Ley de Seguros Comentada: Waldo Sobrino - Adriel Gava - Sebastián Cer-DA (Director)

WALDO SOBRINO - ADRIEL GAVA - SEBASTIÁN CER-
DA
(DIRECTOR)
Ley de Seguros
comentada
Sobrino, Waldo
Ley de Seguros comentada: tomo I / Waldo Augusto R.
Sobrino; Adriel Gava; Sebastián Cerda. -1a ed.- Ciudad
Autónoma de Buenos Aires: La Ley, 2021.
v. 1, 784 p.; 24 x 17 cm.
ISBN 978-987-03-4164-2
1. Ley de Seguros. I. Gava, Adriel. II. Cerda, Sebastián.

III. Título.
CDD 346.086
© Sobrino, Waldo, 2021

© Gava, Adriel, 2021
© Cerda, Sebastián, 2021
© de esta edición, Thomson Reuters, 2021
Tucumán 1471 (C1050AAC) Buenos Aires
Queda hecho el depósito que previene la ley 11.723
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Tirada 350 ejemplares
ISBN 978-987-03-4164-2 (tomo I)
ISBN 978-987-03-4130-7 (obra completa)
SAP 42914508
Las opiniones personales vertidas en los capítulos de esta obra son privativas de quienes las emiten.
Argentina
ÍNDICE GENERAL
Dedicatorias............................................................................................ xxxiii
Dedicatoria a Carlos Ghersi.................................................................... xxxvii
PRESENTACIÓN DE LA OBRA
I. Obra práctica....................................................................................... xxxix

II. Estructura del libro............................................................................. xl
III. Avances científicos del siglo XXI....................................................... xl
IV. Visión de futuro................................................................................. xli
V. Lo inmodificable: principios de justicia, equidad y dignidad de las

personas.......................................................................................... xli
VI. Parados en hombros de gigantes........................................................ xlii
VII. Video presentación........................................................................... xlii
PRÓLOGO A LA LEY DE SEGURO COMENTADA
I. Rol y función del seguro...................................................................... xlvi
II. La función del seguro en la era digital y de los big data...................... lvi
PRIMERA PARTE
QR con información complementaria..................................................... 1
LEY DE SEGUROS: NORMATIVA APLICABLE
I. Introducción........................................................................................ 3
II. Marco normativo................................................................................ 4
2.1. Constitución Nacional................................................................ 4
2.2. Tratados internacionales............................................................. 8
2.2.1. Introducción................................................................... 8
X Ley de Seguros comentada
2.2.2. Características de los tratados de derechos humanos...... 8

2.3. Principios específicos de tratados de derechos humanos aplica-
bles a los consumidores............................................................ 11
2.3.1. Pro homine..................................................................... 12
2.3.2. Operatividad................................................................... 16
2.3.3. Progresividad.................................................................. 17
2.3.4. No regresión................................................................... 18
2.4. Código Civil y Comercial de la Nación....................................... 20
2.4.1. Constitución Nacional (art. 42) y tratados internacio-
nales de derechos humanos (art. 75, inc. 22 de la
Carta Magna).............................................................. 23
2.4.2. Nuevo piso mínimo del Código Civil y Comercial.......... 23
2.4.3. Doble piso mínimo del Código Civil y Comercial y la
Ley de Defensa del Consumidor.................................. 41
2.4.4. Piso superior de la Ley de Defensa del Consumidor........ 51
2.4.5. Piso superior de la Ley de Tránsito................................. 57
2.4.6. Piso superior de la Ley de Seguros.................................. 60
2.5. Ley de Defensa del Consumidor.................................................. 63
2.6. Ley 20.091.................................................................................. 67
2.7. Ley 22.400.................................................................................. 69
III. Los nuevos principios legales (para consumidores de seguros)........... 71
3.1. El derecho no se presume conocido por los consumidores........... 71
3.1.1. Las nefastas ficciones legales........................................... 71
3.1.2. Normativa legal vigente.................................................. 73
3.1.3. Sanciones a las empresas por no cumplir con el deber
de información del derecho aplicable........................... 74
3.2. No hay desobligación sin causa................................................... 76
3.2.1. Art. 42 de la Constitución Nacional............................... 76
3.2.2. Desnaturalización de las obligaciones de las empresas.... 76
3.2.3. El “perjuicio sustancial” de la empresa........................... 77
3.3. La ley general puede modificar a la ley especial........................... 80
3.3.1. Las nuevas pautas legales del Código Civil y Comercial..... 80
3.3.2. Los nuevos paradigmas legales ordenados por el
Código Civil y Comercial............................................ 81
3.3.3. Art. 1094: prelación normativa....................................... 82
3.4. La autonomía de la voluntad es reemplazada por el orden
público..................................................................................... 82
3.4.1. El mito perimido de la autonomía de la voluntad........... 82
3.4.2. La eliminación del principio pacta sunt servanda............ 83
Índice general XI
3.4.3. La preeminencia del orden público................................. 85

IV. El Código Civil y Comercial modifica a la Ley de Seguros y demás
normativa vinculada....................................................................... 85
SEGUNDA PARTE
INTELIGENCIA ARTIFICIAL, NEUROCIENCIAS Y SU APLICACIÓN A

LA LEY DE SEGUROS
I. Introducción........................................................................................ 90
II. Teoría del derecho, economía y comportamiento................................ 91
2.1. Daniel Kahneman y Amos Tversky............................................. 91
2.2. George Akerlof y Robert Shiller.................................................. 94
2.3. Richard Thaler y Cass Sunstein................................................... 95
2.4. Las personas no leen los contratos.............................................. 96
2.5. Conclusiones de derecho, economía y comportamiento.............. 98
III. Neurociencias.................................................................................... 99
3.1. Introducción............................................................................... 99
3.2. Las decisiones no racionales........................................................ 100
3.3. Marcador somático..................................................................... 101
3.4. Neurociencias y diferentes temas de derecho............................... 103
3.5. Conclusiones de las neurociencias............................................... 104
IV. Inteligencia artificial........................................................................... 104
4.1. Concepto.................................................................................... 104
4.2. Algoritmos.................................................................................. 105
4.3. Machine learning, deep learning, big data, data mining, block-
chain, etcétera.......................................................................... 108
4.4. Conclusiones de la inteligencia artificial...................................... 111
V. Neuromarketing y consumidores........................................................ 111
5.1. El cerebro triuno......................................................................... 112
5.2. Neurociencias y neuromarketing................................................. 113
5.3. Inteligencia artificial y neuromarketing....................................... 115
5.4. Neuromarketing y el Código Civil y Comercial (art. 1101,
inc. c])...................................................................................... 117
VI. Derecho de seguros en el siglo XXI (con especial referencia a los
consumidores de seguros)................................................................ 119
6.1. Contratos (art. 1°, Ley de Seguros)............................................. 120
XII Ley de Seguros comentada
6.2. Contratos inteligentes (smart contracts) (art. 1° de la Ley de

Seguros)................................................................................... 124
6.3. Seguros paramétricos.................................................................. 125
6.4. Reticencia (art. 5° de la Ley de Seguros)...................................... 126
6.5. Asimetría de información (art. 11 de la Ley de Seguros)............. 127
6.6. Póliza (interactiva) (art. 11 de la Ley de Seguros)........................ 129
6.7. Deber de información en los contratos que no se leen (art. 11 de
la Ley de Seguros).................................................................... 131
6.8. Deber de consejo (art. 11 de la Ley de Seguros).......................... 133
6.9. Deber de advertencia (art. 11 de la Ley de Seguros).................... 134
6.10. Modificación unilateral de las condiciones de la póliza de segu-
ros (art. 12 de la Ley de Seguros)............................................. 135
6.11. Confidencialidad de la información de los asegurados (art. 14
de la Ley de Seguros)............................................................... 136
6.12. Conocimiento de la compañía de seguros (art. 15 de la Ley de
Seguros)................................................................................... 137
6.13. Caducidades convencionales/exclusiones de cobertura (art. 36
de la Ley de Seguros)............................................................... 138
6.14. Agravación del riesgo (art. 37 de la Ley de Seguros)................. 141
6.15. Juicio de peritos (arts. 37 y 5° de la Ley de Seguros)................. 141
6.16. No necesidad de denunciar siniestros (contratos inteligentes)
(art. 46 de la Ley de Seguros)................................................... 142
6.17. Sanción por denuncia tardía del siniestro (contratos inteligen-
tes) (art. 47 de la Ley de Seguros)............................................ 143
6.18. Sanción por denuncia tardía del siniestro (internet of things; big
data; etc.) (art. 47 de la Ley de Seguros).................................. 144
6.19. Pago del siniestro (contratos inteligentes) (art. 49 de la Ley de
Seguros)................................................................................... 145
6.20. Aceptación del siniestro (art. 56 de la Ley de Seguros).............. 145
6.21. Prorrata (art. 65 de la Ley de Seguros)...................................... 146
6.22. Liquidación de siniestros (art. 76) (contratos inteligentes)......... 147
6.23. Denuncia del siniestro (art. 115 de la Ley de Seguros)............... 148
6.24. Transacción (art. 116 de la Ley de Seguros).............................. 149
6.25. Expectativas razonables (art. 118 de la Ley de Seguros)............ 149
TERCERA PARTE. LEY DE SEGUROS COMENTADA

Índice general XIII
TÍTULO I - DEL CONTRATO DE SEGURO
CAPÍTULO I - DISPOSICIONES GENERALES
SECCIÓN I - CONCEPTO Y CELEBRACIÓN
ART. 1°
I. Normativa aplicable............................................................................. 159

II. Preeminencia normativa...................................................................... 160
III. Seguro: concepto............................................................................... 161
IV. Contrato de seguro............................................................................ 162
4.1. Contratos paritarios.................................................................... 162
4.2. Formularios de adhesión............................................................. 164
4.3. Vínculos de consumo.................................................................. 165
V. Vínculos de consumo y normativa aplicable a los consumidores de
seguros............................................................................................ 170
VI. Consumidores de seguros.................................................................. 175
6.1. Introducción............................................................................... 175
6.2. Consumidores de seguros (principio general).............................. 178
6.3. Consumidores de seguros hipervulnerables................................. 180
6.4. Asegurado (contratante de un seguro de responsabilidad civil de
automotores)........................................................................... 181
6.5. Neurociencias e inteligencia artificial aplicada a los consumido-
res de seguros........................................................................... 185
VII. Víctimas de accidentes de tránsito.................................................... 187
VIII. Empresas aseguradas....................................................................... 188
IX. Contratos inteligentes (smart contracts)............................................ 198
X. Jurisprudencia.................................................................................... 201
10.1. El asegurado es un consumidor: “Sittner, Nélida c. La Meridio-
nal Compañía Argentina de Seguros SA”, 5/3/2020................. 201
10.2. La empresa asegurada es un consumidor: “Familia Amaya SRL
c. Alra SA”, 19/5/2020............................................................ 203
ART. 2°
I. Introducción........................................................................................ 205
II. Interés asegurable............................................................................... 205
XIV Ley de Seguros comentada
ART. 3°
I. Introducción........................................................................................ 211
II. Riesgo asegurable............................................................................... 212
2.1. Introducción............................................................................... 212
2.2. Riesgo......................................................................................... 212
2.3. Siniestro: formas en que se dispara el riesgo cubierto.................. 212
2.4. Cobertura para el pasado (retroactiva)........................................ 214
2.5. Frecuencia e intensidad............................................................... 216
2.6. Delimitación del riesgo................................................................ 219
2.7. Diferencias entre exclusiones de cobertura y caducidad.............. 220
2.7.1. Cobertura....................................................................... 221
2.7.2. Descripción o sanción..................................................... 221
2.7.3. Pautas legales.................................................................. 222
2.7.4. Art. 56 de la Ley de Seguros........................................... 222
2.7.5. Prueba............................................................................ 222
2.7.6. Oponibilidad.................................................................. 223
2.7.7. Rescisión......................................................................... 223
ART. 4°
I. Naturaleza consensual......................................................................... 225

II. Propuesta............................................................................................ 226
III. Las propuestas obligan a las compañías de seguros........................... 227
IV. Prórroga y renovación de la póliza..................................................... 228
V. Propuesta de prórroga......................................................................... 228
VI. Renovación automática de la póliza de seguros................................. 229
VII. Productores de seguros..................................................................... 230
VIII. Doctrina judicial de la Corte Suprema de Justicia de la Nación
(caso “Tuero Caso”)....................................................................... 231
IX. Sentencia “Tuero Caso c. Latoyar” (3/9/2020).................................. 233
SECCIÓN II - RETICENCIA
ARTS. 5° AL 10
I. Introducción. Concepto....................................................................... 240

