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UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR

FACULTAD CIENCIAS ADMINISTRATIVAS
MERCADOS FINANCIEROS
QUINTO SEMESTRE

GRUPO 8

SEGUNDO TRABAJO GRUPAL

Docente: Ing. Alexandra Alarcon

Morales Marcillo Viviana Lizbeth

Martinez Intriago Erika Cecibel
Medina Chancusi Alejandra Michaell
Mosquera Herrera Ronny Kenneth

2022-2022
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Contenido
Primera Parte.................................................................................................................................2

Segunda Parte..............................................................................................................................25
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Primera Parte

1. Elabore un glosario con los significados

Probabilidad: Es que tan posible ocurra un evento determinado, cuando no estamos seguros del

resultado de un evento, podemos hablar de la probabilidad de ciertos resultados.

Riesgo: Riesgo financiero es la posibilidad de que se produzca un hecho generador de pérdidas

que afecten el valor económico de las instituciones. Dicho de otra manera, es la probabilidad de sufrir

una pérdida de valor económico.

Expectativa: Conjunto de opiniones que tienen los agentes económicos, acerca de como se

comportara la economía. Toda decisión económica esta basada en una expectativa.

Seguro: Es un contrato que permite cubrir una contingencia pagando por ello una prima a la

compañía aseguradora o reaseguradora, es decir que realizamos un pequeño pago por el que no

recibimos nada, pero si ocurre una situación determinada, la compañía aseguradora nos paga.

Póliza: Es un documento en el cual se formalizan los contratos de seguros en el se recogen todos

los detalles que incluyen dicho seguro, en este se establecen las coberturas acordadas, así como las

excluidas.

Prima: Se trata del monto a pagar a una compañía de seguros para que esta asuma la cobertura

de los riesgos detallados en una póliza.

Tasa del seguro

Indemnización: Compensación por haber ocasionado un daño ya sea de manera activa o pasiva

a otra persona, la forma común de compensar es con dinero, por tanto, la indemnización suele ser

monetaria.
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Siniestro: Hecho impredecible y aislado que supone un perjuicio o daño para una persona u

organización, los mismos, a menudo, están recogidos en pólizas de seguro.

Reaseguro: Mecanismo del que disponen las compañías de seguros para reducir el riesgo de irse

a la quiebra o caer en la ruina financiera en caso de sufrir alguna catástrofe.

Coaseguro: Es cuando dos o más compañías de seguros acuerdan repartirse la cobertura de un

determinado riesgo. De esta forma, durante un periodo de tiempo coincidente, cada una de las

compañías solo asume un porcentaje del riesgo y también de la prima.

2. Con un ejemplo empresarial o de la vida cuotidiana, explique cómo se cumpliría los elementos que

conforman las características de los riesgos.

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En la vida cotidiana nos damos cuenta que estamos llevando mal las cuentas en la casa ya que

no nos alcanza el dinero y si ganamos lo suficiente como para llevar una buena economía así que vamos

analizar cada uno de los elementos de riesgos para no caer en una bancarrota por mal administración.

Lo primero comunicarse dentro del hogar ya sea que vivan algunos o una sola persona

preguntar motivos por los cuales se están realizando gastos innecesarios.

Tenemos un trabajo estable donde ganamos lo suficiente para tener una vida económica muy

tranquila y equilibrada

Realizamos una pequeña contabilidad encontramos que estamos mensualmente gastando mas

a lo ganamos y por eso ya no nos esta rindiendo el sueldo de todos.

Y esto se debe a que todos manejamos tarjetas de crédito y no lo supimos manejar realizamos

gastos excesivos abusando que hay la apertura de créditos.

Así que optamos por controlarnos mutuamente los gastos y cerrar las tarjetas de crédito por un

tiempo hasta equilibrarnos nuevamente, cada uno calculo sus deudas pusimos un plazo para pagarlo y

nos comprometimos a cumplirlo para después cerrar las tarjetas ya que es el mayor problema que

tenemos

3. Realice un cuadro sinóptico de la clasificación de los riesgos.

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Elaborado por Viviana Morales

4. Con un ejemplo empresarial o de la vida cuotidiana, explique las conductas humanas frente al

riesgo.
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Si lo vemos como riesgo empresarial, podemos tener riesgos de competencia lo que se debería

hacer es estudiar independientemente de lo que nuestra empresa produzca debemos estudiar costos,

ya que suponiendo que nuestra competencia ofrezca precios más accesibles debemos intentar

adaptarnos al mercado analizando de igual manera la oferta y demanda.

Tenemos Riesgo operativo que esta dentro de los riesgos financieros este tipo de riesgo es

causado por errores humanas es decir el personal de la empresa en este caso lo que se debe hacer es

realizar evaluaciones y capacitaciones con frecuencia para ver que nivel se encuentran los trabajadores y

si no realizar despidos ya que si no se ve beneficiada la empresa es mejor despedir

5. Consulte las definiciones de:

Deducible: Figura del derecho de los seguros y se define como la participación del asegurado en

la pérdida ocasionada por el siniestro y tiene como finalidad que el asegurado haga todo lo que esté a su

alcance para evitar que acontezca el siniestro.

Coaseguro: Es cuando dos o más compañías de seguros acuerdan repartirse la cobertura de un

determinado riesgo. De esta forma, durante un periodo de tiempo coincidente, cada una de las

compañías solo asume un porcentaje del riesgo y también de la prima.

Franquicia: Privilegio que se concede a una persona para librarla de pagar ciertos impuestos por

el uso de un servicio público o por determinadas actividades comerciales.

