Bien gérer ses finances avec 4 règles de

base
Développement personnel, Entreprendre et devenir libre, Indépendance financière | 13
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Au sommaire
• L’argent n’est pas une fin, l’argent est un moyen
• Pourquoi bien gérer ses finances ? Trouver une motivation
• Les notions de bases pour bien gérer ses finances
• Les entrées d’argent ou revenu
• Les sorties d’argent ou dépenses
• Règle n°1 : Les entrées d’argent doivent être supérieures aux sorties d’argent
• La notion d’actif et de passif
• Exemple d’actif et de passif pour une même dépense :
• Passif
• Actif
• Règle 2 : Pour vous enrichir, privilégiez les actifs aux passifs !
• L’importance de l’épargne
• Comment épargner efficacement ?
• Règle n°3 : Payez-vous en premier en épargnant !
• Établir un budget
• Règle n°4 : Faites un budget atteignable qui respecte les règles précédentes
et suivez le !
• Comment assurer le suivi de son budget
• Pour conclure
• Envie d’avancer dans votre vie ?

L’argent n’est pas une fin, l’argent est un

moyen
A moins que vous ne viviez hors du système et que l’argent ne fait plus partie de vos
transactions ou de votre vie, vous êtes concerné par cet article. L’argent est un sujet
souvent délicat à traiter, du moins en France. Culturellement on n’aime pas trop parler
d’argent. Personnellement, je n’ai pas de soucis avec cela tant que l’on reste
respectueux et décent dans nos propos, comme pour tout autre sujet en fait. Bien gérer
ses finances est très important et on va voir pourquoi.

L’argent est le nerf de la guerre alors il en découle que bien gérer ses finances est
important. D’un point de vue du développement personnel, nous avons tous besoin
d’argent pour concrétiser nos projets et atteindre nos objectifs. Il est possible d’avoir
des projets qui ne prennent pas en compte l’argent, certes, mais dans notre
vie, l’argent permet beaucoup de choses. Pour trouver un logement, planifier un
voyage, organiser un mariage, investir, voir même tout simplement, pour subvenir à ses
besoins, l’argent est nécessaire. L’argent n’est pas une fin en soi, l’argent est un moyen.

Dans cet article, nous verrons pourquoi et comment gérer ses finances
personnelles de manière efficace et simple.

Pourquoi bien gérer ses finances ? Trouver

une motivation
Vous pouvez gagner beaucoup d’argent si vous ne savez pas gérer votre argent, vous
rencontrerez des difficultés. Bien gérer ses finances est essentiel pour avancer et ne pas
être un simple consommateur lambda ou pire encore être interdit bancaire. Avant
toute chose, il vous faut de la motivation et de la volonté. Si vous vous apprêtez à mettre
de l’ordre dans vos finances et à les optimiser c’est probablement parce que vous avez
un plan en tête. Il vous faut de la motivation. Cette motivation peut venir d’objectifs que
vous vous êtes fixés, comme par exemple : devenir indépendant
financièrement, quitter sa zone de confort et faire le tour du monde l’année
prochaine, acheter un appartement… Quelques soient vos objectifs, trouvez-vous une
raison ou plusieurs raisons valables pour lesquelles vous devez optimiser la gestion de
vos finances. Il y en a plein.

Quelques soient vos projets, bien gérer vos finances vous aidera à les concrétiser

Les notions de bases pour bien gérer ses

finances
Bien gérer ses finances personnelles est très important, pourtant ce n’est pas enseigné
à l’école. Néanmoins, ce n’est pas compliqué, il faut être logique et fonctionner
d’avantage avec sa tête plutôt qu’avec son cœur. Ne soyez pas impulsif. C’est valable
de manière générale, mais en matière d’argent cela vous évitera bien des problèmes.

Les notions de bases à connaître sont les suivantes :

Les entrées d’argent ou revenu

Cela correspond à chaque fois que vous gagnez de l’argent. C’est généralement à votre
salaire et est souvent fixe mais peut également être variable. Si vous n’êtes pas dans la
rat race, vous avez néanmoins des entrées d’argent. En effet, le salaire est une entrée
d’argent, mais les entrées d’argent ne sont pas forcément liées à un salaire. Exemple :
intérêt d’un placement boursier, rente d’un appartement, revenu provenant d’une
activité sur internet, ventes de meubles dont vous vous débarrassez… Bref, c’est du
positif sur votre compte.

