2021

Recursos del diplomado

Nancy Mane Mendoza Rodríguez

Comisión Nacional para la

Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
1-1-2021
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Realice la lectura del módulo I.  Importancia de la Educación Financiera y su contexto 

TEMA I. ANTECEDENTES DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA

I.I ¿Qué es Educación Financiera?

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) define a la

Educación Financiera como “el proceso mediante el cual, tanto los consumidores como los
inversionistas financieros logran un mejor conocimiento de los
diferentes productos financieros, sus riesgos y beneficios, y
mediante la información, desarrollan habilidades que les permiten
la toma de decisiones de manera informada, lo que deriva en un
mayor bienestar económico”.

La Comisión Nacional del Mercado de Valores de España la define de

la siguiente manera: “La educación financiera permite a los individuos
mejorar la comprensión de conceptos y productos financieros, prevenir
el fraude, tomar decisiones adecuadas a sus circunstancias y necesidades
y evitar situaciones indeseables derivadas bien de un endeudamiento
excesivo o de posiciones de riesgo inadecuadas”.

La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF) define a la Educación Financiera

como “el conjunto de acciones necesarias para que la población adquiera aptitudes,
habilidades y conocimientos que le permitan administrar y planear sus finanzas
personales, así como usar de manera óptima los productos y servicios que ofrece el sistema
financiero en beneficio de sus intereses personales, familiares, laborales, profesionales, y
de su negocio”.

Para definir a la Educación Financiera, es útil analizar a los dos conceptos que la integran,
“Educación” y “Financiera”. Por un lado la Educación se refiere a la transmisión de
conocimientos, habilidades, valores y hábitos para formar un aprendizaje determinado. Por otro
lado, Financiera se refiere al uso de las finanzas, es decir, el intercambio de bienes de capital, ya
sea entre individuos, entre empresas o entre estos y gobiernos. De esta manera, podemos decir
que hablamos de transmisión de conocimientos financieros para tener un aprendizaje en esta
materia. 

Para fines del presente diplomado, se entenderá a la Educación

Financiera, como el conjunto de conocimientos, habilidades y
prácticas, útiles para comprender mejor los conceptos y productos
financieros con la correcta administración de los ingresos que se
obtienen, a fin de tomar de tomar decisiones mejor informadas.
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Educación Financiera, es el conjunto de conocimientos, habilidades y prácticas, útiles para

comprender mejor los conceptos y productos financieros, para la correcta administración de los
ingresos que se obtienen, a fin de tomar decisiones mejor informadas.
 
Actualmente, la Educación Financiera carece de espacios en los programas universitarios y
materias especializadas en posgrados o alta dirección, sin embargo,
en años recientes este tema ha cobrado un interés significativo
porque las finanzas personales afectan al sistema
económico, como se ha comprobado en las crisis económicas, por
ejemplo en la de 2008.

Es necesario que las familias tengan una correcta educación

financiera para una mejorar su situación económica, tanto en lo
personal como en lo familiar, de ahí la importancia de esta materia.
En todas las dimensiones se debe de buscar un sólo fin, lograr una
mejor situación financiera a la que se tenía en el pasado, es decir, una
transformación en el bienestar económico.

Como se ha citado, la finalidad de la educación financiera es tomar decisiones informadas

con relación a los productos y servicios que ofrecen las entidades
financieras para transformar nuestras vidas. En el plano individual, el
buen manejo que tiene una persona sobre sus finanzas, impacta
positivamente en su calidad de vida y en la de su familia, ya que:

•         Promueve la cultura del ahorro.

•         Genera conciencia sobre cuándo y cómo es conveniente

endeudarse.

•         Permite comparar productos financieros.

•         Otorga protección a los consumidores que al estar informados,

demandan mayor transparencia en los servicios financieros.

La finalidad de la Educación Financiera es tomar decisiones informadas con relación a los

productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras, para transformar nuestras vidas.
En el plano individual, el buen manejo que tiene una persona sobre sus finanzas, impacta
positivamente en su calidad de vida y en la de su familia.

I.II     Panorama actual de la Educación Financiera

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En los últimos años se han intensificado, a nivel mundial, los esfuerzos para
que las personas obtengan una Educación Financiera adecuada, con las
consecuentes habilidades y conocimientos para una eficiente planeación y
administración de sus finanzas. El tema cobra relevancia día a día por el
sofisticado desarrollo de servicios y productos financieros; un ejemplo son los
novedosos Finance Technology o FinTech, término utilizado para denominar
a las empresas que ofrecen productos y servicios
financieros, haciendo uso de tecnologías de la
información y comunicación, como páginas de
internet, redes sociales y aplicaciones para celulares, que de no ser bien
comprendidos, pueden significar, más que una oportunidad, un riesgo
para el consumidor.

Desde la visión gubernamental existen instancias de control como el

Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CNIF), organismo de
consulta, asesoría y coordinación entre las autoridades financieras del
país que tiene como objetivo, formular, poner en marcha y dar
seguimiento a la Política Nacional de Inclusión Financiera
(PNIF). https://bit.ly/2RqPqEf

El Comité de Educación Financiera (CEF), es la instancia de coordinación responsable del

desarrollo e implementación de la ENEF. Por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público (SHCP), dicho Comité se crea el 30 de mayo de 2011, como grupo de coordinación de
las políticas públicas en materia de Educación Financiera.

El 9 de enero de 2014, con la promulgación de la Reforma Financiera, el CEF se eleva a rango

de ley, incluyéndola en la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (LRAF).

En dicha ley se establece que una de las funciones del CEF es definir las políticas de educación
financiera y preparar la Estrategia Nacional de Educación Financiera.

Podcasts Educación Financiera https://e-radio.edu.mx/Poder-Joven-Radio-Mexico?

id_podcast=3225

El 30 de mayo de 2011, se crea el Comité de Educación Financiera (CEF), instancia de

coordinación responsable del desarrollo e implementación de la ENEF. Es el 9 de enero de 2014,
con la promulgación de la Reforma Financiera que el CEF se incluye a nivel de ley, en la Ley para
Regular las Agrupaciones Financieras (LRAF), como quien debe definir las políticas de educación
financiera y encargarse de promover la Estrategia Nacional de Educación Financiera.
Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF):
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La ENEF, es una herramienta de política pública diseñada por el CEF, con el objetivo de

guiar los esfuerzos del país y fomentar el bienestar financiero de la población a través de un
enfoque multidisciplinario, de colaboración entre instituciones gubernamentales, del sector
privado, organizaciones no gubernamentales y organismos internacionales.

La visión de dicha estrategia es que “todos los mexicanos, cuenten con las herramientas
necesarias para lograr un correcto manejo y planeación de sus finanzas
personales y en su caso, las de su negocio, a partir del conocimiento de
los beneficios y riesgos de los distintos productos y servicios
financieros existentes en el mercado”. 

Una de las acciones más importantes del Comité de Educación

Financiera (CEF) fue promover la introducción de contenidos de
educación financiera en el currículo obligatorio de la educación básica,
al considerarlo como un eje fundamental.

La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF), prevé entre sus

acciones más importantes, promover la introducción de contenidos de
Educación Financiera en el currículo de educación básica.

