Crédito

El crédito o contrato de crédito es una operación financiera en la que una persona (el acreedor) realiza
un préstamo por una cantidad determinada de dinero a otra persona (el deudor) y en la que este último,
se compromete a devolver la cantidad solicitada (además del pago de los intereses devengados, seguros
y costos asociados si los hubiere) en el tiempo o plazo definido de acuerdo a las condiciones establecidas
para dicho préstamo.

Importancia
El crédito es importante porque facilita, en un momento dado, el tener liquidez para poder comprar,
hacer pagos, algún tipo de inversión, etc. ... Para los bancos, el crédito no sólo significa el dar dinero,
implica también que van a recibir el dinero que han prestado con unos intereses que benefician a la
propia entidad.

Las 5 C del crédito.

1. Historial de crédito

Cada agencia de información crediticia comercial evalúa las puntuaciones de manera diferente, pero su
historial de crédito les ofrece a los prestamistas un barómetro de su bienestar y sus comportamientos
financieros. Los prestamistas desean asegurarse de que usted tenga un historial de crédito comercial y
personal sólidos antes de aprobarle el crédito. Si tiene un historial de pagos puntuales de sus préstamos
y de no pedir prestado más dinero del que puede pagar, lo más probable es que los prestamistas le
consideren un prestatario responsable.

2. Capacidad

La capacidad de su empresa para pagar el préstamo es otro factor importante que los prestamistas
tienen en cuenta. Los prestamistas desearán verificar que su empresa tiene un flujo de efectivo positivo
y genera una ganancia constante. También desearán saber cómo usted piensa pagar su préstamo.
Prepare los registros de sus ingresos verificables.

3. Capital
El dinero que usted invierte en su empresa también influye en las decisiones de crédito de los
prestamistas. Si invierte una gran cantidad de su propio dinero en su empresa, esto demuestra que
toma con mucha seriedad su compañía y que es probable que trabaje arduamente para proteger su
dinero y el de sus prestamistas. Los prestamistas también desearán verificar que usted cuenta con más
activos que pasivos y tiene la capacidad de convertir rápidamente sus activos en efectivo de ser
necesario.

4. Condiciones

Determinadas condiciones más allá de su historial financiero podrían contribuir a su capacidad para
obtener un crédito. Por ejemplo, si se prevé que una recesión afecte su industria, los prestamistas
podrían ser cautelosos respecto de aprobarle un crédito. Sin embargo, si usted puede mostrar a los
posibles prestamistas un plan de negocios detallado y la manera en que un préstamo puede ayudar al
crecimiento de su compañía, esto podría ayudar a influir en la decisión de los prestamistas.

5. Colateral

Para garantizar el pago del préstamo, los prestamistas podrían exigirle que proporcione un colateral. Si
no puede pagar el préstamo, por la razón que sea, los prestamistas pueden recuperar el préstamo
mediante la liquidación de los activos que garantizan su préstamo. Entre los ejemplos de colateral se
pueden incluir bienes raíces, inventario y equipos. Contar con un colateral podría ayudarle a obtener la
aprobación para un financiamiento más rápido, un préstamo con un monto mayor o una tasa de interés
más baja que aquella que obtendría con un préstamo sin garantía.

A medida que su empresa crece, tal vez usted considere la posibilidad de obtener un crédito comercial
para financiar sus metas a corto y a largo plazo. Si mantiene un flujo de efectivo positivo, demuestra un
historial de crédito sólido y entiende las 5 C del crédito, puede mejorar sus posibilidades de obtener
financiamiento.

5 a 10 politicas para su manejo exitoso en la empresa y personal

Categorización de los Créditos

Tal como mencionamos, hay muchos tipos de créditos, dependiendo sobre todo de tres variables: plazo,
destino y garantía. El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente
bancos, a través de la celebración de un contrato. Es muy importante diferenciarlo de los préstamos.
Mientras que en el crédito, el banco te otorga una cantidad de dinero y tu puedes disponer de ella o no,
pagando sólo los intereses correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas intereses por
toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el dinero.

