Tema VII – La CONDUSEF y los derechos de los Usuarios

de Servicios Financieros
Objetivo
Conocer y comprender los servicios que brinda la Comisión para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), a los Usuarios de
los Servicios financieros en el ámbito de la protección y la defensa, así como, en
materia de educación financiera.

Subtemas
VII.I. La protección y defensa
VII.II. La importancia de la Educación Financiera

VII.I. La protección y Defensa

Todo Usuario que contrate, utilice o requiera
información respecto un producto o servicio,
ofrecido por alguna Institución Financiera puede
recibir los servicios y asesorías que brinda la
CONDUSEF. Lo anterior, según los canales
establecidos en los procesos operativos
correspondientes a la atención de los Usuarios.
La CONDUSEF es un organismo público descentralizado, con personalidad jurídica y
patrimonio propios, que tiene a su cargo la protección y defensa de los derechos e
intereses de los Usuarios de servicios financieros, además de promover la Educación
Financiera, así como procurar la equidad en las relaciones entre los Usuarios y las
instituciones financieras, otorgando seguridad jurídica en las operaciones financieras
y en las relaciones que se establezcan entre ambas partes.
Entre las Instituciones Financieras existentes, podemos mencionar: Bancos,
Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), Instituciones de Seguros,
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM), Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Préstamo (SOCAP), Sociedades Financieras Populares (SOFIPO),
Sociedades de Información Crediticia, entre otras.

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 Para dichos propósitos, la CONDUSEF cuenta con dos líneas de acción:

Son acciones de carácter jurídico, encaminadas a la

supervisión, regulación y solución de controversias. Se
Correctivas presenta básicamente cuando ya existe alguna diferencia entre
Usuarios e Instituciones Financieras, siendo la Condusef la
mediadora para darle solución a la controversia.

Son acciones encaminadas a promover la Educación

Financiera, la transparencia y la sana competencia. Como
Preventivas su nombre lo indica, este tipo de acciones buscan evitar que
se presente algún conflicto.

Respecto a la protección a usuarios de servicios financieros, según…5 de cada 10

mexicanos no saben a qué institución acudir para presentar una queja si tuviera
problemas con créditos, tarjetas, ahorros o productos financieros; 2 de cada diez irían
con el propio banco o institución financiera a presentar la queja y 1 de cada 10 iría a
la CONDUSEF. De hecho, 8 de cada diez mexicanos no han presentado nunca alguna
queja, reclamo o demanda a alguna institución financiera, ya sea bancos,
CONDUSEF, PROFECO, Hacienda o autoridad judicial.
Acciones Correctivas de la Condusef
La Condusef cuenta con mecanismos de atención, primeramente, a través de dos
instancias:
1. Ventanilla única mediante la cual la CONDUSEF a través de sus oficinas y su
centro de atención telefónica (CAT), recibe las dudas y quejas, en materia
financiera, de los usuarios que lo requieran.
2. Asesoría Técnico-Jurídica. Mediante este servicio se ofrece información a los
usuarios sobre las características, beneficios, limitaciones y la forma en que
operan los diferentes productos y servicios que ofrecen las Instituciones
Financieras.
Asimismo, en esta primera instancia se concientiza sobre el compromiso que
representa la contratación de un producto o servicio financiero, ya que, en todo caso,
se adquieren derechos y se contraen obligaciones.