Les sorties d’argent ou dépenses

Cela correspond à chaque transaction où vous perdez de l’argent. Ce sont vos

dépenses courantes comme le loyer, les courses, les transports, le téléphone… Mais ça
peut être aussi une semaine de vacances ponctuellement ou bien de l’argent que vous
dépensez pour un investissement, ou encore un crédit que vous remboursez par
exemple. Bref, c’est du négatif sur votre compte.

Règle n°1 : Les entrées d’argent doivent être

supérieures aux sorties d’argent

Vous l’aurez sans doute compris : le but est que les entrées d’argent soient
supérieures aux dépenses afin de vous éviter des problèmes et des difficultés tout au
long de votre vie. Nous allons voir comment maximiser ses revenus et comment
minimiser ses dépenses. Ou du moins comment on peut gérer tout cela intelligemment.

La notion d’actif et de passif

En effet, si vous dépensez de l’argent pour vous acheter un bien de consommation dont
la valeur diminuera avec le temps, ce n’est pas la même chose qu’acheter pour le
même prix une caisse de vin ou une œuvre d’art dont la valeur augmentera. Pourtant
sur votre compte en banque vous avez peut être dépensé le même montant. De même
si l’on vous prête de l’argent avec un taux d’intérêt de 5% et si vous gagnez de l’argent
ce n’est pas pareil. Pourtant vous aurez la même entrée d’argent à l’instant t.

Il vous faut donc savoir différencier un actif d’un passif. Un actif est quelque chose dont
la valeur va croître ou qui est susceptible de générer des revenus. Un passif est une
dépense dont la valeur va diminuer. Le passif est éphémère et facile, tandis que l’actif
est patient et réfléchi.
Exemple d’actif et de passif pour une même dépense :

Cas n°1 : Vous achetez une voiture type berline pour flamber. Vous dépensez de l’argent
et votre voiture va perdre de la valeur avec le temps. Une fois sortie du garage vous
pouvez enlever 25% du prix de vente neuf. Je ne vais même pas parler du cas où vous
avez fait usage d’un crédit à la consommation pour financer cette dépense. Vous vous
êtes peut être fait plaisir, mais votre achat ne vous rapportera rien en terme d’argent.
Pire, cet achat vous coûtera et alourdira vos charges. C’est un passif.

Cas n°2 : Vous achetez la même voiture dans les mêmes conditions, sauf que vous
décidez de générer de l’argent avec cette voiture en étant VTC par exemple. Vous
avez investi dans un bien qui va générer des revenus. Vous allez certes devoir la
conduire et y passer du temps, mais on peut considérer cela comme un investissement.
C’est un actif.

Cas n°3 : Avec cette même somme vous décidez d’acheter un appartement, cette
somme servant d’apport. L’appartement acheté est mis en location et le crédit est
remboursé grâce au loyer du locataire. En quelques années votre emprunt est
remboursé et vous gagnez à présent le montant du loyer mensuellement. C’est un actif
qui génère des revenus, mais en plus de cela c’est un actif autonome (qui nécessite
peu de temps puisqu’il tourne tout seul) et, pour finir, il a de forte chance de prendre de
la valeur (contrairement à la voiture qui en perdra).

Passif

Un passif est tout ce que le système et la société nous pousse à consommer au travers
des pubs par exemple. Un passif perd de la valeur et alourdi nos charges.

Actif

Un actif est ce que les riches achètent et ce qui fait qu’ils sont de plus en plus riches
car un actif génère des revenus et/ou prend de la valeur.

Règle 2 : Pour vous enrichir, privilégiez les actifs aux

passifs !