La ENEF cuenta con seis líneas de acción del CEF que consideran las diferentes etapas de la
vida y las circunstancias personales de la población y de las empresas, así como el contexto y
las condiciones sociodemográficas de segmentos específicos que permitan maximizar el
impacto de la estrategia. Las líneas de acción de la ENEF se complementan y refuerzan entre
ellas para incluir a toda la población y lograr un ecosistema
integral en el que la educación financiera sirva como motor
para incrementar el bienestar de la sociedad en su
conjunto. 

Líneas de acción

·        Fomentar el desarrollo de competencias financieras

en la educación obligatoria, desde edades tempranas.

·        Desarrollar, en coordinación con la iniciativa

privada y no gubernamental, programas de educación
financiera que atiendan las necesidades específicas
de cada segmento de la población y de las empresas.

·        Acompañar los esfuerzos de protección al consumidor con acciones de educación

financiera que promuevan una cultura de consumo financiero, para que la población
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compare efectivamente la oferta de productos y servicios financieros antes de

contratarlos.

·        Introducir nuevos canales de acercamiento y difusión para lograr que la población se

familiarice con el uso de productos, servicios y canales financieros más eficientemente.

·        Explotar el uso de innovaciones tecnológicas en el sector financiero (sector FinTech y

servicios financieros digitales) para identificar sinergias que promuevan la Educación
Financiera en la población.

·        Generar datos, información y mediciones para evaluar y en su caso, modificar y mejorar,

los esfuerzos de educación financiera.

La ENEF, fue desarrollada por el CEF y constituye una herramienta de política pública útil para
guiar los esfuerzos y promover el bienestar financiero a través de un enfoque multidisciplinario
y de colaboración entre instituciones gubernamentales, del sector privado, de organizaciones no
gubernamentales y de organismos internacionales.

La visión de dicha estrategia es que “todos los mexicanos, independientemente de su

contexto, cuenten con las herramientas necesarias para lograr un correcto manejo y
planeación de sus finanzas personales y las de su negocio, a partir del conocimiento de los
beneficios y riesgos de los distintos productos y servicios financieros existentes en el
mercado”. En ese sentido, la ENEF sienta las bases de las acciones para acercar a los
individuos la información y las herramientas necesarias para que administren y planeen
correctamente sus finanzas, así como las de los negocios. Además, es necesario trabajar en la
conectividad e infraestructura financiera, así como en disminuir la desconfianza de la población
hacia el sistema financiero.

El Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF) fue

creado por Acuerdo Presidencial e incorporado a la Ley para Regular las Agrupaciones
Financieras, (Capítulo III, Artículo 183 al 187).

Los miembros del CONAIF son:

·        El Secretario de Hacienda y Crédito Público.
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·        El Gobernador del Banco de México, así como un Subgobernador del propio Banco.
·        El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público.
·        El Presidente de la Comisión Nacional de Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF).
·        El Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
·        El Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
·        El Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
·        El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).
·        El Tesorero de la Federación.
·        La CNBV, funge como Secretario Ejecutivo del CONAIF.

Actividad 1. Inicio (10%)

Después de realizar la lectura del Tema 1, con los siguientes conceptos construye una
definición sobre Educación Financiera y su principal objetivo en su vida diaria.

Para esta actividad se tendrá que tomar los conceptos resaltados y arrastrarlos a la
construcción la oración.

TEMA II. LA INCLUSIÓN FINANCIERA

II.I     Concepto
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La inclusión financiera se refiere al acceso que las personas pueden tener al sistema
financiero formal, así como al uso adecuado de productos y servicios financieros como lo
es el ahorro, el crédito, los seguros y las cuentas de ahorro para el retiro, entre otros.

La Inclusión Financiera propicia un mejor manejo de los recursos y

acceso a productos y servicios financieros; una más pronta recuperación
ante situaciones de inestabilidad de la economía, así como la inclusión
social de los individuos; de las micro, pequeñas y medianas empresas
(MiPyMEs) y de otro tipo de organizaciones.

De acuerdo con la CNBV, la inclusión financiera es necesaria porque

propicia una menor pobreza y desigualdad y un mayor crecimiento
económico. El acceso al crédito permite que los individuos y hogares
adquieran patrimonio —como una casa o un vehículo—, bienes duraderos; que emprendan
alguna actividad productiva que genere ingresos; que estén financieramente protegidos ante
emergencias o imprevistos, y que cuenten con los recursos suficientes para vivir tranquilos
durante su jubilación. Además, en el caso de las empresas, las acerca a mejores posibilidades de
crecimiento al permitirles comprar maquinaria, invertir en inventario y mejorar sus
instalaciones, entre otros beneficios.

La Inclusión Financiera se refiere al acceso que las personas pueden

tener al sistema financiero formal, así como al uso adecuado de
productos y servicios financieros como lo es el ahorro, el crédito, los
seguros y las cuentas de ahorro para el retiro, entre otros.

Un individuo será incluido financieramente cuando tenga acceso a

un servicio financiero formal (de instituciones reguladas) de manera
transparente (protección al consumidor), a la vez que tenga la
posibilidad de adquirir la habilidad de seleccionar los productos y los servicios que más le
convengan. La Inclusión Financiera es un importante mecanismo que permite incrementar el
bienestar de la población, al poder desplazar los flujos de ingreso y consumo por medio del
ahorro y el crédito, así como la acumulación de activos y la creación de un fondo para la vejez.

No obstante a esta situación, 54 millones de personas de 18 a 70 años (68%) tienen al menos un

producto financiero, lo que representa sólo 2 millones más de personas con respecto a 2015, es
decir un incremento de 2 millones en tres años. Sólo el 47 por ciento de los adultos en México
tienen una cuenta en un banco o institución financiera. (Tercera Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera 2018).

La vulnerabilidad de las personas que no tienen acceso al mercado financiero formal es amplia,
y se observa es que se debe incrementar la inclusión financiera.  Cabe señalar que la falta de
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inclusión financiera se atribuye a distintos factores, entre otros, los relacionados con la demanda
y oferta de servicios financieros.

Una mayor inclusión financiera es de interés para todos los agentes que se desempeñan en el
sector financiero. Pero para alcanzar este fin, es necesario que los intermediarios públicos,
privados y sociales se den a la tarea de proporcionar las bases de Educación Financiera para que
los usuarios busquen y utilicen acertadamente los productos y servicios que les resulten más
convenientes.

Podemos decir que las políticas y programas de inclusión financiera giran en torno a cuatro
pilares:

·        El acceso al sistema financiero

·        El uso de productos y servicios financieros

·        La Educación Financiera

·        La protección al usuario de servicios financieros

Estos cuatro pilares se sustentan en datos precisos, objetivos y oportunos, para lograr los
resultados esperados. Esto implica que debe existir una adecuada medición para, en una primera
instancia, tener un diagnóstico inicial y posteriormente evaluar el impacto de las acciones
emprendidas y, en su caso, hacer los cambios necesarios y lograr el objeto de dichas acciones.

La educación es un elemento clave para la inclusión financiera, que permite hacer un uso
eficiente y consciente de los productos y servicios financieros. Cuando las personas tienen
acceso al Sistema Financiero tienen mayores oportunidades de escoger las opciones que
favorezcan su desarrollo, como invertir en su educación, en un negocio, en su salud o ahorrar
para su retiro.

Tanto la Educación Financiera, como la Inclusión Financiera, son un fuerte

soporte del proceso de bancarización. El término bancarización es utilizado
con frecuencia para hacer referencia a la incorporación al sistema financiero
de grupos de escasos recursos del sector informal de la economía, que
tradicionalmente han sido desatendidos por la banca comercial.

