AFORES

Las Afore se encargan de invertir, administrar y proteger el dinero de tu Cuenta Individual. 

El patrón, el gobierno y tú aportan dinero a tu Cuenta Individual. 

Durante la vida laboral el dinero estará bajo resguardo de una Afore, en el momento del retiro, el trabajador recibirás el monto ahorrado en pensiones mensuales.

Hasta 1997, el sistema de pensiones en México era administrado por el IMSS o el ISSSTE, según el tipo de empleador, privado o

público respectivamente, que tuviera cada persona. Sin embargo, con el objetivo de incrementar el rendimiento de los ahorros

invertidos por cada trabajador, en julio de ese año, se puso en marcha el Sistema de Capitalización Individual, en el que los

trabajadores realizan aportaciones en entidades financieras privadas llamadas Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores).

Hasta septiembre de 2012 dichas administradoras con 31 millones 540 mil 715 trabajadores registrados según la Comisión Nacional

del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

¿CÓMO FUNCIONA UNA AFORE?

Según la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), “Las Afores son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y

profesional a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores las cuales deben contar con la

autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y están sujetas a la regulación de la Consar”.

Aunque los bancos son dueños de muchas de ellas, las Afores no son bancos ni aseguradoras. Son instituciones que se dedican

exclusivamente a administrar e invertir los recursos que depositas en tu cuenta individual.

En las Afores, cada uno de los trabajadores tiene una cuenta individual que es personal y única. En dicha cuenta, a lo largo de la vida

laboral de cada trabajador se acumulan los recursos (cuotas y aportaciones) que realiza periódicamente el patrón, el gobierno y el

propio trabajador. Dichas aportaciones se calculan con base en el salario base de cotización, hasta un tope máximo de 23 salarios

mínimos. Cada Afore se subdivide en cuatro subcuentas:

a. El patrón: bimestralmente aporta 2% del salario base de cotización para el retiro y 3.15% del salario base de cotización para

cesantía en edad avanzada y vejez.

b. El gobierno federal, cuya aportación ocurre bajo el concepto de Cuota Social, que aporta el 0.225% del salario base de cotización

por cesantía, edad avanzada y vejez de manera bimestral y una cantidad equivalente al 5.5% del salario mínimo general.

c. El trabajador, aportará bimestralmente el 1.125% sobre el salario base de cotización

En total a este fondo cada mes, el saldo se incrementa con un porcentaje de entre el 8% y el 8.5% del salario del trabajador.

El trabajador podrá acceder a este saldo hasta después de los 65 años, que en México es la edad estipulada por ley para el retiro.

2) Aportaciones voluntarias: Esta subcuenta está constituída por el ahorro voluntario que cada trabajador puede ir haciendo

durante su vida laboral. Entre los beneficios de depositar voluntariamente fondos adicionales a los que se aportan de manera

obligatoria se encuentra lograr mayores rendimientos, beneficios fiscales, posibilidad de retirar los recursos en el momento que se

requiera (sólo el monto correspondiente a las aportaciones voluntarias, y los recursos se deben recibir a más tardar a los 15 días de

haberlo solicitado a la Afore).

Las aportaciones voluntarias no tienen un requisito de monto máximo ni mínimo, las puede realizar el trabajador directamente o

solicitarle al empleador que las realice a partir de un descuento de su sueldo, y se pueden realizar cada 2 o 6 meses dependiendo de

la Afore en la que se tenga la cuenta.

3) Vivienda: En esta subcuenta únicamente el patrón realiza aportaciones de manera bimestral, equivalentes al 5% del salario base

de cotización de cada uno de los trabajadores. Los recursos son destinados al Infonavit a través del Fondo Nacional de la Vivienda,

quedando registrados dichos recursos en la Afore, por lo que deben aparecer en estado de cuenta de cada uno de los trabajadores.

