Legea nr.

190/1999 (actualizata) - privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare

________
Textul include modificrile prezentate in istoricul actului
*) = marcarea modificarilor aduse de OUG nr. 50/0!0
Potrivit modificarilor aduse de O! nr. "0/#010$ Legea nr. 190/1999 se aplica numai contractelor
inc%eiate cu persoane &uridice$ cu e'ceptia art. 11 si 1#$ 1( alin.(#)$ art. 1) si 19 care se aplica si
contractelor inc%eiate cu consumatori persoane fizice
*+P,-OLL ,
*reditul ipotecar pentru investitii imobiliare. .efinitii
"rt. !. # $!) %rezenta le&e re&lementeaza re&imul 'uridic al creditului ipotecar pentru in(estitii imo)iliare.
$) *reditul ipotecar pentru in(estitii imo)iliare poate fi acordat exclusi( de catre institutiile autorizate+ cu
respectarea conditiilor prezentei le&i si a le&ilor speciale de constituire si functionare a acestora.
"rt. . # ,n intelesul prezentei le&i+ termenii si expresiile de mai 'os au urmatoarele semnificatii-
a) cesiune de creante ipotecare # operatiunea de in(estitii financiare care poate a(ea ca o)iect transferul de
creante ipotecare indi(iduale sau de portofolii de creante ipotecare.
)) creante ipotecare # drepturile de creanta rezultand din contracte de credit ipotecar pentru in(estitii
imo)iliare.
c) credit ipotecar pentru in(estitii imo)iliare # creditul acordat cu indeplinirea cumulati(a a urmatoarelor
conditii-
!. este acordat in scopul efectuarii de in(estitii imo)iliare cu destinatie locati(a sau cu alta destinatie decat
cea locati(a ori in scopul ram)ursarii unui credit ipotecar pentru in(estitii imo)iliare contractat anterior.
. acordarea creditului este &arantata cel putin cu ipoteca asupra imo)ilului care face o)iectul in(estitiei
imo)iliare pentru finantarea careia se acorda creditul+ respecti( cu ipoteca asupra imo)ilului o)iect al
in(estitiei imo)iliare pentru finantarea careia a fost anterior acordat un credit ipotecar pentru in(estitii
imo)iliare+ a carui ram)ursare urmeaza a fi astfel finantata.
d) creditor ipotecar # titularul creantelor ipotecare.
e) imo)il # constructia si/sau terenul pe care se afla sau urmeaza sa se ridice o constructie+ care fac o)iectul
unei in(estitii imo)iliare.
f) institutii autorizate # )ancile uni(ersale si )ancile de credit ipotecar+ "&entia /ationala pentru 0ocuinte+
societatile de credit ipotecar si orice alte entitati re&lementate prin le&i speciale sa acorde credite ipotecare
pentru in(estitii imo)iliare.
&) in(estitii imo)iliare # in(estitiile a(and ca o)iect do)andirea dreptului de proprietate asupra unui imo)il
prin acte 'uridice cu titlu oneros+ amena'area unui imo)il+ (ia)ilizarea+ rea)ilitarea+ consolidarea sau
extinderea acestuia+ dar fara a se limita la acestea.
1) costul total al creditului pentru imprumutat # toate costurile+ inclusi( do)anda+ comisioanele+ taxele si
orice alt tip de costuri pe care tre)uie sa le suporte imprumutatul in le&atura cu contractul de credit si care
sunt cunoscute de catre creditor+ cu exceptia taxelor notariale. costurile pentru ser(iciile accesorii aferente
contractului de credit+ in special primele de asi&urare+ sunt incluse+ de asemenea+ in cazul in care o)tinerea
creditului sau o)tinerea acestuia potri(it clauzelor si conditiilor prezentate este conditionata de inc1eierea
unui contract de ser(icii.)
i) valoarea totala platibila de imprumutat - suma dintre valoarea totala a creditului si costul total al
creditului pentru imprumutat;)
') (aloarea totala a creditului # plafonul sau sumele totale puse la dispozitie in )aza unui contract de credit.
______
*) literele 1) si i)au fost modificate art.2 pct.! din OUG nr. 50/0!0
*+P,-OLL ,1
!arantarea creditului ipotecar pentru investitii imobiliare
"rt. 3. # $!) ,poteca constituita pentru &arantarea creditului ipotecar pentru in(estitii imo)iliare dureaza pana
la ram)ursarea inte&rala a tuturor sumelor datorate in temeiul respecti(ului contract+ dispozitiile art. !455 si
!456 din *odul ci(il nefiind aplica)ile.