Las políticas y programas de Inclusión Financiera giran en torno a cuatro

pilares: 1.- Acceso al sistema financiero. 2.- Uso de productos y servicios
financieros. 3.-Educación Financiera. 4.- Protección al usuario de servicios financieros.
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II.II    Medición de la Inclusión Financiera

Con la colaboración y participación de las entidades que conforman

el Consejo Nacional de Inclusión Financiera, la CNBV y el Instituto
Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), a partir de 2012 se
lleva a cabo cada tres años la Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera (ENIF). Esta encuesta permite generar datos de acceso y
de uso de productos y servicios financieros, así como de protección al
usuario de servicios financieros y también de Educación Financiera.

Una de las nuevas características de la ENIF 2018 fue responder tanto al mandato de la Política
Nacional de Inclusión Financiera, como al de la Estrategia Nacional de Educación Financiera.

En este sentido, el objetivo de la línea de acción 6 de la Política es

generar datos y mediciones para evaluar los esfuerzos e identificar
áreas de oportunidad que contribuyan al diseño de programas de
Educación Financiera. Por su parte, dicha estrategia indica que se
deben generar datos, información y mediciones sobre Educación
Financiera y que se incorporarán a la ENIF la medición de
comportamientos y capacidades financiera, esa sería su
importancia para la Educación Financiera.

Es evidente que la inclusión financiera es un elemento clave para

reducir la pobreza e impulsar la prosperidad económica y social.
Por ello, es importante que los esfuerzos en promover mayor
acceso y uso de servicios financieros vaya acompañada de una regulación propicia que
garantice que los proveedores de servicios quieran un trato justo y un servicio con calidad a sus
usuarios; también es necesario contar con programas de educación financiera que faciliten las
herramientas necesarias para que las personas tomen decisiones informadas sobre sus recursos
financieros.

También, una infraestructura adecuada, es fundamental para permitir el acceso a los servicios
financieros, con lo cual se cierra la brecha de oferta y demanda de servicios financieros.

Por ello, este capítulo presenta los principales indicadores sobre la infraestructura física
financiera y la cobertura financiera en el país, asociados a la dimensión de acceso de la
inclusión financiera. Si bien los canales tradicionales (sucursales y cajeros) han tenido un
incremento en cuanto a la cobertura que ofrecen, no han logrado expandirse por todo el
territorio mexicano dado que los costos asociados a ello son significativos para las instituciones
financieras y éstas han migrado a modelos de negocio más rentables como son los
corresponsales; no obstante, México presenta un reto en materia de infraestructura tecnológica
para lograr conectividad en la totalidad del territorio del país; ante esto, es necesario compartir
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recursos para lograr no solo conectividad en todas las comunidades del país, sino también la
provisión de servicios financieros a través de modelos de negocio donde varias instituciones
compartan los costos operativos y financieros que esto representa.

En México es un reto en materia de infraestructura tecnológica, lograr conectividad en la

totalidad del territorio nacional.

Dados los avances tecnológicos y las brechas generacionales, el uso de servicios financieros
digitales va tomando relevancia y los proveedores van migrando a ofrecer servicios tales como
la banca electrónica, que ha permitido que se puedan llegar a realizar algunas operaciones
financieras a través de los celulares o computadoras. Por ello, se vislumbra que en un futuro los
servicios y productos financieros se ofrezcan cada vez más a través de canales diferentes a los
tradicionales.

II.III Comportamiento Financiero

En cuanto a la infraestructura, para finales de 2018, había 17,290 sucursales, un aumento del 1

por ciento con respecto al año anterior. Un total de 54,514 cajeros, con un incremento del 7.5%.
En la captación de cuentas, se incrementó en un 6% para alcanzar la cifra de 101’358,270 de
cuentas, los créditos incrementaron en un 3.4% con 54’574,428. Las cuentas de Ahorro para el
Retiro, alcanzaron 62’879,959 lo que significó un aumento del 4.8%.

La Inclusión Financiera es un elemento más para reducir la pobreza e

impulsar la prosperidad económica y social.

Es importante que los esfuerzos en promover mayor acceso y uso de servicios

financieros vayan acompañados de una regulación que garantice que los
proveedores de servicios proporcionen un trato justo y un servicio de calidad a
sus usuarios, que facilite a las personas la toma decisiones informadas sobre
sus recursos financieros.

Tomado como base la información de sucursales registradas, la cobertura municipal está en el

orden de los 51%, con una cobertura demográfica de 92%.

El aumento de las sucursales bancarias, permitió el incremento de

cobertura en municipios ubicados en los estados de Chiapas, Guerrero,
Estado de México, Michoacán, Oaxaca, Puebla, Veracruz y Yucatán,
por ejemplo.
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La Ciudad de México es la entidad con el mayor número de sucursales, con 1,942; por su parte,
el municipio con más sucursales es Guadalajara con 417.

El porcentaje de la población con acceso a al menos a una sucursal a una distancia de 4

kilómetros en promedio, fue de 76.1% y el del acceso de localidades con más de 20 habitantes
del 18.9%.

Banca múltiple

La CNBV y la SHCP reportan que en 2019 los activos totales del

sector de Banca Múltiple alcanzaron los $9,679 miles de millones de
pesos (mmdp), lo que representó un incremento anual real de 1.5%.

La cartera total de crédito del sector de Banca Múltiple alcanzó un

saldo de $5,336 mmdp al cierre de julio, con un crecimiento anual
real de 3.6% respecto al mismo mes de 2018.

La captación total de recursos sumó $5,887 mmdp, lo que significó un aumento anual real de
4.1%. De este monto, 57.2% corresponde a depósitos de exigibilidad inmediata, los cuales
presentaron un crecimiento anual real de 2.0%.

El resultado neto del sector fue de $96 mmdp, 4.1% mayor, en términos reales, respecto a julio
de 2018; contribuyendo a un rendimiento sobre activos (ROA) de 1.72% y un rendimiento
sobre capital contable (ROE) de
16.04%. https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/489470/Comunicado_de_Prensa_B
M_julio_2019.pdf

La Banca de Desarrollo

De acuerdo a la CNBV, todas las instituciones de banca de desarrollo obtuvieron resultados

positivos al cierre del año de 2018. El sector de la banca de desarrollo se compone de 6
instituciones: Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros S.N.C. (Bansefi), hoy
Banco del Bienestar; Banco Nacional de Comercio Exterior S.N.C (Bancomext); Banco
Nacional de Obras y Servicios Públicos S.N.C (Banobras); Banco Nacional del Ejército,
Fuerza Aérea y Armada S.N.C (Banjército); Nacional Financiera S.N.C. (Nafin); y
Sociedad Hipotecaria Federal S.N.C. (SHF).

Las instituciones de este sector apoyan con crédito a empresas, instituciones financieras y a
entidades públicas. Los pasivos del sector se ubicaron en $1,905 mmdp, lo que significó un
aumento de $117 mmdp, es decir, 6.6% más con respecto a 2017. Dicho monto representó
91.9% de los activos totales. El capital contable se ubicó en $167 mmdp, presentando un
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incremento de $19 mmdp (12.8%) con relación al año anterior. Dicho crecimiento se explica

por la acumulación de utilidades y las aportaciones de capital.

En cuanto a resultados, todas las Instituciones de Banca de Desarrollo (IBD) obtuvieron

utilidades netas positivas al cierre de 2018. Los resultados se debieron, principalmente, al
incremento en el margen financiero y disminución en la constitución de estimaciones
preventivas para riesgos crediticios, así como en los gastos de administración y promoción.