Índice general XV
II. El Proyecto de Ley General de Seguros de 1959.................................. 240

III. El art. 5 de la ley 17.418 (según modificaciones de la comisión revi-
sora del Proyecto Halperín)............................................................. 241
IV. La reticencia en los países desarrollados............................................ 242
4.1. Estados Unidos........................................................................... 242
4.2. España........................................................................................ 243
V. La reticencia y el deber de información (art. 1100 del Cód. Civ. y
Com.).............................................................................................. 243
VI. Cuestionarios o formularios.............................................................. 245
VII. Juicio de peritos............................................................................... 246
VIII. Impugnación de la reticencia........................................................... 247
IX. Impedimento para impugnar la reticencia......................................... 248
X. Relación de causalidad entre la reticencia y el siniestro...................... 250
XI. Reticencia no dolosa......................................................................... 253
XII. Reticencia dolosa o de mala fe......................................................... 254
XIII. Siniestro ocurrido dentro del plazo para impugnar......................... 254
XIV. Celebración por representación o por cuenta ajena......................... 256
XV. Inteligencia artificial y reticencia...................................................... 256
XVI. Conclusiones: la reticencia en el siglo XXI con la normativa
vigente............................................................................................ 259
SECCIÓN III - PÓLIZA
ART. 11
I. Introducción........................................................................................ 264
II. Prueba del contrato............................................................................. 264
III. Póliza de seguro................................................................................. 267
3.1. Redacción clara y fácilmente legible............................................ 267
3.2. Las cláusulas perjudiciales para el asegurado deben figurar en
forma destacada....................................................................... 270
3.3. Tamaño de la letra...................................................................... 271
IV. Incumplimiento y problemas atávicos del deber de información........ 273
V. Deber de información......................................................................... 275
VI. Deber de asesoramiento..................................................................... 278
XVI Ley de Seguros comentada
6.1. Introducción al deber de asesoramiento...................................... 278

6.2. Deber de asesoramiento “precontractual”................................... 279
6.2.1. Reticencia....................................................................... 279
6.2.2. Prorrata.......................................................................... 280
6.3. Deber de asesoramiento “contractual”........................................ 280
6.3.1. Agravación del riesgo...................................................... 280
6.3.2. Cargas convencionales.................................................... 281
6.4. Deber de asesoramiento vinculado con el “siniestro”.................. 281
6.4.1. Denuncia del siniestro..................................................... 282
6.4.2. Información del siniestro................................................ 282
VII. Deber de advertencia........................................................................ 282
7.1. Introducción al deber de advertencia........................................... 282
7.2. Art. 12 de la ley 17.418.............................................................. 283
7.3. No actualización de la suma asegurada....................................... 284
VIII. Deber de información en los contratos que no se leen..................... 285
8.1. Los contratos no se leen.............................................................. 285
8.2. Alerta asegurado o warning box................................................. 287
8.3. Achatar las expectativas.............................................................. 290
IX. Neurociencias y deber de información............................................... 290
9.1. Sistema 1 y sistema 2.................................................................. 290
9.2. Nudges........................................................................................ 291
9.3. Sesgos cognitivos......................................................................... 292
X. Inteligencia artificial y deber de información...................................... 294
10.1. Expectativas razonables............................................................ 294
10.2. Big data, data mining y expectativas razonables....................... 295
10.3. La ley de Pareto........................................................................ 296
XI. Sanciones para el incumplimiento del deber de información.............. 297
11.1. Sanciones de la Superintendencia de Seguros de la Nación........ 297
11.2. No aplicación de las normas legales perjudiciales al asegurado
(nuevo principio legal: “El derecho no se presume conocido
por los consumidores”)............................................................ 298
11.3. No aplicación de las cláusulas y condiciones de póliza.............. 299
11.4. Dolo: intención y manifiesta indiferencia (art. 1724 del Cód.
Civ. y Com.)............................................................................. 300
11.4.1. Intención....................................................................... 300
11.4.2. Manifiesta indiferencia.................................................. 301
11.5. Daños punitivos........................................................................ 301
XII. Contratos inteligentes...................................................................... 303
Índice general XVII
12.1. Introducción............................................................................. 303

12.2. No son contratos...................................................................... 305
12.2.1. No existen los contratos de consumo (son vínculos de
consumo)..................................................................... 306
12.2.2. Casi no existe asentimiento ni autonomía de la
voluntad...................................................................... 307
12.3. No son inteligentes.................................................................... 308
12.4. Características de los contratos inteligentes............................... 308
12.4.1. Autoejecutabilidad: principal característica................... 308
12.4.2. Otras características...................................................... 309
12.5. Problemas de los contratos inteligentes..................................... 310
12.5.1. Seguridad jurídica vs. seguridad informática................. 310
12.5.2. Oráculo........................................................................ 311
12.5.3. Mala programación/mal funcionamiento...................... 311
12.5.4. Code is law/code is contract.......................................... 311
12.5.5. No intervención de seres humanos (jueces y abogados).... 312
12.5.6. No completos............................................................... 312
12.5.7. No flexibilidad.............................................................. 312
12.6. No cumplimiento del deber de información.............................. 312
XIII. Cargas probatorias dinámicas......................................................... 314
13.1. Art. 1735 del Cód. Civ. y Com.................................................. 314
13.2. Art. 53 de la ley 24.240............................................................ 315
13.3. Inteligencia artificial y prueba................................................... 316
XIV. Jurisprudencia................................................................................. 318
14.1. “Vignolles, María c. San Cristóbal Seguros”: daños punitivos
por no cumplir con el deber de información............................ 318
14.2. “Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros”: deber de infor-
mación. Incumplimiento. Sanción............................................ 322
ART. 12
I. Introducción........................................................................................ 327
II. Proyecto de Ley de Seguros de Isaac Halperin..................................... 328
III. La normativa de la Ley de Seguros.................................................... 329
IV. La inconstitucionalidad del art. 12 de la Ley de Seguros.................... 330
V. La violación del deber de información................................................ 331
VI. La violación del deber de asesoramiento............................................ 332
VII. La violación del deber de advertencia............................................... 333
XVIII Ley de Seguros comentada
VIII. Renovación de pólizas..................................................................... 333

IX. Inteligencia artificial y el art. 12........................................................ 336
ART. 13

....................................................................................................... 337
ART. 14

....................................................................................................... 339
SECCIÓN IV - DENUNCIAS Y DECLARACIONES
ART. 15
I. Expedición de la declaración o información......................................... 343

II. Conocimiento de la compañía de seguros........................................... 344
III. Big data, Internet of things y el conocimiento de las circunstancias.... 344
3.1. Big data...................................................................................... 344
3.2. Internet of things........................................................................ 345
IV. Cargas probatorias dinámicas............................................................ 346
SECCIÓN V - COMPETENCIA Y DOMICILIO
ART. 16
I. Introducción........................................................................................ 351
II. Proyecto de Ley de Seguros de Isaac Halperin..................................... 352
III. Las pautas del art. 16 de la Ley de Seguros........................................ 352
IV. El art. 1109 del Código Civil y Comercial......................................... 353
V. La aplicación e interpretación actual del art. 16 de la Ley de Seguros..... 354
SECCIÓN VI - PLAZO
ART. 17

....................................................................................................... 357
Índice general XIX
ART. 18
I. Inicio de la vigencia del seguro............................................................. 359

II. Cobertura retroactiva......................................................................... 360
III. Rescisión de la compañía de seguros.................................................. 360
IV. Rescisión abusiva frente al consumidor.............................................. 361
V. Rescisión abusiva frente a las empresas aseguradas............................. 362
VI. Rescisión extorsiva............................................................................ 362
VII. Remedios legales para evitar la rescisión abusiva............................. 365
VIII. Primas por rescisión........................................................................ 366
ART. 19
I. Introducción........................................................................................ 369
II. Prórroga tácita.................................................................................... 370
III. Seguros por plazo indeterminado....................................................... 370
ART. 20

....................................................................................................... 371
SECCIÓN VII - POR CUENTA AJENA
ARTS. 21 A 26
I. Preliminar............................................................................................ 376
II. Seguro por cuenta ajena...................................................................... 376
III. Naturaleza jurídica............................................................................ 377
IV. Relaciones jurídicas entre el tomador y la compañía de seguros......... 378
V. Relaciones jurídicas entre el asegurado y la compañía de seguros....... 378
VI. Relaciones jurídicas entre el tomador y el asegurado......................... 378
VII. Reticencia en el seguro por cuenta ajena.......................................... 379
XX Ley de Seguros comentada
SECCIÓN VIII - PRIMA
ART. 27
I. Prima................................................................................................... 383
II. Fondo de primas................................................................................. 385
2.1. Perspectiva técnica...................................................................... 385
2.2. Perspectiva legal.......................................................................... 385
III. El tomador como obligado al pago de la prima................................. 386
IV. El asegurado (en los seguros por cuenta ajena) como obligado al
pago................................................................................................ 386
V. Compensación por créditos recíprocos................................................ 386
VI. Inteligencia artificial, discriminación y primas................................... 387
6.1. Price discrimination o price optimization.................................... 387
6.1.1. Calificaciones crediticias bajas........................................ 388
6.1.2. Menos búsqueda en internet, más caro es el seguro........ 390
6.2. Discriminación genética.............................................................. 392
VII. Jurisprudencia: “B., M. A. c. Metlife Seguros SA”. Mora en el Pago
de la prima. No aplicación automática. Seguro Colectivo............... 394
ART. 28
I. Pago por un tercero.............................................................................. 399

II. Oposición del asegurado..................................................................... 399
ART. 29
I. Introducción........................................................................................ 401
II. Derecho comparado............................................................................ 401
III. Proyecto de Ley General de Seguros.................................................. 402
IV. Ley de Seguros................................................................................... 402
V. Código Civil y Comercial de la Nación............................................... 403
VI. Cambio del lugar de pago.................................................................. 404
ART. 30
I. Vigencia del seguro: deuda de la prima................................................ 405

II. Exigibilidad de la prima...................................................................... 406
Índice general XXI
III. Crédito tácito.................................................................................... 407
ART. 31
I. Preliminar............................................................................................ 409
II. Neurociencias y mora de los consumidores......................................... 410
III. Encuadre legal................................................................................... 411
IV. Jerarquías normativas externas.......................................................... 411
V. Jerarquías normativas internas............................................................ 412
VI. La mora en los consumidores de seguros........................................... 412
VII. Art. 886 vs. 874 del Código Civil y Comercial................................. 413
7.1. Art. 886...................................................................................... 413
7.2. Art. 874 (y art. 873).................................................................... 413
VIII. Obligaciones querables o de recogida.............................................. 415
IX. Leading case del siglo XX: “Berenstein c. Omega” (1995)................ 417
X. Leading case del siglo XXI: “Rendo c. La Mercantil Andina” (2018).... 418
XI. Pago al productor-asesor de seguros.................................................. 419
XII. Principio: no hay desobligación sin causa......................................... 422
12.1. Pago del siniestro aunque exista mora del asegurado................ 424
12.2. Si la mora del asegurado fuera inoponible a la víctima, ¿la
mayoría de los asegurados dejarían de pagar las primas de los
seguros?................................................................................... 428
XIII. La ilegalidad de la cláusula que determina que, en caso de mora del
asegurado, se produce la suspensión de cobertura en forma auto-
mática y secreta............................................................................... 429
13.1. Suspensión automática.............................................................. 430
13.2. Suspensión secreta..................................................................... 430
XIV. Jurisprudencia................................................................................. 434
14.1. “Rendo, Claudio c. La Mercantil Andina SA”: mora no auto-
mática de los asegurados.......................................................... 434
14.2. “Berenstein, Adolfo c. Omega Coop. de Seguros”: mora no
automática del asegurado........................................................ 436
ARTS. 32 A 35
I. Derecho de la compañía de seguros al cobro de la prima..................... 440

II. Pago de la prima ajustada por reticencia............................................. 441
XXII Ley de Seguros comentada
III. Reajuste por disminución del riesgo................................................... 441