Reaseguro: Mecanismo del que disponen las compañías de seguros para reducir el riesgo de irse

a la quiebra o caer en la ruina financiera en caso de sufrir alguna catástrofe.

Contraseguro: Se garantiza el reembolso de las primas pagadas por el asegurado en caso de

muerte prematura de este.

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Supraseguro: Situación que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante atribuye

al objeto garantizado en una póliza es superior al que realmente tiene.

Infraseguro: Situación que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante atribuye al

objeto garantizado en una póliza es inferior al que realmente tiene.

6. Realice un cuadro sinóptico de los elementos del seguro.

Elaborado por Viviana Morales

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7. Realice un mapa conceptual de los principios del seguro.

Elaborado por Viana Morales

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8. Investigue en una empresa aseguradora, con qué tipo de sociedad fue constituida la

compañía.

10.Investigue la estructura organizacional de una empresa aseguradora.

Ilustración: Estructura Organizacional Mapfre Seguros

Fuente: Mapfre Seguros
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11.Realice un esquema en el que se identifique a cada uno de los integrantes

del sistema de seguro privado con sus principales características.

Ilustración: Integrantes del Sistema de Seguros Privado

Fuente: Ley General de Seguros

12.Identifique los elementos que intervienen en el cálculo de la prima de seguro.

Prima pura

La prima pura es un cálculo matemático mediante el cual la compañía determina el riesgo que
tiene ofrecer ese seguro al potencial asegurado, basándose en datos estadísticos, financieros, etc.
Técnicamente, la prima pura es la cantidad que la aseguradora necesita recibir para poder soportar el
riesgo asegurado.

Por supuesto, cuantas más probabilidades haya de que se produzca un siniestro y cuanto más
graves sean las consecuencias de este, mayor será el importe de la prima pura:
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A esta cifra se le deben sumar los recargos siguientes:

Prima de Inventario o Gestión Interna

Se incluyen los gastos de Administración derivados de la gestión del seguro: personal, costes de
tramitación, etc.

Prima de Tarifa o Gestión Externa

Se incluyen comisiones de mediadores, gastos comerciales, publicidad, etc.

A esto hay que añadirle además el beneficio que la aseguradora quiera obtener a cambio de sus
servicios.

Prima Total

A la prima de Tarifa calculada anteriormente se le debe sumar, por último, una serie de
impuestos y recargos que van a definir el precio final.

Estos son:

 Recargo para el Consorcio de Compensación de Seguros

 Recargo para la Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras
 Arbitrio de bomberos (en pólizas de incendio)
 Impuesto especial del 6% por exención de pago de IVA

(Telepoliza, 2022)
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13.Realice un mapa conceptual sobre la regulación de las pólizas, clausulas y primas de seguros

Ilustración: Pólizas de seguro

Fuente: Ley General de Seguros.
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14.Realice un cuadro sinóptico sobre la clasificación de los siniestros.

SINIESTRO TOTAL
Se da este nombre a aquél cuyas
consecuencias han afectado a la totalidad del objeto asegurado,
1. SEGÚN EL GRADO destruyéndolo completamente.
DE INTENSIDAD
DEL DAÑO PRODUCIDO SINIESTRO PARCIAL
Es aquél cuyas consecuencias sólo afectan a
parte del objeto asegurado, sin destruirlo completamente.

SINIESTRO DECLARADO.
Aquél que ha sido comunicado por el
asegurado a su entidad aseguradora.

SINIESTRO PENDIENTE
2. SEGÚN SU ESTADO Es aquél cuyas consecuencias económicas
DE TRAMITACIÓN aún no han sido totalmente indemnizadas por la entidad
aseguradora.

SINIESTRO LIQUIDADO (O PAGADO)

Aquél cuyas consecuencias
económicas han sido completamente indemnizadas o reparadas por
la entidad aseguradora.
CLASIFICACIÓN
DE SINIESTROS

SINIESTRO ORDINARIO
Es el que tiene su origen en la ocurrencia
3. SEGÚN LA REGULARIDAD de un riesgo ordinario o normal
ESTADÍSTICA DEL
RIESGO DEL QUE SINIESTRO EXTRAORDINARIO O CATASTROFICO
PROCEDEN Es el que está
originado por un riesgo de naturaleza extraordinaria o excepcional.

AVERIA GRUESA
Es el daño producido intencionadamente en un
buque o en las mercancías que transporta para evitar otros daños
mayores en el propio buque o en su carga. Su cuantía se distribuye
proporcionalmente entre las partes beneficiadas de esa conducta
intencionada (dueño del buque, propietario de las mercancías,
4. CLASIFICACIÓN asegurador, fletador, etc.)
PROPIA DEL SEGURO
MARÍTIMO AVERIA PARTICULAR (O SIMPLE)
Se denomina así al daño
producido accidentalmente en un buque o en su carga. Su cuantía,
al contrario de lo que sucede en la Avería Gruesa, sólo afecta al
propietario (o asegurador) de los bienes dañados.

Ilustración: Clasificación de los Siniestros

Fuente: Unidad didáctica-Mercados Financieros
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15.Realice un cuadro sinóptico sobre las formas de pago de la indemnización.

Que puede ser definido como una entrega a cuenta de la

liquidación definitiva.
En el Seguro de Vida, y respecto a las modalidades de contratos en los
ANTICIPO que se ha previsto el derecho de Rescate, es la cantidad que puede
percibir el asegurado a cuenta del capital que en su momento le
corresponda, cumplidas las condiciones establecidas en la póliza.
FORMAS DE PAGO
DE LA INDEMNIZACIÓN

Es característica de los seguros de accidentes

INDEMNIZACIÓN personales y consiste en el pago que ha de efectuar el asegurador al
DIARIA asegurado durante los días en que éste permanece de baja por
incapacidad laboral temporal, y a tenor de la suma acordada en las
condiciones particulares del contrato.