En este periodo, los créditos comerciales crecieron 10.8%, que lo convierte en el portafolio más
importante al representar el 94.6% de la cartera total, con un monto de
$1,001 mmdp. Banobras cuenta con una participación en este rubro de 43.3%, seguido
de Nafin con 25.9% y Bancomext con 23%.

La Banca de Desarrollo, está integrada por las instituciones del sector financiero que apoyan con
crédito a empresas, instituciones financieras y a entidades públicas.

Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores en su información
financiera de 2019, reportó que en el sector de Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPs), se encuentra
integrado por 157 entidades autorizadas y en operación.
Durante el ejercicio 2018, se revocaron las autorizaciones de dos
SOCAP, y se dejaron sin efecto las autorizaciones de dos más,
debido a que culminó el proceso de fusión con otras sociedades
autorizadas.

Asimismo, se otorgó la autorización a cuatro sociedades, para continuar realizando operaciones

de ahorro y préstamo en términos de la LRASCAP.

Únicamente, las SOCAPs autorizadas y supervisadas por la CNBV cuentan con la cobertura del

seguro de depósito del Fondo de Protección (Focoop) hasta por una cantidad equivalente a
25,000 UDIS por ahorrador, como se establece en la Ley para Regular las Actividades de las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP).

El Comité Técnico del Focoop se integra por representantes del sector y sus recursos provienen
principalmente de aportaciones de las mismas SOCAPs autorizadas. (http://focoop.com.mx/)

Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPs)

El Fondo de Protección (Focoop) cuenta con la cobertura del seguro de depósito.

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El Comité Técnico del Focoop se integra por representantes del sector y sus recursos provienen de
aportaciones de las mismas SOCAPs autorizadas

http://focoop.com.mx/

Canales de acceso

En materia de Inclusión Financiera, se da a conocer el avance a nivel estatal, en los siguientes

aspectos:

Acceso:

 Canales por cada 10 mil adultos, incluye sucursales, corresponsales, cajeros y

terminales punto de venta.

 Cobertura por tipo de municipio, urbano y rural: sin sucursal (ni corresponsal), con

sucursal, y sin sucursal pero con al menos un corresponsal.

Uso:

 Captación: número total de cuentas de depósito y ahorro por cada 10 mil adultos de las
instituciones financieras y número de cuentas ligadas a un celular por cada 10 mil
adultos.

 Crédito: número total de contratos de crédito por cada 10 mil adultos

(incluye los sectores de banca y ahorro y crédito popular).

 Distribución de contratos de crédito, por producto y de acuerdo al

sector al que pertenecen las instituciones (banca y entidades de ahorro
y crédito popular).

Para conocer la distribución de la información se puede consultar la

siguiente base de datos: https://www.gob.mx/cnbv/acciones-y-programas/bases-de-datos-de-
inclusion-financiera

La Inclusión Financiera se mide tomando en consideración los siguientes indicadores:

- Acceso, cobertura, uso, captación, crédito, contratos de crédito.
Para revisar acciones y programas, base de datos de inclusión
financiera. Consulta la página www.gob.mx/cnbv

Indicadores de infraestructura financiera a nivel nacional:

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En cuanto a la evolución de los puntos o canales de acceso al sistema financiero el Reporte

Nacional de Inclusión Financiera 2019 reporta lo siguiente:

El 85% de la población adulta habita en localidades que se encuentran a menos de 2 km de un

punto de acceso. Esta proporción crece a 90% al considerar un radio de 4 km, 95% si el radio se
amplía a 7 km y 98% si se trata de municipios.

Ahorro o captación. Referente al número de cuentas de captación, en México, hay, en

promedio, 1.2 cuentas por cada adulto. La participación de las entidades de ahorro y crédito
popular es del 13% del total de cuentas y las cuentas de expediente simplificado representan el
21% del total de contratos.

II.IV Economía de Género

La economía de género bien puede tener varios enfoques, sin embargo, la

intención del presente apartado es visibilizar un poco la situación actual
que se tiene entre la Educación Financiera tanto en hombres como en
mujeres. De esta manera tenemos que llamar la situación, nuestro país
coloca en una posición de desventaja a las mujeres no por no contar con
normativas de protección, sino por un atraso en la utilización de los
beneficios para acceder a la Educación Financiera, principalmente.

Desde la perspectiva de economía de género, es

importante que se reconozcan las distintas
necesidades, privilegios, derechos y obligaciones
de mujeres y hombres en la sociedad; reconociendo también
las diferentes contribuciones de mujeres y hombres en la
producción de bienes y servicios, así como su distinta
participación en los diferentes trabajos necesarios para la
reproducción social.

La responsabilidad social de crear programas sensibles al género

ayuda a mostrar y hacer más transparente la relación existente entre
los objetivos políticos y los ingresos y el gasto público, así como, entre la política y la
distribución del gasto en todas las actividades del gobierno. Incorporar entonces el enfoque de
género en los programas y en general todas las acciones que el gobierno despliegue, requiere
unir el conocimiento sobre los roles y las relaciones de género y el conocimiento sobre el sector
público y la economía.

Otra característica que deben de tener los esfuerzos de economía de género es que deben ser
trasversales, es decir, que deben de estar contemplados en todos los programas sociales de todas
las dependencias para que tengan un resultado significativo y no sea esfuerzo de una sola
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dependencia o sector. Hay veces que la perspectiva viene sugerida en algunos programas, pero
ésta debe de ser explícita para ser efectiva. La EF con perspectiva de género podría resultar una
herramienta con profundas implicaciones, no sólo en términos de equidad social y económica
sino también en la consecución de determinados estándares de vida.

La perspectiva de los estándares de vida que visibiliza y sitúa los trabajos de cuidados como
elemento central del desarrollo humano, va mucho más allá de la idea de igualdad de
oportunidades, ya que permite plantear las responsabilidades reproductivas como un tema social
y político de primer orden y no como un aspecto privado (de responsabilidad femenina).

La forma cómo se diseña e implementan las políticas públicas y cómo se otorguen las
transferencias monetarias, estará configurando una organización específica de distribución del
tiempo y del trabajo mercantil y familiar doméstico.

La importancia de estos enfoques es interpelar a la sociedad en general con relación directa con
los estándares de vida de la población, destacando la importancia del trabajo de cuidados. De
esta manera, se está asumiendo que existe una tensión histórica entre el bienestar de la
población y el beneficio privado que exige la participación del sector público para la
organización y redistribución de los recursos, en función de los estándares de vida
generalizados.

El Panorama Anual de Inclusión Financiera de la CNBV 2019 revela que la tenencia de

productos y servicios financieros continúa siendo desfavorable para las mujeres. La brecha en
posesión de cuentas de captación fue de -3.2%, en créditos hipotecarios de -26.4%, en tarjetas
de crédito de -5.5%, en cuentas de captación de las SOFIPO de -1.0% y en créditos de las
entidades de ahorro y crédito popular (EACP) de 6.7%.

La brecha de género ENIF 2018, muestra que las mujeres también tienen un rezago en materia de
acceso a los seguros y las Afores. Acuden menos a utilizar la infraestructura financiera, usan menos
su tarjeta de débito, sus expectativas para cubrir los gastos asociados a su vejez, recae en otras
personas.