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Posteriormente existen dos tipos de gestiones, según se trate el caso:
Gestión Ordinaria. Mediante la cual se solicita por escrito, a la Institución Financiera,
información para la resolución de un asunto específico.
Gestión Electrónica, es un proceso mediante el cual los asuntos son canalizados a
las Instituciones Financieras vía electrónica, con las cuales se tiene firmado un
Convenio de Colaboración, para su solución amigable.
Después del análisis y evaluación de los casos, la CONDUSEF promoverá el diálogo
entre las partes, es decir entre el Usuario y la Institución Financiera con la que ha
surgido la problemática, a fin de buscar la conciliación, el acuerdo o encontrar
alternativas para la solución del conflicto.
Conciliación. Consiste en la presentación formal de una reclamación ante alguna
Institución Financiera, para que ésta, rectifique o enmiende determinada acción o
hecho que se considere incorrecto, que no se apega a lo contratado o que afecta al
usuario por una acción, presuntamente realizada por alguna Institución Financiera
(IF).
Durante el proceso de conciliación se convoca al usuario y a la IF a Audiencia; en
donde se debe presentar informe detallado sobre los hechos que motivan la
reclamación. En caso de no haber arreglo, el reclamante podrá solicitar a la
CONDUSEF, dictamen al respecto de su asunto, con el fin de hacerlo valer ante los
tribunales competentes.
Dictamen. Si en el proceso conciliatorio el usuario solicita se dejen a salvo sus
derechos, la CONDUSEF le ofrece la emisión de un Acuerdo de Trámite, conforme a
una valoración del asunto; en caso de que esta valoración sea favorable la
CONDUSEF emitirá un Dictamen consistente en una opinión especializada con la
intención de que la pueda hacer valer ante los tribunales competentes, en caso
contrario de emite un acuerdo de improcedencia.
Con los elementos aportados por ambas partes, se emite el “Proyecto de Laudo”, que
es la resolución que pone fin al asunto y en la cual se señala a quién le asiste la razón.
Si una vez concluido el proceso Conciliación, sigue sin resolverse la controversia entre
el usuario y la Institución Financiera, y el producto o servicio financiero objeto de esta
se encuentra inscrito en el Registro de Ofertas Públicas, se informa al Usuario la
posibilidad de resolverla mediante el Arbitraje.
Arbitraje. Tiene como finalidad resolver las controversias entre los usuarios y las IF
respecto de determinadas operaciones, productos o servicios, para lo cual se cuenta

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con el Sistema Arbitral que se integra por el Registro de Ofertas Públicas, el Comité
Arbitral Especializado y el Registro de Árbitros Independientes.
Adicionalmente la CONDUSEF proporciona el servicio de Defensa Legal Gratuita a
sus usuarios, a fin de que se proteja y defienda sus derechos e intereses ante los
tribunales competentes.
Para que se conceda al usuario la defensoría legal gratuita, se deben presentar las
siguientes condiciones:
1. Que no se haya llevado a cabo el Proceso de Arbitraje ante la CONDUSEF.
2. Que el usuario solicite la defensoría por escrito.
Asimismo, para su procedencia, se deberá acreditar que:
a) Existen los elementos legales suficientes para una defensa adecuada.
b) El usuario no cuente con los medios económicos suficientes para contratar los
servicios de un abogado particular.
De manera complementaria al proceso de atención a usuarios, la CONDUSEF ofrece
los siguientes servicios:

Asistencia Jurídica en Materia Penal

Se presta a aquellos usuarios que son víctimas o resultan ofendidos por delitos de
carácter financiero, asesorándolos en las denuncias penales que formulen ante el
Ministerio Público, acompañándolos ante dicha autoridad con la elaboración de los
diversos escritos de denuncia, ofrecimiento de pruebas, recursos y participando en
general en todas las actuaciones para la debida integración de la Averiguación
Previa correspondiente, además de acompañarlos a todas las diligencias a las que
sea citado por la referida autoridad penal.

Acción Colectiva
Es el derecho que tiene un grupo de personas dentro de la sociedad para demandar
ante un Juez, de manera conjunta y por conducto de un representante, la defensa,
protección y representación jurídica de sus derechos e intereses al haber sido éstos
afectados de la misma manera por una misma Institución Financiera, siempre y
cuando el origen de la reclamación sea por una misma causa que haya ocasionado
el mismo efecto o consecuencia en cada uno de los miembros del grupo.