$) ,n cazul in care partile con(in astfel+ prin act in forma autentica ipoteca (a putea fi transferata asupra
unui alt imo)il. ,poteca asupra imo)ilului initial inceteaza de drept la data inscrierii noii ipoteci.
$3) ,n cazul pre(azut la alin. $)+ ran&ul ipotecii transferate asupra noului imo)il (a fi determinat de data
inscrierii noii ipoteci in cartea funciara.
$7) 8ispozitiile prezentei le&i raman aplica)ile ipotecii transferate in conditiile alin. $)+ precum si creditului
&arantat cu aceasta ipoteca.
"rt. 3!. # $!) %re(ederile art. !445 din *odul ci(il nu se aplica ipotecilor constituite pentru &arantarea
creditelor ipotecare pentru in(estitii imo)iliare acordate in conditiile prezentei le&i.
$) ,poteca constituita in conditiile prezentei le&i asupra unui )un (iitor se inta)uleaza in cartea funciara
daca+ in preala)il+ a fost notata autorizatia de constructie.
$3) 9an&ul unei ipoteci asupra unei constructii (iitoare (a fi determinat de momentul inscrierii sale in cartea
funciara.
$7) 8aca ipoteca se constituie doar asupra constructiei+ iar nu si asupra terenului aferent acesteia+ in
conditiile existentei unui drept de superficie le&al constituit+ o)iectul ipotecii il constituie respecti(ul drept
de superficie+ respecti( dreptul de proprietate asupra constructiei+ precum si dreptul de folosinta asupra
terenului pe care se afla constructia.
$5) O)iectul ipotecii cuprinde si ser(itutile existente asupra imo)ilului ipotecat.
"rt. 7. # 8ispozitiile art. !4 din *odul ci(il se aplica numai in cazul in care formalitatile de pu)licitate
pre(azute de le&e au fost indeplinite inainte de inscrierea ipotecii constituite in conditiile prezentei le&i.
"rt. 5. # $!) %ana la ram)ursarea inte&rala a creditului ipotecar pentru in(estitii imo)iliare+ imo)ilul ipotecat
(a putea fi instrainat numai cu acordul preala)il+ in scris+ al creditorului ipotecar. "cest acord (a fi necesar
in le&atura cu fiecare instrainare determinata.
$) "ctele inc1eiate cu nerespectarea dispozitiilor alin. $!) sunt lo(ite de nulitate a)soluta.
$3) 0a inscrierea ipotecii aferente unui credit ipotecar pentru in(estitii imo)iliare+ :iroul de carte funciara
are o)li&atia de a nota din oficiu interdictia de instrainare pre(azuta la alin. $!).
*+P,-OLL ,,
,nstitutiile care acorda credite ipotecare si persoanele care pot beneficia de credite ipotecare
"rt. 6. # ")ro&at.
"rt. 4. # ")ro&at.
*+P,-OLL ,,,
*ontractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare si contractul de asigurare
/0*1,20+ 1
*ontractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare - clauze obligatorii pentru protectia
imprumutatilor
"rt. 5. # 0a solicitarea unei oferte de credit+ institutia autorizata are o)li&atia de a oferi &ratuit
imprumutatului+ pe 1artie sau pe alt suport dura)il+ un &rafic de ram)ursare si un exemplar al proiectului
contractului de credit.*)
_____
*) art. 5 a fost modificat prin art.2 pct.! din OUG nr.50/0!0
"rt. 2. # $!) *ontractul de credit ipotecar (a cuprinde o)li&atoriu si urmatoarele informatii referitoare la
costurile suportate de imprumutat-
a) (aloarea totala a creditului.
)) rata do)anzii aferente creditului+ fixa si/sau (aria)ila+ impreuna cu informatii pri(ind orice costuri incluse
in costul total al creditului pentru imprumutat.)
c) costul total al creditului;
d) durata contractului de credit;
e) valoarea totala platibila de imprumutat;)
f) costurile aferente contractului de asi&urare+ in cazurile in care+ pentru acordarea creditului+ imprumutatul
este o)li&at sa inc1eie un contract de asi&urare.*)
$) *ontractul de credit ipotecar pentru in(estitii imo)iliare nu (a putea fi modificat decat in scris de catre
parti+ prin inc1eierea de acte aditionale.
_____
*) alin.$!) partea introducti(a si lit. ))+ e) si f) au fost modificate prin art.2 pct.3 din OUG nr. 50/0!0
"rt. !0. # $!) ;uma creditului acordat poate fi exprimata in contractul de credit ipotecar pentru in(estitii
imo)iliare in lei sau in (aluta con(erti)ila si (a fi pusa la dispozitie imprumutatului esalonat ori inte&ral.