A continuación, le acercaremos las características de los principales tipos de créditos:

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito es la principal fuente de financiamiento de cualquier persona. Su principal ventaja
es línea de crédito abierta, en cualquier momento, y en cualquier lugar, con tan solo un plástico en la
mano. Como todo crédito, permite disponer de dinero que no tienes al momento, pero que estás seguro
que tendrás en un futuro inmediato, por ejemplo, con el salario que cobrarás al próximo mes. Las
tarjetas de crédito se pueden dividir de acuerdo a su emisor, pudiendo ser:

Tarjetas Bancarias, las emitidas por una entidad financiera como un banco o una caja o cooperativa

Tarjetas Departamentales o Retail, llamadas también no bancarias y que son ofrecidas por almacenes o
grandes tiendas de retail departamentales.

En ambas tarjetas, la de crédito y la departamental, puedes aprovechar promociones a meses sin

intereses y otros beneficios adicionales.

Para resumir, las características de este tipo de crédito son:

Plazo: muy corto

Destino: libre

Garantía: ninguna

Préstamos personales

Los préstamos personales se caracterizan por ser créditos abiertos de libre disponibilidad, por lo que no
se debe informar a que lo destinaremos. Por esta razón, puedes emplearlo para cualquier objetivo, ya
sea consumo, inversión, compra de bienes, remodelación de tu hogar, viajes, y un largo etc. Estos
préstamos son ofrecidos por bancos u otras instituciones financieras, así como por empresas (hay
muchas que las ofrecen online) que se dedican exclusivamente a otorgarlos.
Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:

Plazo: desde corto hasta mediano plazo

Destino: libre

Garantía: ninguna

Créditos Prendarios

El Crédito prendario es un financiamiento especializado, en este caso, para la compra de un vehículo

nuevo. También llamados créditos automotrices, tienen un fin determinado que es la compra de un
determinado vehículo, cuya titularidad quedará "prendada" hasta tanto el deudor pague toda la deuda.
El vehículo no podrá ser vendido hasta tanto se levante la prenda (que ocurre cuando se cancela el
crédito). ofrecen financiamientos especializados. La ventaja de estos créditos es precisamente su
especialización, ya que los montos y los planes de pago están diseñados de acuerdo al objetivo.

Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:

Plazo: desde mediano hasta largo plazo

Destino: específico

Garantía: vehículo

Créditos Educativos

El Crédito educativo es otro financiamiento especializado, que puede ser únicamente destinado para el
pago de matricula o aranceles universitarios. La ventaja fundamental de estos créditos es las tasas de
interés especiales y los plazos de pago extendidos hasta el término de la carrera, con periodos de gracia
que pueden ser amplios también.

Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:

Plazo: desde mediano hasta largo plazo

Destino: específico

Garantía: ninguna

Crédito hipotecario

Es el crédito por excelencia. En general son los que más plazo dan y los que mayor dinero otorgan,
debido al costo del bien que se compra: una propiedad inmobiliaria. Es un crédito que no se solicita a la
ligera como cualquier producto online. Tiene muchas variables y es el que mayor detalle debemos tener,
debido a los importantes montos que terminaremos abonando en intereses y una financiación que
puede durarnos de por vida, dependiendo nuestra edad. Tiene los mayores requisitos, tanto personales
como de ingresos comprobables, y la hipoteca recaerá sobre la propiedad, que no podrá ser vendida
hasta su levantamiento.

Las tasas de interés son las menores del mercado, y los plazos los más largos. Lo que caracteriza al
crédito hipotecario, es que el monto de dinero que otorga la entidad se debe utilizar para la compra o
realización de una casa en un terreno que ya tengas, o la adquisición de un terreno.

Puesto que se trata de una compra de un bien con un valor considerable, el banco te exige una garantía
que les asegure el pago del dinero que te han prestado. Esa garantía es justo el terreno o propiedad que
hayas adquirido con el crédito.

Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:

Plazo: muy largo plazo

Destino: específico

Garantía: propiedad inmueble

Les recomendamos visitar nuestro simulador hipotecario para conocer qué crédito hipotecario se
adaptaría mejor a su situación personal y económica. En menos de un minuto conocerá los mejores
créditos hipotecarios que se están otorgando en México, así como sus características principales entre
las cuales encontramos el CAT, la tasa de interés, las comisiones, etc.
Créditos Comerciales

Los créditos orientados hacia las PyMEs o empresas, son los llamados créditos productivos, por los
cuales las empresas se financian y se fondean para un determinado fin, por ejemplo, compra de
materias primas o ampliación de planta fabril, por poner solo dos ejemplos.

Son créditos orientados hacia la producción, por ello se llaman productivos, y en algunos casos son
otorgados con tasas subsidiadas por los distintos Estados Nacionales.

Las características básicas de los créditos comerciales son las siguientes:

Plazo: mediano a largo plazo

Destino: específico

Garantía: diversa, pueden ser las ventas de la empresa o la maquinaria que se compra.

Microcréditos

Los microcréditos son un tipo de crédito que aparecieron en los últimos años, de la mano de Internet y
de la proliferación de empresas dedicadas a ello: Se trata de creditos de poca monta, otorgables sin aval
y sin requisitros en la mayoria de las veces, de corta duración y, en algunos casos, con amortización
diaria. Son créditos rápidos que se otorgan, a veces, son informes de crédito negativos.

Las características básicas de los minicréditos son las siguientes:

Plazo: muy corto

Destino: libre

Garantía: ninguna.

¿Qué tipos de crédito hay?

Podemos clasificar los diferentes tipos de crédito en función de también diferentes criterios. En primer
lugar los podemos clasificar en base al origen, de los cuales extraeríamos el crédito bancario, el crédito
hipotecario y el crédito contra emisiones de deuda pública.

En segundo lugar, en función del destino al que vayan dirigido los créditos podemos encontrarnos con el
crédito de producción o el de consumo. Además, podemos clasificar los créditos también en base al
plazo para la devolución de los mismos, y tendríamos crédito a corto y medio plazo y el crédito a largo
plazo. Por último, y teniendo en cuenta como criterio la garantía, podemos dividirlos en crédito personal
o crédito real.

A continuación, vamos a hacer un análisis un poco más exhaustivo de cada tipología de crédito. Todos
los créditos, aunque sean de diferente tipo, tienen en común el esquema que hemos visto antes, con la
obligación del deudor a la devolución de las dos cantidades: dinero e intereses.

Tipos de Crédito

1. Tipos de crédito en función del origen

Crédito Bancario

El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente bancos, a través de la
celebración de un contrato.

Es muy importante diferenciarlo de los préstamos. Mientras que en el crédito, el banco te otorga una
cantidad de dinero y tu puedes disponer de ella o no, pagando sólo los intereses correspondientes de la
parte que utilizas, en el préstamo, pagas intereses por toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices
o no el dinero.

Crédito Hipotecario

Lo que caracteriza al crédito hipotecario, es que el monto de dinero que otorga la entidad se debe
utilizar para la compra o realización de una casa en un terreno que ya tengas, o la adquisición de un
terreno.

Puesto que se trata de una compra de un bien con un valor considerable, el banco te exige una garantía
que les asegure el pago del dinero que te han prestado. Esa garantía es justo el terreno o propiedad que
hayas adquirido con el crédito.
Estos créditos normalmente se pagan en el medio y largo plazo.

Les recomendamos visitar nuestro simulador hipotecario para conocer qué crédito hipotecario se
adaptaría mejor a su situación personal y económica. En menos de un minuto conocerá los mejores
créditos hipotecarios que se están otorgando en México, así como sus características principales entre
las cuales encontramos el CAT, la tasa de interés, las comisiones, etc.

2. Tipos de crédito en función del destino

Crédito de producción o comercial

El crédito comercial se dedica a financiar los campos relacionados con la agricultura, ganadería, pesca,
comercios, industrias y transporte de las distintas actividades económicas. También ayudan en el pago
de las compras de bienes, capital de trabajo, servicios y proveedores.

Se suelen pagar en el medio y corto plazo.

