Taller Matemática Financiera

Taller Matemática Financiera
Presentado por:
Oscar Fernando Rincon Ruiz
Politécnico Grancolombiano
Administración de Empresas
“EVALUACIÓN DE UN PLAN DE FINANCIACIÓN”
INTRODUCCION:
La compra de vivienda puede ser un proceso largo y complejo. La financiación y el tipo de

crédito son factores decisivos a la hora de adquirir un crédito hipotecario, este préstamo se
hace efectivo cuando una entidad financiera desembolsa a una persona cierto dinero con el
objetivo de pagar parte del valor del inmueble. Las características y condiciones se validan
a través de un contrato en donde la entidad financiera se compromete a entregar el dinero y
el cliente a pagar tanto el capital como los intereses a unos plazos previamente establecidos;
crédito a cuotas fijas, crédito de cuota inicial baja y posteriores cuotas mensuales más altas
o cuota inicial más alta y posteriores cuotas mensuales más bajas. El objetivo principal de
este documento mediante el estudio de esta línea de crédito en Colombia es analizar y
conocer cómo funciona un crédito hipotecario, los requerimientos para su obtención, tipo
de tasas de interés, montos, plazos y sistemas de amortización, así como un análisis para
identificar qué elementos debe cumplir la entidad financiera para convertirse en la mejor
alternativa, desde la perspectiva de crédito de vivienda en el sistema de pesos y UVR.
OBJETIVO GENERAL
Identificar cómo funciona el sistema de línea de crédito hipotecario para la adquisición de

vivienda en Colombia mediante el análisis de características específicas basados en el tipo
de tasa de interés.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
- Determinar algunos conceptos financieros y las diferentes alternativas de pago

- Distinguir factores determinantes a la hora de pactar un crédito de vivienda
- Enunciar los aspectos que involucran la elección del tipo de tasa de interés dentro
del crédito, tasa fija o tasa variable.
- Mencionar las variables que permitan escoger la entidad financiera como mejor
alternativa
PRESENTACION DEL CASO
El sistema financiero en Colombia, conformado por el Banco de la República, el cual es un

organismo que dirige y controla las políticas monetarias, cambiarias y crediticias del país, y
por instituciones avaladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), que se
encargan de captar, administrar y colocar recursos, tanto de las empresas como de las
personas; el cual determina las políticas de compra de vivienda, definido entre el 70% y
80% del valor total de la propiedad como porcentaje que la entidad otorga al cliente para la
compra de acuerdo a sus ingresos, la comodidad de este y el tiempo en que se pacte la
compra, con la finalidad que el cliente se quede con la entidad financiera y realice su
crédito de vivienda; el cliente debe asumir el valor restante, que es pagado como cuota
inicial y previo acuerdo bajo cuotas mensuales con o sin intereses asociados dependiendo el
acuerdo que se realice con la constructora.
La compra se realiza definiendo los plazos de amortización y la tasa de interés pactados en

el contrato de acuerdo del crédito hipotecario. Para este efecto es muy importante tener en
cuenta la duración del crédito, ya quede este depende el tiempo en que se paga la deuda y
los intereses, la etapa de abonos a capital, la etapa de abonos a intereses, las penalizaciones
y pólizas por pago anticipado y el sistema de pago ya sea en UVR o en pesos.
En la modalidad de crédito hipotecario en UVR, las cuotas pueden variar cada mes por
efectos de la inflación, durante los primeros años el saldo no refleja disminución mientras
que el saldo de la deuda disminuye desde el primer mes.
En la modalidad de crédito hipotecario en pesos, las cuotas permanecen fijas o disminuye

durante toda la vida del crédito, el saldo en pesos baja desde el primer pago.
Para los dos casos las tasas de interés cumplen con un tope máximo determinado por la
junta directiva del banco de la República y con plazo mínimo de 5 años y máximo de 30
años.
ENTIDAD FINANCIERA
Para el crédito hipotecario se evaluaron características como los limites en los tiempos, los
topes del monto y las tasas de interés, el tiempo del crédito, con el fin de escoger la mejor
opción. A continuación, se presenta una comparativa en donde nos muestra que Colpatria
presenta la mejor opción por sus tasas de interés bajas en UVR
Tabla 1
Sabemos que el crédito hipotecario es una forma de financiar la compra de vivienda nueva
o usada con excelentes beneficios. Se puede escoger financiación en pesos o en UVR de
acuerdo a la conveniencia y al plazo solicitado. En este caso se escoge el Banco Scotiabank
Colpatria, el cual tiene las mejores tasas de interés tanto en pesos como en UVR
Beneficios:
- No cobro de estudio de crédito.

