CONTRATOS BANCARIOS

Organizados en dos secciones:

● disposiciones generales

● figurales especiales: como depósito bancario, cuenta corriente bancaria, préstamo y descuento
bancario, apertura de credito. servio de

caja de seguridad y custodia de títulos.

ASPECTOS GENERALES

Concepto.- Un contrato bancario es aquel que se establece entre una entidad financiera y
cualquiera de sus clientes, mediante el cual surgen una serie

de obligaciones para las partes y que guarda relación con los productos y servicios ofrecidos por la
entidad.

Función del banco.- Los bancos son intermediarios entre oferta y demanda de dinero; aceptan
dinero de los clientes a cambio de servicios (caja de

seguridad, cuenta corriente, etc.) y con ese dinero hacen inversiones, prestándoselo a terceros y
cobrandoles, por ello, intereses.

El banco, entonces, gana con la diferencia que percibe entre los intereses que debe pagarle a los
clientes (tasa pasiva) que depositan su dinero (por ej:

en caja de ahorro o en plazo fijo) y lo que les cobra a los terceros por prestarles dinero (tasa
activa). Los depósitos de los clientes permiten al banco

prestar servicios de cajeros, mantener el sistema de tarjetas de crédito, otorgar préstamos, etc.

Todos estos contratos tiene una función económico-social, ya que el banco como sistema
económico de mercado como intermediaria en la circulación

de dinero mediante la recolección de ahorros por vía de depósitos, cuya masa luego se vuelca en
créditos a las empresas, a los entes públicos y a los

consumidores.

"Contratos bancarios" como un tipo general, que contiene a un conjunto de subtipos, cuyo
elemento esencial particular es la prestación de un servicio

profesional a cargo de una entidad financiera o de otras entidades asimiladas por el Banco Central
de la República Argentina.

Condición personal.- En los contratos bancarios es muy importante la condición personal de cada
parte, sobre todo es tenida en cuenta por el cliente la

profesionalidad, confiabilidad y confidencialidad de la entidad bancada al momento de elegirla

para realizar sus operaciones.
La generalización de exigencias de transparencia

El CCyCN se vale de una pluralidad de herramientas, a fin de obtener niveles razonables de

transparencia.

Las reglas que contiene el nuevo régimen evidencian múltiples propósitos:

a) Jerarquiza el período precontractual. A ese respecto:

• reconoce una obligación de informar a cargo de los bancos, con relación a "...la tasa de interés,
gastos, comisiones y demás condiciones económicas

de las operaciones y servicios ofrecidos" (art. 1379, párr. 2o, CCyCN).

b) Impone la formalización del contrato como un mecanismo de protección del cliente (art. 1380
CCyCN). La forma escrita, sin embargo, puede

satisfacerse por cualquiera de los medios previstos en el CCyCN, lo que incluye a los soportes
digitales.

c) Fija ciertos contenidos al contrato, a fin de delimitar su objeto y propender a la transparencia.

Así, el art. 1381 CCyCN dispone que "[e]l contrato

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debe especificar la tasa de interés y cualquier precio, gasto, comisión y otras condiciones
económicas a cargo del cliente. Si no determina la tasa de

interés, es aplicable la nominal mínima y máxima, respectivamente, para las operaciones activas y
pasivas promedio del sistema, publicadas por el

Banco Central de la República Argentina a la fecha del desembolso o de la imposición".

Con similar finalidad, declara la nulidad de "[l]as cláusulas de remisión a los usos para la
determinación de las tasas de interés y de otros precios y

condiciones contractuales..." (art. 1381, párr. 2o, CCyCN).

d) Explícita una obligación de informar durante la vigencia del contrato; el art. 1382 CCyCN, señala
que "[e]l banco debe comunicar en forma clara,

escrita o por medios electrónicos previamente aceptados por el cliente, al menos una vez al año,
el desenvolvimiento de las operaciones

correspondientes a contratos de plazo indeterminado o de plazo mayor a un año".