3.1. El asegurado ha denunciado erróneamente un riesgo más grave..... 441
3.2. El riesgo ha disminuido............................................................... 442
IV. Reajuste de la prima por agravación del riesgo.................................. 442
SECCIÓN IX - CADUCIDAD
ART. 36
I. Preliminar............................................................................................ 448
II. Caducidades: noción........................................................................... 448
III. Caducidades legales........................................................................... 450
IV. Caducidades convencionales (o caducidades unilateralmente impues-
tas por las compañías de seguros)................................................... 452
V. Requisitos protectorios del art. 36 de caducidades convencionales...... 454
5.1. Culpa.......................................................................................... 454
5.2. Culpa del asegurado.................................................................... 455
5.3. Consecuencias............................................................................. 456
5.4. Causalidad.................................................................................. 456
VI. Exclusiones de cobertura................................................................... 457
VII. Diferencias entre las exclusiones de cobertura y las caducidades...... 461
7.1. Cobertura ab initio vs. no seguro................................................ 462
7.1.1. Caducidad...................................................................... 462
7.1.2. Exclusión de cobertura................................................... 462
7.2. Sanción vs. descripción............................................................... 462
7.2.1. Caducidad...................................................................... 462
7.3. Subjetiva vs. objetiva................................................................... 463
7.3.1. Caducidad...................................................................... 463
7.4. Art. 36: requisitos legales............................................................ 463
7.4.1. Caducidad...................................................................... 463
7.5. Art. 36: renunciabilidad.............................................................. 464
7.5.1. Caducidad...................................................................... 464
7.6. Art. 56: aplicabilidad.................................................................. 464
Índice general XXIII
7.6.1. Caducidad...................................................................... 464

7.7. Prueba......................................................................................... 464
7.7.1. Caducidad...................................................................... 464
7.8. Oponibilidad............................................................................... 465
7.8.1. Caducidad...................................................................... 465
7.9. Rescisión..................................................................................... 466
7.9.1. Caducidad...................................................................... 466
7.10. Fundamentación....................................................................... 466
7.10.1. Caducidad.................................................................... 466
7.10.2. Exclusión de cobertura................................................. 466
7.11. Relación de causalidad.............................................................. 466
7.11.1. Caducidad.................................................................... 466
7.11.2. Exclusión de cobertura................................................. 467
VIII. La ilegalidad de las caducidades convencionales convertidas en
exclusiones de cobertura................................................................. 467
IX. El objetivo de restringir el poder de los jueces................................... 472
X. La derogación del art. 36 de la Ley de Seguros por vía administra-
tiva.................................................................................................. 473
XI. Renuncia de la compañía de seguros a alegar la caducidad............... 474
11.1. Art. 36 de la Ley de Seguros...................................................... 474
11.3. Art. 5° de la Ley de Seguros...................................................... 475
11.4. Fallo plenario “Caucholite c. Patria”........................................ 476
XII. Jurisprudencia.................................................................................. 477
12.1. “Berlari c. Omega Cooperativa”: exclusión de cobertura, apli-
cación restrictiva...................................................................... 477
12.2.“Transporte Raosa SRL c. La Meridional Cía. de Seguros”:
exclusión de cobertura, aplicación restrictiva........................... 478
12.3.“Romero, Fernando c. Vega, Diego y Otros”: ilegalidad de las
caducidades convencionales convertidas en exclusiones de
cobertura................................................................................. 479
12.4. “Greco, N. c. Aravena, G.”: ilegalidad, exceso de velocidad
como exclusión de cobertura................................................... 480
12.5.“Rodríguez, Jorge c. Páez, Dora y Liderar compañía de segu-
ros”: exceso de velocidad, abusiva (exclusión de cobertura).... 481
XXIV Ley de Seguros comentada
12.6.“Caucholite SRL c. Patria Cía. de Seguros SA”: renuncia de la

compañía de seguros a alegar la caducidad.............................. 482
SECCIÓN X - AGRAVACIÓN DEL RIESGO
ART. 37
I. Estado del riesgo.................................................................................. 487

II. Agravación del riesgo.......................................................................... 488
III. Deber de información........................................................................ 488
IV. Debe ser una agravación importante o esencial.................................. 491
V. Relación de causalidad........................................................................ 492
VI. Rescisión del contrato....................................................................... 492
ARTS. 38 A 45
I. Denuncia de la agravación................................................................... 494

II. Denuncia de la agravación del riesgo por un hecho propio................. 495
III. Denuncia de la agravación del riesgo por un hecho ajeno.................. 495
IV. Suspensión de cobertura.................................................................... 495
V. Rescisión de la aseguradora................................................................ 497
VI. Efectos de la agravación del riesgo por hecho ajeno.......................... 497
VII. Efectos en caso de siniestro.............................................................. 497
7.1. Omisión de denuncia sin culpa ni negligencia............................. 498
7.2. Conocimiento de la agravación del riesgo por parte de la compa-
ñía de seguros.......................................................................... 498
VIII. Efectos de la rescisión..................................................................... 500
IX. Extinción del derecho a rescindir....................................................... 501
9.1. No ejercicio del derecho de rescindir dentro de los plazos........... 501
9.2. Desaparición de la agravación del riesgo..................................... 501
X. Agravación excusada.......................................................................... 502
10.1. Evitar un siniestro o disminuir sus consecuencias...................... 502
10.2. Un deber de humanidad generalmente aceptado....................... 502
XI. Agravación entre la propuesta y la aceptación................................... 503
XII. Pluralidad de intereses o personas.................................................... 503
12.1. Rescisión total del contrato....................................................... 504
Índice general XXV
12.2. Rescisión parcial del contrato................................................... 504
SECCIÓN XI - DENUNCIA DEL SINIESTRO
ART. 46
I. Denuncia del siniestro.......................................................................... 508

II. Quiénes deben realizar la comunicación del siniestro.......................... 508
III. Inteligencia artificial y notificación del siniestro................................. 509
IV. Formas de la comunicación del siniestro............................................ 511
V. Prueba de la denuncia y/o del conocimiento del siniestro.................... 511
VI. Contenido de la comunicación del siniestro....................................... 513
VII. Comunicación del siniestro al productor de seguros......................... 513
VIII. Plazo de la denuncia........................................................................ 514
8.1. Días............................................................................................ 515
8.2. Conocimiento............................................................................. 515
IX. Consecuencias del incumplimiento.................................................... 516
X. Notificación de un incidente............................................................... 517
XI. Informaciones................................................................................... 518
XII. Informaciones en big data................................................................ 518
XIII. Documentos. Exigencias prohibidas................................................ 519
13.1. Requerimiento de prueba instrumental razonable..................... 519
13.2. Relación con el art. 56 de la Ley de Seguros.............................. 519
13.3. Exigencias prohibidas............................................................... 520
XIV. Facultad del asegurador.................................................................. 520
ART. 47
I. Introducción........................................................................................ 521
II. Mora en la denuncia del siniestro....................................................... 522
III. Legislación y doctrina extranjera....................................................... 525
IV. Art. 2568 del Código Civil y Comercial............................................. 527
ART. 48
I. Introducción........................................................................................ 529
XXVI Ley de Seguros comentada
II. Incumplimiento malicioso................................................................... 529
SECCIÓN XII - VENCIMIENTO DE LA OBLIGACIÓN

DEL ASEGURADOR
ART. 49
I. Introducción........................................................................................ 535
II. Época del pago................................................................................... 535
III. Conducta dolosa de la compañía de seguros por no abonar el sinies-
tro en los plazos legales................................................................... 536
IV. Sanciones por falta de pago oportuno................................................ 537
V. Daños punitivos.................................................................................. 538
ART. 50
I. Nulidad de convenio............................................................................ 541

II. Código Civil y Comercial.................................................................... 542
III. Actualización monetaria de la suma asegurada.................................. 543
3.1. Introducción............................................................................... 543
3.2. Fallo “Flores c. Giménez”........................................................... 544
3.3. Fundamentos de la actualización monetaria................................ 545
3.4. Ley de Convertibilidad (ley 23.928 y modificatorias).................. 546
3.5. Doctrina nacional....................................................................... 547
3.6. Jurisprudencia de la Corte Suprema de Justicia de la Nación...... 547
3.7. Superintendencia de Seguros de la Nación.................................. 548
3.8. Fallo plenario “Mussa de Gómez de la Vega c. La Defensa Com-
pañía de Seguros Generales”.................................................... 549
3.9. Las sumas aseguradas como deudas de valor (art. 772 del Cód.
Civ. y Com.)............................................................................. 549
3.10. Jurisprudencia: las sumas aseguradas son obligaciones de valor.... 551
3.10.1. “Di Tomaso, Graciela c. San Cristóbal Sociedad
Mutual de Seguros s/Daños y perjuicios - Incumpli-
miento contractual”..................................................... 551
3.10.2.“Ortiz, Sergio c. Liderar Compañía General de Seguros
SA s/Daños y Perjuicios”............................................. 552
3.11. Actualización de la suma asegurada de acuerdo con las pautas
vigentes de la Superintendencia de Seguros de la Nación al
momento de la sentencia.......................................................... 552
Índice general XXVII
3.12. Síntesis de la actualización monetaria de las sumas aseguradas.... 554

IV. Jurisprudencia.................................................................................... 554
4.1.“Ozuna Piriz, Eduardo c. Taylor, Sandro”: actualización moneta-
ria de la suma asegurada.......................................................... 554
4.2. “Di Cunzolo, María c. Robert, Rubén”: actualización monetaria
por inflación (obligaciones de valor)........................................ 558
ART. 51
I. Introducción........................................................................................ 561
II. Fundamento del pago a cuenta........................................................... 562
III. Monto del pago a cuenta................................................................... 562
IV. Suspensión del término...................................................................... 564
V. Accidentes personales.......................................................................... 564
VI. Mora del asegurador......................................................................... 564
SECCIÓN XIII - RESCISIÓN POR SINIESTRO PARCIAL
ART. 52
I. Derecho a rescindir.............................................................................. 567

II. Rescisión de la compañía de seguros................................................... 568
III. Rescisión del asegurado..................................................................... 568
IV. No rescisión: efectos.......................................................................... 568
SECCIÓN XIV - INTERVENCIÓN DE AUXILIARES EN LA

CELEBRACIÓN DEL CONTRATO
ART. 53
I. Introducción........................................................................................ 572
II. La venta de seguros de las compañías de seguros................................ 573
III. Productor de seguros: obligaciones.................................................... 575
3.1. Ley 22.400 (art. 10).................................................................... 575
3.2. Código Civil y Comercial (art. 1100).......................................... 577
3.4. Algunas obligaciones precontractuales, contractuales y poscon-
tractuales (siniestro)................................................................. 579
XXVIII Ley de Seguros comentada
3.4.1. Obligaciones precontractuales........................................ 580

3.4.2. Obligaciones contractuales............................................. 581
3.4.3. Obligaciones referidas al siniestro (poscontractuales)..... 582
3.5. Consecuencias legales de no cumplir con el deber de informa-
ción, deber de asesoramiento y deber de advertencia............... 582
IV. Vínculos legales y comerciales del productor de seguros con la com-
pañía de seguros.............................................................................. 583
4.1. Venta de seguros de la compañía de seguros................................ 583
4.2. Pago de las comisiones por parte de la compañía de seguros....... 584
4.3. Fijación de objetivos comerciales por parte de la compañía de
seguros..................................................................................... 584
4.4. Comisiones contingentes (v.gr. comisiones extras)....................... 585
V. Responsabilidad legal del productor de seguros.................................. 585
VI. Responsabilidad del productor de seguros por sus propios actos....... 586
VII. Responsabilidad del productor de seguros por actos de la compañía
de seguros....................................................................................... 586
VIII. Responsabilidad de la compañía de seguros por actos del productor
de seguros....................................................................................... 588
IX. Doctrina judicial aplicable a los productores de seguros.................... 591
9.1.“Modernell Gour c. Gómez Robles” (1997)................................ 591
9.2.“Tuero Caso c. Latoyar” (2020).................................................. 591
9.3.“Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros”............................... 592
X. Aplicación de la normativa consumerista (Código Civil y Comercial
y Ley de Defensa del Consumidor).................................................. 593
10.1. Ley de Defensa del Consumidor................................................ 593
10.2. Código Civil y Comercial.......................................................... 594
10.2.1. Art. 367: representación aparente................................. 595
10.2.2. Art. 1753: responsabilidad del principal por el hecho
del dependiente............................................................ 596
10.2.3. Art. 732: actuación de auxiliares. Principio de equipa-
ración.......................................................................... 596
10.2.4. Art. 883: legitimación para recibir pagos...................... 597
10.2.5. Art. 1067: actos propios............................................... 598
10.2.6. Art. 9°: buena fe........................................................... 599
10.2.7. Art. 1073: contratos conexos........................................ 600
XI. Jurisprudencia................................................................................... 600
11.1. “Maggio, Rocío Soledad c. Aseguradora Federal Argentina”.
Responsabilidad del productor de seguros frente al asegurado
por incumplimiento de la compañía de seguro......................... 600
Índice general XXIX
11.2.“Tuero Caso, José Luis c. Latoyar SA”. Responsabilidad de la

compañía de seguros frente al asegurado por actos del produc-
tor de seguros.......................................................................... 603
11.3.“Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros”. Productor de
seguros. Deber de información. Incumplimiento. Sanciones..... 606
ART. 54
I. Introducción........................................................................................ 611
II. Facultades del agente institorio........................................................... 612
ART. 55
I. Conocimiento del agente institorio....................................................... 615