Maintenant que vous connaissez la différence entre les actifs et les passifs, il vous faut
établir un plan qui respecte la règle n°1 d’une part, afin d’éviter les problèmes de type
surendettement et, d’autre part, qui respecte la règle n°2 en accumulant les actifs afin
de générer des revenus alternatifs et vous enrichir à terme.
L’importance de l’épargne
Comme je l’ai déjà dit dans un autre article, le fait d’épargner permet de se constituer
un capital. Ce capital permettra ensuite de financer un projet quel qu’il soit. Cela peut
financer l’acquisition d’un actif ou pas. Le simple fait d’épargner est bénéfique dans le
sens où il vous ouvre des possibilités et vous permet de voir un peu plus loin à chaque
épargne. Attention, l’épargne est très utile pour bien gérer ses finances mais il faut
garder en tête que l’épargne n’est pas une fin en soi. Épargner pour épargner est vain.
 Epargner ouvre vos horizons et vos possibilités

Comment épargner efficacement ?

Ce qui est important dans l’épargne c’est la régularité et le moment auquel on

commence à épargner. Plus vous commencez tôt, mieux c’est. En effet, vous
bénéficiez ainsi des taux d’intérêt en votre faveur. En matière de régularité, je vous
encourage à mensualiser votre épargne. Je vous conseille aussi de vous payer en
premier. Se payer en premier signifie qu’avant même de payer votre loyer et toutes vos
dépenses, vous vous payez en épargnant. La manière la plus simple de procéder ainsi
est d’automatiser via des virements permanents.

Si vous choisissez d’épargnez à la fin du mois avec ce qu’il vous reste, vous aurez non
seulement une épargne irrégulière et en plus de cela vous aurez probablement fait
des dépenses inutiles venant ainsi diminuer le montant de votre épargne. Payez-vous
en premier en épargnant dès que l’argent est en votre possession, ne vous payez pas
en dernier. Les autres dépenses suivront si vous avez bien établis votre budget.

Enfin, pour ce qui est du montant de votre épargne, tout dépend de votre objectif. Le
plus important est qu’il soit atteignable et corresponde à votre mode de vie. Il est
usuellement recommandé d’épargner 10 à 15% de vos revenues. Si c’est dans vos
cordes, essayez d’épargnez plus encore que ces 15%. Épargner vous permettra de vous
lancer dans des projets plus ambitieux à terme et vous apportera davantage que de
simples dépenses inutiles et superficielles.

Règle n°3 : Payez-vous en premier en épargnant !

Établir un budget
Pour bien gérer ses finances, je vous conseille d’établir un budget. Établir un budget
peut être fait très simplement. Il faut éviter l’usine à gaz et faire quelque chose de
simple, claire et lisible afin de se l’approprier. Voici comment faire un budget en
quelques étapes :

• Prenez une feuille et un stylo

• Lister l’ensemble de vos entrées d’argents
• Lister l’ensemble de vos sorties d’argents
• Définissez ce qui est fixe et ce qui est variable
 • Définissez votre objectif d’épargne
• Réduisez les dépenses variables et limitez les dépenses inutiles
• Si vous voulez approfondir vous pouvez créer des catégories (loisirs,
alimentation, maison, transports…)

Votre budget doit être atteignable et réaliste. En agissant de la sorte vous pourrez
suivre et comprendre ce qui vous coûte et ce qui vous rapporte. Gardez les règles
précédemment citées en tête.

Votre budget ne doit pas être trop restrictif. Soyez réguliers et avancez pas à pas. Si
vous souhaitez vous projeter dans le futur, vous pouvez établir un prévisionnel en vous
basant sur l’existant et l’épargne accumulée à terme.

Attention, épargner ne veut pas dire vivre dans la privation tout au long de l’année.
Rien n’est bon dans l’excès. C’est pareil qu’avec la nourriture. Plutôt que de s’imposer
un régime ultra restrictif et de faire un « effet yoyo », manger sainement
continuellement en vous octroyant quelques plaisirs de temps en temps.

Technique pour épargner davantage : augmentez votre épargne sensiblement tous

les trois mois par exemple. Vous ne remarquerez pas la différence mais au final vous
avancerez plus vite et dépenserez plus intelligemment votre argent.

Règle n°4 : Faites un budget atteignable qui respecte

les règles précédentes et suivez le !