Asimismo, las brechas de género reveladas por la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera
2018 (datos de la demanda) muestran que las mujeres también tienen un rezago en materia de
acceso a los seguros y las Afores. Asimismo, las mujeres acuden menos a utilizar la
infraestructura financiera, usan menos su tarjeta de débito, y sus expectativas para cubrir los
gastos asociados a su vejez, recae en personas externas a ellas (gobierno y familia), en mayor
medida que los hombres. 

TEMA III.     EDUCACIÓN FINANCIERA E INCLUSIÓN

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III.I    Educación Financiera para los jóvenes

En México, sólo el 16% de los jóvenes ha intentado emprender su propio

negocio. A través de distintos programas del gobierno hacia este sector,
resulta estratégico poner a su disposición contenidos de Educación
Financiera, de esto modo, la CONDUSEF impulsado el tema por diversos
medios, destacando los esfuerzos por fomentar la Educación Financiera, en
los que se cuenta con la Semana Nacional de la Educación Financiera (SNEF), en donde se le
otorga a partir de su edición de 2019, una importancia significativa al sector de jóvenes.

La CONDUSEF ha recomendado algunas líneas con la intención de fomentar una mayor

cultura financiera entre la población joven de México, entre ellas pueden citarse las
siguientes:

 -No gastes lo que no tienes; si se cuenta con un trabajo, se sugiere ahorrar mensualmente
el 10% de lo que se obtiene. El ahorro permite tener un mayor control del dinero y da la
posibilidad de gastarlo cuando se decida, ya sea en compras o bien para dar respuesta a
situaciones de emergencia, etc.

 -Elabora un presupuesto; realizarlo te permitirá saber cómo gastas y así poder eliminar
gastos innecesarios y detectar fugas de dinero o los famosos gastos hormiga.

 -Busca oportunidades de ahorro; encuentra actividades en casa donde se pueda ayudar a

reducir gastos, por ejemplo: apagar las luces que no se utilicen, no desperdiciar agua, etc.,
esto no solo beneficiará la economía de tu familia, también se podrá obtener algunos
beneficios.

 -Genera ingresos extra; aunque se tenga un trabajo fijo, considera la posibilidad de tener
un segundo ingreso. Analiza tus habilidades, seguro de ahí es posible obtener algo.

 -Evitar solicitar créditos de manera indiscriminada: es muy sencillo caer en la tentación

de comprar cosas a crédito, pero lo más recomendable es esperar a ahorrar el dinero
necesario para comprar al contado eso que tanto se quiere y preguntarse si realmente es
necesario o si será útil.

 -La educación financiera bajo un enfoque integral contiene diversos

elementos como el presupuesto de gastos, el ahorro, la inversión, el
crédito y los seguros.

Asimismo, la educación financiera permite mejorar las capacidades

financieras en todos los segmentos de la población. A partir de esto, se
infiere que la EF no sólo es para los adultos, si bien son la población que
 17

cuenta con un mayor porcentaje de ingresos, es deseable que la educación en este tema se
extienda a los jóvenes para que puedan tener un mejor conocimiento de lo que significa el mejor
uso de los productos y servicios financieros. De hecho, la propia regulación debe promover el
aumento de las capacidades financieras para lograr una inclusión financiera con usos y acceso
de servicios financieros de calidad en los jóvenes.

Cuando las personas comprenden la finalidad de determinados servicios e instrumentos

financieros se percatan de la utilidad que pudieran tener en su propia vida y, por ende, se
convierten en clientes potenciales de casas de cambio, instituciones de fianzas, instituciones de
seguros, casas de bolsa, instituciones de banca múltiple, administradoras de fondos para el
retiro, sociedades financieras, entre otras. Es decir, la educación financiera beneficia tanto a las
personas que directamente adquieren los conocimientos en su vida y planeación financiera,
como a las dependencias gubernamentales y al sector privado del Sistema Financiero Mexicano.

La adquisición de los conocimientos respecto del sector financiero, no se limita a la población

adulta, sino que beneficia a jóvenes y a niñas y niños “preparándolos para vivir el día de
mañana de manera independiente”. Por ello es por lo que las políticas públicas enfocadas a la
educación financiera deben abarcar como población objetivo no únicamente a los adultos o a
jóvenes, sino también a la población infantil.

La incorporación de la Educación Financiera en el currículo en el nivel básico y en media

superior es una medida más que necesaria para tener un impacto significativo en la población
joven. Los esfuerzos iniciados para impulsar esta estrategia tardarán en cristalizar, empero,
mientras esta medida toma forma, se deben de reforzar las acciones que ya se están
desarrollando; más adelante se retomara este tema.

La CONDUSEF fomenta la cultura financiera entre la población joven de México:

·        No gastes lo que no tienes
·        Ahorrar mensualmente el 10%
·        Elabora un presupuesto
·        Busca oportunidades de ahorro
·        Genera ingresos extras
·        Evitar solicitar créditos de manera indiscriminada
Una acción relevante es la Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF) que año con
año, en el mes de octubre, se lleva a cabo para “acercar a la población del país conceptos
fundamentales de la educación financiera y crear una conciencia ciudadana sobre el tema”. Las
actividades en esa Semana están enfocadas al público en general, mexicanos que son usuarios
de productos o servicios financieros o que, en un futuro, lo serán. Las actividades se relacionan
con presupuesto, ahorro, crédito, inversión, seguro y retiro.
 18

Aunado a la SNEF, la CONDUSEF cuenta con una revista electrónica

que incluye secciones para leer sobre temas financieros, eventos o
lugares donde se puede asistir para incrementar conocimientos sobre
temas financieros como los cursos que se ofrecen en los centros de la
propia CONDUSEF o el micrositio de Educación Financiera “Educa tu
cartera” (https://bit.ly/2vrro3s); o bien, noticias de México y del mundo
relacionadas al sector financiero.

La CONDUSEF, difunde los conocimientos sobre educación financiera y pone en marcha

actividades para que la población se informe en temas como presupuesto, ahorro, crédito, inversión,
seguros y retiro; también organiza la SNEF, publica la revista mensual Proteja su Dinero, también
en versión electrónica, además de guías y materiales con contenidos para toda la familia.

Visita nuestro micro sitio “Educa tu cartera” (https://bit.ly/2vrro3s);

El Banco del Bienestar, antes Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI)
también incentiva la educación financiera a través de cursos básicos, intermedios o avanzados
en línea (BANSEFI, 2018). Asimismo, tiene disponibles materiales para brindar cursos de
Educación Financiera. Incluso, ofrece una certificación para capacitadores en Educación
Financiera.

La Asociación de Bancos de México (ABM), por su parte, agrupa a diversas entidades

bancarias que cuentan con programas o proyectos de educación financiera como el Centro de
Educación Financiera de Actinver, el Programa Gremial de Educación Financiera de
Asociación de Bancos de México, Aprende y Crece de Banco Azteca, entre otros. Dichos
programas tienen el objetivo de brindar información clara a los usuarios de distintas edades,
sobre temas financieros que van desde cómo hacer un presupuesto, ahorrar, invertir hasta las
comparaciones necesarias en la adquisición de productos como seguros y créditos.

En ese sentido, desarrollan acciones para incentivar a las personas a recibir Educación
Financiera. Entre las acciones emprendidas, destacan cursos online, talleres físicos para
personas de distintas edades (desde niñas y niños hasta adultos), revistas físicas y electrónicas,
concursos o convocatorias para desarrollar cuentos, juegos de mesa, entre otros.