II. Conocimiento de productor-asesor de seguros.................................... 616
SECCIÓN XV - DETERMINACIÓN DE LA
INDEMNIZACIÓN. JUICIO PERICIAL
ART. 56
I. Introducción........................................................................................ 621
II. Denuncia del siniestro......................................................................... 622
IV. Plazo.................................................................................................. 625
V. Suspensión o interrupción de los plazos.............................................. 625
5.1. Interrupción................................................................................ 625
5.2. Suspensión.................................................................................. 625
VI. Requerimiento de información y documentación. Límites................. 627
6.1. Necesidad................................................................................... 627
6.2. Temporaneidad........................................................................... 627
VII. Prueba para la suspensión de los plazos........................................... 628
VIII. Aplicabilidad. Caducidad. Exclusión de cobertura.......................... 628
8.1. Tesis restrictiva: la compañía de seguros debe expedirse cuando
hay un seguro, salvo que exista una exclusión de cobertura o
una caducidad.......................................................................... 628
8.2. Tesis amplia: la compañía de seguros debe expedirse cuando hay
un seguro, aunque exista una exclusión de cobertura o caduci-
dad.......................................................................................... 629
XXX Ley de Seguros comentada
8.3. Tesis ecléctica: la compañía de seguros debe expedirse cuando

hay un seguro, salvo que exista una exclusión de cobertura
absolutamente manifiesta......................................................... 630
IX. Beneficiarios del art. 56 de la ley 17.418........................................... 630
9.1. Asegurados................................................................................. 630
9.2. Conductor autorizado................................................................. 630
9.3. Víctimas de accidentes de tránsito............................................... 631
X. Fundamento del rechazo..................................................................... 633
XI. Silencio.............................................................................................. 636
XII. Dos consecuencias independientes del silencio y/o requerimientos... 636
XIII. Monto de la indemnización............................................................ 638
XIV. Liquidación del siniestro................................................................. 639
XV. Fallo plenario “Caucholite c. Patria”: renuncia a las caducidades de
la compañía de seguros cuando designa a un liquidador de sinies-
tros................................................................................................. 640
XVI. Reaseguros..................................................................................... 641
ART. 57
I. Cláusulas compromisorias. Juicio arbitral............................................ 643

II. Defensor del asegurado....................................................................... 644
III. Juicio de peritos................................................................................. 644
SECCIÓN XVI - PRESCRIPCIÓN
ART. 58
I. Prescripción y seguridad jurídica.......................................................... 648

II. Prescripción y justicia......................................................................... 649
III. Prescripción y equidad....................................................................... 650
IV. Prescripción y seguros........................................................................ 652
V. Prescripción y consumidores de seguros.............................................. 653
VI. Prescripción y derechos humanos...................................................... 654
VII. Análisis de la prescripción en seguros con la vigencia de distintas
normas legales. Advertencia preliminar........................................... 654
VIII. Art. 58 de la Ley de Seguros............................................................ 655
Índice general XXXI
IX. Ley 24.240: texto original actualmente vigente (ley 26.994)............. 656

X. Ley 26.361: modificatoria de la Ley de Defensa del Consumidor....... 657
XI. Anteproyecto de Código Civil y Comercial....................................... 660
XII. Ley 26.994, anexo II, punto 3.4, modificatoria del art. 50 de la
ley 24.240 (y su violación del principio de no regresión)................. 660
12.1. Control de convencionalidad.................................................... 660
12.2. Violación del principio de “no regresión” por la ley 26.994...... 661
12.3. Consecuencias de la declaración de inconvencionalidad de la
ley 26.994 (anexo II, punto 3.4) con relación al art. 50 de la
Ley de Defensa del Consumidor............................................... 663
12.3.1. Argumento general (art. 3° de la ley 24.240)................ 663
12.3.2. Argumento especial (art. 50 de la ley 24.240)............... 664
XIII. Código Civil y Comercial vs. la Ley de Seguros.............................. 664
13.1. El Código Civil y Comercial modifica a la Ley de Seguros........ 664
13.2. Prelación de la normativa que protege a los consumidores........ 666
13.3. Preeminencia del art. 2560 del Código Civil y Comercial por
sobre el art. 58 de la Ley de Seguros........................................ 666
13.4. Prelación normativa de los consumidores (art. 1094)................ 668
13.5. El art. 2532 del Código Civil y Comercial................................. 668
13.6. Síntesis respecto dela prescripción de los consumidores de segu-
ros........................................................................................... 670
XIV. La moderna jurisprudencia que aplica el art. 2560 del Código Civil
y Comercial..................................................................................... 670
14.1.“Sittner, Nélida Élida c. La Meridional Compañía Argentina de
Seguros SA”............................................................................. 670
14.2. “Vega, Adriana Luz Mayra c. Antártida Compañía Argentina
de Seguros”.............................................................................. 673
14.3.“Olivera, Ariadna c. Triunfo Seguros”....................................... 674
14.4.“Gardes, Claudia c. Zurich Argentina Compañía de Seguros y
Otro”....................................................................................... 675
14.5.“Loto, Emiliano c. Seguros Sura”: prescripción de cinco años
(22/12/2020)............................................................................ 676
XV. Suspensión de la prescripción........................................................... 676
15.1. Art. 2541 del Código Civil y Comercial.................................... 676
15.3. Denuncia del siniestro (art. 46 de la Ley de Seguros)................. 676
XVI. Interrupción de la prescripción....................................................... 677
16.2. Art. 58, párr. 3°, de la Ley de Seguros....................................... 677
XXXII Ley de Seguros comentada
16.3. Art. 50 de la Ley de Defensa del Consumidor: acciones admi-

nistrativas................................................................................ 677
16.4. Art. 50 de la Ley de Defensa del Consumidor: acciones judi-
ciales..................................................................................... 678
XVII. Plazo de prescripción de la compañía de seguros contra los asegu-
rados............................................................................................... 679
17.1. Plazo de un año......................................................................... 679
17.2. Verwirkung (retraso desleal)..................................................... 679
XVIII. Jurisprudencia.............................................................................. 681
18.1.“Olivera, A. c. Triunfo Seguros”: prescripción de cinco años en
seguros (art. 2560 del Código Civil y Comercial)..................... 681
18.2.“Sittner, N. c. La Meridional Cía. de Seguros”: prescripción de
cinco años en seguros (art. 2560 del Código Civil y Comer-
cial).......................................................................................... 689
18.3. “Vega, A. c. Antártida Compañía de Seguros”: prescripción de
cinco años en seguros............................................................... 694
18.4. “Loto, Emiliano c. Seguros Sura”: prescripción de cinco años
en los seguros........................................................................... 699
ART. 59
I. Abreviación del plazo de prescripción.................................................. 701

II. Nulidad de establecer plazos para interponer una acción judicial....... 701
WALDO SOBRINO - ADRIEL GAVA - SEBASTIÁN CER-
DA
(DIRECTOR)
Ley de Seguros
comentada
TomoTomo II
Sobrino, Waldo
Ley de Seguros comentada, tomo II / Waldo
Augusto R. Sobrino; Adriel Gava; Sebastián Cerda.
- 1a ed. - Ciudad Autónoma de Buenos Aires :
La Ley, 2021.
v. 2, 816 p.; 24 x 17 cm.
ISBN 978-987-03-4165-9
1. Ley de Seguros. I. Gava, Adriel. II. Cerda,

Sebastián. III. Título.
CDD 346.086
© Sobrino, Waldo, 2021

© Gava, Adriel, 2021
© Cerda, Sebastián, 2021
© de esta edición, Thomson Reuters, 2021
Tucumán 1471 (C1050AAC) Buenos Aires
Queda hecho el depósito que previene la ley 11.723
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Tirada 350 ejemplares
ISBN 978-987-03-4165-9 (tomo II)
ISBN 978-987-03-4130-7 (obra completa)
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Argentina
ÍNDICE GENERAL
CAPÍTULO II - SEGUROS DE DAÑOS PATRIMONIALES
SECCIÓN I - DISPOSICIONES GENERALES
ART. 60
I. Introducción........................................................................................ 3
II. Seguro de daños patrimoniales............................................................ 3
III. Daño resarcible.................................................................................. 5
IV. Objeto............................................................................................... 7
4.1. Riesgo......................................................................................... 7
4.2. Interés asegurable........................................................................ 12
ART. 61
I. Introducción........................................................................................ 15
II. Prestación del asegurador................................................................... 16
2.1. Daño patrimonial........................................................................ 16
2.2. La ocurrencia de un evento amparado........................................ 17
2.2.1. Texto nominativo (named peril)...................................... 17
2.2.2. Texto amplio o todo riesgo (all risk)............................... 18
2.3. La relación causal entre el daño patrimonial y el evento que se
cubre........................................................................................ 19
III. Tipos de seguros de daño patrimonial............................................... 19
IV. Algunas cláusulas de indemnización.................................................. 20
V. Moneda extranjera.............................................................................. 22
VI. Cláusulas alternativas........................................................................ 22
X Ley de Seguros comentada
6.1. Contratos celebrados en moneda extranjera pagaderos en

moneda extranjera................................................................... 23
6.2. Pago en moneda extranjera, con opción de pactar la cancelación
en moneda de curso legal......................................................... 23
6.3. Contratación en moneda extranjera y pago en moneda de curso
legal en todos los casos............................................................ 24
VII. Lucro cesante................................................................................... 24
7.1. Concepto.................................................................................... 24
7.2. Principio general......................................................................... 26
7.3. Cobertura de lucro cesante.......................................................... 26
VIII. Tipos de cobertura de lucro cesante................................................ 27
8.1. Interrupción del negocio (business interruption)......................... 27
8.1.1. Introducción................................................................... 27
8.1.2. Cobertura....................................................................... 28
8.1.3. Modalidades de coberturas............................................. 29
8.1.4. Requisito de daño material o daño físico como condi-
ción de cobertura......................................................... 33
8.1.5. Período de indemnización............................................... 40
8.2. Pérdida de beneficios anticipada (advance loss of profit [ALOP]).... 41
8.3. Delay Start Up (DSU)................................................................. 43
8.4. Cancelación de eventos............................................................... 43
IX. Suma asegurada: límites y excepciones.............................................. 43
9.1. Por imperativo legal.................................................................... 44
9.1.1. El art. 61, párr. 2°, de la Ley de Seguros......................... 44
9.1.2. El art. 73, párr. 1°, de la Ley de Seguros: con relación al
reembolso de los gastos de salvamento........................ 45
9.1.3. El art. 111 de la Ley de Seguros...................................... 46
9.2. Por estipulación contractual........................................................ 46
X. Jurisprudencia.................................................................................... 47
10.1. “Di Tomaso, Graciela P. y otro/a c. San Cristóbal s/daños y
perjuicios”: destrucción total, indemnización del asegurador a
valor actual.............................................................................. 47
10.2. “Andrade, Antonio Juan c. La Nueva Cooperativa de Seguros
Ltda. s/Ordinario”: pago del asegurador del lucro cesante,
responsabilidad por mora en el cumplimiento del contrato de
seguro...................................................................................... 48
ART. 62
I. Reducción de suma asegurada.............................................................. 49