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 SIAB VIDA Consulta de Beneficiarios de
Se ofrece a cualquier persona Cuentas de Depósito
que sospeche que puede ser Se ofrece con el propósito de brindar información
beneficiaria de algún seguro de a los posibles beneficiarios de cuentas de depósito.
vida, bastará con que acuda a las
oficinas de la CONDUSEF con su Reporte de Crédito
identificación oficial y acta de También en la CONDUSEF se puede solicitar el
defunción del contratante para reporte de crédito especial de las Sociedades de
solicitar información. Información Crediticia de manera gratuita.

Concursos Mercantiles
Son los juicios que se llevan a cabo para liquidar lo que debe un comerciante a sus
acreedores y cobrar lo que le deben sus deudores, estos procedimientos se tramitan ante
jueces de carácter federal.
La CONDUSEF participa como interventor protegiendo los derechos e intereses de los
acreedores de Instituciones Financieras declaradas en Concurso Mercantil; además vigila
los actos del Síndico administrador y de la empresa, procurando que los bienes se vendan
en los mejores precios para obtener la mayor liquidez en beneficio de los acreedores y
que las inversiones se efectúen con las mejores tasas de interés sin riesgo.

Acciones Preventivas
Entre este tipo de acciones se encuentran, la evaluación de contratos de adhesión,
estados de cuenta, publicidad e información diversa que generan las IF y vigilar que
las mismas no se aparten de las sanas prácticas para el tratamiento de sus productos
y atenciones, así como la relación entre estas y el comportamiento de los despachos
de cobranza.
Dentro de las responsabilidades asignadas a la CONDUSEF en el marco normativo
financiero, podemos mencionar el desarrollo y administración de diversas
herramientas especializadas, que tienen como finalidad informar y orientar a los
usuarios de servicios financieros, promoviendo la transparencia.

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 Entre dichas herramientas se encuentran:
El Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES); el Registro
de Contratos de Adhesión (RECA); el Registro Público de Usuarios que no deseen
información publicitaria de productos y servicios financieros (REUS); el Registro de
Tarifas de Seguros Básicos (RESBA); el Registro de Despachos de Cobranza
(REDECO); el Registro de Comisiones (RECO); el Registro de Información de Unidades
Especializadas (REUNE)

Simuladores y Calculadoras:
La CONDUSEF ha desarrollado herramientas informáticas que brindan información y
ejercicios para ayudar al usuario a tomar mejores decisiones sobre productos
financieros, tales como: tarjeta de crédito, crédito hipotecario y de auto, seguro de
automóvil y gastos médicos mayores, ahorro e inversión, entre otros.

El Buró de Entidades Financieras (BEF)

A partir de la Reforma Financiera, la CONDUSEF desarrolla y administra el BEF, que es
una herramienta de consulta y difusión con en el que se pueden conocer los productos y
servicios que ofrecen las entidades financieras, sus comisiones y tasas, las
reclamaciones de los Usuarios, las prácticas no sanas en que incurren, las sanciones
administrativas que les han impuesto, las cláusulas abusivas de sus contratos y otra
información que resulte relevante sobre su desempeño.

Adicionalmente la CONDUSEF cuenta con diversos Programas de Educación

Financiera, teniendo como principal propósito, contribuir al desarrollo de las
capacidades financieras de la población, brindándole conocimientos y habilidades
para el manejo de sus finanzas personales y del hogar, el aprovechamiento de los
productos y servicios financieros.
Entre las líneas de acción más relevantes están:

La Revista Proteja su dinero

Se publica de manera mensual siendo gratuita; en esta publicación, es posible encontrar
información y consejos prácticos que benefician a la economía individual y familiar. Es
posible descargar la versión electrónica o en el caso de la versión impresa, puede
encontrase en las subdelegaciones de la CONDUSEF o en la Sede Central en la Ciudad
de México.

