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INSTITUTO SUPERIOR DE EDUCACIN PBLICO
JOS ANTONIO ENCINAS
CARRERA PROFESIONAL DE: COMPUTACIN E INFORMTICA UNIDAD DIDCTICA: COMERCIO ELECTRNICO PONENCIA TEMA: PAGOS ELECTRNICOS DOCENTE: Ing JUAREZ VARGAS HENRY EXPOSITORES:
Introduccin Con la aparicin y generalizacin del comercio electrnico se ha hecho necesaria la creacin de sistemas electrnicos de pago adaptados a la situacin no presencial de los usuarios involucrados. Con los pagos electrnicos se pretende conseguir un medio de pago que presente un conjunto de caractersticas propio de los sistemas de pago fsicos, a la vez que permita realizar transacciones sin que los usuarios se encuentren fsicamente, es decir, que se permitan transacciones remotas. Los sistemas de pago electrnico presentan mucha diversidad. Algunos de ellos se basan en la infraestructura de tarjetas bancarias existentes, mientras que otros intentan emular las prestaciones de la moneda fsica. En cualquiera de los casos se deber garantizar la seguridad del sistema. Las medidas de seguridad criptogrcas sustituyen (o complementan) las medidas de seguridad fsicas, como los hologramas, los hilos de seguridad o las marcas de agua en la moneda fsica y las bandas magnticas y los chips en las tarjetas de crdito o dbito. La moneda fsica es un medio de pago tradicional, que presenta como caracterstica importante (a diferencia de otros sistemas de pago) la posibilidad de realizacin de pagos annimos. Esta ser una caracterstica deseable a la hora de construir un nuevo medio de pago electrnico. Otros medios de pago habituales en el mundo fsico podran ser utilizados en transacciones remotas. Las tarjetas bancarias son un ejemplo de ello. A diferencia de la moneda fsica, las tarjetas bancarias no son annimas y permiten el monitoreo de las transacciones y la creacin de perles de clientes, a causa de la posibilidad de enlace de los diferentes pagos realizados por el mismo usuario. Tambin se deber tener en cuenta que las medidas de seguridad basadas en la presencia fsica de la tarjeta (banda magntica, chip) no se utilizan en estas transacciones a no ser que se disponga de un lector de tarjetas. La seguridad basada en la presencia fsica se puede sustituir por el uso de tcnicas de seguridad no presenciales. Si no es as, la utilizacin de manera autnoma del nmero de la tarjeta presenta problemas de autorizacin del pago.
PAGOS ELECTRNICOS LA HERRAMIENTA FUNDAMENTAL DE LA VENTA EN INTERNET
Un sistema de pago electrnico es un sistema de pago que facilita la aceptacin de pagos electrnicos para las transacciones en lnea a travs de internet. Los sistemas de pagos electrnicos, realizan la transferencia del dinero entre compradores y vendedores en una accin de compra-venta electrnica a travs de una entidad financiera autorizada por ambos. Es, por ello, una pieza fundamental en el proceso de compra-venta dentro del e-commerce.
Tarjeta de crdito: Es el Medio de Pago ms usado entre los ciberco sumidores. Esto se debe bsicamente a su fcil uso, caracterstica esencial de este medio de pago, y por la seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna entidad financiera que respalda al consumidor, as como para el consumidor ya que frecuentemente las Tarjetas de Crdito se encuentran amparadas por seguros. Asimismo, existe la confianza generalizada que las operaciones que se realizan utilizando Tarjetas de Crdito, estn ms que probadas y cuentan con todas las garantas. En el Per, la Tarjeta de Crdito se encuentra regulada mediante Resolucin SBS N 271-2000 Reglamento de Tarjetas de Crdito - el cual conceptualiza la Tarjeta de Crdito como un contrato mediante el cual una empresa concede una lnea de crdito al titular por un lapso determinado y expide por tanto una tarjeta de crdito, con la finalidad que el usuario de la tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados. Debemos decir, que se trata de una lnea de crdito abierta a favor del cliente por una entidad emisora, esta puede ser entidades financiera supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros o empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crdito. Es fundamental tener en cuenta que para que la Tarjeta de Crdito tenga validez, esta debe contener la denominacin de la empresa que emite la tarjeta, as como el sistema de tarjeta de crdito al que pertenece; numeracin codificada de la tarjeta; nombre del usuario de la tarjeta y su firma; fecha de