Índice general XI
II. Nulidad por dolo................................................................................ 50
ART. 63
I. Valor tasado......................................................................................... 53
II. Estimación que supera notablemente el valor del bien........................ 54
III. Jurisprudencia................................................................................... 55
3.1. “Mussa de Gómez de la Vega, María H. c. La Defensa Cía. de
Seguros”. Valor tasado............................................................. 55
3.2. “Felche, Raimundo c. Compañía Arg. de Seguros Minerva”.
Valor tasado. Carga de la prueba respecto de que el valor
tasado supera notablemente el valor real del bien.................... 55
3.3. “Machado, Manuel A. c. San Cristóbal Soc. Mutual de Seguros
Generales”. Valor tasado. Carga de la prueba.......................... 55
ART. 64
I. Universalidad de cosas......................................................................... 57
II. Cláusula de “agregado de capital”, “incorporación automática de
bienes” y “nuevas ubicaciones”...................................................... 58
ART. 65
I. Sobreseguro......................................................................................... 59
1.1. Concepto.................................................................................... 59
1.2. Cláusulas de valuación................................................................ 60
1.3. Prueba......................................................................................... 62
1.4. Excepciones al sobreseguro......................................................... 63
1.4.1. Seguro a valor tasado...................................................... 63
1.4.2. Seguro de personas......................................................... 63
1.4.3. Seguros de responsabilidad civil...................................... 64
1.5. Consecuencias............................................................................. 64
1.5.1. Pago del siniestro: limitado al daño real sufrido.............. 64
1.5.2. Pago de prima: por el total de la suma asegurada........... 65
II. Infraseguro y prorrata......................................................................... 65
2.1. Concepto.................................................................................... 65
2.2. Aplicación de la prorrata............................................................ 66
2.3. Prorrata y deber de información................................................. 67
2.4. Consecuencia de no cumplir con el deber de información (en el
caso de la prorrata).................................................................. 68
XII Ley de Seguros comentada
2.5. Cláusula de valuación................................................................. 69

2.6. Prueba......................................................................................... 69
2.7. Excepciones al infraseguro.......................................................... 69
2.7.1. Daños parciales............................................................... 69
2.7.2. Seguro a valor tasado...................................................... 69
2.7.3. Seguro “a primer riesgo absoluto”.................................. 70
2.7.4. Sublímites de indemnización a primer riesgo absoluto.... 70
2.7.5. Cláusula particular “no aplicación de infraseguro para
siniestros menores”...................................................... 71
2.7.6. Cláusula de margen o swing........................................... 71
2.7.7. Cláusula de ajuste........................................................... 72
2.7.8. Ajuste automático........................................................... 73
2.7.9. Seguros de personas........................................................ 73
2.7.10. Seguros de responsabilidad civil.................................... 73
2.8. Consecuencias............................................................................. 73
III. Inteligencia artificial, deber de información y prorrata...................... 74
3.1. Cumplimiento previo del deber de información + deber de con-
sejo + deber de advertencia...................................................... 75
3.2. Sistemas actuales de computación............................................... 75
3.3. Inteligencia artificial y big data................................................... 76
4.1. “Montoto, Alfredo Ramón c. La Nación Cía. Argentina de Segu-
ros SA s/Accidente de Tránsito”. Infraseguro. Daño parcial..... 78
4.2.“Antonio, Sergio Iván c. BHN Seguros Generales SA”. Nulidad
de regla proporcional. art. 37, ley 24.240................................ 78
4.3.“Colombatto, Cristian c. Provincia Seguros”. Productor de segu-
ros. Deber de información. Incumplimiento. Sanciones............ 79
ART. 66
I. Vicio propio......................................................................................... 83
II. Vicio oculto........................................................................................ 84
SECCIÓN II - PLURALIDAD DE SEGUROS
ART. 67
I. Introducción........................................................................................ 90
II. Pluralidad de seguro........................................................................... 90
Índice general XIII
III. Notificación....................................................................................... 90
IV. Sanción.............................................................................................. 91
V. Coaseguro........................................................................................... 91
VI. Responsabilidad de cada asegurador................................................. 92
VII. Seguro subsidiario o en exceso......................................................... 93
VIII. Jurisprudencia................................................................................. 94
8.1. “Sandoval, Marcelo Ariel y otro c. Taffaja, Jorge Gabriel Amado
y otros”. Inexistencia del supuesto de pluralidad de seguros.... 94
8.2.“Arce Bazán, Francisco R. c. Mapfre Aconcagua Cía. de Seguros
SA”. Inexistencia del supuesto de pluralidad de seguros.......... 95
8.3. “Gutman, Beatriz c. Caja de Seguros de Vida SA”. Seguro de
vida. Pluralidad de seguro. No aplicación de pluralidad de
seguros. Inexistencia del supuesto de pluralidad de seguros..... 95
ART. 68
I. Introducción........................................................................................ 97
II. Enriquecimiento indebido................................................................... 97
III. Nulidad por dolo............................................................................... 98
ART. 69

....................................................................................................... 101
SECCIÓN III - PROVOCACIÓN DEL SINIESTRO
ART. 70
I. Introducción........................................................................................ 105
II. Principio General: cobertura por dolo o culpa grave........................... 106
III. Dolo.................................................................................................. 107
IV. Culpa grave....................................................................................... 107
V. Provocación del siniestro..................................................................... 110
VI. Culpa grave o dolo del propio asegurado.......................................... 111
VII. Terceros: cobertura por culpa grave o dolo...................................... 112
VIII. Dependientes del asegurado: cobertura por culpa grave o dolo....... 112
IX. Parientes del asegurado: cobertura de culpa grave o dolo.................. 112
XIV Ley de Seguros comentada
X. Empresas o personas subcontratadas por el asegurado: cobertura de

culpa grave o dolo........................................................................... 113
XI. Empresas aseguradas......................................................................... 113
XII. Infrecuencia..................................................................................... 114
XIII. El art. 70 no es aplicable a los seguros de responsabilidad civil....... 117
XIV. Interpretación restrictiva................................................................. 119
XV. Prueba de la culpa grave................................................................... 120
15.1. Prueba subjetiva/individual....................................................... 120
15.2. Prueba objetiva/general............................................................. 121
15.3. Sumatoria de pruebas subjetivas/individuales y objetivas/gene-
rales......................................................................................... 122
XVI. Caducidades vs. exclusiones........................................................... 123
XVII. Jurisprudencia: “Álvarez, A. c. Casanova, R.”. Inoponibilidad de
la culpa grave a la víctima............................................................... 123
ART. 71

....................................................................................................... 129
SECCIÓN IV - SALVAMENTO Y VERIFICACIÓN DE LOS

DAÑOS
ARTS. 72 Y 73
I. Introducción........................................................................................ 134
II. Concepto de salvamento..................................................................... 134
III. Carga u obligación............................................................................ 136
IV. Dolo o culpa grave............................................................................. 136
V. Acciones manifiestamente desacertadas del asegurado........................ 137
VI. Seguros de responsabilidad civil y salvamento................................... 138
VII. Instrucciones de la compañía de seguros.......................................... 139
VIII. Falta de instrucciones de la aseguradora......................................... 141
8.1. Aceptación de riesgos.................................................................. 141
8.2. Medidas autosatisfactivas........................................................... 142
IX. Violación de la carga de salvamento por parte del asegurado............ 143
X. Modificaciones en las pólizas de las pautas del salvamento................ 143
Índice general XV
XI. Reembolso de los gastos de salvamento............................................. 146

XII. Infraseguro....................................................................................... 146
12.1. Seguros de property.................................................................. 147
12.2. Seguros de liability.................................................................... 147
XIII. Inexistencia de límite de suma asegurada en los gastos de reem-
bolso............................................................................................... 148
XIV. Franquicias..................................................................................... 149
XV. Recall (retiro de productos del mercado).......................................... 150
15.1. Introducción............................................................................. 150
15.2. Exclusión de cobertura de recall................................................ 151
15.3. Seguro específico para cubrir recall........................................... 153
15.4. Ilegalidad absoluta de la exclusión de cobertura de recall......... 154
ART. 74
I. Abandono............................................................................................ 157
II. Pacto en contrario............................................................................... 158
ARTS. 75 Y 76
I. Introducción........................................................................................ 159
II. Liquidadores de siniestros................................................................... 160
III. Proceso de liquidación del siniestro................................................... 161
IV. Copia de la liquidación del siniestro.................................................. 162
V. El art. 1100 del Código Civil y Comercial y la liquidación del sinies-
tro................................................................................................... 163
VI. Medidas autosatisfactivas.................................................................. 163
VII. Daños punitivos............................................................................... 164
VIII. Liquidador de siniestro designado por el asegurado........................ 165
IX. Claims control clause........................................................................ 166
9.1. Art. 1073: contratos conexos...................................................... 167
9.2. Cláusula cut through fáctica....................................................... 168
X. Fallo plenario “Caucholite c. Patria”.................................................. 169
XI. Algoritmos inteligentes y liquidación del siniestro............................. 171
XII. Contratos inteligentes (smart contracts) y liquidación del siniestro...... 172
XIII. Seguros parametrizados y liquidación del siniestro......................... 173
XVI Ley de Seguros comentada
ART. 77
I. Introducción........................................................................................ 177
II. Cambio de las cosas dañadas.............................................................. 177
III. Salvamento........................................................................................ 178
IV. Demora de la compañía de seguros.................................................... 178
V. Violación maliciosa............................................................................. 178
ART. 78
I. Juicio de peritos................................................................................... 179

II. Anulabilidad....................................................................................... 180
ART. 79
I. Procedimiento pericial.......................................................................... 181

II. Renuncia a invocar las causales de liberación..................................... 181
III. Teoría de los actos propios................................................................ 182
IV. Fallo plenario “Caucholite c. Patria”................................................. 182
SECCIÓN V - SUBROGACIÓN
ART. 80
I. Introducción........................................................................................ 187
II. Naturaleza.......................................................................................... 188
III. Condiciones....................................................................................... 188
IV. Derecho del asegurado contra el tercero. Deducible........................... 189
V. Actuar del asegurado.......................................................................... 189
VI. Excepción. Renuncia por pacto......................................................... 190
VII. La subrogación en el seguro de personas.......................................... 190
VIII. Jurisprudencia................................................................................. 190
8.1. Responsabilidad de guarda y restitución del vehículo. Acción
subrogatoria............................................................................ 190
8.2. Robo de mercadería. Acción de subrogación contra el transpor-
tista.......................................................................................... 191
8.3. Seguro de personas...................................................................... 191
Índice general XVII
8.4. Falta de responsabilidad del tercero............................................ 192

8.5. Prueba......................................................................................... 192
8.6. Prescripción................................................................................ 193
8.7. Alcances de los derechos de la aseguradora................................. 194
SECCIÓN VI - DESAPARICIÓN DEL INTERÉS O

CAMBIO DE TITULAR
ART. 81
I. Introducción........................................................................................ 197
II. Desaparición del interés asegurable..................................................... 197
ART. 82
I. Cambio del interés asegurable.............................................................. 201

II. Notificación........................................................................................ 202
III. Omisión de la notificación................................................................. 203
IV. Preaviso............................................................................................. 203
V. Derecho a rescisión del asegurador..................................................... 204
VI. Prima................................................................................................. 204
ART. 83

....................................................................................................... 205
SECCIÓN VII - HIPOTECA. PRENDA
ART. 84
I. Notificación......................................................................................... 209
II. Consignación judicial.......................................................................... 210
III. Pago al asegurado.............................................................................. 210
IV. Responsabilidad legal de la compañía de seguros............................... 210
XVIII Ley de Seguros comentada
SECCIÓN VIII - SEGURO DE INCENDIO
ART. 85
I. Introducción........................................................................................ 213
II. Daños indemnizables.......................................................................... 213
III. Daños resarcibles............................................................................... 216
IV. Características del seguro de incendio................................................ 217
V. El seguro de todo riesgo operativo...................................................... 219
VI. Estructura del seguro de todo riesgo operativo.................................. 219
6.1. Secciones tradicionales de cobertura........................................... 220
6.1.1. Sección I: daños materiales............................................. 220
6.1.2. Sección II: rotura de maquinaria..................................... 220
6.2. Otras secciones adicionales......................................................... 222
6.2.1. Sección de gastos extras de operador.............................. 222
6.2.2. Sección de riesgo político................................................ 223
ART. 86

