Sería mucho gusto qué tal qué tal dale igualmente solamente los dos vamos a estar en la reunión o

esperamos a alguien más pues e por el momento solo nosotros Ah bueno ya estoy ahí disponible a
la entrevista Ah ok entonces el encargado de cartera verdad Ah ok bueno eh mi nombre es Juanjo
Franco y pues actualmente estamos realizando este proyecto de auditoría basado en basada en
riesgos y aparte de la Universidad de la maestra de la maestría que estamos llevando y con el tema
de mi experiencia yo vivo he aproximadamente 10 años es en estar trabajando en el área de
auditoría 5 años en terna 5 años en externa y durante estos años pues he visto eh varios tipos de
Industria y casi la mayoría eh han sido del sistema financiero y pues en este caso me gustaría
conocer cuáles son sus funciones con respecto al tema de la cartera que me explique cuál es el
paso al paso de la solicitud de un crédito del desembolso e del cobro y también así como eh la
Constitución de reservas y también explicarme cuál es el proceso si hay créditos especiales por
ejemplo crédito desestructurados créditos Nova dos créditos prorrogados por ejemplo IA de
acuerdo pues si gusta vamos abordando tema por tema éste le comentó a mi madre ejerzan
Vicente estoy a cargo de la gerencia de créditos y cobros para poder ir familiarizándonos de te
explico la estructura de Del área por parte de tiempo yo voy manejando esperaría que no se me
corte la comunicación pero si puedes decirle robarías comprensión y volverlos a conectar a ok
muchas gracias el departamento si está organizado como figura máxima tenemos ahí el Consejo
de administración pero tenemos a la gerencia general y posteriormente bien en las gerencias de
área la cooperativa se caracteriza por tener 3 gerencias únicamente dentro de las gerencias
tenemos a la gerencia financiera y esgos que creo que pues ustedes ya tuvieron ahí acercarse y
tener una entrevista tenemos también a la gerencia de negocios es la parte ejecutante de todos
nuestros proyectos y luego tenemos en la parte de de referencia de crédito esa es la cual yo que
tengo a mi carro y pues éste se encarga de toda la parte estratégica de la colocación de préstamos
y la recuperación del mismo dentro de mis 3 dentro de mis áreas que tengo e al departamento de
créditos como tal tengo un jefe de créditos tengo jefe de cobros también la fábrica de créditos
está abajo ministración tenemos al departamento de avalúos al departamento jurídico y al
departamento de tarjetas de créditos y servicios en línea y tenemos al departamento de archivos
de recepción de crédito Estas son las áreas que tengo aplicar tamente a la parte de la concesión de
préstamos y creo que los puntos que usted me consulta nosotros tenemos como explicaba el que
se encarga de ver toda toda esta parte en un momento de llegar a surgir alguna duda con mucho
gusto interrumpe y así vamos Ah ok muchas gracias pasaría a la Jefatura de crédito entonces
nuestro procedimiento es el siguiente tenemos la primera fase que es la de prospección sea ahí a
nuestro nuestras agencias están integradas por efectivos de negocios y asesores de créditos acá en
la cooperativa el asesor de créditos es el que tiene la función de ir y prospectar nuevos clientes
nuevos prestatarios una vez que ellos ya tengan eh al interesado bueno nosotros le le ingresamos
a una fase de precalificación va a ser presentado aquí en la cooperativa o bien si definitivamente
no califica como deudor nuestro qie es lo que va a marcar ese parámetro es el puro que pueda
tener en otras instituciones financieras estaríamos descartando por algún sobreendeudamiento
estaríamos descartando por tener ya cobros judiciales por haber sido depurado en otra institución
una vez que esta fase haya sido superada pues si no tenemos ningún inconveniente el pasa para
para iniciar el procedimiento normal de créditos ziehl definitivamente no llega a calificar pues ahí
descartamos cualquier trámite bueno oh ok ya haya sido precalificados en qué sistema hacen la
precalificación lo hacen en alguna herramienta algún aplicativo o si nosotros tenemos 3 puros que
consultar tenemos internet tenemos Freddy red y tenemos el puro interno de copec es este todas
las cooperativas 25 cooperativas que están afiliadas ingresamos en el resto de las cosas ir a las 3
Ah ok esta parte pues ya inicial a la estructura del expediente como tal solamente tendríamos que
mandar a hacer la valuación del inmueble que nos están ofreciendo una garantía y eso pues ya se
asigna al al departamento jurídico para que el primero previo a ir al campo se valide y se revisen
toda la parte legal si la parte legal nosotros determinamos que todo está bien el ok para ir al
campo rural departamento jurídico si ellos determinan de que hace falta alguna recomendación
que no sea tan representativa también la diana campo como observación Ahora bien si de repente
dentro de la revisión se identifica alguna militante para poder ser admitida como garantía del
inmueble ahí sigue el departamento médico se abstiene de dar la autorización y rechaza las ok
hasta ahí pues ya va el departamento de avalúos hace la inspección así campo en realiza la