vencimiento y la indicacin expresa del mbito geogrfico de validez. En caso de faltar este requisito, se entiende sin admitir prueba en contra que su validez es internacional. Tarjeta de dbito: Son tarjetas plsticas, magnetizadas y numeradas, que sirven para realizar compras de bienes y/o servicios a travs de la Internet, en las tiendas virtuales en las que se permita el uso de estas tarjetas. Estas tarjetas se encuentran asociadas a una cuenta de ahorros, que no genera intereses a favor del cliente ni gastos de mantenimiento, es decir a diferencia de la Tarjeta de Crdito, la entidad emisora no abre una lnea de crdito, sino lo que va a responder por las obligaciones asumidas son los ahorros que se posean en una cuenta. Es necesario para poder utilizar la Tarjeta de Dbito, acreditar en la cuenta de ahorros fondos suficientes para comprar el producto y cubrir los gastos que esto produce, como por ejemplo el envo; todo esto antes de realizar la operacin de compra por Internet. Para realizar la compra, se debe digitar el nmero de la tarjeta y la fecha de vencimiento de la misma, previa verificacin que la tienda acepte este tipo de tarjetas y que sea una zona segura. En el Per, la tarjeta de Dbito creada para ser utilizada en la Internet es la Tarjeta VIA BCP, del Banco de Crdito, la cual da la opcin de disponer del dinero a travs de cajeros automticos o las oficinas del mismo Banco. Seguridad en los pagos mediante tarjeta de crdito o dbito en el comercio electrnico: La seguridad en el comercio electrnico se ha convertido en una de las mayores preocupaciones para los usuarios y proveedores de bienes o servicios a la hora de realizar transacciones o compras on-line. Existe sobre todo el temor de los usuarios a proporcionar sus datos (nombre, direccin y nmero de tarjeta de crdito) a travs de Internet para efectuar el pago, ya que pueden ser interceptados por terceros no autorizados y suplantar as su identidad con el fin de utilizarla ilcitamente en su beneficio, lo que representara un grave riesgo. Adems, existe desconfianza por parte de los usuarios en que el pedido cursado y pagado sea realmente entregado.
Componentes de seguridad exigidos en las transacciones electrnicas:
Con el objetivo de dotar de niveles de seguridad a las transacciones electrnicas y a operaciones comerciales tales como la conclusin de contratos o el pago con tarjeta (de crdito o dbito) realizadas en Internet, es necesario el cumplimiento de un conjunto de elementos bsicos de seguridad que se resumen en: La autenticacin Integridad Confidencialidad No repudio del origen y destino. Protocolos de seguridad para la realizacin de pago mediante el uso del nmero de las tarjetas a travs de Internet Se han creado diversos mecanismos o protocolos, tiles para garantizar la seguridad en las transacciones realizadas a travs de redes abiertas como Internet, donde se hace uso de diferentes procedimientos para pagar con tarjeta de forma segura. Por ello, estos protocolos SSL (Secure Socket Layer), SET (Secure Electronic Transaction) y 3D Secure establecen mecanismos de seguridad que sirven para la comunicacin de interlocutores en el pago con tarjetas. Protocolo SET (Secure Electronic Transaction) El protocolo SET fue creado en 1995 por las grandes empresas propietarias de marcas de tarjetas (Visa Internacional y MasterCard Internacional) con la colaboracin de otras compaas lderes en el mercado de las tecnologas de la informacin. Como indica la doctrina, el protocolo SET tiene como objetivo garantizar la autenticacin de todas las partes que intervienen en la transaccin cuando se utilizan las tarjetas de crdito y de dbito como medios de pago en Internet; tambin garantiza la integridad de la informacin intercambiada que, como el nmero de tarjeta, no podr ser alterada de manera accidental o maliciosa durante su transporte a travs de redes
telemticas. Para lograrlo, el mensaje se cifra y se firma sin que la otra parte tenga acceso a los datos y a la confidencialidad de la informacin; es decir, permite garantizar la seguridad del pago en Internet utilizando el sistema asimtrico o de clave pblica, firma digital y certificado electrnico. Dinero electrnico o digital: Es un sistema que consta de unidades o smbolos de valor monetario, debidamente cifrado que representa cantidades de dinero, que asumen forma digital; unidades que pueden ser convertidas en dinero fsico. Este dinero electrnico se almacena en la computadora y se transmiten a travs de redes electrnicas para ser gastado al hacer compras electrnicas a travs de Internet. La mayora de los comerciantes que aceptan dinero electrnico hasta el momento, lo emplean como una alternativa a otras formas de pago de adquisiciones de precio un tanto superior. Funcionamiento Para el consumidor.