$) ,n cazul in care lucrarile pentru care s#a acordat creditul ipotecar pentru in(estitii imo)iliare (or fi
efectuate in re&ie proprie de catre imprumutati+ sumele de )ani se (or disponi)iliza acestora conform unui
plan de finantare sta)ilit prin contract.
"rt. !!. # <ste interzisa acordarea de credite ipotecare pentru in(estitii imo)iliare conditionata de acceptarea
de catre client a altor ser(icii care nu au le&atura cu operatiunea de creditare respecti(a sau de (anzarea ori
cumpararea de (alori mo)iliare emise de institutia autorizata care acorda creditul.
"rt. !. # *lauzele de exi&i)ilitate inainte de termen+ precum si cazurile in care urmeaza sa fie aplica)ile
aceste clauze tre)uie pre(azute in contractul de credit ipotecar pentru in(estitii imo)iliare intr#un articol
distinct.
"rt. !3. # $!) ,mprumutatii au dreptul de a ram)ursa anticipat creditul primit+ in conditiile sta)ilite de parti
prin contractul de credit ipotecar pentru in(estitii imo)iliare.
$) ,n caz de faliment+ lic1idare (oluntara a creditorului ipotecar sau in alte cazuri de lic1idare pre(azute de
le&e+ imprumutatii au dreptul de a ram)ursa anticipat creditul ipotecar primit pentru in(estitii imo)iliare.
"rt. !7. # ,n cazul in care prin contractul de credit ipotecar pentru in(estitii imo)iliare s#a sta)ilit ca rata
do)anzii sa fie (aria)ila se (or aplica urmatoarele re&uli-
a) (ariatia ratei do)anzii tre)uie sa fie independenta de (ointa creditorului ipotecar+ raportata la fluctuatiile
unor indici de referinta (erifica)ili+ mentionati in contract sau la modificarile le&islati(e care impun acest
lucru.
)) contractul poate sa pre(ada ca rata do)anzii nu (ariaza decat atunci cand modificarea in sens crescator
sau descrescator inre&istreaza+ fata de rata initiala a do)anzii+ o diferenta minimala determinata.
c) ")ro&at.
"rt. !5. # ,n sarcina imprumutatului (or fi puse numai c1eltuielile aferente intocmirii documentatiei de
credit si constituirii ipotecii si &arantiilor aferente. *reditorul ipotecar are o)li&atia de a insera in continutul
contractului de credit clauze prin care sa aduca la cunostinta imprumutatului toate &arantiile pe care intele&e
sa le inc1eie in numele si pe seama imprumutatului+ precum si conditiile de an&a'are a acestora.
/0*1,20+ a #-a
*ontractele de asigurare obligatorii
"rt. !6. # $!) ,n cazul ipotecarii unei constructii+ imprumutatul (a inc1eia un contract de asi&urare acoperind
toate riscurile aferente acesteia. *ontractul de asi&urare (a fi inc1eiat si reinnoit astfel incat sa acopere
intrea&a durata de (ala)ilitate a creditului.
$) 8repturile asi&uratului deri(and din contractul de asi&urare pre(azut la alin. $!) (or fi cesionate in
fa(oarea creditorului ipotecar pe toata perioada de (ala)ilitate a contractului de credit ipotecar pentru
in(estitii imo)iliare.
$3) Opoza)ilitatea cesiunii fata de terti+ cu exceptia asi&uratorului+ se face prin inscrierea acesteia la "r1i(a
<lectronica de Garantii 9eale =o)iliare+ pe c1eltuiala asi&uratului.
$7) Opoza)ilitatea cesiunii fata de asi&urator se realizeaza prin notificarea acestuia prin scrisoare cu
confirmare de primire sau prin intermediul executorilor )ancari ori 'udecatoresti.
$5) 8espa&u)irile incasate de creditorul ipotecar (or duce la stin&erea creantei in urmatoarea ordine-
do)anzile scadente si neac1itate aferente capitalului imprumutat+ suma ratelor de credit ramase de ac1itat+
alte sume datorate de imprumutat creditorului ipotecar la data primirii despa&u)irii+ in )aza contractului de
credit.
$6) %rimele de asi&urare (or fi ac1itate de imprumutat+ urmand ca acesta sa prezinte creditorului ipotecar
do(ada platii acestora+ la datele con(enite in contractul de credit ipotecar pentru in(estitii imo)iliare.