Como contrapartida, impone al usuario el deber de expedirse sobre la misma, consagrando una
excepción a la regla del art. 263 CCyCN. Justamente,
la parte final del art. 1382 CCyCN sostiene que "[transcurridos sesenta días contados a partir de la
recepción de la comunicación, la falta de oposición

escrita por parte del cliente se entiende como aceptación de las operaciones informadas...".

e) Consagra el derecho del cliente a rescindir un contrato de plazo indeterminado, sin penalidad ni
cargo alguno, salvo los gastos devengados hasta el

momento de su ejercicio (art. 1383 ccyc).

La protección de los consumidores en los contratos bancarios

Concepto.- De acuerdo al art. 1384, los contratos bancarios con consumidores y usuarios son
considerados contratos de consumo ”, los cuales se

encuentran regulados en los arts. 1092 y sigts. En base a lo dicho, se puede definir a esta clase de
contratos como aquel “celebrado entre un

consumidor o usuario final con una persona humana o jurídica que actúe profesional u
ocasionalmente o con una empresa productora de bienes o

prestadora de servicios, pública o privada, que tenga por objeto la adquisición, uso o goce de los
bienes o servicios por parte de los consumidores o

usuarios, para su uso privado, familiar o social. ” (definición de “contrato de consumo, conf. art.
1093).

Condiciones contractuales.-

• Forma: los contratos deben instrumentarse por escrito y teniendo el cliente derecho a que se le
entregue un ejemplar.

• Contenido del contrato: se debe especificar la tasa de interés y cualquier precio, gasto, comisión
y otras condiciones económicas a cargo del cliente.

• Información bancada: los bancos deben informar en sus anuncios, en forma clara, la tasa de
interés, gastos, comisiones y demás condiciones

económicas de las operaciones y servicios ofrecidos. Y, periódicamente, deben comunicar el

desenvolvimiento de las operaciones correspondientes a

contratos de plazo indeterminado, o de plazo mayor a un año.

• Rescisión unilateral: el cliente tiene derecho, en cualquier momento, a rescindir un contrato por
tiempo indeterminado (ejs: contratos de cuenta

corriente bancaria.

Características fundamentales.-

1) Una de las partes del contrato bancario es un consumidor y la otra una empresa (el banco)
2) El obieto del contrato es la adquisición, uso o goce por parte del consumidor de los bienes o
servicios de la empresa productora o prestadora, y su

uso debe ser privado, familiar o social sin vínculo con su actividad (comercial, industrial, artesanal
o profesional).

Anuncios del banco.- Los anuncios del banco deben contener en forma clara, concisa y con un
ejemplo representativo, información sobre las

operaciones que se proponen, como por ej: montos mínimos y máximos; tasa de interés y si es fija
o variable; tarifas por gastos y comisiones, costo

financiero total en las operaciones de crédito; servicios accesorios para dar crédito o la aceptación
de la inversión y los costos; duración propuesta del

contrato; etc.

Obligaciones precontractuales.- Antes de vincular contractualmente al consumidor, el banco debe

darle información suficiente para que el cliente pueda

comparar las distintas ofertas de crédito. Si el banco rechazó un pedido de crédito por la
información negativa registrada en una base de datos (ej:

Veraz) debe informar al consumidor en forma inmediata y gratuita el resultado de la consulta y la

fuente de donde la obtuvo.

Contenido.- Son nulos los contratos de crédito que no tienen información sobre el tipo y partes del
contrato, importe total del financiamiento, costo

financiero total y condiciones de desembolso y reembolso. No se puede exigir al consumidor un

monto no previsto en el contrato ni cobrar comisión o

costo por servicios no prestados efectivamente. A partir de aquí veremos brevemente los
conceptos y características generales de los contratos

bancarios “en particular” legislados en los arts. 1390 a 1420 del CCCN.