Diplomado de Educación Financiera

Se trata de una herramiente de aprendizaje en línea, mediante la cual se busca que los
participantes adquieran conocimientos y competencias para el mejor el aprovechamiento
de los servicios y productos financieros, que fortalezcan sus capacidades en el manejo
del dinero, coadyuvando con ello a su bienestar y el de su familia.

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 Cursos Presenciales
Sesiones informativas presenciales de manera periódica, en el auditorio de las
Oficinas Centrales de la CONDUSEF, en las que se cuenta con exposiciones de
expertos en temas financieros y material informativo de alta calidad.

Semana Nacional de Educación Financiera

Evento organizado anualmente por la CONDUSEF, con el apoyo de instituciones
financieras públicas y privadas; educativas y sociales para promover la educación
financiera mediante juegos, obras de teatro, conferencias, pláticas, talleres, entre
otras actividades a nivel nacional, para el público en general.

Cuadernos de educación financiera

Que utilizan diseños e ilustraciones llamativas en un lenguaje de fácil comprensión.
Inicialmente se comenzó la colección con los temas: Presupuesto, Ahorro, Inversión,
Crédito, Seguros, Retiro y Remesas. Posteriormente se han ido incorporando temas,
tales como: Financiamiento para MiPyMes, Buró de Entidades, Seguros en
Carreteras, Microcréditos, Microseguros, Corresponsales Bancarios, Burós de
Crédito, Despachos de Cobranza, Mexicanos en el Exterior, entre otros.

CONDUSEF más allá de las fronteras

Los connacionales, en muchas ocasiones se encuentran atravesando por una curva
de aprendizaje relacionada a los usos y costumbres del entorno en que se
desenvolverán. Cuando se vive en un país o en una ciudad distinta a la de origen, se
realiza una transición en el idioma, la gastronomía, la historia, las tradiciones, entre
otras variantes y a menudo surgen dudas y preocupaciones; sin embargo, se está por
comenzar un periodo de adaptación en el que se empezará a conocer y entender el
nuevo entorno, la inserción al sistema financiero es parte importante de este proceso.

Según datos provenientes del último censo realizado por el Instituto de

los Mexicanos en el Exterior (IME), 11,913,989 mexicanos viven fuera
de México (de los cuales el 97.79% radican en los Estados Unidos de
América), es decir, una cifra cercana al 10% de la población mexicana,
sin considerar que es un porcentaje en crecimiento continuo y que
juega un papel muy importante en la economía de ese país, por la
participación que tienen en los sectores productivos medulares y en el
caso de nuestro país, por los lazos familiares que no se rompen y por
supuesto por el envío de remesas.

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Los mexicanos que viven en el extranjero requieren asesoría financiera del mismo
modo que la requiere la población que se encuentra viviendo en territorio nacional; las
distancias o las fronteras no deben convertirse en obstáculos para la atención en
materia financiera, por lo que los conductos y los medios que existen para hacer llegar
esta atención, se encuentran articulados por la red consular y por esfuerzos
interinstitucionales mediante canales de información impresos, redes sociales y sitios
web oficiales.
En este sentido, gracias esfuerzo interinstitucional y especialmente el realizado por el
IME, se encuentran disponibles 42 ventanillas de Asesoría Financiera, en las que la
comunidad mexicana residente en Estados Unidos puede tener acceso a asesorías
personalizadas gratuitas, materiales de información y talleres relacionados al
aprovechamiento e inclusión de los servicios bancarios, presupuesto, ahorro, crédito,
manejo de deudas, declaración de impuestos, protección patrimonial, entre otros, en
los consulados de las siguientes ciudades norteamericanas:

Albuquerque, Atlanta, Austin, Brownsville, Chicago, Dallas, Denver, Detroit, Del

Río, El Paso, Eagle Pass, Filadelfia, Fresno, Houston, Indianápolis, Kansas
City, Laredo, Las Vegas, Little Rock, Los Ángeles, McAllen, Nogales, Nueva
York, Nueva Orleans, Omaha, Orlando, Oxnard, Phoenix, Portland, Raleigh,
Sacramento, San Antonio, San Bernardino, San Diego, San Francisco, San
José, Santa Ana, Salta Lake City, Saint Paul, Tucson, San Juan y Miami.

