lezione 15 diritto assicurativo

condizioni generali di polizza oppure condizioni sspeciali di polizza

nelle condizioni generali ci sono le clausole vessatorie, nella disciplina generale del contratto abbiamo
una norma che va a tutelare i contratti art 1341 pone una disciplina di tutela quando le condizioni
generali sono predisposte da uno dei contraenti, queste coindizioni generali seputr predisposet da uno
dei contraenti sono valide anvhe per laltro sia se egli era presente sia se usa la normale diligenza, io
assicurato devo essere iligente nell'andare a cinoscere le condizioni generali del contratto, tra le norme
del ca, in relazione alla conclusione del contratto è previsto che l'assicuratore debba consegnare
all'assicyurato la nota informtiva in cui sono contenute titte le informazioni, diritti e obblighi che
anscono dal contratto, la tutela vera e propria la rityroviamo tramite il secondo comma di 1341, dopo
aver previsto che ci vuole una diligenza del contraente nel conoscere le condizioni generali, tuttavbia dsi
prevede che alcune clausole devono essere richiamate, oltre la sottoscrizione del contratto, richiamo

cxlausole vessatorie per iscritto, piu gravosa l posizione del contrr4aente che le va ad accettare,
condizioni date dallassicuratore, disciplina prevista 1341, che dice le condizioni contrattuali generali
previste da uno dei contraenti si ritengono conosciute dall'altro contraente, se vi sono clausole onorose
che rendono piu gravose le condizioni di chi accetta solo se approvbate sopecificatamente per iscritto,

1342 nei contratti conclusi mediante la sottoscrizione di moduli o formulari, le ebventuali clausole
aggiuntive prevalgono su quelle dei moduli, non del tutto incompatibili con le clausole inserite nel
contratto. si richiamamce si deve tener conto quanto previsto dal 1341 seconod comma ancvhe nelle
clausole aggiuntive sono contrenute delle clausole piu onorose e gravose sdevono essere approvate
specificatamente. 206 del 2005, codice del consumo, che regolamneta i raoporti tra i professionisti-
consumatori, professionista ==>imprenditore, ipotesi di una trattativa tra impresa asssicurazione e
assicutrato, questa discipòina cheè stat emanata a tutela della parte contrattuake piu debole, il
consumator. va ad escludere rapporti tra impresa e professionisti, quando questo eserciti, avvocato
conclude un contratto di assicurazione non per la propria rc, ma per tutelatre la casa egli si comporta
come un comune consumatore, il commercizlista il notaioche stipulano questi tipi di contratti sono
semplici consumatoei potrwnno richiamamrsi alle disposizioni del codice del consumo, anche nel codice
del consuimo ritrroviamo art 33 e seguenti una serie di clsuaole che vengono considerate vessattorie,
chje impongono una posizione piu oneros ao gravosa, sono vcalide soltanto se si da conto che quelle
clausole sono state richiamate conosciuste dal contraente, art 33 del codice dle consumo, sono
considerate vessatorie , nonostante la buonafede, quelle clausole che comportano uno squilibrio tra
diritti e obbòlighi,

1341 indicazione clausole approvate specificatamente per iscrtitto, 33 indicazione in relazione a qelle
clausole che banno ad apportare uno squilivrio tra diritto ed obblighi derivanti dal contratto

si riscontrano analogie, certamente la clausola che riconosce il diritto di recesso solo all'impresa e non
all'assicuratore, devono essere specifacatmenete approvate per iscritto cio non toglie qualora assicurato
come consumatore, conclude contratto, questo tipo di rapporto fa scattare la disciplina contenuta nel
codivce di consumo, durante questo periodo ti pago eventuale rischio se decido di accettare, non pago
nulla se non accetto, se ci sono poi diversi termini che possono essere fissati nel contratto si prevede che
contratto a termine fisso, anche qui è necessario il pagamento del premio per

autonomia per cui il documento circola, trasferendo il diritto di credityo nel modo del tutto autonomo, in
modo originario, eccezioni opponibili, al portatore del toitolo di credito, eccezioni che fanno riferimento
ai rapporti con i precedenti soggetti che hanno

incorporazione autonomia letteralita, diritto di credito incorporato nel documento, quanrto scritto, è il
contenuto del diritto