1) DEPÓSITO BANCARIO

Concepto.- Es el contrato a través del cual el depositante transfiere la propiedad del dinero al
banco, quien tiene la obligación de devolverlo en la

moneda de la misma especie, cuando el depositante se lo pida o al vencimiento del término o del
preaviso acordado. Clases de depósito en dinero.-

Este depósito puede ser:

1) A la vista: el cliente deposita su dinero y puede disponer del mismo cuando quiera; no hay plazo
(ej: cuenta corriente y caja de ahorro). Debe estar

representado en un documento material o electrónico que refleje fielmente los movimientos y el

saldo de la cuenta del cliente.
2) A plazo: otorga al depositante el derecho a una remuneración si no retira la suma depositada
antes del término o del preaviso convenidos (ej: ‘plazo

fijo a 30 días’, durante 30 días no va a poder disponer del dinero). Se inmovilizan los fondos
depositados por un tiempo determinado a cambio de una

remuneración según la tasa de interes ofrecida por la entidad financiera.

Titularidad indistinta.- Si el depósito está a nombre de dos o más personas, cualquiera de ellas
puede disponerlo, aun en caso de muerte de una,

excepto que se haya convenido lo contrario.

2) CUENTA CORRIENTE BANCARIA

Concepto.- Es el contrato por el cual el banco se compromete a inscribir diariamente, y por su

orden, los créditos y débitos, manteniendo un saldo

actualizado al cuentacorrentista y dando un servicio de caja y demás servicios relacionados con la

cuenta que surjan del contrato, reglamentaciones,

usos o prácticas. Si el contrato incluye el servicio de cheques, el banco debe entregar al

cuentacorrentista, a su solicitud, los formularios

correspondientes (ej: chequera)

Autorización para girar en descubierto.- Este contrato, además de compensar créditos y deudas de
la cuenta del cliente, presta el servicio de crédito

mediante el descubierto bancario, es decir que se le permite al cliente emitir cheques contra su
cuenta, retirar fondos o realizar transferencias, aunque

no esté la totalidad del dinero.

Créditos y débitos.-

a) Se acreditan en la cuenta: depósitos y remesas de dinero, lo cobrado de títulos valores y los

créditos dados por el banco para que el

cuentacorrentista disponga de ellos.

b) Se debitan de la cuenta: retiros que haga el cuentacorrentista, pagos o remesas que haga el
banco por pedido de aquél, comisiones, gastos e

impuestos de la cuenta y cargos contra el cuentacorrentista por otros negocios que pueda tener
con el banco. Intereses.- En general, el saldo deudor

de la cuenta corriente genera intereses. También se puede pactar que los genere el saldo
acreedor.

Resúmenes.- El banco debe remitir al cuentacorrentista un extracto de los movimientos de cuenta

y los saldos que resultan de cada crédito y débito
mensualmente. Dicho resumen se presume aceptado si el cuentacorrentista no lo observa dentro
del plazo establecido.

Cierre de cuenta.- La cuenta corriente se cierra por las siguientes causas:

a) Por decisión unilateral de cualquiera de las partes, previo aviso.

b) Por quiebra, muerte o incapacidad del cuentacorrentista.

c) Por revocación de la autorización para funcionar, quiebra o liquidación del banco.

d) Por las demás causales que surjan de la reglamentación o de la convención.

Compensación y ejecución de saldos.-

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Cuando el banco cierre más de una cuenta de un mismo titular, debe compensar sus saldos hasta
su concurrencia. Producido el cierre, e informado el

cuentacorrentista, si el banco está autorizado a operar en la República puede emitir un título con
eficacia ejecutiva (cobrando por juicio ejecutivo),

indicando el día de cierre, saldo y forma de comunicación de ambas cosas al cliente. El saldo
deudor de la cuenta corriente puede ser garantizado con

hipoteca, prenda, fianza o cualquier otra clase de garantía.

La “caja de ahorro”.-

• Antes la caja de ahorro era utilizada como una forma de obtener intereses por depositar el
dinero durante un tiempo fijo, sin sacarlo. Así se fomentaba

el ahorro: el dinero que no se necesitaba gastar, estaba seguro y además se ganaban intereses
(por eso el titular no se podía exceder del límite de

extracciones, cosa que hoy ya no existe).