El primer paso es afiliarnos a un banco que ofrezca este sistema de Dinero
Electrnico, luego debemos suscribir un contrato con alguna
empresa proveedora del sistema, la cual nos proporcionar el software para instalarlo en la computadora. Este software permite bajar el dinero electrnico al disco duro de la computadora. La adquisicin inicial de dinero se realiza contra nuestra cuenta bancaria o una tarjeta de crdito. Una vez instalado el software en la computadora, procederemos a realizar nuestras compras en la red, asegurndonos que la tienda virtual que escojamos acepte Dinero Electrnico o Digital. Una vez escogido el producto y listos a realizar la compra, debemos simplemente hacer click en el botn de pago. Entre los sistemas de dinero electrnico o digital ms usados en la actualidad tenemos el CyberCash, pariente de CyberCoin, E-cash y el sistema. DigiCash Actualmente, el dinero electrnico se enfrenta a algunas cuestiones desanimadoras, debido que para poner este sistema de pago en funcionamiento, los consumidores han de instalar en su
computadora programas especficos; que representan un costo adicional a corto plazo. Asimismo, existen pocas tiendas virtuales que poseen estos programa con lo cual no se puede utilizar en toda la red. Tarjetas inteligentes o smarts cards: Son componentes de la estructura de la clave pblica que Microsoft est integrando a la plataforma de Windows, esto se debe a que estas tarjetas refuerzan la seguridad del cliente, ya que en ellas convergen tanto las claves pblicas como las claves asociadas que se proveen a cada usuario. Este tipo de pago considerado por los consumidores como dinero a vista es muy popular en Francia pero poco usado en Estados Unidos. Caractersticas: Destacan su ptimo funcionamiento, ya que son eficientes, seguras, rpidas, as como aceptadas tanto en tiendas reales y como virtuales. Capaz de proveer servicios de seguridad. Capaz de almacenar cualquier tipo de informacin, adems es autnoma en la toma de decisiones al momento de realizar tus transacciones. Utiliza clave de acceso o PIN.
Ventajas: Alto nivel de seguridad. Clave privada no sale de tarjeta. Posible a tener varias contraseas. Certificados y claves porttiles. Facilidad de uso. Comodidad para usuario. Capacidad de precios.
Desventajas: PIN Es muy vulnerable. Posibilidad de virus. Tarjeta monedero: Es tambin (Monedero Electrnico, Tarjetas chip): Sistema de micro pagos multipropsito ms eficiente. Sirve para aquellas transacciones de bajo monto y alto volumen que requieren gran velocidad y seguridad. Esta Tarjeta Monedero es una tarjeta plstica que contiene un chip que almacena cierta cantidad de informacin en su memoria equivalente al monto de dinero que servir para la operacin, es decir al valor pre-pagado que posee la tarjeta, el cual se va descontando despus de realizar las compras. Es una tarjeta que sirve como medio de pago por las caractersticas fsicas que posee; ya que puede ser recargable o de lo contrario se puede desechar si ya no nos encontramos interesados en su uso. Es muy sencillo, cada tarjeta tiene un valor preestablecido, y posee una clave que identifica cada tarjeta. Cuando vamos a comprar en la Internet, debemos fijarnos que la tienda a la que recurrimos acepte estas tarjetas, de ser as, a la hora de efectuar el pago, ingresamos e nmero secreto de la tarjeta, y el precio se cancela respecto a nosotros, automticamente. Luego la compaa que emite estas tarjetas paga el valor de lo acordado a la tienda virtual, utilizando polticas propias de estas compaas. Funcionamiento: Es similar a las tarjetas pre-pago que conocemos, que se utilizan para activar los celulares. Es muy sencillo, cada tarjeta tiene un valor preestablecido, y posee una clave que identifica cada tarjeta. La tarjeta se recarga enfrentndola a un dispositivo de carga, desde el cual se le ingresa el crdito solicitado y pagado al empleado de boletera. Ventajas:
Se evita las filas y la congestin en los puntos de pagos.
Es ms fcil, rpido y prctico. Se elimina los problemas del cambio y la falta de monedas (desmonedacin). Mejor seguridad que el dinero en efectivo. Mayor comodidad al llevar dinero en efectivo en forma de tarjeta. Permite un mejor control de gastos.
Desventajas: Se utiliza para realizar algunos tipos de compras, muy concretos. No se puede exceder las compras.
Medios de pago electrnicos
PayPal PayPal, una empresa del grupo eBay, es el lder internacional en soluciones de pagos en Internet que permite: Pagar las compras realizadas en eBay o en otros sitios Web. Recibir el pago de las ventas en eBay o de una tienda en Internet. Enviar y recibir dinero entre familiares y amigos. Este mtodo de pago fue creado por eBay ya hace algn tiempo como una manera para competir con las tarjetas de crdito. Este sistema permite hacer transacciones electrnicas sin necesidad de proporcionar el nmero de tarjeta de crdito, nicamente es necesario una direccin de correo electrnico. Este sistema tiene ms de 40 millones de usuarios actualmente. a) Ventajas para el comprador Seguro: Paga con total seguridad con tu tarjeta de dbito o crdito a travs de PayPal. Los nmeros de tu tarjeta nunca sern revelados al vendedor ni viajarn por la red. Adems, con tu cuenta PayPal, tambin podrs enviar y recibir dinero entre familiares y amigos.