....................................................................................................... 225
ART. 87
I. Introducción........................................................................................ 227
II. Montos de resarcimiento.................................................................... 228
ART. 88
I. Introducción........................................................................................ 231
II. Cobertura de lucro cesante................................................................. 232
III. Notificación del asegurado................................................................ 233
ART. 89

....................................................................................................... 235
Índice general XIX
SECCIÓN IX - SEGUROS DE LA AGRICULTURA
ARTS. 90 Y 91
I. Introducción........................................................................................ 239
II. Seguro de agricultura. Características................................................. 240
2.1. El período de cobertura............................................................... 240
2.1.1. Período de “resiembra” o “etapa temprana”.................. 240
2.1.2. Período de “cobertura plena” o “etapa avanzada”......... 241
2.2. Bienes y/o productos asegurables................................................ 242
2.3. Riesgos amparables..................................................................... 244
III. Cobertura de granizo......................................................................... 245
ARTS. 92 A 94
I. Seguros de riesgo climático.................................................................. 249

1.1. Seguro agrícola “tradicional”...................................................... 250
1.1.1. Trigger (disparador)........................................................ 250
1.1.2. Forma de determinar el quantum del pago a cargo del
asegurador................................................................... 250
1.1.3. Denuncia del siniestro..................................................... 252
1.2. Seguro por “índice” o “paramétrico”......................................... 253
1.2.1. Introducción................................................................... 253
1.2.2. Evolución........................................................................ 254
1.2.3. Diferencias con el seguro agrícola “tradicional”............. 255
II. Moneda de contratación..................................................................... 259
III. Gastos de verificación........................................................................ 260
IV. Franquicia y deducible....................................................................... 261
V. Plazo de pago...................................................................................... 262
VI. Jurisprudencia................................................................................... 264
6.1. “Sucesores de Juan Balbino Díaz e Hijos S. de H. c. Provincia
Seguros SA s/cumplimiento de Contrato”. Contrato de seguro
de granizo de cosecha en moneda extranjera. Pago de indem-
nización (en la misma moneda de contratación)....................... 264
ART. 95

....................................................................................................... 265
XX Ley de Seguros comentada
ART. 96
I. Introducción........................................................................................ 267
II. Restricción del derecho de rescisión del asegurador............................ 268
ART. 97

....................................................................................................... 271
SECCIÓN X - SEGURO DE ANIMALES
ARTS. 98 A 108
I. Introducción........................................................................................ 276
II. Principio general................................................................................. 277
III. Riesgo................................................................................................ 277
IV. Bien asegurable.................................................................................. 277
V. Cobertura........................................................................................... 277
VI. Denuncia del siniestro....................................................................... 277
VII. Derecho de inspección...................................................................... 278
VIII. Asistencia veterinaria...................................................................... 278
8.1. Carga legal.................................................................................. 278
8.2. Salvamento................................................................................. 278
8.3. Sanción por el incumplimiento de la asistencia veterinaria.......... 279
IX. Indemnización................................................................................... 279
X. Muerte o incapacidad posterior al vencimiento.................................. 280
XI. Daños excluidos................................................................................ 280
XII. Sacrificio del animal......................................................................... 282
XIII. Restricción al derecho de rescisión del asegurador.......................... 283
XIV. Derecho de subrogación.................................................................. 284
SECCIÓN XI - SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
ART. 109
I. Introducción........................................................................................ 287
Índice general XXI
II. Seguros voluntarios de responsabilidad civil....................................... 289

III. Seguros obligatorios de responsabilidad civil..................................... 289
IV. Siniestro............................................................................................. 290
V. El art. 109 y la evolución del derecho................................................. 290
VI. Consumidores de seguros.................................................................. 292
VII. Los terceros expuestos...................................................................... 292
VIII. El art. 109 según la normativa vigente............................................ 294
ART. 110
I. Gastos de salvamento........................................................................... 297

II. Dirección del proceso.......................................................................... 298
III. Financiación del proceso.................................................................... 299
IV. Contradicción de intereses del abogado que representa a la compañía
de seguros y al asegurado................................................................ 301
V. Jurisprudencia..................................................................................... 306
5.1. “Risser, Patricia c. Maldonado, Raúl y Otros s/Daños y Perjui-
cios”. Contradicción de intereses del abogado que representa a
la compañía de seguros y al asegurado en un juicio de respon-
sabilidad civil........................................................................... 306
5.2. “Medina, Carlos c. Medina, Maribel s/daños y perjuicios”. Con-
tradicción de intereses del abogado que representa a la compa-
ñía de seguros y al asegurado en un juicio de responsabilidad
civil.......................................................................................... 306
5.3. “Pannunzio, María E. c. Innovaciones en Salud SA y SMG Com-
pañía de Seguros SA”. Contradicción de intereses del abogado
que representa a la compañía de seguros y al asegurado en un
juicio de responsabilidad civil.................................................. 307
ART. 111
I. Aplicación técnica e interpretación doctrinaria tradicional................... 309

II. Una nueva e impropia interpretación de la regla proporcional y los
gastos y costas judiciales................................................................. 310
III. La aplicación del art. 111 y la regla proporcional.............................. 311
3.1. Introducción............................................................................... 311
3.2. Costas y gastos judiciales: los gastos del proceso forman parte
del salvamento......................................................................... 311
3.3. Inexistencia de infraseguro.......................................................... 313
XXII Ley de Seguros comentada
3.4. Intereses...................................................................................... 315

3.5. Conclusiones............................................................................... 318
IV. Pago íntegro de costas........................................................................ 320
V. Rechazo de la demanda....................................................................... 320
ART. 112
I. Introducción........................................................................................ 321
III. Clases de multas asegurables............................................................. 322
IV. Multas civiles y administrativas......................................................... 322
V. Multas penales.................................................................................... 325
VI. Daños punitivos................................................................................ 325
VII. Límites a la cobertura de las multas................................................. 327
ART. 113
I. Introducción........................................................................................ 329
III. Seguro de directores y gerentes.......................................................... 330
IV. Exclusiones de cobertura................................................................... 332
4.1. Exclusión de cobertura especial de lesiones personales y daños
materiales................................................................................ 332
4.2. Exclusión de cobertura general de todas las responsabilidades de
los directores y gerentes........................................................... 333
V. Aplicabilidad del art. 158.................................................................... 334
VI. Cláusula abusiva............................................................................... 334
ART. 114
I. Preliminar............................................................................................ 337
II. Culpa grave y dolo.............................................................................. 338
III. Diferentes consecuencias legales del art. 114 con el art. 70 de la Ley
de Seguros....................................................................................... 338
IV. Fallo plenario “Mustafá c. Núñez”.................................................... 340
4.1. Art. 114 (y su diferencia con el art. 70)....................................... 341
4.2. Modificación de la legislación aplicable por la ley 24.449........... 341
Índice general XXIII
4.3. Modificación de la legislación aplicable por el Código Civil y

Comercial de la Nación........................................................... 341
4.4. Cambios normativos................................................................... 342
V. Moderna doctrina judicial................................................................... 342
VI. Caducidades vs. exclusiones.............................................................. 344
VII. Jurisprudencia: “Álvarez, Agustín c. Casanova, Rodrigo” (agosto
de 2020). Culpa grave: inoponiblidad a la víctima.......................... 344
ART. 115
I. Introducción........................................................................................ 351
II. Incumplimiento de la denuncia........................................................... 351
ART. 116
I. Cumplimiento de la condena por parte de la aseguradora.................... 355

II. Incumplimiento del pago temporáneo de la condena por parte de la
compañía de seguros....................................................................... 356
III. Reconocimiento de responsabilidad o transacción unilateral del ase-
gurado............................................................................................ 358
IV. Perjuicio sustancial de la compañía de seguros................................... 359
V. No hay sanciones para el incumplimiento del asegurado..................... 359
VI. Limitaciones del art. 116: exceso de suma asegurada y franquicia..... 361
VII. Inteligencia artificial y transacción sin anuencia de la compañía de
seguros............................................................................................ 362
ART. 117
I. Facultades de la compañía de seguros.................................................. 363

II. Liquidación del siniestro..................................................................... 364
ART. 118
I. Privilegio del damnificado.................................................................... 365

II. Citación en garantía............................................................................ 366
2.1. Acción directa no autónoma....................................................... 367
2.2. Acción directa autónoma............................................................ 367
XXIV Ley de Seguros comentada
III. Ejercicio de un derecho propio.......................................................... 369

3.2. Ley de Tránsito (art. 68, seguro obligatorio)............................... 370
3.3. Código Civil y Comercial de la Nación....................................... 371
3.4. Preguntas retóricas...................................................................... 371
3.5. Conclusiones: existencia de un derecho propio para reclamar a
la compañía de seguros............................................................ 372
IV. “...En la medida del seguro...”........................................................... 373
V. No oponibilidad de defensas posteriores al siniestro........................... 374
ART. 119

....................................................................................................... 375
ART. 120
I. Introducción........................................................................................ 377
II. Aplicación........................................................................................... 377
SECCIÓN XII - SEGURO DE TRANSPORTE

I. Introducción........................................................................................ 379
II. Definición del contrato de transporte y contrato de seguro de trans-
porte............................................................................................... 379
III. Sujetos en el transporte de mercaderías y la contratación del seguro..... 380
IV. Vías de transporte.............................................................................. 381
V. Modalidades de transporte.................................................................. 381
VI. Riesgos cubiertos............................................................................... 382
VII. Transporte público de pasajeros. Transporte de personas. Vehículos
automotores.................................................................................... 382
ART. 121
I. Régimen legal....................................................................................... 383

II. Ámbito de aplicación.......................................................................... 384
ART. 122
I. Introducción........................................................................................ 385
Índice general XXV
II. Razonabilidad de rutas y/o caminos. Eximición.................................. 385

III. Caso fortuito y/o fuerza mayor.......................................................... 386
IV. Comienzo y fin de la cobertura.......................................................... 386
V. La tecnología al servicio del transporte. Geolocalización. Inteligencia
artificial........................................................................................... 387
VI. Incoterms.......................................................................................... 388
VII. Camiones sin conductor y el seguro de transporte de mercadería..... 389
ART. 123
I. Introducción........................................................................................ 391
II. Seguro por tiempo.............................................................................. 391
III. Seguro por viaje................................................................................. 392
IV. Plazo de garantía............................................................................... 392
ART. 124
I. Concepto............................................................................................. 393
III. El abandono de vehículos de transporte terrestre............................... 394
3.1. Pérdida total efectiva................................................................... 394
3.2. Plazo........................................................................................... 394
IV. El abandono de medios de transporte fluvial y de aguas interiores..... 394
ART. 125
I. Introducción........................................................................................ 397
II. Deber de no dañar.............................................................................. 397
III. Normativa del Código Civil y Comercial........................................... 398
IV. Extensión de responsabilidad............................................................. 398
ART. 126
I. Cálculo de la indemnización según se trate de mercadería.................... 399

1.1. Alternativas al cálculo de la indemnización................................. 399
II. Cálculo de la indemnización según se trate del vehículo de transporte
terrestre, excluidos los medios de transporte fluvial o por aguas
interiores......................................................................................... 400
XXVI Ley de Seguros comentada

3.1. Valor de la mercadería................................................................ 400
3.2. Prueba......................................................................................... 401
ART. 127
I. Vicio propio. Excepcionalidad............................................................. 403

II. Culpa o negligencia del cargador o destinatario.................................. 404
III. Eximición de la responsabilidad del transportista. Responsabilidad
por culpa......................................................................................... 405
IV. Ley 24.653 de Transporte Automotor de Cargas. La eximición de
responsabilidad del transportista de forma expresa......................... 405
V. La fuerza mayor y/o el caso fortuito.................................................... 407
VI. Jurisprudencia agrupada sobre seguro de transporte de mercadería.... 407
6.1. Robo. Cargas del asegurado. Tomador del seguro distinto al
transportista............................................................................ 407
6.2. Transporte internacional. Convenios. Subrogación de los dere-
chos por la aseguradora........................................................... 408
6.3. Transporte de mercadería en exceso de los límites de la póliza.... 410
6.4. Eximición de responsabilidad del transportista. Imposibilidad de
repetición contra el transportista. Ley 26.643.......................... 411
6.5. Caso fortuito y/o fuerza mayor. Cambio forzoso del viaje. Esti-
pulaciones particulares de cobertura. Interpretación a favor
del predisponente..................................................................... 411
6.6. Robo. Aparición de la mercadería previo al pago indemnizato-
rio............................................................................................ 413
6.7. Gastos en la verificación del siniestro.......................................... 414
CAPÍTULO III - SEGURO DE PERSONAS
SECCIÓN I - SEGURO SOBRE LA VIDA
SEGURO DE PERSONAS
I. Introducción........................................................................................ 419
II. Naturaleza jurídica............................................................................. 419
III. Definiciones doctrinarias y del derecho comparado del seguro de
personas.......................................................................................... 422
IV. El riesgo cubierto............................................................................... 423
Índice general XXVII
V. Clasificación de los seguros de personas.............................................. 423
ART. 128
I. Vida asegurable.................................................................................... 425