evaluación y la tasación será mía de vuelta al departamento jurídico para que por alguna razón
físicamente ni mueble tenga alguna limitante el departamento de riesgo encuentre la salida legal
más viable para que el inmueble sea ok ahora es que ya tengamos el valor de la garantía y el
lavado realizado jurídico al último que para que este inmueble sí ya sea admitido para Ahora bien
ya estando él el inmueble dentro de la dentro de la cooperativa busca para franquiciar admitido
iniciamos la fase de estructuración del expediente ya se empieza a analizar la capacidad de pago
del viento la procedencia de los recursos para la amortización de los préstamos es decir se hace ya
toda la el estudio socioeconómico y del del asociado aparte del argumentación que nos pueda
traer nosotros realizamos una visita a la residencia y una visita al negocio si esta persona es
comerciante ahí tendríamos que ir a comprar a negocio ver su inventario versus flujo pero ese tipo
de situaciones es válida en el campo también nos traen a nosotros estados financieros pero
nosotros vamos al campo a validar identificar lo que lo que nos está trayendo papeles Ahora bien
si él está asalariado únicamente hacemos la visita domiciliaria porque pues con la constancia de
ingresos los estados de cuenta donde se creen que los pagos comercios vamos a ver vamos a
evidenciar que si en efecto el pues te la voy a para la empresa verdad entonces serían los dos las
dos formas de validar los ingresos de nuestros asociados ok estudiante pasa a la siguiente fase que
es por todos los elementos sí esto se cumple ya pasa a la siguiente fase que es ya su revisión para
el análisis si dentro de la revisión vemos que hace falta alguna documentación si la devolvemos el
asesor para que fuera mente vuelva expediente y pueda ahí corregir las observaciones que le haya
hecho el visor verdad ok preguntó si y está ahí estamos sí sí ya entonces luego tenemos ahí la la la
revisión con los analistas regálame un minuto ok ok gracias oye entonces tenemos ahí la la la parte
del análisis dentro del análisis ya nosotros dentro del análisis nosotros ya llegan y se le asigna de
forma aleatoria a un analista hay nosotros lo hacemos así de forma aleatoria porque como
tratamos de quitar todo tipo de seres que pueden existir entre un un asesor una agencia con el
analista de créditos entonces normalmente rotamos toda esa parte de d designación ahí el asesor
nunca va a saber a qué analista le va a caer la solicitud una vez que haya caído la analista nosotros
ya iniciamos la base de revisión el analista puede llamar a las que sea confirmar datos en algún
momento cuando es necesario pues se llaman a las sugerencias entonces validamos y hacemos
todo la autorización se cortejan realmente capacidad de pago vemos si está adecuado al plazo
vemos si la garantía es 7 si se cumplen todas estas condiciones especiales entonces tiene la la la
parte de la autorización acá aún siguen fábrica de créditos una vez que se autoriza así si hay alguna
condición ante por ejemplo el asociado que diga 100000 de repente el analista determina que
solamente tiene capacidad para 50000 se le envíe de vuelta al asesor para decirle que únicamente
se autoriza así el asesor nuevamente realiza la gestión con su asociación y su asociado está de
acuerdo con el moto se autoriza el crédito y pues ya pasamos a la siguiente fase es la de
desembolso 70% está autorizado pues ahí no se le envía al asesor o sea si se le notifica para que se
coordiné la parte del desempleo entonces puede existir esos dos o inclusive pueden existir 1/3
opción que sería la del rechazo la de rechazo es cuando el analista determina de que el asociado
pues no tiene capacidad o de repente no coinciden los datos que plasmó el asesor de créditos en
el expediente con lo que el asociado manifestó por teléfono en alguna situación que logre
terminar en fábrica la verdad es que hicimos determinado varias situaciones que nos han
permitido 1010 tú la ves que ya se ha dado cualquiera de los 3 diccionarios como le digo una la del
rechazo y ahí pues se se acaba el procedimiento en las otras dos pues ese será el desembolso y ya
se cocina nuevamente con agencia pero el expediente sigue estando en fabricantes y ahora pasa a
la siguiente fase que es la de los digitadores en la fase de los digitadores ahí nosotros procedemos
a estructurar el activo crediticio ya dentro de nuestro sistema con las condiciones plazos montos
YY demás que que autorizó el analista entonces ya se crea dentro de la fábrica del tren y lo único
que queda pendiente es pon autorización queda el jefe de agencia a la hora de que nosotros ya
hemos a las agencias el desembolso autorizada ahí entonces llega la sociedad se sienta en
nuestras agencias el jefe de agencia era el último que y ahí pues ya puse demos a la entrega de
desembolso a la sociedad esta sería la fase de Héctor procedimiento para la percepción del crédito
no sé si hay alguna duda bien si es ahora algunas excepciones en donde en donde el Consejo un
alto directivo tenga que aprobar algún tipo de solicitud ya sui nosotros trabajamos el el crédito
tenemos dentro de nuestra matriz de autorización niveles de rango para la autorización