Comment assurer le suivi de son budget

Suivre son budget est important, pour autant nous ne voulons pas y consacrez trop de
temps. De manière générale je vous conseille d’automatiser ce qui peut l’être. Faites-
vous des virements d’épargnes permanents au début du mois puis payez le loyer ou
remboursez votre mensualité si vous avez un prêt à rembourser. Ces actions là, vous
pouvez les faire auprès de votre banque.

Bien gérer ses finances peut aussi se faire grâce à des outils. Je vous en présente un
qui est complet et intuitif. Il permet entre autre les fonctionnalités suivantes :
catégorisation, alerte entrée ou sortie d’argent, initialisation de budget, graphiques et
j’en passe… je vous recommande l’application mobile : Bankin’
Personnellement, je l’utilise pour garder un œil sur mes comptes et j’en suis très satisfait.
L’application de ma banque n’étant pas top, je trouve Bankin’ très complet.

Bankin’ vous permet de connecter vos différents comptes bancaires sur une seule et
même application afin d’avoir une vue d’ensemble. Dès qu’une transaction est
effectuée, elle est catégorisée automatiquement. Ce qui vous permet de suivre très
facilement vos dépenses par catégories et donc de savoir si vous respectez ou non
votre budget. Ainsi, il va de soi de bien s’équiper pour s’épargner des tâches sans valeur
ajoutée. Concernant Bankin‘, il existe également une interface web, qui est bien faite et
qui permet un niveau de détail plus poussé. Je n’ai pas d’actions chez eux, mais comme
j’aime recommander des outils que je juge intéressants je conseille Bankin‘ pour bien

gérer ses finances.

Bien gérer ses finances simplement et sans effort avec Bankin’

Il existe aussi l’outil linxo qui est pas mal, mais la catégorisation est mieux faite
dans Bankin’. Aussi, d’autres outils de ce type
comme gerermescomptes ou Mint, Quicken ou wallet.ai existent, mais ces derniers
sont en anglais et je ne les ai pas essayé.

Pour conclure
Voici les 4 règles importantes à retenir et à appliquer pour bien gérer ses finances :

1. Les entrées d’argent doivent être supérieures aux sorties d’argent. Cela vous
permettra d’éviter de nombreux problèmes comme le surendettement…
2. Privilégiez l’acquisition d’actifs aux passifs. Cela vous permettra de vous
constituer un patrimoine et des revenus alternatifs, nécessaire pour s’enrichir
(et se dégager du temps !)
3. Épargnez en vous payant en premier. L’épargne est très utile, que ce soit à titre
préventif ou dans un but précis de financement d’un projet, le fait d’épargner
vous aidera à bien gérer vos finances.
4. Pour permettre le tout et être efficace : Établissez un budget atteignable qui
respecte les règles précédentes et suivez le.

Si vous appliquez ces règles de bases vous aurez une meilleure maîtrise de vos
comptes et cela vous aidera à bien gérer vos finances personnelles. Je n’ai pas abordé
dans cet article comment réduire significativement ses dépenses (inutiles). Ce sera
probablement l’objet d’un futur article. Si vous êtes intéressé par le fait de vous enrichir
et d’être indépendant financièrement, je vous recommande d’aller faire un tour dans
la Bibliothèque de Dev-Perso et de lire cet article sur l’indépendance
financière. Quelque soit sa situation il est toujours bon de maîtriser et de bien gérer ses
finances.

Ces 8 conseils pour (bien) gérer

votre budget son trop rarement
appliqués
Accueil >> Gérer Son Budget >> Ces 8 conseils pour (bien) gérer votre budget son trop
rarement appliqués
À travers les nombreux clients dont nous coachons les finances, nous constatons
trop souvent l'absence de ces 8 bonnes pratiques. Les connaissez-vous ?

8 conseils indispensables pour vos finances

personnelles
1. Supprimez les débits différés
2. Connaissez vos charges fixes
3. Mensualisez vos charges
4. Créez une épargne de précaution
5. Faites du banquier un allié
6. Trésorerie ou promotions : faites le bon choix
7. Gérez avec un budget prévisionnel
8. Mettez 10% de coté chaque mois

1. Limitez (et même supprimez) l'utilisation

des cartes à débit différé
Les cartes à débit différé sont un vrai frein pour vous permettre de bien gérer vos
finances.

