgo. Para prestar la declaracin a que se refiere el
nmero 1 del artculo anterior, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo
que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para
identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo.
18

El considerando dcimo del fallo de la Corte de Apelaciones indica: El actor actu de buena fe al contratar la
pliza, ya que no pudo declarar algo que a esa fecha no estaba diagnosticado mediante un diagnstico
inequvoco realizado por un neurlogo sic (trminos que exige el propio seguro en la pliza de enfermedades
graves N8 que se lee a fojas 46).
19
El artculo 556 N.1 del Cdigo de Comercio, vigente al momento del contrato y al momento de la dictacin
del fallo, estableca la obligacin del asegurado de declarar sinceramente todas circunstancias necesarias para
identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos. Sin embargo, no se menciona ni una sola vez
por el fallo de la Corte.
20
La asimetra informativa tambin se presenta desde el punto de vista de la profesionalidad del asegurador en
relacin a la posicin del tomador, quien, en principio, es la parte dbil. Para corregirla, el art. 529 N.1 del
Cdigo de Comercio prev que el asegurador debe prestar asesora al asegurado en la fase precontractual,
ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses e ilustrarlo sobre las condiciones del
contrato. En general (no sobre seguros, especficamente), sobre el punto relativo a la informacin que deben
proveer los empresarios a la parte en desventaja, el consumidor, vase: DE LA MAZA GAZMURI, Iigo, Los
lmites al deber precontractual de informacin, Navarra, Thomson Reuters, 2010, pp. 105 ss.
21
ATIYAH, Patrick, An introduction to the law of contract, Oxford, Clarendon Press, 1995, 5a edicin, pp. 101
y 104. En la tradicin continental, entre otros, el derecho codificado italiano y alemn contienen soluciones que
contemplan la buena fe en la etapa inicial: Art. 1337 del Codice Civile. Tratativas y responsabilidad
precontractual. Las partes, en el desenvolvimiento de las tratativas y en la formacin del contrato, deben
comportarse conforme a la buena fe.
Seccin 311 BGB. Obligaciones creadas por acuerdo legal y obligaciones similares a acuerdos legales.
(2) Una obligacin con deberes en virtud de la seccin 241 (2) tambin nace por:
1. El inicio de negociaciones contractuales;
2. El inicio de un contrato donde una parte, en relacin a una potencial relacin contractual, da a la otra parte la
posibilidad de restringir sus derechos, intereses legales y otros intereses, o los confa a la contraparte;
3. Contactos contractuales similares.
Sobre las soluciones del derecho europeo a la responsabilidad pre-contractual, vase: CARTWRIGHT, John y
HESSELINK, Martijn, Precontractual liability in European private law, Cambridge, Cambridge University
Press, 2008.

Convenido el contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin sobre el

estado del riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del
contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn
comprendidos en tal solicitud.
El sistema de declaracin del riesgo instaurado por la Ley 20.667 se estructura sobre la
base de la suficiencia de la declaracin al tenor de la solicitud del asegurador. De esta forma,
la mxima buena fe del asegurador ha pasado a convertirse en mxima diligencia. Adems,
esta norma limita ostensiblemente la buena fe del asegurado, porque difcilmente la compaa
puede prever toda la informacin que, en un caso concreto, requiere para asumir de manera
cabal un riesgo. Como indica de la Maza a propsito de la imposibilidad del legislador de
encapsular en sus listados toda la informacin necesaria: El camino para llenar estos
intersticios es a travs de la buena fe.22
Una norma abierta sobre la informacin fundamental que debe proveer el asegurado
(v.gr., el art. 1176 inciso 3 del Cdigo de Comercio chileno en materia de seguro martimo,
cuyo texto indica: La obligacin de informar no est limitada a responder los cuestionarios
del asegurador) se complementara perfectamente con el deber de informarse que tiene el
asegurador, el cual constituye una manifestacin de la obligacin del contratante de actuar
con la debida diligencia en la celebracin de los propios negocios, conforme al art. 1546 del
Cdigo Civil.23 Como se indic, la buena fe durante todo el iter contractual (abarca las
tratativas)24 se interpreta como cooperacin entre las partes. Por lo tanto, el deber de informar
y el deber de informarse expresan perfectamente la buena fe-cooperacin en la etapa precontractual.
En este caso, los exmenes peridicos que realizaba la madre a la menor se explican
por la enfermedad que afectaba a la hermana de la asegurada, quien sufra una severa
escoliosis. El Sr. Perlwitz al contratar solo inform la epilepsia en tratamiento que afectaba a
una de sus hijas. Es muy posible que la severa escoliosis de la hermana haya sido corregida a
la fecha de la contratacin. Por eso no se inform. Hoy, posiblemente, ante la exigencia de
mxima diligencia del art. 525 del Cdigo de Comercio, la compaa aseguradora habra
incluido un cuestionario detallado sobre la historia mdica del grupo familiar durante un
perodo razonable previo al contrato. En este supuesto, el contratante habra sido obligado a
informar al asegurador dicha enfermedad y, por lo tanto, el contrato se habra estipulado en
condiciones diversas.
A las dos normas anteriores arts. 524 y 525 del Cdigo de Comercio se aade el art.
526. A continuacin se transcriben los incisos 1 y final de dicho artculo:
Agravacin de riesgos asegurados. El asegurado, o contratante en su caso, deber
informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el
riesgo declarado, y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro
de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no
hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador.