Ilustración: Formas de pago de la Indemnización

Fuente: Unidad didáctica-Mercados Financieros
16.Realice un cuadro sinóptico sobre los límites de la indemnización.
La franquicia es la cantidad por la que el asegurado es propio asegurador
de sus riesgos y en virtud de la cual, en caso de siniestro, soportará con
su patrimonio la parte de los daños que le corresponda.

1. SISTEMA DE FRANQUICIAS El régimen de franquicias se establece generalmente a iniciativa de la

entidad aseguradora, la cual puede así ofrecer un abaratamiento de las
primas al conseguir una importante reducción de los gastos de
tramitación de siniestros, como consecuencia de no tener que atender un
gran número de expedientes de pequeña cuantía.

Es aquella que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante

atribuye al objeto garantizado en una póliza es superior al que realmente
tiene.

2. SITUACIÓN DE SUPRASEGURO Ante una circunstancia de este tipo, en caso de producirse un siniestro, la
entidad aseguradora sólo está obligada a satisfacer el valor de venta del
objeto antes de suceder el accidente, con derecho a aplicar la regla
proporcional cuando el siniestro sea parcial, pues de otro modo po dría
producirse un enriquecimiento injusto en el asegurado o contratante, que
llegaría a tener interés en que se produjese el accidente.

Es la que se produce cuando el valor que el asegurado o contratante

atribuye al objeto garantizado en una póliza es inferior al que realmente
tiene.

3. SITUACIÓN DE INFRASEGURO En los supuestos de infra seguro, y en caso de siniestro parcial, reviste
LÍMITES DE LA especial importancia la denominada Regla Proporcional, que se aplica en
INDEMNIZACIÓN la determinación de la cifra indemnizato ria, y en virtud de la cual, el daño
debe ser liquidado teniendo en cuenta la proporción que exista entre el
capital asegurado y el valor real en el momento de siniestro.

Es aquella regla en virtud de la cual, si en la reparación del objeto

asegurado ha sido preciso utilizar materiales nuevos para sustituir a los
averiados, el costo de la reparación a cargo de la entidad aseguradora
4. DEDUCCIÓN DE NUEVO A VIEJO será calculado previa disminución parcial del valor de los nuevos materiales empleados

Con este principio, el fin que se persigue es evitar que un siniestro pueda
ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado.

Es la situación que se plantea cuando sobre el mismo objeto existen

varios seguros del mismo tipo, de tal modo que, teóricamente, si se
produjera la pérdida de dicho objeto a consecuencia de un siniestro, las
5. DOBLE SEGURO indemnizaciones conjuntas debidas por las distintas aseguradoras
sobrepasarían el valor real del objeto y serían, por tanto, causa de lucro
para el tomador del seguro.

Mediante ella, cuando concurren determinadas circunstancias en caso de

siniestro, el titular de una póliza cede los bienes asegurados en favor de
6. CLÁUSULA DE ABANDONO su entidad aseguradora, como consecuencia de lo cual pasan tales bienes
a la propiedad de ésta, que debe satisfacer el total de la indemnización
establecida en la póliza sin deducir el valor de los restos que hayan sido
salvados del siniestro
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Ilustración: Límites de la Indemnización

Fuente: Unidad didáctica-Mercados Financieros

17. ¿Qué hacer antes, durante y después de un siniestro?

Las obligaciones del asegurado, en caso de ocurrir un siniestro, son las siguientes:

Reducir las consecuencias. Una vez ocurrido el siniestro, el asegurado debe procurar reducir sus
consecuencias, adoptando las medidas de salvamento que considere más adecuadas.

Notificar el siniestro. Comunicar el siniestro al asegurador dentro del plazo establecido.

Mantener siempre informada a la compañía de seguros. Durante la tramitación, el asegurado

debe ir aportando toda la nueva documentación que surja (facturas, informes médicos, etc.)

Informar a la aseguradora de las recuperaciones. Si una vez ocurrido el siniestro el asegurado

obtuviera alguna cantidad monetaria por parte del responsable del daño o recuperase algún bien,
deberá comunicarlo al asegurador.

Obligaciones de la aseguradora

El pago de la indemnización. Constituye la principal obligación de la compañía de seguros. Su

cuantía se determina en función de la tasación de los daños, con el límite máximo que figure en la
póliza.

Comunicar el rehúse del siniestro. A la vista de los datos que se pongan de manifiesto y en base
a las normas de la póliza, la entidad aseguradora puede decidir el rehúse del siniestro. Debe hacerlo por
escrito al asegurado, expresando los motivos del mismo, a fin de que el asegurado acepte la decisión de
la compañía o realice una reclamación si lo considera conveniente. (Fundación Mapfre, 2022)

18. ¿Qué es una póliza y cuál es el contenido de la misma?

La póliza es el documento o conjunto de documentos dónde se formaliza el contrato del seguro,

al igual que sus condiciones, que el tomador del seguro recibe por parte del asegurador.
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La póliza de seguro está compuesta por:

 Las condiciones particulares del contrato, que incluyen los datos propios e únicos del contrato,

determinan su fin y alcance, además de recoger las cláusulas que por voluntad de ambas partes

regulan la articulación de la cobertura, dentro del marco establecido por la Ley.