Crédito de consumo

Cuando hablamos de un crédito de consumo, nos referimos a aquellos que se piden para cubrir
necesidades más de tipo personal, y suelen tratarse de algún bien o servicio. Son créditos que sólo se
entregan a las personas físicas, nunca morales. Entre ellos podríamos encontrar la compra de un auto, la
planificación de una boda, iniciar un negocio, irse de vacaciones… etc.

Normalmente se pagan en el corto y medio plazo.

3. Tipos de crédito en función del plazo

Créditos a corto y medio plazo

Los créditos a corto y medio plazo son aquellos en los que el pago de la devolución del monto y de los
intereses se realiza en un periodo de entre uno a cuatro años.

Créditos a largo plazo

Sin embargo los créditos a largo plazo, establecen que la devolución del monto y de los intereses puede
realizarse en un plazo que puede llegar hasta 40 años y que no baja de los ocho.

Créditos a largo plazo

No obstante, en ambos casos, cuando se trata de concretar los plazos, suele acordarse entre la entidad y
el cliente, o bien se establece como condición en el propio crédito.

4. Tipos de crédito en función de la garantía que asegura el pago de la devolución e intereses

Crédito personal

Por ejemplo un aval. En este caso una persona garantiza el pago de la deuda, y se compromete a pagarla
en caso de que el deudor principal no cumpliese con la obligación.

Crédito real

En este caso podría tratarse por ejemplo de una hipoteca, en la que el acreedor podría cobrar su deuda
del saldo obtenido por la venta del bien.

¿Qué criterios utilizo para elegir un crédito?

A la hora de escoger un crédito, sea del tipo que sea, hipotecario, personal, comercial..., es necesario
tener en cuenta una serie de elementos para poder comparar unos créditos con otros.

Tasa de interés: debemos identificar si la tasa de interés que nos ofrecen es fija, variable o mixta.

Plazo del crédito: has de establecer el tiempo durante el cual deseas manejar tu crédito, ya que muchas
veces la tasa de interés se fija en función de ello.

Costo Anual Total (CAT): considera tanto la tasa inicial de interés y cualquier otro interés que se pague al
final del plazo del crédito.

Monto total a pagar, teniendo en cuenta la tasa de interés, las comisiones y costos extras.

Tiempos forzosos: consulta bien las condiciones en que te ofrecen el crédito, ya que algunas
instituciones, pasado un plazo determinado, deciden variar las condiciones del crédito y la tasa.
Cálculo de interés: es siempre más barato tener un préstamo donde el interés es calculado diariamente.

Comisiones de apertura, de gestión...

Ventajas y Desventajas del Crédito

Como en todo, existen ventajas y desventajas de usar tarjetas de crédito. Su uso informado de las
tarjetas de crédito comienza por comprender ambas.

Ventajas

Acceso Inmediato: ¿Necesita un juego de neumáticos nuevo? El crédito puede ayudarle con una
emergencia costosa e inesperada y darle la flexibilidad de pagar poco a poco.

Seguridad: Si pierde el dinero en efectivo, este desaparece para siempre. Si pierde una tarjeta de
crédito, puede cancelarla. Además, si reporta el robo o la pérdida de una tarjeta de inmediato, está
protegido de su uso no autorizado.

Conservación de Registros: El estado de cuenta de la tarjeta de crédito es una lista detallada de sus
gastos mensuales, lo que puede resultarle útil a la hora de hacer un presupuesto.

Conveniencia: Las tarjetas de crédito se aceptan en más lugares que los cheques y suelen ser más
rápidas de usar.

Consolidación de Facturas: Las facturas se puede pagar automáticamente con una tarjeta de crédito,
consolidando varios pagos en un solo monto global.

Recompensas: Usar una tarjeta de crédito con un programa de recompensas puede ayudarle a obtener
beneficios como viajes gratis.

Desventajas

La mayor desventaja de usar una tarjeta de crédito es que le cuesta intereses y cargos. Un sabio uso del
crédito implica comprender dichos costos y actuar en consecuencia. Lleve un control de sus gastos para
asegurarse de que puede pagar la factura de su tarjeta de crédito por completo cuando llega cada mes.