Como se observa, existen esfuerzos provenientes tanto de instituciones del sector privado como
del sector público que forman parte del Sistema Financiero Mexicano, los cuales desarrollan
programas y proyectos para educar financieramente a la población mexicana con miras a
incrementar la inclusión e incentivar la toma de decisiones informada en el ámbito de las
finanzas personales.
 19

III.II Indicadores que reflejan la escasa Educación Financiera

La medición de la alfabetización financiera es importante para tener evidencia que muestre las
áreas de oportunidad en la generación de política pública, que solucione el problema de la
inclusión y la escasa Educación Financiera. Desde el 2013, de acuerdo con el Índice de
Capacidades Financieras de la OCDE/INFE (Encuesta internacional de competencias de
alfabetización financiera de adultos por sus siglas en inglés), México aparecía en el lugar
número 13 de 17 países participantes, obteniendo una calificación menor a la del promedio de
los países del G20 y menor a la de economías similares como Turquía.

En cuanto a los conocimientos financieros en América Latina y el Caribe, menos de la mitad de

la población comprende el término “tasa de interés”, y es capaz de realizar cálculos básicos
respecto a la tasa de interés simple o compuesto.

Poco más del 50% comprende relación entre riesgo y rentabilidad.

Menos de la mitad tienen entendimiento de relación riesgo y
diversificación del portafolio. Por otro lado, las mujeres tienen menor
nivel de conocimientos financieros que los hombres.
Fuente: La educación financiera en América Latina y el Caribe,
Situación Actual y Perspectivas. Serie Políticas Públicas y
Transformación Productiva, No. 12

México ocupa el lugar 11 de 14, en relación a los países que “no tiende a vivir al día”. De hecho
36% de los adultos no tienden a vivir al día en México, mientras que 64% sí lo hacen. Noruega,
por ejemplo, ocupa el primer lugar con 78% de adultos que no tienden a vivir al día.

En México, ocho de cada 10 personas ahorran, ya sea de manera formal, informal o ambas,
pero menos del 1 por ciento invierte sus recursos en algún instrumento financiero, esto
según la plataforma digital La Tasa. 

La ENIF 2018 reporta que:

 -De 2015 a 2018 hay avances en tenencia de productos

financieros en México, pero sin incrementos relevantes.

 -Las cuentas de nómina, tarjetas de crédito y seguros de vida

son los productos financieros más populares.

 -En 2018, 47.1% de la población entre 18 y 70 años tiene al

menos una cuenta bancaria o de una institución financiera,
 20

31.1% tiene crédito o tarjeta de crédito, 25.4% al menos un seguro y 39.5% tiene cuenta
de ahorro para el retiro o Afore.

 -Rezago en la tenencia de productos y servicios financieros en las regiones Centro sur y

oriente, y Sur de México.

 -Ahorro informal: 63.2% de la población expone el total o parte de sus ahorros al no

resguardarlos en instituciones financieras reguladas.

 -70.2% de los usuarios de créditos en México se financió total o parcialmente de manera

informal.

 -Crece el acceso a la banca por celular, 7.9 millones de personas en México tenían
contratado este servicio en 2018. (MI028)

La ENIF es el instrumento que mide variables relacionadas con la inclusión financiera en

México. Desde el año 2009, ya se publicaba el Reporte de Inclusión Financiera por la
CNBV; sin embargo, este reporte sólo captaba la perspectiva de la oferta de servicios
financieros y no la de la población usuaria. Por ello, a partir de 2012 se ha realizado el
levantamiento de la ENIF para conocer sobre gasto, ahorro, retiro, remesas, entre otros temas
financieros en México.

Ahora bien, contrario a lo que podría parecer, al contar con un registro de los gastos de aquellas
personas que sí tienen un control en sus gastos, únicamente 8.5% lo lleva en la computadora,
mientras que 27.7% lo hacen en papel y 63.8% lo hace mentalmente. (MI028)

En cuanto a compras que no se tienen planeadas o que se salen del presupuesto, 23.8% nunca lo
hace, 26.2% rara vez se sale del presupuesto, 36.4% algunas veces se sale del presupuesto o de
su planeación, 8.2% casi siempre se sale de su presupuesto y 5.4% siempre se sale de su
presupuesto. Además 89.5% podría afrontar una urgencia económica igual a lo que gana o
recibe en un mes ya sea con adelanto de sueldo, venta o empeño de algún bien, préstamos de
familiares o amigos, tarjeta de crédito o trabajo temporal; pero sólo 44.4% puede afrontar un
imprevisto con sus ahorros.

Además, si bien a casi todos les enseñaron a ahorrar, sólo 44.4% tiene ahorros para afrontar una
emergencia equivalente a un mes de ingresos. Por último, 9 de cada 10 mexicanos siguen
utilizando efectivo y pocos utilizan tarjeta de débito o crédito. (MI028)

Datos sobre el ahorro informal y formal

 21

Respecto al ahorro, 8 de cada 10 mexicanos lo practican. Sin embargo, sólo 15.1% de los
mexicanos lo hacen de manera formal, mientras que 32.4% lo hace de manera informal; y 3 de
cada 10 combinan un ahorro formal e informal. Por otro lado, los hombres ahorran más que las
mujeres, ya que del total de mujeres encuestadas 75.9% sí ahorra, mientras que 77.2% de los
hombres lo hace. Ahora bien, a pesar de que los mexicanos que sí ahorran, en realidad 65%
ahorra en su casa, por lo que su dinero se devalúa al paso del tiempo debido a que, entre otros
factores, las tasas de inflación afectan no sólo a la economía general sino también
personal. (MI029)

Por otro lado, un poco más de la mitad de los mexicanos encuestados (51.5%) no sabe que hay
cuentas que no cobran comisiones en donde puede ahorrar dinero. Además, la mayoría (55.9%)
no tiene una cuenta en algún banco o institución financiera. De hecho, 5 de cada 10 mexicanos
que no tienen una cuenta es porque no les alcanza o sus ingresos son insuficientes o variables.
Por su parte, de los mexicanos que tienen una cuenta únicamente 17.2% compararon con otros
productos en otras instituciones financieras. De hecho, más de la mitad (52.7%) no conoce las
comisiones que le cobran por esa cuenta y 71.7% de los mexicanos que tiene cuenta de nómina
o pensión no usó la misma para depositar u ahorrar dinero.

La población mexicana, además, prefiere pagar en

efectivo, aún y cuando tengan tarjeta de nómina. De
hecho, más de la mitad (50.6%) no utilizó su tarjeta para
hacer compras en los últimos tres meses. Además, la
tecnología en el sector financiero tampoco es atractiva
para los mexicanos, ya que de los que tienen cuentas, sólo
16.2% tiene contratado servicio de banca por Internet;
porque tienen desconfianza, no saben dónde contratarlo,
es complicado, no lo necesita, no tiene computadora o no tiene Internet. Por último, sólo 1 de
cada 10 mexicanos que tienen cuenta, tiene contratado el servicio de banca por celular; lo
anterior porque se tiene desconfianza, no sabe dónde contratarla, es complicado, no lo necesita,
no tiene celular o no tiene Internet. La mayoría de los mexicanos no sabe que los ahorros que se
encuentran en bancos o instituciones financieras están protegidos por el IPAB (75.1%). (MI030)

Lo anterior demuestra que, si bien los mexicanos ahorran, no lo hacen a través de instituciones
financieras formales, no saben cómo utilizar las cuentas bancarias (si las tienen) o la tecnología
en aprovechamiento de sus propias finanzas o incluso, no conocen que sus ahorros estarían
protegidos en caso de cierre o quiebre del banco. En ese sentido, la educación financiera en
cuanto al ahorro formal y a los medios para ahorrar y para generar más valor por el dinero
ahorrado y en cuanto al uso de la tecnología, no forma parte de los conocimientos de la gran
mayoría de mexicanos.
 22

III.III Uso de productos y servicios financieros

Datos crédito informal y formal

La gran mayoría de los mexicanos no tienen crédito formal.