autonomia per cui il documento circola trasferendo il diritto di credito in modo del tutto autonomo, fa
acquistare il diritto in modo originario, dal punto di vista delle eccezioni oponibili, non possono essere
opposte al portatore di un titolo di credito quelle eccezuioni che non risultyano dal titolo stesso e fanno
riferimento ai rapporti con i precedenti soggetti che hanno fatto circolare il titolo,ù

incorporazione, autonomia letteralita contenuto del diritto di credito, se contenuto nel documento sara
il contenuto del diritto. i titoli di credito sono quei documenti nei quali è incorporato il diritto di credito,
sono dei documenti che circolano in maniera autonoma rispetto al diritto sottostante e soprattutto
vengono applicati il princio della letteralità, quanto scritto nel documento è il contenuto del diritto,
peraltro

titoli di credito al portatore ==> non è indicato il nominativo del soggetto a favore del quale vengono
emessi (assegno bancario)

titoli di credito all ordine ==> che portano la clasusola all ordine di una determinata persona, viene
indicata la persona all ordine del quale è messo

titoli di credito nominativo ==> titoli emessi a favore di una determinata persona, titolo azionario della
società.

perche è importante distingueere i titoli di credito, perche la legge prevede delle disposizioni diverse per
il trasferimento del titolo a seconda del tipo di titolo di credito

la polizza di assicurazione puo essere emessa all ordine o al portatore

se ho un titolo di credito al portatore, il trasferimento avviene con la consegna, leggittima il portatore a

chiedere il diritto di credito nel documento. se all'ordine trasferiamo il titolo di credito con la consegna
del titolo ma con uktreriore adempimento della girata, dichiarazione apposta nel titolo di credito

io sono indicato come soggetto allordine del quale è stata emessa la polizza, divemngo girante, per me
pagatre a tizio che diventa il giratario, ulteriore girata con dichiarazione, per me pagate a caio. modalità
con cui si trasferisce consegna piu girata, girata==> riconosce che al posto suo il diritto di credito viene
esercitato da un altro

la polizza di assicurazio 1889 possa essere inserita la clausola all ordine po al portatore, permette che il
documento possa essere trasferita

al portatore semplicemente con la consegna della polizza

all ordine apposizione della girata,

perche è amessa questa forma di trasferimento del credito, cosi facendo non occorre che io trafserosca il
mio diritto di credito, diritto che ho nei confronti dellimpresa di assicurazione, non occorre chge lo
trasferiosca secondo le forme piu lunghe, notifica della cessione del credito o consenso dellimpresa,
perche questa struttura?? perche soprattutto quando si tratta di assicurazione di beni che in breve
tempo possono essere di proprieta di altri soggetti, merci trasportate,

polizza pe rconto di chi spetta

proprietaruo merce assicurazione contro danni emessa al portatore, quando vado as trasferire la merxce
consegno ache la polizza

all ordine girata esercizop del diritto di credito ad un altro soggetto, conseguenza oggetto del secondo
comma 1889, assicuratore liberato qualora adempia la prtestazione ni confronti di chi è il portatore o il
cosidetto giratario, polizza all ordine, quella persona effettua girata e diventa girante a favore del
giratario, anche se questo soggetto non è lassicurato, va a solevare l'assicuratore dal verificare se colui
che è il portTORE è EFFETTIVAMENTE O no lasicurato, li riconosce il diritto di essere liberato e sa che
evntuale assicurato ,mai potra rivalesrsi nei suoi confronti, si assicuratore è liberato se paga al portatore
o al giratario, ma assicuratore non deve essere a conoscenza che la persona non è lassicurato, la norma
vale fintantoche non cè dolo da parte dell'assicuratore.

che cosa succede, se io chiedo che la polizza venga emessa con clausola all ordine o al portatore sono
agevolato nel trasferimento della polizza, colui che sara portatore o giratario otterra la prestazione, e
assicuratore sar aliberato se paga al portatore o al giratario senza colpa gerave, il primo comma del 1889,
polizze ass al ordine o al portatore gfa riferimento agli effetti della cessione dle gcredito che si realizzano
nei confronti dell assicuratore, cessione 1260 credito ordinaria, notifica al debitore ceduto o richiesta del
suop consenso,