"rt. !4. # ,n cazul in care prin creditul ipotecar pentru in(estitii imo)iliare se finanteaza constructia+
rea)ilitarea+ consolidarea+ extinderea unor imo)ile+ creditorul ipotecar poate solicita imprumutatului sa
inc1eie un contract de asi&urare pentru riscul nefinalizarii in(estitiilor imo)iliare pentru care s#a acordat
creditul. 8repturile asi&uratului deri(and din contractul de asi&urare pre(azut mai sus (or fi cesionate in
fa(oarea creditorului ipotecar.
"rt. !5. # *ontractele de asi&urare pre(azute la art. !6 si !4 se (or inc1eia cu o societate de asi&urari+ iar
imprumutatorul nu (a a(ea dreptul sa impuna imprumutatului un anumit asi&urator.
*+P,-OLL ,3
0'ecutarea creantelor institutiilor care acorda credite ipotecare pentru investitii imobiliare
"rt. !2. # $!) ,n cazul intarzierii la plata+ creditorul ipotecar (a trimite imprumutatului+ la ultima adresa
comunicata de acesta+ o notificare prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire sau prin executor
'udecatoresc ori )ancar+ pre(enindu#l asupra consecintelor incalcarii contractului de credit ipotecar pentru
in(estitii imo)iliare.
$) ,n cazul notificarii prin scrisoare recomandata+ aceasta se considera primita la data postei mentionata pe
confirmarea de primire.
"rt. 0. # ,n cazul in care+ in termen de 30 de zile de la data primirii notificarii pre(azute la art. !2+
imprumutatul nu executa o)li&atiile asupra carora a fost notificat+ contractul de credit ipotecar pentru
in(estitii imo)iliare se considera reziliat de plin drept si intrea&a suma a creditului+ cu do)anzile aferente la
data operarii rezilierii+ de(ine exi&i)ila.
"rt. !. # *ontractul de credit ipotecar pentru in(estitii imo)iliare+ precum si &arantiile reale si personale
su)sec(ente constituie titluri executorii+ urmand sa fie in(estite cu formula executorie de catre instanta
locului unde este situat imo)ilul.
"rt. . # $!) <xecutarea silita a o)li&atiilor de plata ale imprumutatilor se (a face fara conditionarea de
atri)uire a unui alt spatiu de locuit.
$) ,n situatii exceptionale moti(ate ca atare+ instanta de la locul executarii (a putea acorda un termen de
maximum 20 de zile in care de)itorul isi (a putea cauta o alta locuinta. "ceasta pre(edere se aplica numai
imprumutatilor persoane fizice.
"rt. 3. # <xecutarea creantelor ipotecare se (a face de catre executorii proprii ai institutiilor autorizate sau
de catre executorii 'udecatoresti+ dupa caz+ in conditiile le&ii.
"rt. 3!. # "rt. !2 si 0 nu se aplica in cazul in care creanta ipotecara de(ine exi&i)ila potri(it art. ! in
cazuri de exi&i)ilitate inainte de termen+ pro(ocate de alte cauze decat intarzierea la plata.
*+P,-OLL 3
*esiunea creantelor ipotecare
"rt. 7. # $!) *reantele ipotecare+ care fac parte din portofoliul unei institutii autorizate prin le&e+ pot fi
cesionate unei alte institutii de acelasi tip ori altor entitati autorizate si re&lementate in acest sens prin le&i
speciale.
$) *esionarul do)andeste+ pe lan&a dreptul de ipoteca aferent creditului ipotecar pentru in(estitii
imo)iliare+ drepturile decur&and din contractul de asi&urare pentru )unul care face o)iectul acestei ipoteci+
precum si celelalte &arantii care insotesc creanta ipotecara transmisa.
"rt. 5. # $!) *esiunea unei creante ipotecare+ precum si a unui portofoliu de creante ipotecare de(ine
opoza)ila fata de tertii care nu au cunoscut#o pe alta cale+ cu exceptia de)itorului cedat+ prin inscrierea
cesiunii la "r1i(a <lectronica de Garantii 9eale =o)iliare.
$) ,n cazul cesiunii unui portofoliu de creante ipotecare+ opoza)ilitatea se poate realiza si prin inscrierea la
"r1i(a <lectronica de Garantii 9eale =o)iliare a unui a(iz &lo)al de cesiune+ prin care sa se descrie
creantele care intra in componenta portofoliului cedat. 8escrierea creantelor poate fi realizata+ dupa caz+
prin utilizarea unei formule &enerice pentru intre&ul portofoliu sau pentru o parte a acestuia+ respecti( prin
descrierea fiecarei creante in parte.