- Financiación hasta del 70% para vivienda NO VIS y hasta del 80% para vivienda
VIS; es decir, tú debes garantizar el 30% o el 20% restante.
- Generalmente, el valor de la primera cuota del crédito no puede superar el 30% de
los ingresos del/los solicitantes(s).
- El inmueble es tuyo, es decir, entra a formar parte de tu patrimonio
- Plazo hasta 20 años.
- No está sujeto a adquirir otros productos.
- Tasas en pesos o en UVR de acuerdo a su conveniencia
- Puedes hacer el pago de tu cuota mensual a través de nuestra Banca Virtual, por la
línea Scotiabank Colpatria, o débito automático de una cuenta Scotiabank Colpatria.
- Colpatria para vivienda según su sueldo le presta en promedio, un millón de pesos
por cada 50.000 pesos de salario del solicitante del crédito hipotecario.
Requerimientos:
- Solicitud de crédito hipotecario debidamente diligenciada, firmada y con huella.
- Fotocopia de las cédulas de los solicitantes del crédito.
- Certificación laboral donde conste sueldo, fecha de ingreso, cargo y tipo de contrato
con fecha de expedición no mayor de 60 días.
- Desprendibles de nómina del último mes.
- Copia de la Declaración de renta personal del último año gravable.
- Si eres independiente extracto de los últimos tres meses, documentos soporte de tu
actividad y documento tributario.
Montos, plazos y tasas de interés
Tasa mensual M.V. (%) 0.949 %

Tasa E.A (%) 12.00 %
El cliente o la persona debe acordar con el entidad bancaria el tiempo o el plazo del crédito,
en este caso va a ser de 15 años y a la tasa E.A. se le debe dar a conocer al cliente que va a
ser del 12.00%, así como la tasa mensual que va hacer de 0,949%, a un monto de préstamo
del crédito de $56.000.000, que es el 70 % del valor de la vivienda, el siguiente cuadro
podemos ver las cuotas fijas en pesos y al mismo tiempo los diferentes abonos en algunos
años, que permiten ver la disminución del tiempo y en el siguiente la disminución de la
cuota mensual.
Tabla 2
Si abonamos $2.500.000 en 4 años diferentes de acuerdo a lo pactado con el banco, en el

año 11 en el mes 141, terminaríamos de cancelar el crédito. Ahora podemos ver si con ese
abono podemos reducir la cuota:
Tabla 3.
Abono a capital.
Si vemos este cuadro tiene varios abonos a capital, demostrando que se disminuye el valor
de las cuotas cumpliendo con el tiempo pactado de 15 años (180 meses).
Si el Credito es en UVR:
Tasa mensual M.V. (%) 0.667 %
Tasa E.A (%) 8.30 %

De acuerdo al tiempo en el plazo del crédito de 15 años y a la tasa E.A., del 8.30%, las
cuotas en UVR en el crédito de $56.000.000, que es el 70 %, las cuotas en promedio anual
serian:
Tabla 4.
Tasa UVR
SISTEMAS DE AMORTIZACION
ABONO EXTRAORDINARIO A CAPITAL
En cualquier momento puede realizarse un abono extraordinario, marcando en la casilla del

formato de caja “Abono Extraordinario a Capital” y escogiendo cualquiera de las opciones
según lo considere: i) Reducción de plazo de la obligación o ii) Reducción del valor de la
cuota mensual. Cada efecto se explica a continuación de acuerdo con el tipo de crédito que
se tenga (en pesos o en UVRs).
CREDITOS EN PESOS:
a. Efecto: Reducción del plazo total del Crédito Hipotecario

La cuota fija mensual (capital + intereses corrientes) no tiene variación y el efecto en el
crédito es que será cancelado en un tiempo menor al pactado inicialmente.
Ejemplo:
Conforme al abono efectuado el vencimiento de la obligación se redujo en 64 meses
b. Efecto: Reducción del valor de la cuota mensual
Se produce una disminución automática del valor de la cuota originalmente
pactada,
manteniendo el plazo inicialmente fijado de su crédito.
Ejemplo:
Conforme al abono extraordinario de $20.000.000 el monto de la cuota fija mensual
se redujo en $220.850,45 (sin incluir seguros).
CONCLUSIONES
- alternativas que ofrece una entidad financiera, en este taller (banco Colpatria), el
cual ofrece mejores tasas de interés tanto en pesos (cuotas fijas) como en UVR.
- Al momento de tomar una decisión el tiempo o plazo del crédito es vital de acuerdo
a los ingresos que se tengan para sustentar la cuota mensual del crédito.
BIBLIOGRAFIA
Crédito Hipotecario vs. Leasing Habitacional: Cómo tomar la decisión

(misfinanzaspersonales.co)
¿Qué es mejor UVR o pesos? – Rankia
https://www.lahaus.com/blog/guia-credito/que-es-como-funciona-credito-hipotecario
https://www.rankia.co/blog/mejores-creditos-hipotecarios-vivienda/3134883-mejores-
creditos-
hipotecarios2021#:~:text=UVR%20%2B%206.05%25.,Mejores%20Cr%C3%A9ditos%20
Hipotecarios
%20Colombia%202021%3A%20Davivienda,135%20SMMLV%20o%20150%20SMMLV
“CREDITO DE VIVIENDA EN COLOMBIA: UNA COMPARACION ENTRE EL
CREDITO HIPOTECARIO Y EL LEASING HABITACIONAL” (urosario.edu.co)
Así están las tasas que ofrecen los bancos para comprar vivienda a principio de año
(larepublica.co)

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