trabajamos de 1000 hasta 300000 con analistas todos se ven fábrica todo todo todo
absolutamente todo lo resuelven analista de fábrica dentro de la misma fábrica tenemos algunos
rangos tenemos a una lista de simio un analista Master el analista simio conoce de 300 a 400000
obviamente pasa por el analista de niña que son todos los analistas que cubren hasta 300000 y
luego pasa a la piscina entonces ya la maleta cine puede resolver de 300 a 400 luego tenemos
dentro de la misma estructura de fábrica al analista más que esté a su vez junto al jefe de la
fábrica autorizan de 400 a 600000 kits el mismo procedimiento pasa de del analista de línea y
luego se no tener la autonomía de autorizar esos montos se la pasa al analista a Masters in monte
superior a los 400 e inferior a los 600 entonces ya resuelve el analista más tiempo bien el jefe de
patio estos son los rangos dentro de la fábrica de créditos Ahora bien ya a partir de los 600 al
1000200 resuelve el Comité Técnico de créditos ahí tenemos a alcott xq ellos conocen solicitudes a
partir del monje eh se vuelve a repetir el siglo pasa por el analista de niña ahí si se emite una mal y
ya con el aval firmado por el analista y por el jefe de la fábrica se traslada al expediente a la corte
para hacer resuelto con ellos luego tenemos la máxima autoridad para concesión de préstamos
que es el Consejo de administración ellos conocen a partir de 1000200 en adelante pero acá se
agrega una farsa pasa primero por el analista de línea y el jefe de fábrica o en la vall se lo pasan al
Comité Técnico Comité Técnico hace una validación y una revisión y por último se lo asigna ya al
Consejo de administración para su autoridad ahí nos damos cuenta pasa por por dos
autorizaciones por decir a la de la fábrica la discoteca y luego se envía ya Consejo de
administración estos serían los 3 órganos de autorización que maneja la cooperativa fábrica
Comité Técnico y Consejo de admi qué es lo que sucede cuando hay una un rechazo por parte de
fábrica si existiera un rechazo por parte de fábrica se envía el asesor puede apelar el expediente
puede ser de que tal vez la maestra no observó alguna situación YY el asesor quiere hacerlo ver si
se manda como una una apelación del expediente y esta apelación únicamente se da en una sola
instancia es decir solo de fábrica y esta es la conozco pq es decir lo único que gente que dentro del
operativo que conoce a operaciones se desconecta si contesta rechaza y a no es que pasé al
Consejo de administración para 1/3 revisión del rechazo de kotts es definitivo hasta ahí quedaría
ya si el expediente es rechazado pues hasta ahí llegaría si de repente el cóctel dentro de su análisis
determina que si es viable la autorización del préstamo pues el cóctel puede dar el el ok para
poder autorizar ese precio cuando el chanza no existe apelación Consejo de administración o sea si
el contexto todos los rechazos de contextos son definitivos ya no pasan a Consejo de administra y
lo mismo si el Consejo de administración rechaza el no existe apelación con ellos también eso
serían las únicas excepciones que se darían serían contestó que otros casos conozco los casos
especiales todos los las reestructuras las conoce todas las prórrogas las conoces protect
innovaciones no hemos tenido si empezamos a tener pero fue única y exclusivamente durante el
tiempo de pandemia eh pero de ahí pues esa figura casi no la manejamos manejaba más
reestructura y prórrogas prórroga a ok cuáles son los diferentes tipos de productos que manejan
por ejemplo hipotecarios fiduciarios prendarios o mixtos y cuál es el que más concentran ya se
vamos AA la clasificación por el tipo de garantía nosotros si tenemos créditos hipotecarios dentro
de los mismos hipotecarios nosotros tenemos a los créditos con derechos posesorios yo no sé si
usted es de acá de la región de Occidente de aquí de la ciudad de la capital ya si lo que sucede es
que cambio en el Occidente se maneja mucho todavía los derechos posesorios entonces nosotros
si admitimos en garantía a los derechos de posesión este cava principio de que pasa por el
departamento jurídico de una variación pero nosotros estamos exigiendo 10 años de antigüedad
de la posesión entonces esa validación la seguridad pero si admitimos a las garantías de derechos
de posesión como coloquialmente se le dice las escrituras públicas entonces ambos ambas figuras
la hipotecaria como la de derechos posesorios las tenemos nosotros encuadradas dentro de los
créditos con garantía hipotecaria porque es un inmueble que se está dejando eso sería la primera
calificación tenemos créditos sociales créditos del sector público que son crédito sin fiador
tenemos también créditos prendarios lo manejamos con con la alianza que tenemos con casas y
de sol de calentadores solares también con concesionarios de vehículos déjeme ver tenemos
también créditos de empleador podríamos llamarle donde tenemos alianzas corporativas en
donde la garantía son las estas pasivos laborales de los trabajadores de esa empresa con la
operativa realizada pero serían las las figuras que manejamos a ok perfecto y cuáles son las
modalidades del del desembolso del crédito por ejemplo se puede entregar efectivo OA través de