Elles ne sont ni plus ni moins qu'une dette envers votre banque, qui fausse
clairement la vision de vos dépenses en cours de mois.

Suivant les banques et les relevés bancaires qu'elles génèrent, elle compliquent
vraiment la lecture de votre solde bancaire avant que vous perceviez votre salaire.
Si vous souhaitez les utiliser, vous devez vraiment les réserver pour les frais
professionnels que vous pouvez être amener à avancer et qui vous sont remboursés
par votre employeur.

2. Connaissez vos charges fixes

Qu'on soit indépendant ou salarié il est toujours important d'avoir une excellente
connaissance de ses charges fixes mensuelles.

A priori, on a souvent tendance à les minimiser et quand on commence à en faire la

somme, on peut atteindre des ratios de charges fixes supérieurs à 70% des charges
totales. A ce stade, il est alors normal de se sentir "étouffé" par le poids de ces
charges.

Pour corriger la situation, il faut parfois être capable de remettre en cause un train
de vie inadapté à ses revenus.

3. Mensualisez toutes les dépenses (autant

que possible)
Votre salaire est mensuel, vos dépenses doivent aussi l'être. Mensualisez le
maximum : Impôts (sur le revenu, taxe habitation, taxe foncière), primes
d'assurances, charges de copropriétés... dont les échéances ne sont pas toujours
mensuelles.

On est parfois tenté de repousser certaines échéances pour faire face à des
difficultés financières ponctuelles, ou au prétexte de ne pas vouloir "avancer" de
l'argent à l'état ou à certains fournisseurs.

Dans le cas où vous provisionnez bien ces charges sur des livrets bancaires, c'est
déjà une bonne chose, mais cela nécessite une grande rigueur. D'une part, vous
devez veiller à provisionner régulièrement pour couvrir les charges que vous
anticipez, mais d'autre part, vous devez résistez à la tentation de ne pas utiliser cet
argent à d'autres fins !

Mensualiser TOUTES ses charges fixes nous parait être la solution optimale. Cela
vous évite une charge mentale inutile et vous met face à votre réalité financière le
plus tôt possible (et pas au mois de décembre, quand c'est le moment de financer
les fêtes de fin d'année).
4. Épargnez ! Stockez au moins l'équivalent
de 3 mois de revenus en épargne disponible
On considère comme épargne disponible, l'argent qui est stocké sur les livrets
d'épargne sécurisés de type livret A, LDD, LEP, PEL ou assurance-vie (fonds en
euros).

L'épargne est un outil fondamental (et un indicateur très pertinent) de la gestion

financière.

Cette partie de vos ressources qui n'est pas (immédiatement) consommée est
essentielle pour :

• Couvrir les aléas de la vie (sinistres ou baisses de revenus) : c'est l'épargne de

précaution
• Provisionner les dépenses contraintes anticipables (impôts, charges de copro...)
qui ne seraient pas mensualisées : c'est l'épargne de provision contrainte
• Provisionner pour vos projets à moyen terme (vacances, changements de
voiture, reconversion professionnelles, projets immobiliers) : c'est l'épargne
"projet"
• Tendre vers l'indépendance financière : ce sont les réserves en attentes
d'investissement.
L'épargne est en quelque sorte un amortisseur qui vous permet de pallier les
variations financières que vous pouvez rencontrer, tant en terme de revenus que de
dépenses. Son importance est capitale.

5. Faites de votre banquier un allié

Nous vous conseillons d'entretenir une relation saine et régulière avec votre
banquier. Vous penserez peut-être que tomber sur le bon conseiller bancaire relève
plus d'un coup de chance que d'un choix de gestion, mais nous ne sommes pas
vraiment d'accord.

Vous devez voir votre banquier comme un fournisseur de services (financiers en

l’occurrence), un véritable partenaire avec qui vous pouvez entretenir une
communication franche et utile, au service de votre situation financière.