 Las condiciones generales del contrato de seguro , que esclarecen los derechos y deberes de

ambas partes en todo aquello tocante a fecha de inicio del contrato, vigencia y extinción de este.

 La póliza puede agregar suplementos, esto es, modificaciones o puntualizaciones hechas de

acuerdo por ambas partes, pudiéndose cambiar las condiciones iniciales cuando sea necesario.

19. ¿Qué documentos hacen parte de la póliza?

Debe incluir, entre otras, las partes del contrato, el periodo de vigencia del seguro, la suma

asegurada o la forma de calcularla, la prima o precio del seguro, los riesgos que el asegurador toma a su

cargo, las condiciones particulares que acuerden las partes, y lo que no cubre el seguro.

20. ¿Qué clase de personas intervienen en la póliza?

En la contratación de una póliza de seguro intervienen:

 El asegurador: responsable de la cobertura en caso de siniestro.

 El tomador: Que es quien se compromete al pago de la prima.

 El beneficiario: que es quien recibirá la indemnización.

 En ciertas ocasiones, un mediador, responsable de acompañar al tomador antes, durante y

después de la contratación del seguro.

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21.Con ejemplos prácticos explique que son las condiciones generales, condiciones particulares y las

condiciones especiales de una póliza de seguros.

Condiciones Generales

En el ejemplo anterior podemos darnos cuenta de las condiciones generales que tiene el

contrato ya que son el conjunto de principios básicos de una póliza que establece el asegurador para

regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad.

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Condiciones Particulares

Las condiciones particulares del seguro son aquellas que individualizan el contrato, es decir,

reflejan los datos del cliente y solo son de aplicación para cada cliente, como podemos ver en el

ejemplo.
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22. ¿Qué tipos de intermediación de seguros existen?

 Agentes de seguros

Personas físicas o jurídicas que, mediante la celebración de un contrato de agencia con una o

varias entidades aseguradoras y la inscripción en el Registro administrativo especial, se comprometen

frente a éstas a realizar las actividades que les son propias.

 Corredores de seguros

Personas físicas o jurídicas que realizan la actividad de mediación de seguros privados sin

mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades aseguradoras, y que ofrece

asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden la cobertura de los riesgos a

que se encuentran expuestos sus personas, sus patrimonios, sus intereses o responsabilidades.

 Corredores de reaseguros

Personas físicas o jurídicas que, a cambio de una remuneración, realizan la actividad de

mediación de reaseguros, para ejercer la actividad de corredor de reaseguros será preciso estar inscrito

en el Registro administrativo especial.

23. ¿Qué es la suma asegurada y qué tipos de sumas aseguradas existen?

La suma asegurada es el valor atribuido por el Asegurador a los bienes cubiertos por la póliza y

representa el límite máximo de la indemnización a pagar por el Asegurador en cada siniestro. La suma

asegurada coincide con el valor propuesto por el Asegurado en la solicitud para contratar un seguro.

Tipos de sumas aseguradas.

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 Seguro de incendios.

 Seguro de robo.

 Seguro de transportes terrestres.

 Seguro de lucro cesante, crédito y caución.

 Seguro de responsabilidad civil.

 Seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor.

24.Realice un resumen sobre lo que se debe tener en cuenta en las fianzas.

Una fianza es una garantía legal o judicial cuyo objetivo es asegurar el cumplimiento de una

obligación. En el mundo de los seguros, es un concepto que se utiliza como garantía de un contrato de

carácter accesorio para reforzar la obligación contractual asumida por el cliente con un tercero.

25. ¿Qué se entiende por vigencia del seguro?

La vigencia del seguro es el periodo de tiempo durante el cual el contrato estará en vigor. 

26.¿Qué importancia tiene el pago de la prima?

Es muy importante la cuestión relativa al carácter anual de la prima ya que es objeto de muchas

consultas. La prima es indivisible, ya que el asegurador soporta el riesgo total en cada instante de

duración del contrato y no por fracciones de tiempo. La prima corresponde a la compañía de seguros 

por entero durante todo el tiempo convenido como duración del contrato, aunque el pago se

realice de forma fraccionada por acuerdo entre las partes.

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27.¿Cómo y por qué nacieron los seguros obligatorios?

Desde sus comienzos, el ser humano siempre ha buscado la seguridad, el bienestar y la

felicidad. Por ello, ha utilizado diferentes soluciones para conseguir sus objetivos. Podemos decir que

el origen de los seguros se remonta 4.000 años atrás

Los seguros por el hecho de que sean obligatorias no implica que no necesitemos algún día de

ellas. Al igual que cualquier otro seguro, en un momento dado podremos hacer uso de sus beneficios,

y es entonces cuando necesitamos del respaldo y la infraestructura de una compañía de seguros

sólida y confiable.

28.¿Por qué debería ser importante la obligatoriedad en seguros para vehículo?

Actualmente viendo como esta la situación del país con el tema de la delincuencia seria de

mucha ayuda ya que con los seguros pueden recuperar desde un 25% hasta un 100% de los costos lo

que significa un gran ahorro y resguardo real sobre la inversión, pero ya depende de cada persona ya

que para algunos es una inversión innecesaria y que no cubre los gastos en sus hogares.

34. ¿Cuáles son las clases de primas?

Atendiendo a su composición:

Prima pura: es el valor actuarial del riesgo asumido por el asegurador, basándose en el cálculo

de probabilidades. Se corresponde con el importe que necesita percibir el asegurador para asumir las

consecuencias de los riesgos que le son transferidos.