un cheque a transferencia de cuenta a otro Banco del cliente muy buena transferencia de la
misma cuenta que que tenga el cliente como ustedes la verdad es tenemos todas las modalidades
de desembolso y va a depender de la forma en la que se está utilizando el préstamo ejemplo si la
autorizaciones para el crédito es para acá cancelar una parte en otra institución nosotros lo
programamos por desembolsos primero vamos AA al desembolso de la parte que se adeuda
todavía en en la otra institución financiera e sale el saldo que se deuda se cancela y una vez que ya
liberen la garantía que fuera si fuese la misma entonces ya nosotros podemos liberarla la otra
parte ahora sí nos están dejando una garantía adicional si es de ser un bolso lo hacemos por
cuestiones de la unidad de cumplimiento nosotros tenemos que afectar la cuenta de nuestro
asociado entonces el 100% del desembolso antes de distribuirse va a la cuenta de la sociedad de
ahí si ya podemos emitir cheques sacar efectivo pero el efectivo lo máximo que podemos de
otorgar nosotros somos 70000 quetzales a partir de 70000 en adelante si nosotros ya desembolsó
lo programamos a través de cheques transferencias a bancos y no lo manejamos por la misma
situación de la limitación que tienen las las cooperativas verdad Ah ok en dentro de sus procesos
ustedes llenan el formulario vive se llenan dos formularios en lo que concierne a la procedimiento
del crédito la primera que es la ahí en el costero 1 que es lo que del inicio de relaciones porque
obviamente está viniendo solo por el crédito entonces alcalde corresponde a al asesor llenarle ese
es ahí cuando está ese formulario cuando están e apertura no cuenta y luego la desembolso que
ahí pues se llena otro que es yo creo que es un anexo por el producto que está adquiriendo que es
la de préstamos serían los dos formularios que estaríamos manejando dentro del área que así el
mapa te pide una tarjeta aparte pide un plazo fijo ya le toca al departamento de captaciones ver
por el llenado y ahora con el tema del proceso de cobro y recuperación el cual es el proceso ya no
es cerrar ciclos de la autorización de créditos ya toca la la la gestión del ministro de la cartera acá
le corresponde a asesor todavía ver por toda la ajá administración bien de esta cartera nosotros
como le explicaba tenemos tenemos un departamento de cobros pero pues por las distintas fases
que manejamos en la recuperación de los activos crediticios es es la intervención de ellos nuestro
amor a la tenemos Clasificada incluso están retrasados de 1 a 29 días nosotros todavía en la carta
nos vamos con Carter día hasta que cumpla los 30 días pues ahí sí ya nosotros la catalogamos
como cartera tipo b empieza a generarse las estimaciones que usted consultaban está hermosaaaa
la administración tenemos dentro de la misma cartera al día si nosotros si ya le tenemos sus
clasificaciones tenemos de 1 a 7 días una cartera que le toca la gestión netamente a la agencia sea
el asesor todavía no interviene la recuperación ahí ya estratégicamente participan secretarias
receptores para realizar recordatorios de pago una vez pasan esos 7 días si eres el asesor entra
netamente a la gestión de cobranza a través de llamadas telefónicas visitas personalizadas y si no
hay respuesta pues ya con el acompañamiento del departamento jurídico entonces esa sería la
clasificación ahí todavía no interviene el cobrador una vez pasados los 31 días si ya le asignamos a
departamento de cobros esta cartera es decir ya pasa al departamento de cobros obviamente no
se no se le descarga a las asesor de créditos y seguimiento porque pues está enclavado a los
incentivos que él pueda generar durante el mes entonces ya hace existe esa colaboración asesor y
cobrador para la recuperación de sus casas si no existe respuesta entre el asesor y el cobrador
nosotros llegamos a los 90 días ahí ya existe otra clasificación de nuestra cartera la pasamos a la
cartera del cobro pre jurídico está el cobro es de los 90 a los siento 120 días antes de los 90 días
toda esa manera nosotros le la tenemos de catalogaba como la recuperación hola a la
administración de del cobro administrativo pasaban 90 a 120 y tenemos el cobro pre jurídico allá
nosotros vamos y le notificamos a la sociedad que tiene cierto plazo para ponerse al día no no
damos más de 8 días para que él pueda llegar a xativa llegar a un convenio de pago o bien efectuar
los pagos para que su proceso jurídico no se ha iniciado hola realizada esta gestión si no existe
respuesta por parte del asociado si ya la cooperativa realiza la asignación de su caso a algún
abogado de los de cuenta la cooperativa para que se inicie ya su proceso de cultivo entonces ahí
ya pasa a la siguiente fase que es la cartera jurídica que se va de los 120 días hasta los 365 días ahí
con crédito que Espere los 120 días por regla e institucional tiene que tener una iPad si no lo tiene
pues tiene que haber un justificante a veces la justificante es de que son 3 créditos los que
asociaron con una misma garantía entonces ahí pues se no podemos ejecutar 3 veces siendo el