Por otro lado, la CONDUSEF ofrece a los mexicanos que radican en Estados Unidos,
en los módulos MAEX (Módulo de Atención en el Exterior creado por la CONDUSEF),
información y asesoría sobre problemas o dudas con servicios o productos financieros
contratados o adquiridos con instituciones mexicanas, orientación sobre productos y
servicios como cuentas bancarias, créditos, afores, seguros, envío de remesas, entre
otros, o en el caso de que ya haya ocurrido algún incidente, prestar atención a
reclamaciones sobre productos y servicios financieros contratados en México.

Los módulos MAEX se encuentran en los consulados de México en San

Diego, Orlando, Los Ángeles, Nueva York, Santa Ana, Dallas, Raleigh,
San José, Chicago, Filadelfia, Sacramento, Atlanta, Tucson y Kansas City.

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Si bien en los MAEX es posible solicitar asesoría financiera, también se puede solicitar
Reportes de Crédito Especial (Buró de Crédito), presentar quejas en contra de una
Institución Financiera (con residencia en México), agendar videoconferencias con
especialistas de la CONDUSEF, ser canalizado a la oficina para la Protección
Financiera del Consumidor (CFPB) para asuntos competentes a instituciones
financieras de los Estados Unidos a través del Buzón Financiero para los Mexicanos
en el Exterior y para obtener asesoría gratuita sobre problemáticas relacionadas con
alguna institución (en México) y a los productos o servicios contratados en México.
Vinculo: https://www.condusef.gob.mx/?p=mexicanos-exterior

Además, se encuentran disponibles los Módulos de Atención Integra (MAINT),

creados por la CONDUSEF y operados por Integra, organización sin fines de lucro
ubicada en Texas y que opera en los consulados de Houston y San Antonio, o solicitar
asesoría telefónica desde Estados Unidos en el número telefónico de CONDUSEF
cerca de ti 85 52 19 37 73 y en el interior de la República, Ciudad de México o zona
metropolitana en el teléfono 53 400 999.
Las fronteras y las distancias ya no deben representar un obstáculo para la atención
financiera en el exterior.

Según datos de la ENIF 2015, el 49.1% de la población adulta en México

tiene conocidos o familiares que viven en otro país. De dicho porcentaje,
17.3% recibió durante ese año dinero de aquellos, es decir, 6 millones 488
mil 872 mexicanos.
La forma por el que la gente recibe dinero de sus familiares o conocidos
que viven en el extranjero es a través empresas, “remesadoras”, cuentas
bancarias, sucursales bancarias, familiares o conocidos, Telecom o
Servicio Postal Mexicano, supermercado o transferencia electrónica y el
dinero lo utiliza para gastos de comida, personales o pago de servicios,
atender una enfermedad, emergencia o imprevisto, educación de los hijos,
entre otros. Además, el 94.1% maneja el dinero que recibe en efectivo.
Nota. Es importante mencionar que para la ENIF 2018 ya no
se incluyó el tema de Remesas, por lo que para este dato
estadístico se consideró como fuente la ENIF 2015.