Prima de inventario: es el resultado de añadir a la prima pura los gastos de gestión interna de la

entidad (de tipo administrativo).

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Prima de tarifa: se obtiene al incrementar la prima de inventario con los gastos de gestión

externa (de tipo comercial). También denominada prima bruta o comercial.

Prima total: es la que corresponde al total del recibo que debe pagar el asegurado. Es el

resultado de añadirle a la prima de tarifa los impuestos y los recargos legalmente repercutibles, así

como, en su caso, el importe correspondiente al Consorcio de Compensación de Seguros.

Atendiendo a su forma de pago:

Prima única: es aquélla que se abona en un pago único.

Prima periódica: es la que se debe abonar periódicamente, en los plazos establecidos en el

contrato, durante la duración del mismo.

Prima fraccionada: en ella se realiza un fraccionamiento de la prima, que ha sido calculada para

ser pagada en períodos anuales, para una mayor comodidad del pago de la misma.

Prima fraccionaria: es similar a la prima fraccionada, pero con la diferencia de que esta prima ha

sido calculada para pagarse en períodos inferiores al año, durante el cual tiene vigencia el seguro.

35. ¿Cuándo, como y dónde es exigible el pago de la prima?

Una vez firmado el contrato de seguro se puede exigir el pago de la prima, el pago puede ser

mediante efectivo, deposito o transferencia y el pago se realizará en el domicilio del tomador o en el

lugar pactado.

36. ¿Qué ocurre en caso de falta de pago de la prima?

Si la primera prima al contratar el servicio no se paga o no ha sido pagada, la compañía

aseguradora tiene derecho a resolver el contrato y queda liberada de su obligación, siempre y cuando

sea culpa del tomador o tomadora del seguro

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37. ¿Qué significa el valor asegurado?

El valor asegurado es el valor que se le atribuye a los bienes asegurados en una póliza de seguro.

Dentro del valor asegurado distinguimos entre valor de nuevo, valor real, valor venal y valor de

reposición.

38. ¿Qué significa la tasa en el costo del seguro?

Es el porcentaje que se aplicará sobre la suma asegurada para obtener el precio del seguro.

39. Investigue en una empresa aseguradora, qué tipos de riesgos cubre con sus respectivas tasas.
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Segunda Parte

1. ¿Qué es el coaseguro?

Mecanismo que utilizan las compañías aseguradoras para repartirse la responsabilidad de la

cobertura de un determinado riesgo.

2. ¿Cómo funciona el coaseguro?

Las aseguradoras y el cliente deben de estar de acuerdo en cuanto al reparto de las cuotas por
parte de las primeras. En caso de siniestro, cada una deberá responder en proporción a su cuota
definida.

Existen tres tipos de coaseguro: directo (la aseguradora cede parte del riesgo a otra compañía y
le informa al cliente), interno (la aseguradora no informa del coaseguro al cliente, pero responde por el
100% del riesgo) e impuesto (el propio asegurado toma la decisión de repartir el riesgo).

3. ¿Qué es el reaseguro?

Contrato por el cual un asegurador toma a su cargo, total o parcialmente, un riesgo ya cubierto

por otro asegurador, sin alterar lo convenido entre este y el asegurado.

4. ¿Cuál es su función técnica y económica del reaseguro?

El reaseguro ayuda a proteger a las empresas contra la falta de solvencia económica y garantiza

que las compañías puedan responder a las reclamaciones de más clientes, pudiendo incrementar su

cartera de asegurados.

Si no existieran los reaseguros, las compañías se verían obligadas a limitar su aceptación de

riesgo solo hasta una cantidad que pudieran absorber sin verse comprometidas. 

Esto quiere decir que no podrían aceptar un riesgo que fuera más allá de sus recursos o de su
solidez financiera y, por tanto, su oferta y sus servicios se verían muy limitados, siendo poco atractivos
para los clientes.

El reaseguro ofrece flexibilidad a las aseguradoras al brindar una condición que les permite
asumir riesgos que van más allá de su capacidad financiera o sus recursos.
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5. ¿Cómo funciona el reaseguro?

El contrato de reaseguro no afecta a la persona que haya suscrito la póliza. El asegurado deberá

exigirle a su compañía aseguradora el total de la indemnización. Por el caso contrario, el asegurado no

podrá exigirle dicha prestación al reasegurador. De esta forma, los asegurados se quedan fuera del

pacto firmado entre compañía cedente y reaseguradora.

6. ¿Cuáles son los actores del reaseguro?

Reasegurador. - Es la Entidad que otorga una cobertura de reaseguro, aceptando el riesgo que
le transfiere la sociedad cedente.

Reasegurado o Cedente. - Se da este nombre a la Entidad aseguradora que tiene un riesgo, o un

conjunto de ellos, bajo la cobertura de un contrato de reaseguro.

Retrocesionario. - Recibe esta denominación el reasegurador que acepta el riesgo ofrecido por
otro reasegurador
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7. Elabore un cuadro sinóptico de las clases de contratos de reaseguro?

La aseguradora y la reaseguradora se
comprometen una a ceder y la otra a aceptar ciertos porcentajes de
1. REASEGURO OBLIGATORIO los riesgos que asume la primera. Puede ser en una relación 20/80, la
aseguradora retiene el 20% de los riesgos y la reaseguradora acepta
el 80% de los riesgos.

POR RAZÓN DE SU Opuesto al Obligatorio. La retención o cesión se

OBLIGATORIEDAD 2. REASEGURO FACULTATIVO establece individualmente, estudiando riesgo a riesgo entre la
aseguradora y la reaseguradora.