$3) ,n cazul cesiunii unei creante ipotecare sau a unui portofoliu de creante ipotecare+ opoza)ilitatea fata de
terti a fiecarei transmiteri a dreptului de ipoteca aferent unei creante cesionate se realizeaza prin inscrierea
acestei transmiteri la "r1i(a <lectronica de Garantii 9eale =o)iliare+ precum si prin notarea ei in cartea
funciara a imo)ilului respecti(.
"rt. 6. # $!) *esiunea unei creante ipotecare+ indi(iduala sau in cadrul unui portofoliu de creante ipotecare+
de(ine opoza)ila de)itorului cedat prin notificarea adresata acestuia de catre una dintre partile contractului
de cesiune.
$) 8aca cedentul si cesionarul nu au con(enit altfel+ cesiunea se notifica de catre cedent de)itorului cedat+
in termen de !0 zile de la inc1eierea contractului de cesiune+ prin scrisoare recomandata.
$3) /otificarea (a mentiona institutia financiara care (a incasa de la de)itor sumele pentru ram)ursarea
creditului dupa cesiune.
"rt. 4. # ,n cazul in care cedentul si cesionarul nu con(in altfel+ ram)ursarea creditelor ipotecare pentru
in(estitii imo)iliare (a fi efectuata catre cedent+ care actioneaza ca mandatar al cesionarului. *edentul (a
transmite cesionarului sumele astfel o)tinute+ iar c1eltuielile &enerate de incasarea si transmiterea sumelor
(or fi suportate de cesionar in limita sumelor sta)ilite prin contractul de cesiune a creantelor ipotecare.
"rt. 5. # ,n cazul in care cedentul (a continua sa primeasca sumele ram)ursate si daca partile nu au
con(enit altfel+ executarea ipotecilor si a celorlalte &arantii (a fi facuta de catre acesta in numele si pe seama
cesionarului+ pe c1eltuiala acestuia din urma.
"rt. 5!. # ,n cazurile pre(azute la art. 4 si 5+ cedentul nu poate renunta la mandat.
*+P,-OLL 3,
Obligatiunile ipotecare
"rt. 2. # ")ro&at.
"rt. 30. # ")ro&at.
"rt. 3!. # ")ro&at.
"rt. 3. # ")ro&at.
*+P,-OLL 3,,
.ispozitii finale
"rt. 33. # ,nstitutiile autorizate sunt supuse supra(e&1erii prudentiale si controlului institutiilor a)ilitate prin
le&e.
"rt. 33!. # $!) /erespectarea dispozitiilor art. !!+ !+ !3 alin. $)+ art. !5 si !2 constituie contra(entie si se
sanctioneaza cu amenda de la 5.000 lei la 50.000 lei.)
(2) Constatarea contraventiilor si aplicarea sanctiunilor prevazute la alin. (1) se fac de catre reprezentantii
imputerniciti ai Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor, in cazul in care contractul este
inceiat cu un consumator, asa cum este acesta definit in !rdonanta "uvernului nr.21#1$$2 privind
protectia consumatorilor, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare.)
$3) ,n cazul in care contractul de credit este inc1eiat cu o persoana 'uridica+ persoanele interesate se pot
adresa instantei de 'udecata.*)
_____
*) art.33! a fost modificat si completat prin art.2 pct.7 din OUG nr. 50/0!0
"rt. 37. # %re(ederile prezentei le&i se completeaza cu dispozitiile Ordonantei Gu(ernului nr. /00! pri(ind
re&imul 'uridic al contra(entiilor+ apro)ata cu modificari si completari prin 0e&ea nr. !50/00+ cu
modificarile si completarile ulterioare+ ale Ordonantei de ur&enta a Gu(ernului nr. 22/006 pri(ind
institutiile de credit si adec(area capitalului+ apro)ata cu modificari si completari prin 0e&ea nr. 4/004+
ale Ordonantei Gu(ernului nr. !/!22 pri(ind protectia consumatorilor+ repu)licata+ cu modificarile si
completarile ulterioare+ ale 0e&ii nr. !23/000 pri(ind clauzele a)uzi(e din contractele inc1eiate intre
comercianti si consumatori+ repu)licata+ ale 0e&ii nr. 363/004 pri(ind com)aterea practicilor incorecte ale
comerciantilor in relatia cu consumatorii si armonizarea re&lementarilor cu le&islatia europeana pri(ind
protectia consumatorilor+ ale *odului penal+ ale *odului comercial+ precum si ale *odului ci(il+ in masura in
care prezenta le&e nu contine dispozitii contrare.