mismo inmueble la garantía verdad entonces ahí únicamente ejecutamos el crédito principal o el
de mayor antigüedad puede ser de que tengan crédito de un millón que tiene atrasado ser a 1 de
10000 ejecutamos en 10000 a unas 7 millones de años no sé si hay algunas hasta el momento sí el
mismo sistema que utilizan para la solicitud de crédito es el mismo sistema que utilizan para la
gestión de cobro ya queda siempre en ese sistema nosotros manejamos el sistema mi institución
penal digamos de defensa quot donde se registran todas las transacciones pero internamente
tenemos una en donde dejamos evidencia todas las gestiones que se realizan que ese es tema
donde pasa todo procedimiento crediticio una vez que generamos la lava se demora general del
sistema de Nico pero nosotros lo descargamos y la vamos a ir a vaciar en este sistema propio
porque ahí ya tenemos la la bondad de las gestiones que han registrado hacia la sociedad
respondió si tiene promesa de pago sí dijo que ya no iba a pagar todo eso queda registrado y no
sirve nosotros como evidencia a la hora de quien venga una auditoría interna o externa y quiera
ver las gestiones de cobros se le da acceso AY al sistema ya puede entrar y validar todo lo que el
departamento de cobros o asesores aunque sean ok y el sistema está configurado para para
arrojar alertas de morosidad de si dentro del sistema de marcala incluso lo la categoría de de
prioridad de cobranza verdad o sea es decir nosotros por salud tenemos como prioridad alta
buscar todo lo preventivo decirle tenemos mayor concentración a la hora de 1 a 7 días porque esa
es a la que tendríamos que atacar para que no empiece no no siga drenando ya conforme vaya
volando pues va pasando de de de color y de nivel verdad ahí dentro de nuestro sistema ok orale
continuando siempre con el tema del amor AE cuál es el proceso e de Constitución de reservas o
esto lo hace la contabilidad no sé si ustedes manejan matrices de transición en donde realicen
comparaciones periódicas de de categorías e mensuales por ejemplo si esto lo lo lleva a nuestro
departamento de de riesgos tenemos un área de riesgos y pues ahí pues está a cargo de la
gerencia financiera y riesgos pero le explicó a grandes rasgos cómo es que nosotros como créditos
tenemos clasificado y tenemos también asignada la generación de reservas estábamos en la etapa
del cobro jurídico que es hasta 365 días la última fase que tenemos nosotros ya esta depuración
en si esta depuración obviamente es transcurrido los 365 días no hubo gestión que lograra el
retorno del capital y obviamente nosotros procedemos a la depuración no creo que no te escucho
Ah ok ok ok la gestión de cobranza sea hasta ahí que ahí todavía tenemos nosotros dentro del
departamento de cobros a un encargado de cartera depura el le pues le da seguimiento todavía a
la recuperación de estos créditos obviamente ahí sí ya se hace seguimiento con el
acompañamiento del tengo abogados piden todas las resoluciones judiciales que nos puedan
compartir ya a ok si se me corta la reunión nos podríamos volver a reunir al mismo link parece que
ya se va a cortar como unos 3 minutos a ok eh cuáles son los ajá sí dígame pedimos en tu vida sí sí
entonces ya teniendo de esta clasificación ya podíamos faltar al tema de los becerros de cero a 30
días nosotros no manejamos ningún tipo de reserva ahí la carretera como explicábamos seguía
para nosotros estar al día porque consideramos que a veces por cuestiones de olvido de la
sociedad puede tener alguna algún atraso verdad luego de 30 a 90 días si empieza la generación
de reservas ahí nosotros estamos manejando un 15% del saldo del del crédito no sé si sta bien y
comunicación sí sí me quedan dos minutos en dos minutos entonces le explicaba ahí tendríamos
nos podemos salir de la reunión YY volvemos a entrar gracias top hola hola se escucha muy bien y
por aquí aquí estoy pendiente porque se desconecta y se corta recording páncreas ahí está no sé si
me escuchan sí ya Ah ok sí ahorita sí a bueno si quieres continuó con el tema de las reservas Ah ok
entonces estábamos hablando de la de la el primer reserva que nosotros realizamos es en esa
cartera de d venga a asiento a 90 días perdón key sí yo creo que seremos se le cortó el agua no sé
si me escuchan OO se le fue el audio fíjate que yo siempre escuché a ok me logran escuchar ahora
sí ahora sí sí que entonces luego tenemos la la la siguiente fácil que es la la mora entre 9191 días y
180 días a ese si estamos generando un 35% utilizando del crédito que se encuentra ahí en esa
cartera IA manejamos un 35% de estimaciones luego tenemos la siguiente fase que es de 181 días
a 365 allá nosotros ya le estamos generando una estimación del 70% del saldo de esa cartera y por
último tenemos ya la cartera tipo le decimos nosotros que es la la depura dentro de esa cartera
que obviamente ya estimamos el 100% como se lo explicaba hace un momento y ya la la damos
por perdido el activo crediticio sin embargo esto no limita la gestión de recuperación por parte del
departamento de cobros pero pues si la cooperativa si estoy May aún se reserva el 100% del valor
del activo crediticio que se está depurando serían la cuatro fases de estimación que manejamos un