Combinación de las dos anteriores.

3. REASEGURO FACULTATIVO Las aseguradoras pueden ceder con libertad los riesgos que deseen al
OBLIGATORIO reaseguro y la reaseguradora se compromete a asumir ciertos riesgos.

Otra forma de contrato proporcional, se

establece un % especifico de todos los riesgos, que la aseguradora
tome o de varios ramos. Porcentaje que define la parte de prima que
1. CONTRATO CUOTA A PARTE le corresponde al asegurador como la parte de los riesgos a asumir.
La cuota a parte trata a los riesgos cedidos como una totalidad, la
aseguradora no puede elegir que cede y que no.

contrato proporcional excedente compromete al

reasegurador a asumir un cierto % de los siniestros en ramos
2. CONTRATO EXCEDENTE específicos o cuando superen importes determinados. Calcula con poco
margen de error el volumen de pérdidas máximas que se pueden
CLASES DE CONTRATO POR RAZÓN DE asumir con las primas recaudadas por la totalidad de los riesgos.
DE PROPORCIONALIDAD
REASEGURO reaseguro proporcional donde el
cedente puede ceder riesgos y el reasegurador está obligado a
3. CONTRATO FACULTATIVO aceptarlos. Utilizados por ejemplo, en los riesgos industriales de
OBLIGATORIO sumas mayores y de gran riesgos. Tiene fuertes desequilibrios y son
vulnerables ante siniestros de grandes magnitudes.

4. COMPLEMENTO Son reaseguros facultativos obligatorios

FACULTATIVO-OBLIGATORIO complemento de cualquiera de los reaseguros proporcionales.
DE CONTRATOS PROPORCIONALES

1. CONTRATO DE EXCESO Superada una cantidad

DE PÉRDIDA POR estipulada, es decir el exceso, el reasegurador asume un siniestro que
RIESGO le ocurra en un riesgo en especial. El límite es por riesgo.

2. CONTRATO DE EXCESO Por ejemplo, en un

REASEGURO NO DE PÉRDIDA POR siniestro que establece un cúmulo de riesgos individuales asegurados
PROPORCIONAL EVENTO con la misma compañía. Es decir, los excesos pueden ser por:
catástrofes o terremotos o inundaciones, etc.

El reasegurador
3. CONTRATO DE EXCESO asume el siniestro, cuando la siniestralidad acumulada del año de los
DE SINIESTRALIDAD aseguradores supere determinada cantidad o un % de las primas
recaudadas

Ilustración: Clases de Contrato de Reaseguro

Fuente: Guía didáctica- Mercados Financieros
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8. Enumere las ventajas del reaseguro para las empresas.

Las agencias de seguros adquieren reaseguros por cuatro razones principalmente:

 Limitar su responsabilidad financiera frente a un riesgo específico.

 Disminuir o estabilizar la experiencia de pérdida.
 Protegerse a ellas mismas y a sus clientes frente a catástrofes o desastres.
 Incrementar su capacidad de respaldo financiero y tener más clientes.

Los reaseguros brindan múltiples ventajas para las compañías de seguros, entre las que
destacan las siguientes:
Transferencia de riesgos

Los reaseguros ayudan a las empresas a disminuir el impacto que puede tener sobre ellas un
evento catastrófico, evitando que esta vaya a la quiebra y tenga todavía que responder a demandas por
parte de los asegurados.

Una empresa de seguros asume el riesgo de los posibles siniestros que presentarán cada uno de
sus asegurados, por lo que el reaseguro es una excelente estrategia para limitar su responsabilidad
financiera, colocando parte de la carga sobre la o las demás compañías en lugar de asumir la
responsabilidad ella sola.

Acceso a empresas con más experiencia

Los asegurados acuden a las agencias de seguros cuando necesitan asesoría, pero… ¿a dónde
van las compañías de seguros cuando requieren algún consejo o ayuda? A las reaseguradoras. 

Las reaseguradoras son entidades con más experiencia y totalmente capacitadas para
comprender los patrones de la industria y los riesgos que enfrentan los clientes, por lo que pueden
brindar orientación a las demás empresas, sobre todo, aquellas que llevan poco tiempo en el mercado.

Estabilizar las pérdidas financieras

A pesar de que las compañías de seguros cuentan, en su mayoría, con la capacidad financiera
para hacer frente a reclamaciones y responder frente a las coberturas, un reaseguro es el aliado
perfecto.

Esto permite que la empresa de seguros no tenga que hacer frente a pérdidas importantes y se
reducen la tensión y los riesgos que supone contar con muchos clientes. 

Contar con más asegurados

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El reaseguro ayuda a proteger a las empresas contra la falta de solvencia económica y garantiza
que las compañías puedan responder a las reclamaciones de más clientes, pudiendo incrementar su
cartera de asegurados.

La aceptación de múltiples clientes está bien porque son ingresos económicos, pero si no se
cuenta con reaseguro también va incrementando el riesgo, pudiendo suponer peligro para hacer frente
a eventos desafortunados, de los que nunca se está exento. 

Cada póliza conlleva una cantidad de riesgo y costos, desde el pago de los agentes de ventas
hasta las cuestiones administrativas. Por ello, se debe buscar reducir esa carga y lograr que la empresa
se enfoque en un crecimiento dejando un poco atrás la preocupación por los riesgos.

Mayor flexibilidad

Si no existieran los reaseguros, las compañías se verían obligadas a limitar su aceptación de

riesgo solo hasta una cantidad que pudieran absorber sin verse comprometidas. 