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VII.II. La importancia de la Educación Financiera
La educación financiera es un pilar que permite llevar a una mejor toma de decisiones
en el manejo del dinero, y en el caso de México es una tarea urgente y necesaria por
varias razones. En primer lugar, porque hay grandes lagunas en los conocimientos
financieros de las personas, lo que conlleva una serie de consecuencias adversas
para las personas, como el endeudamiento excesivo, la falta de ahorro para el futuro,
el uso improductivo de las remesas y la poca claridad sobre los beneficios que ofrece
la inversión en actividades productivas, la adquisición de activos, o la educación de
los hijos.
En segundo lugar, la falta de información, aunada
a la escasa penetración del sistema financiero,
Sólo 8.3% de la población ha
fomentan el uso de servicios financieros informales
tomado algún curso sobre
(tandas, ahorro bajo el colchón, ahorro en
ahorro, crédito o elaboración
alcancías, solicitud de crédito a prestamistas), con
de presupuestos personales.
frecuencia desventajosos y a costos elevados. Por
último, el número y la complejidad de los productos Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera (ENIF) 2018
financieros han aumentado notablemente en años
recientes, lo que dificulta que las personas tomen
decisiones informadas que sirvan a sus propósitos.
Los beneficios que ofrece la educación financiera son considerables, tanto para la
economía de cada individuo como para la economía nacional. En el plano individual,
la educación financiera contribuye a mejorar las condiciones de vida de las personas,
ya que proporciona herramientas para la toma de decisiones relativas a la planeación
para el futuro y a la administración de los recursos, así como información pertinente y
clara que da lugar a incrementar y mejorar el uso de los productos y servicios
financieros. Así, los usuarios con mayores niveles de educación financiera tienden a
ahorrar más, lo que normalmente se traduce en mayores niveles de inversión y
crecimiento de la economía en su conjunto.
Adicionalmente, la educación financiera, más allá de contribuir a mejorar el
desempeño de las instituciones, debido a una clientela más responsable e informada,
puede generar un intercambio de información de mayor calidad entre las instituciones
financieras y sus clientes. Gracias a la educación financiera, los usuarios demandan
servicios adecuados a sus necesidades y las instituciones financieras tienen un mejor
conocimiento de las necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor y mejor
oferta de productos y servicios financieros novedosos y pertinentes, aumentando la
competitividad e innovación en el sistema financiero.
Para la actual administración hay dos prioridades en materia de Educación Financiera:

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 1. Lograr la “escolarización” de la Educación Financiera para que se enseñe, a
los niños y adolescentes que cursan educación básica, los principios y
conceptos de esta materia desde las aulas, con preceptos y contenidos
económico financieros, que contribuyan a su formación educativa, en temas
que les serán de utilidad toda su vida.

2. Acompañar con contenidos de Educación Financiera todos los programas de

política social del gobierno actual, tales como la pensión universal para los
adultos mayores, las becas para niños y jóvenes estudiantes, los apoyos a
madres solteras y discapacitados, los programas de microcréditos a la palabra,
los apoyos a productores rurales, entre otros. Estos programas ampliarán la
inclusión financiera de grandes grupos de la población, enriquecidos con temas
de Educación Financiera, que les ayudarán a un mejor manejo del dinero.

Decálogo de Derechos de los Usuarios de los Servicios Financieros

La Declaración Universal de Derechos de los Usuarios de Servicios Bancarios y
Financieros recoge los derechos básicos, bancarios y financieros, que todos los
usuarios deberían tener en cualquier país del Mundo.
Es un documento declarativo, para servir como garante de equidad en las relaciones
entre los prestadores de servicios bancarios y financieros y sus usuarios.
Recogiendo las ideas que incentivaron la creación de este documento, la Condusef
reconoce que todos los Usuarios de los servicios financieros tienen derechos
fundamentales, mismos que la CONDUSEF hace suyos para elaborar sus marcos de
acción y de atención.
De esta forma, se ha elaborado un decálogo, destinado a convertirse en un manual al
momento de tomar decisiones que afectarán a las finanzas personales.

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 I Preguntar. Antes de contratar un producto o
II Claridad. Los Usuarios tienen derecho a que
servicio, los Usuarios deben exigir el conocer
la información que brinden las instituciones y
plenamente sus características; los efectos y
autoridades sobre los productos o servicios
riesgos que implica; sus costos, comisiones e
financieros sea clara, veraz, oportuna,
intereses; así como las responsabilidades que
suficiente y precisa.
se adquieren.