Votre banquier sera ainsi plus enclin à vous proposer des solutions des
financements adaptées à des situations financières plus tendues.
Si vous ne parvenez pas à avoir ce genre de relation avec votre banquier, peut-être
devriez vous penser à en changer ou tout du moins à compenser ces lacunes par le
recours à un coach spécialisé en finances personnelles ?

6. Ne cédez pas aux promotions aux dépens

de votre trésorerie
Prenons l'exemple suivant :

Nous sommes le 25 du mois et votre budget "courses" est presque épuisé. Vous
avez impérativement besoin de lessive, mais aussi de quoi cuisiner 7 repas pour
votre famille de 3 personnes, pour un maximum de 40€ . Quelle est la meilleure
décision entre :

• Une boite de 25 capsules de lessives à 6€

• Une boite de 70 capsules de lessives à 12€

• Garder vos vêtements sales

Promis, si vous décidez de garder vos vêtements sales, nous ne nous permettrons
pas de juger. D'autant plus que nos prestations de coaching ont lieu à distance

Plus sérieusement, cette question est l'occasion d'opposer deux principes qui
doivent vous permettre de réaliser les bons arbitrages pour votre budget : les
économies et la trésorerie.

Lorsqu'on est confronté à un achat en volume comme pour cette lessive, il est
difficile de résister à la tentation d'acheter en grande quantité pour un coup unitaire
plus intéressant. Pourtant en faisant trop souvent un choix purement "économique",
vous risquez clairement de dépasser votre budget et d'entrer en découvert bancaire.

Dans bien des cas, quand votre budget est serré, il est préférable de lisser la
dépense dans le temps même si c'est plus couteux. Il est plus réaliste de consommer
strictement ce que vous avez besoin pour le mois en cours, et non pour les 3
prochains mois.

7. Gérez vos finances avec un véritable

budget prévisionnel
Vous vous en doutez, nous préconisons la construction d'un budget mensuel et un
suivi régulier des dépenses réelles par rapport au budget prévisionnel (une fois par
semaine suffit). C'est un outil indispensable pour réconcilier votre compte en
banque et votre vie. Et c'est bien sûr ce à quoi nous formons nos clients.

L'expression "suivre ses comptes" traduit le fait de "subir" la situation. Si vous vous
contentez de regarder ce que vous avez dépensé en fin de mois sans avoir défini
d'objectif au préalable, il est trop tard : vous risquez d'être en déficit budgétaire,
c'est à dire d'avoir consommé plus que vos revenus vous le permettent.

Et plus vous accumulez les déficits budgétaires, plus il est difficile d'y pallier par la
suite, c'est un cercle vicieux vers une première dette, puis les intérêts qui
s'accumulent jusqu'à former un endettement excessif.

Le travail de prévisionnel ne vous permet pas seulement de viser l'équilibre entre

vos dépenses et vos revenus, c'est l'occasion de vous fixer des objectifs d'épargne
réalistes qui vous permettront de gagner en sérénité et en liberté dans votre vie.

8. Mettez de côté au moins 10% de vos

revenus chaque mois.
Comme on l'a dit précédemment l'épargne est un amortisseur essentiel à votre
stabilité financière.

Il faut bien comprendre que le taux d'épargne importe plus que le montant que
vous épargnez, et ne dépend donc pas de vos revenus.

Si vous épargnez 70€ sur des revenus de 1000€ par mois, cela représente un taux
d'épargne de 7%.

C'est bien plus vertueux et cela aura beaucoup plus d'impact à long terme pour vous
que pour celui qui a des revenus de 5 000€ et qui ne parvient à épargner que 150€
(soit un taux d'épargne de 3%).

Malgré tout, si vous avez des revenus élevés et que vous n'arrivez pas à épargnez,
vous n'êtes pas à blâmer pour autant. On constate souvent que notre train de vie
s'adapte rapidement à nos revenus. Mais la capacité à faire des économies se
travaille !

Cela demande quelques efforts pour "casser" la consommation routinière dans

laquelle vous avez pu vous installer, afin de retrouver une capacité d'épargne qui
vous permettent de réaliser vos projets de dépenses ou d'investissement.