II. Consentimiento. Revocación............................................................... 426
III. Capacidad. Ejercicio de los derechos................................................. 426
IV. Los interdictos y menores de 14 años................................................. 427
V. La situación de las personas con capacidad restringida....................... 427
ART. 129
I. Introducción........................................................................................ 429
II. El conocimiento del riesgo por parte del contratante y del tercero
asegurado........................................................................................ 430
III. Formulario de suscripción................................................................. 431
IV. La información de las personas humanas como derecho personalí-
simo................................................................................................ 431
V. El genoma humano............................................................................. 432
5.1. Posiciones respecto de la utilización de la información genética
en la suscripción de seguros y su regulación normativa............ 433
5.2. Precisiones al momento de considerar el genoma humano para la
suscripción del riesgo............................................................... 434
5.3. Discriminación genética.............................................................. 435
VI. Jurisprudencia. Carga de la prueba. Reticencia.................................. 436
ART. 130
I. Entendimiento de la “incontestabilidad”.............................................. 439

II. La reticencia. Consecuencia. Prueba del dolo...................................... 440
III. La suspensión y rehabilitación........................................................... 441
4.1. Deber de información................................................................. 441
4.2. Reticencia................................................................................... 441
4.3. Prueba del dolo........................................................................... 442
4.4. Juicio de peritos. Reticencia........................................................ 442
4.5. Declaración del riesgo................................................................. 443
XXVIII Ley de Seguros comentada
ART. 131
I. Reticencia en la declaración de la edad. Principio de continuidad del

contrato.......................................................................................... 445
II. Edad mayor. Solución......................................................................... 446
III. Edad menor. Solución........................................................................ 446
IV. Rescisión............................................................................................ 446
ART. 132
I. Introducción........................................................................................ 447
II. Claridad de las previsiones contractuales............................................ 448
III. Modificaciones del riesgo propias de la naturaleza del seguro de
vida................................................................................................. 449
IV. Consecuencia de la agravación del riesgo........................................... 449
5.1. Contrato de adhesión.................................................................. 449
5.2. Cláusula abusiva en el seguro de vida. Deber de información..... 450
ART. 133
I. Introducción........................................................................................ 453
II. Alcance. Consecuencia........................................................................ 453
ART. 134
I. Introducción. Fundamento................................................................... 455

II. Condición para la rescisión del asegurado. La situación del asegura-
dor.................................................................................................. 455
III. Tercero beneficiario........................................................................... 456
IV. Jurisprudencia. Derecho de rescisión del asegurado........................... 456
ARTS. 135 A 137
I. Provocación del siniestro...................................................................... 457

II. El suicidio voluntario.......................................................................... 458
2.1. La voluntad................................................................................. 458
2.2. Plazo de carencia......................................................................... 460
2.3. Prueba......................................................................................... 460
Índice general XXIX
III. Muerte del tercero por el contratante. Muerte del asegurado por el
beneficiario..................................................................................... 461
3.1. La muerte del tercero es provocada por el contratante................ 461
3.2. La muerte del asegurado es provocada por el beneficiario........... 461
IV. Muerte en empresa criminal o pena de muerte................................... 461
5.1. Régimen propio del seguro de personas sobre la provocación del
siniestro. Culpa grave.............................................................. 462
5.1.1. “C., D. y otros c. HSBC New York Life Seguro de vida
s/ordinario”................................................................. 462
5.1.2. “Santillán, Víctor Hugo c. Metlife Seguros de Vida SA
s/ordinario”................................................................. 464
5.2. Suicidio....................................................................................... 465
5.3. Intencionalidad........................................................................... 466
5.4. Culpa grave................................................................................. 466
5.5. Empresa criminal........................................................................ 466
5.6. Prueba......................................................................................... 466
ART. 138
I. Introducción. Prima nivelada............................................................... 469

II. Seguro saldado.................................................................................... 470
III. Rescate stricto sensu.......................................................................... 471
IV. Derecho del asegurado....................................................................... 471
V. Planes técnicos.................................................................................... 472
VI. Jurisprudencia................................................................................... 472
6.1. Prima nivelada. Reserva matemática........................................... 472
6.2. Derecho al rescate....................................................................... 474
6.3. Pago del valor de rescate. Contratos en dólares........................... 474
ART. 139
I. Introducción........................................................................................ 477
II. Interpelación fehaciente por parte del asegurador............................... 477
ART. 140
I. Introducción........................................................................................ 479
II. Condiciones para la liberación del asegurador.................................... 479
XXX Ley de Seguros comentada
2.1. Plazo........................................................................................... 479

2.2. Pago de rescate............................................................................ 479
ART. 141
I. Condición necesaria. Derecho del asegurado........................................ 481

II. Préstamo............................................................................................. 481
III. Préstamo automático......................................................................... 482
4.1. Prórroga automática................................................................... 482
4.2. Préstamo automático.................................................................. 482
ART. 142

....................................................................................................... 483
ART. 143
I. Introducción........................................................................................ 485
II. Carácter de la designación.................................................................. 486
III. Naturaleza de la designación............................................................. 486
IV. Revocabilidad. Pérdida...................................................................... 487
V. Beneficiario consumidor...................................................................... 488
VI. Deber de información........................................................................ 490
VII. Prescripción...................................................................................... 492
VIII. Aplicación....................................................................................... 493
IX. Jurisprudencia................................................................................... 493
9.1. Deber de información. Contrato en moneda extranjera. Carga
de la prueba. Daño punitivo contra la aseguradora.................. 493
9.2. Designación de beneficiarios. Personas determinadas o determi-
nables...................................................................................... 494
9.3. Voluntad del causante................................................................. 495
9.4. Momento de adquisición del derecho como beneficiario............. 495
9.5. El beneficio no integra el sucesorio.............................................. 496
9.6. Tercero beneficiario a título oneroso........................................... 497
9.7. Seguro de vida como contrato de consumo................................. 498
Índice general XXXI
ART. 144
I. Introducción........................................................................................ 501
II. El art. 2392 del Código Civil y Comercial de la Nación...................... 502
III. Jurisprudencia. Acción de reducción. Afectación de la porción legí-
tima del heredero forzoso. Colación................................................ 503
ART. 145
I. Introducción........................................................................................ 505
II. Designación genérica de hijos............................................................. 506
III. Herederos.......................................................................................... 506
IV. Ausencia de designación.................................................................... 506
V. Cuota parte......................................................................................... 506
VI. Jurisprudencia. Herederos beneficiarios subsidiariamente.................. 507
ART. 146
I. Introducción........................................................................................ 509
II. Validez................................................................................................ 509
III. Jurisprudencia. Forma de la designación............................................ 510
ART. 147
I. Introducción........................................................................................ 511
II. Acción de los acreedores..................................................................... 512
2.1. Rescate........................................................................................ 512
2.2. Capital........................................................................................ 512
ART. 148
SECCIÓN II - SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES

I. Introducción........................................................................................ 515
II. Notas características y distintivas del seguro de accidentes personales.... 515
2.1. Certeza en la producción del evento previsto.............................. 515
2.2. Accidente.................................................................................... 516
2.3. Coberturas.................................................................................. 516
XXXII Ley de Seguros comentada
2.4. Plazos de prueba y pago.............................................................. 517

III. Beneficiario de la cobertura............................................................... 517
IV. Prórroga tácita. Rescisión. Rescate.................................................... 518
V. Pluralidad de seguros.......................................................................... 518
VI. La invalidez....................................................................................... 519
ART. 149

....................................................................................................... 521
ART. 150

....................................................................................................... 523
ART. 151
I. Introducción........................................................................................ 525
II. Prueba................................................................................................ 525
ART. 152
I. Dolo o culpa grave como causales de eximición................................... 527

II. Jurisprudencia..................................................................................... 528
2.1. Invalidez. Entendimiento del concepto de actividad remunera-
tiva.......................................................................................... 528
2.2. Accidente. Agente externo. Infarto. Excepción............................ 529
2.3. Suicidio. Doble indemnización.................................................... 531
SECCIÓN III - SEGURO COLECTIVO

I. Introducción........................................................................................ 533
II. Definición........................................................................................... 534
III. Operatividad..................................................................................... 534
IV. Coberturas......................................................................................... 535
V. El deber de información para con los miembros del grupo.................. 535
VI. Inaplicabilidad de institutos del seguro de personas en los seguros
colectivos........................................................................................ 536
VII. La reticencia y la agravación del riesgo en el seguro de vida colec-
tivo................................................................................................. 536
Índice general XXXIII
VIII. Seguros de vida colectivos, voluntarios y obligatorios..................... 537

IX. Seguro de vida colectivo en la plaza aseguradora.............................. 537
X. Pluralidad de seguros.......................................................................... 538
XI. Contratos conexos............................................................................ 538
ART. 153
I. Introducción........................................................................................ 539
II. El beneficiario..................................................................................... 539
ART. 154
I. Condiciones de incorporación.............................................................. 541

II. Examen médico.................................................................................. 542
ART. 155
I. Introducción........................................................................................ 543
II. Deber de información respecto del final de la pertenencia al grupo..... 543
ART. 156
I. Introducción........................................................................................ 545
II. De la responsabilidad civil del contratante. El contratante como bene-
ficiario............................................................................................. 545
3.1. Seguro colectivo como contrato de consumo. Deber de informa-
ción de la aseguradora de comunicar la falta de pago por el
empleador................................................................................ 546
3.2. Deber de información................................................................. 547
3.3. Prescripción en el seguro colectivo. Aplicación del art. 50 de la
Ley de Defensa del Consumidor............................................... 548
3.4. Contratos conexos. Contrato de plan de ahorro y seguro de vida.
Denuncia de siniestro............................................................... 548
3.5. Interpretación a favor del adherente............................................ 550
3.6. Acción de clase. Seguro colectivo de vida sobre saldo de tarjeta
de crédito................................................................................. 551
3.7. Aceptación tácita. Prescripción................................................... 552
3.8. Carga de la prueba de la reticencia.............................................. 554
3.9. Responsabilidad del contratante................................................. 554
XXXIV Ley de Seguros comentada
CAPÍTULO IV - DISPOSICIONES FINALES
ART. 157
I. Seguros y Ley de Navegación............................................................... 559

II. Seguros obligatorios y la Ley de Seguros: la violación de la naturaleza
de los seguros.................................................................................. 560
ART. 158
I. Preliminar............................................................................................ 563
II. El orden público de la Ley de Seguros a través de una norma de
textura abierta................................................................................ 564
III. La evolución de la normativa legal.................................................... 567
IV. Artículos inmodificables y modificables............................................. 569
4.1. Inmodificables (porque lo determina el mismo art. 158)............. 569
4.2. Inmodificables (en forma total o parcial), por su letra o natura-
leza.......................................................................................... 569
4.3. Modificables a favor del asegurado............................................. 570
4.4. Modificables por las partes......................................................... 570
V. Pautas para la interpretación del art. 158............................................ 570
VI. Un nuevo orden público para proteger a los consumidores de segu-
ros................................................................................................... 571
TÍTULO II - REASEGURO
ART. 159
I. Introducción........................................................................................ 575
III. Distintas clases de reaseguros............................................................ 579
3.1. Reaseguros proporcionales y no proporcionales.......................... 579
3.1.1. Reaseguros proporcionales............................................. 579
3.1.2. Reaseguros no proporcionales........................................ 580
3.2. Reaseguros facultativos y automáticos........................................ 580
3.2.1. Reaseguros automáticos.................................................. 581
3.2.2. Reaseguros facultativos................................................... 581
IV. Slip de reaseguro................................................................................ 582
Índice general XXXV
V. Reaseguro back to back (o as original)................................................ 583