IV Comprobación. Al momento de la firma para

III Derecho a Elegir. Antes de decidir que una contratación o aceptación de algún
producto o servicio se va a contratar, es documento vinculante, se tiene derecho a
posible comparar el que más se apegue a las obtener de la Institución Financiera, un
necesidades y contratarlo con la institución de ejemplar o copia de todos los documentos y
preferencia sin ninguna discriminación, siempre contratos firmados y, durante su vigencia, a
y cuando se cumpla con los requisitos recibir la documentación que compruebe
aplicables. movimientos como estados de cuenta y
comprobantes de cargo.

V La Eficiencia. Los Usuarios están en VI La Discreción. Es otra de las garantías

posibilidad de exigir las mejores condiciones fundamentales del Usuario. La institución está
disponibles de eficiencia y buen trato. obligada a guardar el secreto financiero y los
datos personales.

VIII Derecho a la atención oportuna, digna y

VII También se cuenta con el derecho a no ser
respetuosa de las Unidades Especializadas o
privado de la Libertad, por la simple falta de
de cualquier punto de atención a clientes de
pago de adeudos contraídos con Instituciones
las Instituciones Financieras en la asesoría,
Financieras, ni ser molestado sin previo
orientación, aclaraciones y rectificaciones que
proceso judicial.
se soliciten.

IX Derecho a reclamar y recibir pronta

respuesta ante cualquier falla en el servicio, X Finalmente, los Usuarios cuentan con el
y cuando esto implique la objeción de derecho a la protección y defensa de tus
cargos, exigir que se suspenda el cobro intereses.
hasta que no haya sido todo aclarado.

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Este Decálogo de ninguna manera es limitativo. Su objetivo es la promoción de la
cultura financiera y se basa en las diferentes leyes y normas aplicables al efecto, en
particular, en la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
En caso de que los derechos no sean respetados por alguna institución que preste
servicios financieros, los Usuarios pueden acudir a la CONDUSEF, para que una vez
cubiertos los requisitos de procedencia legal y económica, hagan valer tus derechos
ante los tribunales competentes.
La CONDUSEF no puede actuar cuando en el manejo del dinero se recurre a
mecanismos u organizaciones informales
Si se desea realizar alguna inversión, la CONDUSEF recomienda evitar mecanismos
informales de ahorro e inversión como tandas, guardar dinero en efectivo o ser parte
de “pirámides” que ponen en riesgo los recursos. De acuerdo con datos de la
Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018, todavía el 63% de la población
mexicana utiliza mecanismos de ahorro no formales como tandas o guardar el dinero
en efectivo.

El esquema “piramidal” es un mecanismo que promueve que cada persona

participante invite a un grupo de al menos dos conocidos, a invertir en un
negocio determinado y cada uno de ellos a su vez involucre a otras dos
personas y así sucesivamente. Esto por lo general termina en un gran
fraude en el que se prometen elevados rendimientos a los participantes y,
al final, únicamente los promotores de arriba de la pirámide, es decir, los que
inician el negocio, son los únicos que sí se benefician porque son quienes
reciben los recursos de los involucrados.

Una de las ventajas del ahorro formal o de utilizar instituciones financieras como
Bancos, Cajas de Ahorro y Sofipos o cualquier otro instrumento autorizado y
supervisado, es que tienes accesibilidad a otros servicios financieros como créditos,
además de que puedes ganar intereses, pero sobre todo es que tu dinero está
protegido por un seguro de depósito.
La CONDUSEF no puede defender a los Usuarios en caso de un problema
relacionado a las problemáticas derivadas del ahorro informal o de esquemas de
ahorro o inversión en pirámide. Recuerda que no son una institución financiera y tu
dinero puede estar en riesgo. Hay que dudar de aquellas entidades que ofrecen dinero
fácil y rápido, con rendimientos muy por encima de lo que se ofrece en el mercado.

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