• Hoy su función ha cambiado, ya que la caja de ahorro presta cada vez más servicios: el banco
debita operaciones vencidas; paga las tarjetas de

crédito (del titular de la caja de ahorro); por medio de un mandato del titular, le paga obligaciones
a terceros. En la caja de ahorro se acreditan pagos

que el banco le hace al titular; los cobros de los cupones de las tarjetas de crédito (ej: si tiene un
comercio y vende con tarjeta, deposita los cupones y

se los suman a su caja de ahorro); el banco también acredita los cobros que le hace a terceros a
favor del titular; etc.
Diferencias y similitudes con l a cuenta corriente bancaria:

1) Ahora el banco actúa en la caja de ahorro representando al cliente, de la misma forma que lo
hace en la cuenta corriente.

2) En caja de ahorro (cuyo soporte contable es una cuenta corriente) también se presta el servicio
de caja.

3) La caja de ahorro da intereses, la cuenta corriente no.

4) La caja de ahorro no cobra mantenimiento; la cuenta corriente cobra mantenimiento, y también

cobra el servicio de autorización para girar en

descubierto y los intereses sobre los montos girados en descubierto. Es importante mencionar que
antes las diferencias eran más profundas. El fin de

la cuenta corriente era que el cliente tuviera a disposición, en forma permanente por medio de la
emisión de cheques, el dinero que había depositado o

la autorización para girar en descubierto; en la caja de ahorro, en cambio, el fin era fomentar el
ahorro (cobrando un interés por no sacar el dinero).

3) PRÉSTAMO Y DESCUENTO BANCARIO

Préstamo bancario.- Es el contrato por el cual el banco se compromete a entregar una suma de
dinero, obligándose el prestatario a su devolución y al

pago de los intereses en la moneda de la misma especie, conforme con lo pactado.

Descuento bancario.-

Es el contrato por el cual el titular de un crédito contra terceros lo cede al banco y éste le anticipa
el importe del crédito, en la moneda de la misma

especie, conforme con lo pactado.

• Funcionamiento : el “descuento bancario” se usa para financiar capital, ya que cuando en una
actividad comercial se hace el pago con pagarés o

cheques de pago diferido (documentos comerciales pagaderos a fecha futura), quien los recibe
puede esperar a la fecha de vencimiento para

cobrarlos. Si prefiere tener efectivo antes, se los da un banco y éste le da el importe (restándole un
porcentaje por el interés que cobra por el servicio),

y se queda con el pagaré o cheque, esperando él la fecha de cobro.

Se llama descuento, justamente, por ese monto que el banco descuenta del importe del título, a
modo de interés por el servicio de financiación, y

basado en el tiempo que debe esperar hasta cobrar.

• Transmisión de los títulos: se hace por endoso o por cesión, y si el emisor del documento no
paga, es responsable el titular del crédito y no el banco

(a diferencia del factoraje, donde el banco compra el documento y asume el riesgo de su cobro).

4) APERTURA DE CRÉDITO

Concepto.- Es el contrato por medio del cual el banco se obliga, a cambio de una remuneración en
la moneda de la misma especie de la obligación

principal, conforme con lo pactado, a mantener a disposición de otra persona un crédito de

dinero, dentro del límite acordado (un monto fijado) y por un

tiempo fijo o indeterminado. Si no se expresa la duración de la disponibilidad, se considera de

plazo indeterminado.

Funcionamiento.- El banco le permite al cliente que disponga de cierta cantidad de dinero, es decir
le da un crédito o asume una obligación suya.

Solamente cuando haga uso de dicho dinero el banco le cobrará un interés. En general el cliente
emite cheques, hace extracciones o transferencias

contra su cuenta, realizando lo que se llama un descubierto bancario autorizado. Si el cliente usa el
crédito hasta el límite acordado, se extingue la

obligación del banco (salvo que se pacten reembolsos). La disponibilidad no puede ser invocada
por terceros, no es embargable, ni puede ser utilizada

para compensar cualquier otra obligación del acreditado.

• Cuál es la diferencia entre el préstamo bancario y la apertura de crédito? En el préstamo

bancario se transfiere el dinero en forma efectiva (ya sea

retirándolo por caja o acreditandolo por cuenta); mientras que en la apertura el banco se
compromete a poner a disposición del cliente un crédito por

un monto de dinero determinado.