15% un 35% un 70% y el 100% pero ya proceso en sí para generar las estimaciones si lo lleva
directamente el área de riesgos y pues también apoyado por su contabilidad verdad de estos y ya
no está dentro de de de mi área a ok sí sí indicadores que presenta EE reporta usted AA su jefe por
ejemplo el número de solicitudes procesadas e alguna meta de cobro qué tipo de indicadores son
los que tienen nosotros dentro de nuestro plan empresarial nos proyectamos una mora máxima es
decir lo manejamos por Santos o sea si dentro de nuestro plan dentro de perlas nosotros lo
manejamos por porcentaje pero estratégicamente a nosotros nos ha funcionado a utilizar saltos
porque si bien sabemos 2020 millones en mora para una cartera de 1000 millones no va a ser el
mismo porcentaje para una cartera de 1200 millones que normalmente lo que crece la
cooperativa son 200 millones entonces nosotros nos manejamos a base de saldos proyectamos
una mora máxima por agencia y pues esa es la que vamos monitoreando que no excedernos de
Zamora Martín entonces a la el trabajo acá es la reducción de saldos y la compensación de saldos
para que no excedamos ese número que fue asignado del plan empresarial este sería el indicador
que estaríamos presentando saldos y pues obviamente a la par del saldo el porcentaje pero en
perlas y nosotros sabemos que estamos cuidando el resultado de una vez de que nuestra tradición
es inferior AAA lo que en algún momento nos requiere Ah ok ok sí aparte de la auditoría interna y
auditoría externa que quienes realizan evaluaciones en su área o alguna revista que haga usted
por ejemplo o otra persona que no sea auditoría en mi área realmente creo que cae casi todas las
auditorías que que a las que está regida la cooperativa parece que nosotros manejamos a veces
fondos de CH en por la reactivación económica manejamos fondos de Del Ministerio de Economía
entonces ellos dentro de la gestión de su bueno desde la administración de la cartera pues
también tienen sus controles y tienen también sus propias auditorías de la intención pues en algún
momento si perdón no no continúa continúa en algún momento pensábamos que el hecho de
entrar al programa o el proyecto se limitaría a la revisión de la cartera con fondos de de dichas de
dichos bancos pero pues o entidades pero no ha sido así la verdad es que ellos vienen y también
pues proceden por sanidad a revisar toda nuestra cartera entonces podríamos hablar de que de
bancos externos nosotros también recibimos alguna supervisión tenemos también la revisión de la
I ve como tal y la revisión de Fondo de Garantía que hay pues si se es normalmente son dos veces
al año verdad igual que la auditoría externa Ah ok y aquí hay un reporte a su persona al a que
gerencia OA qué comité o al Consejo directamente no yo recorto directamente a la gerencia
general a ok eh si el Consejo de administración porque como al final como responsable del área no
es la gerencia general quien pasa a presentar el informe aconsejo si no es la la gerencia del área la
la que fue auditada es la que presenta también ya sea del informe como el del ame cimiento de
algún hallazgo se puede asistir ok e cuándo fue la última actualización de la política de créditos
nosotros estamos en constante modificación de nuestra política normalmente por la la forma en la
que se ha comportado el mercado en los últimos 3 años hemos visto la necesidad de de de revisar
de forma anual nuestra política a veces lo hacemos de forma semestral la última modificación fue
en julio del 2022 a ok pero como política interna tenemos la revisión de por lo menos 2 veces al
año y una modificación al año como 1000 a ok cuenta con algún plan de un programa de
capacitación e para su área qué temas se imparten quién quiénes lo imparten ya sí para si vamos
al tema comercial dentro de la misma política hemos establecido de que el asesor de créditos
debe ser capacitado y evaluado por el por lo menos 2 veces al año a la fábrica de créditos si la
tenemos trimestral es decir cuatro veces al año que mira ahí está toda la cooperativa para así a
nivel general una vez al año de capacitación normalmente quien la realiza coordina es talento
humano con ellos coordinamos para que pues nuestra Ah ok entendemos que la gerencia de
riesgos por el momento gestiona el nos comentaba que gestiona el riesgo de liquidez y el
descrédito eh cuál es el proceso de gestión de riesgo de crédito que comunicación tiene con con el
de riesgos e qué tareas tiene con respecto a los riesgos por ejemplo identificación e tenga algún
plan de respuestas mitigadores cómo se gestiona el el desvío de crédito la verdad es que ahorita el
departamento de de riesgos es relativamente nuevo tendrá un año menos del año de que se está
tratando de estructurar entonces toda la parte de de control de propuestas de mitigación la está
llevando mi área únicamente estamos procediendo AA reportarle a la gerencia financiera por el
momento es decir evaluamos el producto deck que y evaluaciones realizamos hoy por hoy en el
área de créditos y que esperamos trasladarse al área de riesgos porque ellos deberían ser que nos
orienten YYY generar las señales de alerta en algún producto que que pues estamos identificando