1889 facendo riferument agli effetti della cessione, prevede che se un diritto di credito viene ad essere
cedutoseconpd la normale disciplina della cessione del credito, la cessione comporta che il soggetto che
va ada ascquistare il diritto di credito vede opposte tutte le cessioni, compensazione DEBITORE E
CREDITORE compensazione delle prestazioni, effetti della cessione del credito ordinaria, come è previsto
dalla disciplina la cessione avviene a titolo derivativco, non cè una rottura , il rapporto continua anche
con le eventiali eccezioni, EFFETTI DELLA CESSIONE, ASSICURATORE ANCHE SE è LIBERATO NEI
CONFRONTI DEL GIRATARIO O DEL PORTATORE, NON ACCERTYA CHE SIA LASSICURATAO, A QUESTI DUE
SOGGETTI POTRA OPPORRE TUUTTP CIO CHE POTEVA EECEPITRE A FAVORE DI COLUI CHE HA STIPULATO
LA POLIZZA, se polizza è emessa al portatore ben venga la possibilità di trasferitre la polizza in modo piu
celere.

terzo comma che fa riferimento smatrimento furto distruzione della polizza allordine, disposizione di
ammortamento dei titoli all'ordine.è prevista un adeterminata procedura qualora il possessore di un
tiutolo di credito allordine smarrisca il proprio documento. titoli di credito cessione del credito

titoli di credito trovano applicazione quelle rekative al trasferimento del documento

eccezioni opponibili, non trova applicaione la regola relativa all'autonomia e al fatto che il titolo di
credito vero e premio a titolo originario, cessione del credito, trasferimento a titolo derivativo al
cessionario, al cedete??

polizza emessa all ordine o al portatore non trovera applicazione la disciplina dell alienazione delle cos
eassicurate, il trasferoimenyto del bene avra come conseguienza il trasferimentro della polizza.

disquisizione s equesta polizza emessa all'ordine o al portatore puo essere, non è un proprio titolo di
credito solo alcuen disposizioni m,a altre non vengono applicate, effetti della cessione del credito, come
classificare questa polizza all ordine o al portatore, inquadrata nella categoria TUITROLI DI CREDITO
IMPROPRI, sono titoli di credito ai quali si applicano alcune norme dei titoli dui credito, ma ai quali non si
applicano altre norme in termini dui titoli di credito.

nel caso di mancato pagamento del premio, clasuola al ordine o al portatore, quinid titolo di credito
improprio, permette all assicuratore di ottenere pagamneto tramite procedura piu rapida, procedimento
monitorio, che puo essere presentato soltanto a fronte della sussistenbza di determinati requisiti,
eventuale pagamento premio permette di utrilizzare quella procedura monitoria che prevede il ricorso al
giudice per emissione di un credito ingiuntivo, individusare nella polizza all ordine o al portatore la
sussistrenza di determinati requisiti.

OBBLIGAZIONI DELLA PARTE CONTRAENTE

abbiamo pagamento del prwemio da una parte, e pagamneto della rendita capitale indennitya nel caso
di assicurazione danni. premium cio che è preso prima. prima avvuene il pagamento del premio poi
successivamente in un secondo momento ci sara il pagamneto dell'indennità a favore dell'assicurato,
abbiamo visto che riserve tecniche, si parla di premio ma premio netto e premio lordo, per premio lordo
premio netto poiu caricamenti. il premio netto nasce da quelloperazione di carattere statistico attuariale
che distinguiamo se sitratta di assicurazione danni come calcolo probabilistico sulla base di
considerazioni finanziar, valutazione styatistico attuariale, i carucamenti altro non sono che le spese
diverse che fanno riferimento alle spese di provvighione, imposte che devo essere versate dalle imprese
nel momenti in cui si conclusdde il contratto di assicurazione, spese valutate liquidazione, spese future,
spese che speano sul premio da far pagare globalmente al contraente assicurato, il contraente è anche
assicurato,. oppure non e assicurato, in ogni caso egli è tenuto al pagamneto ma non puo esigere il
pagamento dellindennita se non ha relazione economico con oggettop causa asssicurazione. il premio di
tariffa è la vera e propria obbligazione nei confronti dellimpress di assicurazione. premio periodico o in
unica soluzione, è uina condizione di efficazia del contratto di assicurazione anche se il contratto è
cinsensuale, quando incontro delle componenti il cpjtratto è concluso è sottoposto alla CONDIZIONE
SOSPENSIVA DEL PAGAMENTO DEL PREMIO. fintanto che il premio non è effettuivamente versato
decorre la copertura assicurativa. efficacia copertura assicurativa.

termine fisso è necessario il pagamento del premio, valide specificatramente approvate per iscritto,
assicurato come consumatore e conclude contratto con impresa questo tipo di rapporto fa scattare òla
disciplina del codice del consumo