De hecho, 45.6% de los mexicanos no tienen crédito,
mientras que 16.4% tienen crédito formal y 25.4% informal,
sólo 12.6% tienen ambos tipos de crédito. Casi 40% de los
mexicanos han solicitado algún préstamo, obteniéndolo de familiares, amigos, caja de ahorro o
casa de empeño. Además, el crédito o préstamo se utilizó, en mayor medida, para gastos de
comida, servicios, personales o de salud.

Cabe señalar que únicamente 34.3% de los mexicanos tienen crédito bancario, tarjeta de crédito
bancaria, departamental, de tienda de autoservicio o con alguna otra institución financiera
(Infonavit, Fovissste, Fonacot).

Por otro lado, más de 70% de los mexicanos no comparó los productos de crédito al contratarlo;
además, del 30% que sí comparó, más de 73% acudieron a las sucursales para realizar dicha
acción. En cuanto al conocimiento sobre los intereses, de la población que tiene tarjeta de
crédito departamental o de autoservicio, 6% no sabe si le
cobran intereses de los que tienen tarjeta de crédito
bancaria, 3.4% desconoce si le cobran intereses, de los
que tienen tarjeta de nómina 3.8% no sabe si le cobran
intereses, de crédito personal 1.2% no sabe si le cobran
intereses, de crédito hipotecario 5.9% no sabe si le
cobran intereses y de un crédito grupal 2.8% no sabe si le
cobran intereses.

Por último, la mayoría de los mexicanos no se atrasó (de julio 2017 a la fecha de levantamiento
julio 2018) en el pago de sus tarjetas de crédito, departamentales o de servicios: 6 de cada 10
mexicanos pagan sus tarjetas departamentales o de autoservicio en tiempo y 7 de cada 10 pagan
su tarjeta de crédito bancaria en tiempo, cuándo es crédito de nómina, 9 de cada 10 lo pagan en
tiempo, en crédito grupal, 8 de cada 10 mexicanos paga en tiempo.

Ahora bien, aproximadamente 4 de cada diez mexicanos hace el pago requerido al corte,
mientras que 2 de cada 10 hace el pago mínimo, sólo 1 de cada diez hace el pago total, 2 de
cada diez mexicanos paga más del mínimo.
 23

Por último, de los mexicanos que tienen crédito más de 58% lo utilizó para comprar, remodelar,
ampliar una casa, comprar terrenos, vehículos, joyas, etc., o para gastos de comida, personales o
pago de servicios.

Datos sobre seguros

La mayoría de los mexicanos no tienen seguro de ningún tipo

(73.1%) porque son muy caros, no saben cómo funcionan, no los
necesita o no le interesan, no se los han ofrecido, no confía en las
aseguradoras, o no tiene dinero o trabajo. Además, de los Usuarios
que cuentan con seguro, sólo 27.6% comparó el producto con
diversas aseguradoras.

De los que tienen seguro, la gran mayoría (74.5%) tienen seguro de

vida, 27.5% de gastos médicos, 36.6% de auto, 14.4% contra
accidentes, 12.3% de casa, 2.8% de educación, 2.8% de plan privado de retiro (no AFORE) y
1.2% de negocios o empresa. A pesar de contar con un seguro, los mexicanos no siempre saben
cuál es el costo de la prima, de hecho, los que menos saben cuál es el costo de la prima son los
que tienen seguro de casa (46.5% sí saben), y los que más saben cuánto cuesta la prima son los
que tienen seguro de auto (77.5% sí saben.)

 Datos sobre cuenta de ahorro para el retiro

La mayoría de los mexicanos no tiene una cuenta de ahorro para el retiro o AFORE (52.4%) y
las razones de mayor a menor porcentaje son:

 -Porque no trabaja

 -No sabe cómo tramitarla

 -Porque no sabe qué es una cuenta de ahorro para el retiro

 -No le interesa

 -Piensa que no le conviene

 -No tiene dinero suficiente

 -Las Afore le dan desconfianza

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La mayoría de los que tienen AFORE saben cuál es (80.1%).

De hecho, de los que saben, la mayor parte está registrado con
Banorte-Siglo XXI y los menos están registrados
en PensionISSSTE. A pesar de lo anterior, la mayoría de los
mexicanos no hacen aportaciones voluntarias a la cuenta de su
AFORE, ya sea porque no le queda dinero para ahorrar,
porque no sabe cómo hacerlo, o porque ahorra de otra forma.
La gran parte de los registrados en AFORE recibe sus estados
de cuenta (64.8%).

Por tanto, en el manejo de las AFORES y las cuentas de ahorro para el retiro se evidencia de
que tampoco hay suficiente Educación Financiera, ya que muchos mexicanos no tienen una
cuenta de ahorro para el retiro, o si la tienen, no siempre reciben sus estados de cuenta que les
indique cuánto tienen ahorrado y cuáles son los intereses reales que han generado a lo largo de
los años.

Datos sobre remesas internacionales (MI036)

Casi la mitad de los mexicanos encuestados (49.1%) tiene

conocidos o familiares que viven en otro país. De dicho
porcentaje, 17.3% ha recibido dinero de aquellos, es decir, 6
millones 488 mil 872 mexicanos. La forma por el que la gente
recibe dinero de sus familiares o conocidos que viven en el
extranjero es a través empresas, “remesadoras”, cuentas
bancarias, sucursales bancarias, familiares o conocidos,
Telecom o Servicio Postal Mexicano, supermercado o
transferencia electrónica y el dinero lo utiliza para gastos de
comida, personales o pago de servicios, atender una enfermedad, emergencia o imprevisto,
educación de los hijos, entre otros. Además, el dinero que recibe lo manejan casi siempre en
efectivo (94.1%).

Datos sobre uso de canales financieros

De los mexicanos encuestados más de 60% no utilizó en un año ninguna sucursal bancaria o
institución financiera, la mayor parte debido a que no tienen tarjeta (61.8%). Por su parte,
56.9% de los mexicanos no utilizó cajeros automáticos en un año, en su mayoría por el mismo
motivo de no tener cuenta o tarjeta (72.8%). De los que utilizan cajeros de su banco, lo prefiere
así porque conoce que si utiliza cajeros de otros bancos las comisiones serán muy altas (73.2%).
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Por otro lado 34.4 % de la población utilizó algún comercio

para retirar dinero, depositar en efectivo o pagar servicios
(luz, agua, predial, etc.). De los que no han utilizado este
servicio, 11% no lo hace porque no sabía que se podía.

Los mexicanos no siempre acuden a sucursal porque no

tienen cuenta o no utilizan cajeros porque prefieren ir a
sucursal o no siempre saben cómo se utiliza. La educación
financiera en este rubro generaría ahorro de tiempo y haría
más eficiente el servicio de las instituciones financieras.