algún el riesgo que si nos pueda representar YO que sea representativo para la cooperativa al día
de hoy nosotros monitoreando en la cartera también sea por producto por garantía por destino
por monto estamos evaluando el nivel de morosidad que está gestionando que se están
gestionando y administrando tenemos por ejemplo una cartera que sí este sí es un caso real que sí
nos está impactando tanto en en depuraciones no tanto en el porcentaje de morosidad porque es
controlable pero sí en el tema de depuración es la mayor cantidad de cartera que se nos está
depurando es el crédito otorgado a los agentes de la pnc entonces por ahí es que nosotros ya
vemos esa esa alerta entonces mi propio área dice bueno acá tenemos una alerta vamos a ver
quién venía a hacer se lo llevamos al Comité Técnico con el Comité Técnico se define alguna
estrategia algunas mitigación o incluso la el retiro de ese producto pero pues es así como se está
manejando ya esperando que este departamento de riesgos madure si ya le trasladaríamos todo
ese tipo de actividades a ellos para que pues sean ellos quienes nos estén ahí monitoreando la
parte de nuestra cartera en el tema de fraudes pues ahí sí nos hemos apoyado un poquito más de
de auditoría interna nosotros detectamos en algún momento lo detectamos desde fábrica desde
su concesión porque como muchos créditos que se autorizaron en agencias la fábrica es muy joven
apenas tendrán unos dos años de estar funcionando muchos créditos que se están renovando y
que ahorita se están ampliando se han estado detectando algunas situaciones que que si se
determinan que pudieron haber sido fraudulentas en su momento y obviamente ya enteraba pues
no podemos darle seguimiento a su solicitud se la trasladamos yaa departamento de auditoría
realizada investigaciones y todo pues veamos el si existió o no YY qué acciones tomar parte en el
tema de fraudes de los aceptados hacia la cooperativa pero también el riesgo defraudé que
tenemos entre el tema el de nuestros colaboradores lo hemos mitigado a través de quejas y
denuncias que realizan nuestros asociados y escenarios verdad con nuestros deudores ellos son
los que nos tiran esas alertas siemprehay canalizados a través de Del área de créditos todavía IA
por el tema de la administración de el riesgo legal podríamos decir dentro de de la gestión del
crédito pues eso sí lo evalúa nuestro departamento jurídico pero en CNC ahorita estructurado al
100% el departamento de riesgo estamos todavía por la capacitación y la formación en sí del
personal Ah ok y como emitieron el cometieron el riesgo de que no se le esté otorgando un crédito
a una persona fraudulenta por ejemplo eh también no sé si ustedes consideran e a las personas
que están políticamente expuestas lo espero sí sí sí nosotros les concedemos crédito o sea no nos
limitamos AAA no conceder eso pero pues obviamente si lleva un un pues es un poquito más
especial a la hora de de respaldo de sus de sus ingresos obviamente nosotros lo que no podamos
evidenciar no retomamos cómo fuente de ingresos verdad por ejemplo que él le venga escenario
de 15000 en la dependencia en la que éste es lo que vamos a tomar como capacidad de pago y de
repente le aparece con depósitos de 50 de 100 en sus cuentas nosotros no lo podemos tomar a
menos que así lo justifique por ejemplo que él tenga no es lo que normalmente pasa con los
políticos una constructora y vemos que si maneja evidencia y con facturas pues hasta ahí nosotros
podemos conceder el crédito qué es lo que sí hacemos pues obviamente es reportar a esta
persona que es políticamente expuesta a la unidad de cumplimiento pues ellos incluso a veces ya
los tienen monitoreados pero el seguimiento es normal a menos que exista una transacción
sospechosa o inusual presencia el departamento de cumplimiento es que quién emite ahí los
informes correspondientes pero no le limitamos el acceso de crédito a estas personas a ok en caso
en caso de que su persona esté ausente o de vacaciones quién es la persona que locura
normalmente hemos manejado saca el tema del empoderamiento desde el personal y pues trato
de derrotar a mis jefes de área me han cubierto el jefe de avalúos el jefe de fabrica el jefe
departamento jurídico el jefe de créditos como tal ellos me cubren y me sufren y más actividades
de gerencia de créditos para abajo o sea de para todo este las áreas involucradas ellos son los que
me supliques ahora ya para rangos a nivel o en un nivel superior si IA nos apoyamos con las otras
diferencias que sería la de riesgos perdón la financiera y riesgos y la de negocios normalmente eso
sucede también cuando están en vacaciones me me quedo ocurriendo hoy OO la otra gerencia a
ok cuáles son los problemas más recurrentes significativos que hay en su área y qué oportunidades
de mejora cree usted que se podrían realizar IA los más recurrentes la verdad le estoy en esto
nosotros ahorita en la donde nos hemos estado quedando estancados podría ser el tema de de el
tema tecnológico ahí nosotros te vemos que el tema de la tecnología está avanzando demasiado
YY por ahí vemos un área de oportunidad estamos si nos hemos reunido con el departamento de