5) SERVICIO DE CAJA DE SEGURIDAD

Concepto.- Es el contrato por medio del cual una parte (entidad bancario) pone a disposición de la
otra parte {cliente), una caja de seguridad individual,

dentro del banco, para que guarde los bienes que quiera a cambio de un precio.

El banco se encarga de la vigilancia y custodia de la caja, respondiendo frente al usuario por la

idoneidad de la custodia de los locales, la integridad de

las cajas y el contenido de ellas, conforme con lo pactado y las expectativas creadas en el usuario.

Pasos de la operación.-
El cliente, luego de registrar su firma, recibe una caja fuerte blindada en un lugar del banco, con
vigilancia las 24 hs., y además le entregan una llave.

Puede usarse un sistema de doble llave: para poder abrir la caja se necesita la llave del cliente en
concurrencia con la llave que tiene el banco (uno no

puede abrirla si falta la otra llave); una vez abierta, el personal que abrió la caja, se retira y el
cliente queda solo con su caja. Los horarios de acceso

son los mismos que los de atención al público, del banco y usualmente el cliente debe llenar una
planilla con todos sus datos antes de ingresar.

Obligaciones de las partes.-

• Obligaciones del Banco:

1) Entregar la caja de seguridad vacía y las llaves.

2) Vigilar y custodiar la caja fuerte y no permitir que extraños entren al lugar de las cajas.

3) Debe revisar las cosas que pondrá en la caja el cliente si se sospecha que hay explosivos o
drogas.

• Obligaciones del Cliente:

1) Pagar el precio y usar la caja correctamente y en los horarios adecuados.

2) Finalizado el contrato, debe devolver la llave y vaciar la caja.

3) Si pierde las llaves debe avisar al banco y abonar los gastos que ocasione (ej.: romper la
cerradura).

Particularidades.-

a) Si el cliente no paga al banco, luego de dar aviso y en presencia de un escribano podrá abrirse la
caja, depositar su contenido en una cuenta (o

vender las cosas para cubrir lo adeudado) y cobrarse de ahí lo que adeuda el cliente; volviendo a
alquilar la caja, con otra llave.

b) Cuando aquel cliente que no paga, tiene depósitos en el banco, éste podrá cobrarse de ellos.

c) El banco no es responsable por caso fortuito externo a su actividad, ni por vicio propio de las
cosas guardadas.

d) La cláusula que exime de responsabilidad al prestador se tiene por no escrita, pero es válida la
cláusula que la limita hasta un monto máximo sólo si

el usuario es debidamente informado y el límite no desnaturaliza las obligaciones del prestador. Si

el cliente considera que ese límite máximo es poco,

puede aumentar el monto del seguro contratado. El banco es responsable si hay culpa grave de su
parte (ej.: no funcionó la alarma; el custodio se
quedó dormido; etc.)

e) Dentro de la caja puede haber una más chica móvil, de ésta sí sólo tendrá llave el cliente.

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f) Si los usuarios son dos o más personas, cualquiera de ellas, indistintamente, tiene derecho a
acceder a la caja.

g) La prueba del contenido de la caja de segundad puede hacerse por cualquier medio.

6) CUSTODIA DE TÍTULOS

Concepto.- Es el contrato por medio del cual el depositante le paga al banco una remuneración, a
cambio de que éste realice la custodia de títulos en

administración, procediendo a su guarda, gestionando el cobro de los intereses o los dividendos y

los reembolsos del capital por cuenta de aquél, y le

de la tutela de los derechos inherentes a los títulos.

Funcionamiento.- Vemos que el banco debe administrar los títulos y mantenerlos en su poder
hasta que venzan o hasta que el depositante decida

hacer algo con ellos. La omisión de instrucciones del depositante no libera al banco del ejercicio de
los derechos emergentes de los títulos, ya que el

banco no es un simple custodio sino que es el administrador de los títulos que el depositante le da
en guarda. Si se pactó la autorización al banco de

disponer de los títulos valores (obligándose a entregar otros del mismo género, calidad y
cantidad), y la restitución resulta de cumplimiento imposible,

debe cancelar la obligación con el pago de una suma de dinero equivalente al valor de los títulos al
momento en que debe hacer.