Gratis: PayPal no cobra comisiones por realizar pagos o enviar dinero.
Fcil: No hay que introducir los datos de la tarjeta de crdito en cada compra. Slo es necesario un nombre de usuario y una contrasea para realizar pagos en eBay o para enviar dinero. Rpido: Paga inmediatamente y recibe tus compras con mayor rapidez. Una desventaja de este sistema es que no est disponible para todos los pases. b) Ventajas para el vendedor Cmodo y econmico: Abriendo una cuenta PayPal se puede aceptar, en eBay o en nuestro sitio Web, los pagos con tarjeta de dbito o crdito a tarifas reducidas. Adems, con una cuenta PayPal, tambin se puede enviar y recibir dinero entre familiares y amigos. Rpido: Recibe los pagos de forma inmediata. A diferencia de otros medios de pago, PayPal garantiza los fondos al instante. Seguro: PayPal utiliza avanzadas tecnologas de cifrado y antifraude. Internacional: Se pueden vender productos a otros pases y recibir los pagos al instante con PayPal. Permite ampliar el mercado accediendo a ms de 100 millones de cuentas de usuario en todo el mundo. E-Gold Es uno de los mtodos ms usados de pago electrnico, por lo que actualmente lidera este sector y a diferencia de otros mtodos este sistema no trabaja con ningn tipo de moneda solo oro puro, es decir todos los fondos que se transfieren a ella son convertidos automticamente en oro. Los fondos que se depositan en e-gold son respaldados por oro fsico siendo una de las garantas que ofrecen. E-gold al igual que PayPal tambin se encuentra ubicado sobre un servidor seguro y para registrarse solo es necesario el nombre, direccin y telfono, no piden cuenta bancaria, ni tarjeta de crdito. E-Gold tiene la opcin de ganar dinero mediante referido cada vez que se hace un pago o cobran por medio de este sistema. StormPay
Un sistema tambin muy popular de pago electrnico, con la ventaja de un sistema de referidos de 6 niveles, obteniendo 2.5% por cada operacin que realice uno de los referidos en los 6 niveles. No es necesario proporcionar los datos de la tarjeta de crdito para la verificacin de la cuenta, pero en caso de que no se haga tiene 5 das de plazo para retirar el dinero a la cuenta, los 5 das se cuentan desde el momento en el que se haya recibido el pago en cuenta de StormPay, tambin se puede pedir cheque o utilizar este dinero en todos los sitios en donde aceptan este tipo de pagos.
MoneyBookers Es otro sistema tambin muy extendido, para realizar transacciones en Internet. Para abrir una cuenta no es necesario proporcionar datos de cuenta bancaria o tarjeta de crdito, para realizar transacciones por este sistema slo es necesario dar un correo electrnico, adems no es necesario que las personas con las que se negocia tengan una cuenta en MoneyBookers. Una de las ventajas que tiene este sistema es que los movimientos se realizan de manera inmediata, est disponible en varios idiomas, entre ellos el espaol y tiene opciones de pago en ms de 30 pases.
CONCLUSIONES Este enfoque ha permitido relacionar medios de pago muy dispares y facilitar su comparacin. Tras el anlisis de los cinco modelos presentados, pueden extraerse las siguientes conclusiones acerca de lo que est ocurriendo en el mundo de los medios de pago: La creciente importancia de los medios de pago como un elemento integrante del proceso de compra. Si bien se utilizan de forma cotidiana, los medios de pago se han convertido en una lnea de negocio especialmente importante para la banca, no slo porque suponen una significativa fuente de ingresos sino porque constituyen un elemento diferencial para captar y retener clientes. La reduccin de la importancia del pago en metlico o la desmaterializacin del pago. La comodidad de los medios de pago electrnicos ha desplazado a la forma de pago ms tradicional. El creciente apoyo en redes de comunicacin complejas para gestionar el proceso de pago. Las nuevas formas de pago exigen la participacin de nuevos agentes, abriendo con ello nuevas oportunidades de negocio. La desconfiguracin del modelo tradicional bancario, en la que influyen principalmente dos factores que pueden tratarse diferenciadamente. En primer lugar, el fin de la relacin privilegiada del cliente con su institucin financiera debido a la intromisin de otros agentes. En segundo lugar, la fragmentacin y generalizacin de los procesos bancarios, que pueden adquirirse por partes, casi a granel, y que genera proveedores de marcas blancas. Estos modelos tambin pueden ofrecernos pautas sobre el futuro desarrollo de los medios de pago en los entornos del comercio electrnico, que experimentan una transformacin acelerada con la introduccin de las nuevas tecnologas. El inters de estas pautas descansa en el fuerte impacto que la transformacin de los procesos de compra tiene en la conformacin de las instituciones financieras, sus estrategias y sus cuentas de resultados.