VI. Desnaturalización o distorsión del reaseguro..................................... 584
VII. Retrocesiones................................................................................... 585
ART. 160
I. Historiografía del reaseguro en la Argentina........................................ 587

II. La actividad comercial de las reaseguradoras y la normativa vigente
en la actualidad............................................................................... 588
III. Cláusula cut through expresa............................................................ 589
IV. Cláusula cut through implícita o fáctica............................................. 591
4.1. Claims control clause.................................................................. 591
4.2. Contratos conexos...................................................................... 593
4.3. Cadena de comercialización........................................................ 595
ART. 161

....................................................................................................... 597
ARTS. 162 A 164

....................................................................................................... 599
CUARTA PARTE
SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL OBLIGATORIOS DE

AUTOMOTORES (ART. 68 DE LA LEY 24.449)
I. Preliminar............................................................................................ 603
II. Diferencias entre los seguros de responsabilidad civil de carácter obli-
gatorio y voluntario........................................................................ 604
2.1. Seguro de responsabilidad civil de carácter voluntario................ 604
2.2. Seguro de responsabilidad civil de carácter obligatorio............... 605
III. Comparación entre el seguro de responsabilidad civil voluntario y el
seguro de responsabilidad civil obligatorio...................................... 605
IV. Análisis de las diez diferencias entre el seguro de responsabilidad civil
voluntario y el seguro de responsabilidad civil obligatorio.............. 606
4.1. Voluntariedad vs. obligatoriedad................................................. 606
XXXVI Ley de Seguros comentada
4.1.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario...................... 606

4.1.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio..................... 606
4.2. Principal beneficiado: propio asegurado vs. víctima del accidente
de tránsito................................................................................ 606
4.3. Beneficiario secundario: víctima del siniestro vs. propio asegu-
rado......................................................................................... 608
4.4. El deber de responder de la compañía de seguros solo en los
casos en que exista responsabilidad del asegurado o también
cuando no existe responsabilidad de este................................. 609
4.5. Las causales de eximición de responsabilidad de la víctima que
pueden llegar a limitar la responsabilidad de la compañía de
seguros y situaciones en las que igualmente se mantiene la
obligación de responder........................................................... 609
4.6. Ciertos incumplimientos del asegurado pueden eximir a la com-
pañía de seguros o mantienen la responsabilidad de la asegu-
radora frente a la víctima......................................................... 610
4.7. Interpretación de las cláusulas abusivas...................................... 611
4.8. Aplicación individual o social del contrato.................................. 612
4.9. Control del Estado...................................................................... 612
4.10. Función social del seguro.......................................................... 613
4.10.1. Seguro de responsabilidad civil voluntario.................... 613
4.10.2. Seguro de responsabilidad civil obligatorio................... 613
4.11. Primeras conclusiones............................................................... 614
V. Seguro obligatorio de automotores (art. 68 de la ley 24.449).............. 614
Índice general XXXVII
5.1. Importancia................................................................................ 614

5.2. Consumidores: art. 1092 del Código Civil y Comercial.............. 616
5.3. Asegurado: consumidor de seguros............................................. 616
5.4. Víctimas de accidentes de tránsito: consumidores de seguros...... 617
5.4.1. Tesis negativa.................................................................. 617
5.4.2. Tesis afirmativa............................................................... 618
5.5. Obligación legal autónoma......................................................... 621
5.5.1. Medidas autosatisfactivas............................................... 622
5.5.2. Daños punitivos.............................................................. 623
5.6. Consecuencias legales cuando una víctima de un siniestro es con-
siderada consumidor................................................................ 624
5.7. Consecuencias procesales............................................................ 625
5.7.1. Proceso abreviado........................................................... 625
5.7.2. Gratuidad del procedimiento.......................................... 625
5.7.3. Cargas probatorias dinámicas......................................... 626
5.7.4. Acción directa autónoma................................................ 626
5.8. Consecuencias de fondo.............................................................. 627
5.8.1. Daños punitivos.............................................................. 627
5.8.2. Daño directo................................................................... 629
5.8.3. Prescripción de cinco años.............................................. 630
5.8.4. Prescripción: causales de interrupción aplicables............. 630
5.8.5. Publicación de las condenas a las compañías de seguros.... 631
5.8.6. Publicidad: efecto vinculante frente a las víctimas........... 631
5.8.7. Sanciones a las empresas................................................. 632
5.8.8. Solidaridad de la cadena de comercialización.................. 632
5.8.9. Inoponibilidad de ciertas defensas frente a la víctima...... 633
5.8.10. Interpretación del contrato a favor de la víctima........... 633
5.8.11. No aplicación del efecto relativo de los contratos......... 633
5.8.12. Cláusulas abusivas........................................................ 634
5.9. Mora del asegurado en el pago de la prima: la trampa del silen-
cio de las compañías de seguros............................................... 635
5.9.1. ¿Ser o no ser? ¿Cobertura o no cobertura?...................... 635
5.9.2. El principio de transparencia y el deber de actuar de
buena fe....................................................................... 635
5.9.3. Responsabilidad de las compañías de seguros cuando
existe mora en el pago de la prima............................... 637
XXXVIII Ley de Seguros comentada
QUINTA PARTE
CLÁUSULA CLAIMS MADE
I. Preliminar............................................................................................ 647
II. Introducción....................................................................................... 649
III. Tres alternativas para aplicar la cobertura de los seguros de respon-
sabilidad civil.................................................................................. 651
3.1. Base ocurrencia........................................................................... 651
3.2. Base reclamo: cláusula claims made............................................ 652
3.3. Base manifestación...................................................................... 652
IV. Dos clases de cláusulas claims made.................................................. 652
4.1. Claims made anglosajona............................................................ 652
4.2. Claims made latinoamericana..................................................... 653
V. Flexibilización de la cláusula claims made........................................... 654
5.1. Retroactividad............................................................................ 654
5.1.1. Versión anglosajona (de la cláusula claims made)........... 654
5.1.2. Versión latinoamericana (de la cláusula claims made)..... 655
5.1.3. Siniestros conocidos vs. hechos advertidos...................... 656
5.2. Denuncia del propio asegurado................................................... 658
5.3. Período extendido de notificaciones............................................ 660
5.3.1. Costo del período extendido de notificaciones................ 661
5.3.2. Condiciones del período extendido de notificaciones...... 662
VI. La inoponibilidad de la cláusula claims made a las víctimas de sinies-
tros................................................................................................. 663
VII. Ilegalidad de la cláusula claims made por violar la Ley de Seguros... 664
7.3. Art. 59 de la Ley de Seguros........................................................ 666
7.4. Art. 36 de la Ley de Seguros........................................................ 667
VIII. Ilegalidad de la cláusula claims made por violar el Código Civil y
Comercial....................................................................................... 669
8.1. Art. 9°: buena fe.......................................................................... 669
8.2. Art. 10: abuso de derecho........................................................... 670
8.3. Art. 11: abuso de posición dominante......................................... 670
Índice general XXXIX
8.4. Art. 12: orden público................................................................. 671

8.5. Art. 986: cláusulas particulares................................................... 671
8.6. Art. 988, inc. a): desnaturalización............................................. 672
8.7. Art. 988, inc. b): restricción........................................................ 672
8.8. Art. 988, inc. c): expectativas razonables.................................... 673
8.9. Art. 989: cláusulas aprobadas por el organismo de control......... 674
8.10. Art. 1094: prelación normativa................................................. 675
8.11. Art. 1094: interpretación normativa......................................... 675
8.12. Art. 1095: interpretación del contrato de consumo................... 676
8.13. Art. 1100: deber de información............................................... 676
8.14. Art. 1118: cláusulas abusivas negociadas individualmente o
aprobadas: nulidad.................................................................. 678
8.15. Art. 1119: cláusulas abusivas: desequilibrio.............................. 678
8.16. Art. 1743: dispensa anticipada de responsabilidad.................... 679
8.17. Art. 2568: nulidad de la cláusula de caducidad......................... 679
IX. Jurisprudencia de la cláusula claims made......................................... 680
9.1. “Á. L. E. c. Clínica Privada de Salud Mental Santa Isabel y
otros”. Cláusula claims made. Inoponibilidad......................... 680
9.2. “F. R., C. c. Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires y otros”.
Cláusula claims made.............................................................. 682
9.3. “Barral de Keller Sarmiento, Graciela c. Guevara, Juan A. y
otros”. Cláusula claims made.................................................. 684
BIBLIOGRAFÍA

....................................................................................................... 693
ÍNDICE TEMÁTICO

....................................................................................................... 747

Ley de Seguros Comentada: Waldo Sobrino - Adriel Gava - Sebastián Cer-DA (Director)

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WALDO SOBRINO - ADRIEL GAVA - SEBASTIÁN CER-

1. Ley de Seguros. I. Gava, Adriel. II. Cerda, Sebastián.

© Sobrino, Waldo, 2021

Tirada 350 ejemplares

ISBN 978-987-03-4164-2 (tomo I)

ISBN 978-987-03-4130-7 (obra completa)

I. Obra práctica....................................................................................... xxxix

III. Avances científicos del siglo XXI....................................................... xl

IV. Visión de futuro................................................................................. xli

V. Lo inmodificable: principios de justicia, equidad y dignidad de las

VI. Parados en hombros de gigantes........................................................ xlii

VII. Video presentación........................................................................... xlii

PRÓLOGO A LA LEY DE SEGURO COMENTADA

I. Rol y función del seguro...................................................................... xlvi

LEY DE SEGUROS: NORMATIVA APLICABLE

2.2.2. Características de los tratados de derechos humanos...... 8

3.4.3. La preeminencia del orden público................................. 85

INTELIGENCIA ARTIFICIAL, NEUROCIENCIAS Y SU APLICACIÓN A

6.2. Contratos inteligentes (smart contracts) (art. 1° de la Ley de

TERCERA PARTE. LEY DE SEGUROS COMENTADA

TÍTULO I - DEL CONTRATO DE SEGURO

CAPÍTULO I - DISPOSICIONES GENERALES

SECCIÓN I - CONCEPTO Y CELEBRACIÓN

I. Normativa aplicable............................................................................. 159

I. Naturaleza consensual......................................................................... 225

I. Introducción. Concepto....................................................................... 240

II. El Proyecto de Ley General de Seguros de 1959.................................. 240

SECCIÓN III - PÓLIZA

6.1. Introducción al deber de asesoramiento...................................... 278

12.1. Introducción............................................................................. 303

VIII. Renovación de pólizas..................................................................... 333

SECCIÓN IV - DENUNCIAS Y DECLARACIONES

I. Expedición de la declaración o información......................................... 343

SECCIÓN V - COMPETENCIA Y DOMICILIO

I. Inicio de la vigencia del seguro............................................................. 359

SECCIÓN VII - POR CUENTA AJENA

SECCIÓN VIII - PRIMA

I. Pago por un tercero.............................................................................. 399

I. Vigencia del seguro: deuda de la prima................................................ 405

III. Crédito tácito.................................................................................... 407

I. Derecho de la compañía de seguros al cobro de la prima..................... 440

III. Reajuste por disminución del riesgo................................................... 441

7.6.1. Caducidad...................................................................... 464

12.6.“Caucholite SRL c. Patria Cía. de Seguros SA”: renuncia de la

SECCIÓN X - AGRAVACIÓN DEL RIESGO

I. Estado del riesgo.................................................................................. 487

I. Denuncia de la agravación................................................................... 494

12.2. Rescisión parcial del contrato................................................... 504

SECCIÓN XI - DENUNCIA DEL SINIESTRO

I. Denuncia del siniestro.......................................................................... 508

II. Incumplimiento malicioso................................................................... 529

SECCIÓN XII - VENCIMIENTO DE LA OBLIGACIÓN

I. Nulidad de convenio............................................................................ 541

3.12. Síntesis de la actualización monetaria de las sumas aseguradas.... 554

SECCIÓN XIII - RESCISIÓN POR SINIESTRO PARCIAL

I. Derecho a rescindir.............................................................................. 567

SECCIÓN XIV - INTERVENCIÓN DE AUXILIARES EN LA

3.4.1. Obligaciones precontractuales........................................ 580

11.2.“Tuero Caso, José Luis c. Latoyar SA”. Responsabilidad de la