Datos sobre protección a usuarios de servicios financieros

Respecto a la protección a usuarios de servicios financieros, 5 de

cada 10 mexicanos no saben a qué institución acudir para
presentar una queja si tuviera problemas con créditos, tarjetas,
ahorros o productos financieros; 2 de cada diez irían con el
propio banco o institución financiera a presentar la queja y 1 de
cada 10 iría a la CONDUSEF. De hecho 8 de cada diez
mexicanos no han presentado alguna queja, reclamo o demanda a
alguna institución financiera, ya sea bancos, CONDUSEF, PROFECO, Hacienda o autoridad
judicial.

La Educación Financiera es de vital importancia para que los mexicanos, como usuarios de
servicios y clientes de productos financieros estén seguros de que existen instituciones que los
protegen y apoyan en momentos de duda o insatisfacción
del sector.

Datos sobre propiedad de activos

La propiedad de activos es el último tema que se puede

analizar en la ENIF, de hecho, este tema se relaciona con
las propiedades con las que cuentan los mexicanos. De
los mexicanos encuestados, 88.1% no tiene que pedirle
permiso a nadie para disponer de su propio dinero; sin
embargo, 11.9% equivalente a más de 9 millones de
mexicanos que sí deben pedir permiso ya sea a su pareja (75.8%) o a algún familiar (23.9%).

Por otro lado, poco más de 51% de los mexicanos tienen al menos algún terreno, auto, vivienda,
local u oficina, puesto fijo, o algún otro tipo de sociedad. Casi 27 millones de mexicanos son
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propietarios de la propiedad que habitan. A pesar de ello, no siempre están en posición de

venderla o rentarla en caso de emergencia (46.4%) ya sea porque está a nombre de otra persona,
está hipotecada, porque tiene que pedir autorización a otra persona, porque está en litigio, o por
otras razones. Así, de los mexicanos que dicen ser propietarios de la vivienda en la que habitan,
4 de cada 10 no pueden utilizar dicha propiedad como un activo que genere utilidad (mediante
venta o renta).

Las respuestas en esta sección demuestran que no siempre hay educación financiera, incluso de
bienes y propiedades, puesto que en muchos casos, los mexicanos dicen ser propietarios de
“activos” pero, en realidad, no son los propietarios (legalmente) o bien, no pueden aprovechar
ese activo para generar flujo de efectivo (por ejemplo), sino que, lejos de ello, podría
considerarse un pasivo porque al paso del tiempo disminuye su valor (como un auto-móvil) o
porque a pesar de que pudiera aumentar su precio (como un bien inmueble) hay que hacer
reparaciones o mantenimiento, lo que generaría un gasto.

La Educación Financiera, al aumentar las capacidades de los mexicanos de tomar decisiones en

este sector, mejoraría su bienestar familiar presente y futuro, e incrementaría la inclusión
financiera, ya que la exigencia y demanda de servicios y productos financieros de calidad (ya
sea dado por organismos públicos o privados) sería, claramente, mayor. (Información de
Banxico)

III.IV Derechos y obligaciones de los Usuarios

La Educación Financiera en México es fomentada por distintas

instituciones pertenecientes al Sistema Financiero Mexicano a
través de programas y proyectos dirigidos a la población.
Además, la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera emite
resultados representativos sobre los conocimientos y
capacidades financieras de las y los mexicanos. Asimismo, la
Estrategia Nacional de Educación Financiera ha fomentado, a lo
largo de los años, que organismos e instituciones se enfoquen
en conocer los resultados de la ENIF y promuevan cursos,
talleres, eventos, entre otros, que tengan como objetivo
solventar las necesidades o resolver los problemas detectados
en aquella Encuesta.

Justamente, existe un marco legal que responde a la necesidad de que la población mexicana
esté mejor informada en temas financieros para que haga un buen uso de sus recursos,
incentivando un mejor desarrollo y bienestar tanto en lo individual como en lo familiar, en el
presente y en el futuro.
 27

El artículo 25 constitucional señala que el Estado Mexicano velará tanto por la estabilidad de
las finanzas públicas como por el sistema financiero para coadyuvar a generar condiciones
favorables para el crecimiento económico y el empleo; además, en el numeral 28 párrafo sexto
y séptimo se otorga al banco central la facultad de regular cambios tanto de intermediación
como de servicios financieros. Por tanto, el numeral 25 y el 28 constitucional se relacionan con
la regulación del Sistema Financiero Mexicano y sus integrantes

Ahora bien, concretamente es la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (LRAF),
publicada en el año 2014, la que contempla específicamente los temas de Educación Financiera.
En ese sentido, se le asignan, al Consejo Nacional de Inclusión Financiera diversas funciones
entre la que se encuentra:

“Coordinar con el Comité de Educación Financiera, presidido por

la Subsecretaría de Hacienda y Crédito Público, las acciones y
esfuerzos en materia de educación financiera”. (Artículo 184
fracción V).

El Capítulo IV de la LRAF
regula lo relativo al Comité
de Educación Financiera que es la
instancia que coordina
“esfuerzos, acciones y
programas en materia de educación financiera de los
integrantes que lo conforman, con el fin de alcanzar una
Estrategia Nacional de Educación Financiera, evitando
duplicidad de esfuerzos y propiciando la
maximización de los recursos” (Artículo 188).

Este Comité tiene catorce funciones relacionadas con la difusión, creación de metodologías,
aportaciones, planes de trabajo y actividades de la educación financiera. Es decir, que se
encarga tanto de definir prioridades de la política de educación financiera como de la
preparación de la Estrategia Nacional de Educación Financiera. El Comité es presidido por la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público e integrado por diversas autoridades e instituciones
financieras (Artículo 191).

Por otro lado, la Estrategia Nacional de Educación Financiera también forma parte del marco
normativo (administrativo) de la educación financiera en nuestro país, ya que es producto de un
mandato legal dado directamente al Comité de Educación Financiera.
 28

III.V Escolarización de la Educación Financiera

Una de las líneas de acción del CEF es justamente fomentar el

desarrollo de competencias financieras desde la educación
obligatoria, de ahí que en 2019, la Reforma Educativa que crea
la Nueva Escuela Mexicana estableció un conjunto de reformas
Constitucionales y Legales, destacando de manera señalada la
reforma a la  Ley General de Educación promulgada en
septiembre de 2019, que al definir los contenidos de Planes y
Programas de Estudio en los tipos educativos Básico y Medio Superior señala, con toda
claridad, en el artículo 30 fracción 14, la obligación de incluir temas de “…emprendimiento,
fomento al ahorro y educación financiera” con el objetivo de establecer que la educación
dentro de sus objetivos fomente de actitudes sociales de solidaridad, ahorro, bienestar y
esfuerzo hacia el trabajo e impartir educación financiera, incentivando habilidades de manejo de
economía personal.

Se tiene planeado que a partir del ciclo escolar 2021-2022 la impartición de contenidos de
Educación Financiera en las primarias y secundarias del Sistema Educativo Nacional sea una
realidad. Un paso sin lugar a dudas determinante en el cambio de actitudes y prácticas
financieras en nuestro país.

Actividad 2. Desarrollo. Relación de conceptos (10%)

Después de realizar la lectura de los temas 2 y 3. Relacione la columna de la izquierda,

nombre de las instituciones que integran el Comité de Educación Financiera, a la
columna de la derecha, siglas y propósito de las instituciones en materia de Inclusión
Financiera.
29