Esto quiere decir que no podrían aceptar un riesgo que fuera más allá de sus recursos o de su
solidez financiera y, por tanto, su oferta y sus servicios se verían muy limitados, siendo poco atractivos
para los clientes.

El reaseguro ofrece flexibilidad a las aseguradoras al brindar una condición que les permite
asumir riesgos que van más allá de su capacidad financiera o sus recursos. (EBA Insurances, 2021)

9. Elabore un esquema de las condicionados de las pólizas de seguro?

Son principios básicos, estipulaciones o cláusulas establecidas por el

asegurador, con el objeto de regular la relación bilateral con el
contratante y/o asegurado, en el marco de la legislación aplicable y de
los principios de la técnica de los seguros
CONDICIONES
GENERALES Pueden ser impositivas o dispositivas, según la especie o ramo de
 celebre el asegurador.

Deben ser aprobadas previamente por la Superintendencia de Bancos

y Seguros.
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Las que amplían, condicionan, delimitan, modifican o suprimen

riesgos, extienden o restringen las coberturas previstas en las
condiciones generales de las pólizas, o instituyen nuevas condiciones
de protección, sin que contengan disposiciones expresamente
prohibidas por la Ley General de Seguros y su reglamento general
CONDICIONES
ESPECIALES Aprobadas previamente por la Superintendencia de Bancos y Seguros,
antes de ponerlas en vigencia.

CONDICIONES DE Los anexos contentivos de las condiciones especiales, de conformidad

LAS PÓLIZAS con lo previsto en el último inciso del artículo 7 de la Legislación sobre
DE SEGURO el Contrato de Seguro

Ser reglas o estipulaciones que se han convenido por mutuo acuerdo

entre las partes contratantes y fijan los elementos de la relación
singular acordada que se hallan enunciados en el artículo 7 de la
Legislación sobre el Contrato de Seguro.

Su naturaleza es variable y por lo tanto, pueden ser libremente

modificadas por consentimiento de las partes, a través de un anexo
modificatorio. Las últimas de tales modificaciones suscritas por los
CONDICIONES contratantes, prevalecen sobre las anteriormente convenidas.
PARTICULARES
Las condiciones particulares de las pólizas y los anexos modificatorios
de las mismas no requieren aprobación de la Superintendencia de
Bancos y Seguros. Los anexos modificatorios deben llevar la
identificación precisa de la póliza a la cual se incorporan, la fecha de
suscripción y las firmas de los contratantes.

Las condiciones particulares de las pólizas que no estén suscritas por

el asegurado se reputan no escritas.

Ilustración: Condiciones de las Pólizas de seguro

Fuente: Guía didáctica-Mercados Financieros

10.¿Qué clases de pólizas existen? Enumérelas y defínalas de manera sucinta.

 Póliza de seguro de hogar
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Es un tipo de póliza que refleja el contrato suscrito entre la aseguradora y el asegurado. Este
tipo de póliza protege al individuo de deterioros y catástrofes domésticas, quedando cubiertos los daños
del hogar, incendios, así como otras coberturas.

 Póliza de seguro de coche

Es uno de los tipos de póliza más comunes. Esta refleja el acuerdo suscrito entre ambas partes,
con el fin de asegurar los daños sufridos en un automóvil. Este seguro, en función de las coberturas, se
encarga de cubrir los daños sufridos por un accidente de coche, daño a terceros, entre otras coberturas.

 Póliza de seguro médico

Este tipo de póliza refleja el acuerdo alcanzado entre aseguradora y asegurado para cubrir los
gastos sanitarios. Este seguro, en función de las coberturas, ofrece sanidad privada a aquellos que lo
contraten, así como una atención preferencial en el hospital, a la llegada del paciente.

 Póliza del seguro de vida

La póliza de un seguro de vida refleja el acuerdo alcanzado entre aseguradora y asegurado. Este
tipo de póliza refleja la cuantía que corresponde a los beneficiarios del asegurado, si este sufre una
muerte por las razones que se encuentran cubiertas en dicho seguro. 

Es muy importante destacar esto último. Pues, atendiendo a situaciones pasadas, el suicidio
tiende a ser una muerte que no se encuentra totalmente cubierta; al menos el primer año.

 Póliza del seguro de responsabilidad civil en la empresa

Esta póliza refleja el acuerdo suscrito entre aseguradora y asegurado. Esta póliza refleja la
contratación de un seguro que se encarga de cubrir daños a terceros, pero dentro de la empresa. Es
decir, daños que puedan sufrir clientes, empleados, entre otros, dentro de una empresa. 

 Otros tipos de póliza

Asimismo, conviene resaltar que, además de los citados, existen numerosos tipos de póliza.
Tanto es así que, en función de tus intereses, las propias aseguradoras pueden elaborar una póliza
adaptada para un único cliente.

Este es el caso de profesionales de reconocido prestigio en actividades de riesgo. Por ejemplo,

porteros de fútbol que han asegurado sus manos, o jugadores de fútbol que aseguran sus piernas. De la
misma forma, grandes cocineros han asegurado sus brazos, así como su cara por posibles accidentes que
puedan causar un daño en estos. (Economipedia, 2020)

11. ¿Qué son las fianzas y cómo funcionan?

La fianza es un tipo de garantía que trata de asegurar el cumplimiento de una obligación económica.
 32

El Fiador se compromete al pago de una deuda en favor de un tercero, que podrá hacer uso de

la fianza en caso de fallo o incumplimiento de la obligación por parte del deudor.

12.De manera breve, describa como proceder con el reclamo, ante la ocurrencia de un siniestro en un

bien asegurado.