informática pero creo que por cuestión de capacidad ellos no han podido atendernos pero si
nosotros quisiéramos que enfocarnos mucho en la tecnología atendiendo a un problema que si
tenemos volvamos a identificado que a pesar de que nuestro tiempo de respuesta es mucho más
rápido que el de un Banco para mí sigues siendo prioridad el tema del tiempo de respuesta sea IU
quisiera conceder créditos en en 24 horas y en nuestro promedio está haciendo de entre 48 y 60
horas nos que nos estamos demorando para conceder un crack sí sí que seamos reducir el tema
del tiempo de respuesta estos en cuanto a al tema de Del las funciones en sí en cuanto al la
administración del personal pues yo creo que gracias a Dios hemos estado bien un jefe de área se
me ha ido pero es por el tema de de de crecimiento profesional pero de ahí pues rotación dentro
de los cuatro años que llevo mi gestión no he tenido todos mis jefes siguen todavía acá y
trabajando en las áreas que fueron asignados entonces creo que en el tema de rotación y
administración de personal igual que la personal de ellos casi en lo que mi área concierne no no
tenemos demasiada rotación la gente está está cómoda está feliz y obviamente la exigencia se
tiene siempre Ah ok ya me identifique creo que tengo alguna falla en los sistemas por ejemplo
cuando se quiera correr algún proceso de aplicación de cobro o alguna interfaz que quiera realizar
con contabilidad yo mello en mi experiencia he visto que que cuando los proveedores de los
sistemas están e implementando ofreciendo los productos en las pruebas cuando se hacen
pruebas de menores volumen pues todo nítido pero ya cuando está en la ejecución y se realizan
cargas por ejemplo de aplicaciones masivas es donde empiezan a fallar los sistemas los sistemas
no están parados no sé si tiene han identificado algún tema eso bien lo lo único es que como acá
de explicar aquí separamos los los sistemas el general que es el de Franco a que es definitivamente
ya no tiene la capacidad de respuesta para la la cantidad de cooperativas que somos y la cantidad
de activos que se manejen y incluso la el número de créditos y asociados que tenemos dentro del
sistema pues yo creo que ya el sistema es obsoleto estamos en la fase de migración y ahí pues
estamos mal o sea ahí sí tenemos un área de oportunidad bastante marcada por qué se han
tratado de hacer estamos hace un año que teníamos que emigrar y aún así no se ha podido y
obviamente por lo obsoleto que es este sistema que tenemos actualmente a finales de mes o de
CC es un dolor de cabeza para generar reportes para admisión de créditos para la recepción de
pagos todo se nos complica porque se satura o sea fin de mes todas las cooperativas corriendo por
sus metas entonces en sí ahí sí tenemos el face en cuanto a alguien interno en algún momento la
diferencia es de que si yo tengo una falla de carga al día de hoy pues hoy mismo me lo está
atendiendo mi departamento informático porque como es propio no dependemos de Del pago de
alguna licencia o algo proveedores pues no tenemos la cooperativa se ha invertido mucho en el
tema de desarrollo tecnológico porque el programa es propio pues tenemos a sisa se llama
nuestro sistema que muy pronto va a pasar va a migrar una cosa dice ahí donde estamos peleando
y les digo el área de oportunidad está se está trabajando gracias a está grabandoden abasto
porque tenemos si sabes sistema salcajá por eso es que tiene el nombre de cisa ahora le queremos
poner Corsa que es corazón sal jaja porque este va a ser el sistema propio que nos va a ayudar AA
todas nuestras operaciones se internas independientemente que tengamos el nuevo que viene de
la Copa de nosotros sí siempre hemos invertido en llevar un un sistema por aparte para poder
tener mejor tiempo de respuesta y que nuestra nuestras actividades no se detengan verdad
nuestras operaciones sigan funcionando aún así caiga el sistema general Ah ok perfecto bueno
muchas gracias licenciado por su tiempo orden pues si tenemos alguna alguna duda extra pues ahí
nos vamos a estar comunicando con su persona todavía hicieron falta algunas preguntas ahí pero
se las vamos a enviarle de por un Excel listo para hacer el favor de contestar y sí etc fondo y si
tuviera pues e alguna duda o quisiera que la ayudemos en algún proceso pues como le comentaba
anteriormente en estos 10 años pues he visto un siempre errores hay no por lo menos yo no he
visto alguna compañía que sea tan perfecta pero sí he tenido experiencia con el tema de mejora
de procesos entonces e cualquier duda OO si necesitas alguna ayuda ahí pues se puede comunicar
con él va y allá se comunica con nosotros entonces muchas gracias por su tiempo Johnny gusto
conocerlos y saludarlos que lleven vehículo pero ahorita ya estamos acá en la oficina por acá nos
pusimos un poco cómodos un placer conocerlos y también estoy a la inclusión cualquier duda que
tenga pues sin duda me la traes granillo pues ahí veo hasta donde les puedo apoyar también
muchas gracias Lic muy amable feliz día gracias feliz día compañeros hasta luego recordings top
puedo hacer mi propia empresa cuánto 30000 MXN$gracias son como pues