22

De la MAZA, Iigo, Los lmites del deber precontractual de informacin, Tesis Doctoral Universidad
Autnoma de Madrid, 2009, p. 208.
23
Sobre el deber de informarse, vid RUIZ-TAGLE (n. 5), p. 235. Vase tambin el laudo arbitral del rbitro
Julio Chan Cariola emitido en el caso Mara Anglica Radisic Fernndez v Ca. Nacional de Seguros Unin
Espaola S.A citado por CONTRERAS STRAUCH, Osvaldo, Jurisprudencia sobre Seguros. Recopilacin y
Anlisis, Santiago, Editorial Jurdica de Chile, 1999, T.I, p. 117.
24
ROS OSSA, Roberto, Los efectos del incumplimiento al deber precontractual de informacin del riesgo en el
seguro de daos, bajo el ordenamiento jurdico chileno, Tesis Doctoral, Pontificia Universidad Catlica de
Chile, p. 25.

Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las normas sobre la

agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de personas.
El Cdigo de Comercio de 1865 cuyas normas sobre seguros rigieron hasta el 1
diciembre de 2013 no contena reglas relativas a la informacin que debe proveer el
asegurado en caso de agravacin de los riesgos. El art. 538 del Cdigo solo se refera a la
prohibicin de agravar por s solo (intencionalmente) los riesgos. Si la agravacin no
provena de la accin del asegurado, el asegurador soportaba el riesgo de lo inesperado
durante la vigencia de la pliza. Bajo el imperio de la nueva Ley, por expreso mandato
contenido en el art. 526 incisos 1 y final, la agravacin de los riesgos (la salud, en este caso)
debe ser debidamente informada a la compaa aseguradora.
El art. 526 actual aparece como una buena norma, porque invita a informar aspectos
que agraven sustancialmente el riesgo, los cuales deben ser ponderados e informados mutu
proprio por el asegurado. Es decir, se mantiene el espacio a la buena fe. En este contexto, los
redactores de los Principios de Derecho Europeo del Contrato de Seguros (PEICL)25 optaron
por limitar la buena fe del asegurado en esta rea. El art. 4:201 PEICL establece que el
agravamiento del riesgo debe ser informado, siempre que la agravacin sea material y de un
tipo especificado en el contrato.26 As, se vuelve a la idea que el asegurador debe ser
extremadamente diligente e inquirir o preestablecer en el contrato de seguro qu aspectos
sern considerados agravacin del riesgo y, por lo tanto, deben ser informados. En el frente
opuesto, es notable que en el Reino Unido no existe la obligacin de informar la agravacin
del riesgo. De hecho, la posicin medular de las Cortes es, precisamente, que no se informa al
asegurador tal agravacin.27
Se postula que, en el presente caso, en virtud de la buena fe cooperacin, la cual
impone salir al encuentro de la contraparte con informacin esencial, hoy el contratante
habra sido alcanzado por el art. 526 del Cdigo de Comercio en cuanto a la exigibilidad de
informacin sobre el estado de salud de los asegurados durante la vigencia del contrato. Esta
opinin se basa en los informes de cada consulta mdica, los cuales eran cada vez ms
evidentes en torno a la malformacin de la columna de la asegurada y a la ineficacia de los
medios no quirrgicos utilizados para rectificarla.

25

Se utiliza la sigla en ingls, equivalente a Principles of European Insurance Contract Law. Los Principios de
Derecho Europeo del Contrato de Seguro fueron redactados por un grupo de expertos europeos y publicados en
2009 (el llamado Project Group comenz a trabajar en 1999). Estos Principios se presentan como un
instrumento opcional enmarcados en los esfuerzos de unificacin del Derecho europeo, los cuales solo sern
aplicados si son elegidos por las partes de un contrato de seguro (art. 1:102 PEICL). Lgicamente, estos
Principios integran el acquis communautaire en el mbito de los seguros.
26
El texto en ingls (idioma oficial) es el siguiente: Article 4:201. Clauses Concerning Aggravation of Risk. If
the insurance contract contains a clause concerning aggravation of the risk insured, the clause shall be without
effect unless the aggravation of risk in question is material and of a kind specified in the insurance contract. Se
deduce de los comentarios a los arts. 2:103 (b) y 4:201 PEICL que la agravacin del riesgo es material cuando es
suficientemente significativa como para causar un efecto en la conducta del asegurador en orden a reconsiderar
el riesgo y decidir si continuar con la cobertura o no y en qu condiciones.
27
Kausar v Eagle Star Insurance Co Ltd [1997] Commercial Law Cases 129. El comentario del art. 4:201
reporta que en muchos pases europeos, por cierto el deber de informar al asegurador la agravacin del riesgo
es impuesta al asegurado por ley. Por ejemplo, en Alemania, Italia y Polonia.