 Una vez ocurrido el siniestro, el asegurado debe procurar reducir sus consecuencias, adoptando

las medidas de salvamento que considere más adecuadas.

 Comunicar el siniestro al asegurador dentro del plazo establecido.

 Durante la tramitación, el asegurado debe ir aportando toda la nueva documentación que surja

(facturas, informes médicos, etc.)

 Si una vez ocurrido el siniestro el asegurado obtuviera alguna cantidad monetaria por parte del

responsable del daño o recuperase algún bien, deberá comunicarlo al asegurador.

13. ¿Qué tipos de condiciones existen en una póliza de seguros?

 Condiciones generales de la póliza

Las condiciones generales de la póliza de seguros son aquellas que el asegurador establece con

carácter común para aplicarlas a todos los contratos de un mismo tipo.

El asegurador debe incluir estas condiciones generales, redactadas de forma clara y precisa,

tanto en el contrato como en la proposición de seguro, si la hubiera. En este punto cabe destacar que de

haber algún tipo de condición general dudosa se resolvería en favor del adherente.

 Condiciones particulares de la póliza

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Las condiciones particulares de la póliza son las cláusulas que se redactan expresamente

para un contrato de seguro en concreto. Debido a su carácter individualizado, las condiciones

particulares se aplican con carácter preferente a las condiciones generales.

14. Con un ejemplo práctico explique los tipos de condiciones o cláusulas que existen en una póliza de

seguros.

Como podemos ver en el ejemplo, las cláusulas de la póliza de seguro son muy claras, los

artículos de esta póliza de seguro indican que el asegurado tiene obligación de dar aviso por escrito a la

institución aseguradora, sobre el seguro que contrate o haya contratado, cubriendo los mismos bienes

contra los mismos riesgos, indicando el nombre de las compañías aseguradoras y las sumas aseguradas,

a este tipo de condiciones denominamos condiciones generales.

15. De acuerdo a la Ley General de Seguros que reservas técnicas deben registrar las empresas de

seguros.
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Art. 21.- Las empresas de seguros y compañías de reaseguros deberán constituir mensualmente

las siguientes reservas técnicas:

 Reservas de riesgos en curso.

 Reservas matemáticas.

 Reservas para obligaciones pendientes.

 Reservas para desviación de siniestralidad y eventos catastróficos.

21. Cómo se calcula la indemnización de un siniestro?

 Sistema de franquicias: supone que la aseguradora sólo se hará responsable de los daños

causados por el siniestro por encima de una cantidad previamente pactada. Es decir, acontecido

un siniestro, si los daños producidos por éste son inferiores a la cifra pactada (importe de la

franquicia), quien deberá sufragar los mismos será el asegurado, mientras que si, por el

contrario, el importe de los daños supera la franquicia, el asegurado responderá hasta la

franquicia y la entidad aseguradora a partir del importe de ésta.

 Sobreseguro: se produce en aquellos casos en los que se asegura los bienes por un importe

superior al que realmente éstos tienen. En tales supuestos, acontecido un siniestro en los bienes

«sobreasegurados», la aseguradora no resarcirá al asegurado por el valor total contenido en la

póliza, sino que su indemnización se limitará al valor de venta de los bienes antes de acaecer el

siniestro, con derecho a aplicar la regla proporcional cuando el siniestro sea parcial. La razón de

lo expuesto estriba en evitar el interés del asegurado en que se produzca un siniestro sobre sus

bienes, en la medida en que, en caso de producirse un siniestro, aquél recibiría más dinero por

los mismos que de no tener lugar el citado siniestro, lo cual conllevaría un enriquecimiento

injusto por su parte.

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 Infraseguro: se da en aquellos casos en los que se han asegurado los bienes por un importe

inferior al que realmente éstos tienen. En las situaciones de «infraseguro» cobra especial

importancia la llamada «regla proporcional», en la medida en que, en caso de siniestro parcial,

la aseguradora sólo estará obligada a satisfacer al asegurado la cantidad proporcional a la

cantidad asegurada, con independencia del valor de mercado del bien. Así, por ejemplo, en caso

de que se haya asegurado un bien por valor de 1.000, siendo su valor de mercado de 1.500, y

dicho bien sufra un menoscabo del 50% como consecuencia de un siniestro, la aseguradora

únicamente estará obligada a abonar al asegurado la suma de 500 dólares (el 50% del valor

asegurado: 50% de 1.000).

22. Que es el deducible en la liquidación de un siniestro?

Valor fijo o porcentual que figuran en las condiciones particulares de las pólizas de seguros y que

será descontado de toda indemnización para cada una de las coberturas.

23. Cómo se calcula el deducible en el caso de un siniestro

Como su nombre lo abarca, es un pago o cuota que se paga a la aseguradora por los gastos

derivados en caso de siniestro. En promedio, se pide el 5% para daños materiales y el 10% en caso de

robo. Es decir, el asegurado comparte gastos con la aseguradora.

24. Que significa la restitución de suma asegurada.

Es el valor que se restituye a la suma asegurada luego de ocurrido un siniestro y por el cual el

Asegurado debe pagar una prima.

25. ¿Existe restitución de suma asegurada cuando el siniestro es una pérdida total? Explique su

respuesta.
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Hay variedad de seguros que realizan la restitución de la suma asegurada por un porcentaje del

siniestro, en la gran mayoría no realizan la restitución total de la suma asegurado a menos que estipule

una clausula en la cual mencione una restitución por un siniestro total pero basada en una serie de

puntos que deberá cumplir para poder acceder a la restitución.

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