El saldo de esta subcuenta puede ser utilizado para solicitar un crédito para la vivienda a través del Infonavit (si dicho trámite nunca

se realiza, los recursos que se abonaron a esta subcuenta podrán utilizarse al llegar al retiro y servirán como complemento de la

pensión); o para elevar el monto de la pensión una vez que la persona se jubile.
4) Aportaciones adicionales o complementarias: Su objetivo es incrementar el monto de la pensión, estas aportaciones las puede

realizar cada trabajador o el patrón en cualquier momento, y se podrá disponer de ellas al momento del retiro.

Todo el dinero generado por estas aportaciones es invertido por las Afores en Sociedades de Inversión Especializadas para el Retiro

(Siefores), con el objetivo de generar rendimientos.

La edad de cada trabajador determina el instrumento en el que el dinero será invertido. Hay Siefores Básicas (SB1), en las cuales se

invierten los ahorros de las personas cercanas al retiro, es decir de 60 años o más, SB2 (personas entre 46 y 59 años); SB3 (Personas

entre 37 y 45 años); SB4 (Personas de 36 años y menores). La diferencia principal entre cada uno de estos instrumentos es el

rendimiento, el cual estará determinado por el monto pero también por el tiempo durante el cual los recursos estarán invertidos.

Conforme más joven sea el trabajador, su edad de retiro es mas lejana, por lo que su Afore estará invertida por un tiempo mayor lo

que le dará rendimientos mayores.

De acuerdo con datos de la Consar (2), actualmente una Siefore SB1 ofrece un rendimiento promedio ponderado (3) de 9.18%; una

SB2, 10.59%; una SB3, 11.77%; y finalmente una SB4, 13.01%.

¿QUÉ HACEN LAS AFORES?

Una vez que inicias tu vida laboral puedes elegir una Afore, o en caso de que no lo hagas, la Consar te asignará una de entre las

administradoras que tengan el mejor rendimiento neto.

Con tus cuotas y aportaciones, las Afores hacen lo siguiente:

1. Aperturan las cuentas individuales a petición de los trabajadores.

2. Reciben las cuotas y aportaciones que los trabajadores, los patrones y el gobierno les entregan y, las depositan, en las cuentas

individuales.

3. Reciben y registran las aportaciones voluntarias de los trabajadores y en su caso, de los patrones.

4. Administran e invierten el ahorro para el retiro a través de las Siefores para obtener rendimientos.

5. Registran en la cuenta individual, los rendimientos que vaya generando el ahorro para el retiro del trabajador.
6. También registran en la cuenta individual las aportaciones para vivienda, que hace el patrón al INFONAVIT, que el propio Instituto

administra, así como los rendimientos que generen.

7. Envían un estado de cuenta cuando menos tres veces al año al domicilio que el trabajador indique, para que conozca los

movimientos llevados a cabo en su cuenta y lleve el control de la misma.

8. Entregan a los trabajadores los recursos por las prestaciones a que tienen derecho durante su vida laboral, por concepto de

ayuda para gastos de matrimonio y desempleo temporal.

9. Al momento del retiro, entregan al trabajador el monto correspondiente a su pensión.

CUÁNTAS AFORES HAY

De acuerdo con datos de la Consar, al primer trimestre de 2012 existían 13 administradoras de cuentas individuales y 82 Siefores

(4). En el mismo periodo, las Afores administraron 46,217,409 cuentas, de las cuáles 97.4% pertenecen a trabajadores afiliados al

IMSS, 2.1% al ISSSTE y 0.5% a trabajadores independientes, quienes no cotizan en ninguno de los institutos de seguridad social al

momento de su registro y eligieron una Afore para invertir su ahorro voluntario.

Según la Consar, hasta agosto de 20012, los recursos administrados por las Afores ascienden a un billón 808 millones de pesos y

crecen a una tasa media anual de 16%.

PARA QUIÉN ESTÁN DIRIGIDAS

No importa si laboras en el servicio público, en la iniciativa privada o por cuenta propia, cualquier tipo de empleado tiene la

posibilidad de acceder a una Afore al estar dado de alta en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o en el ISSSTE, según sea

el caso. Si eres trabajador, seguro tienes una Afore, por lo que es importante que te informes de la institución que la maneja a fin

de que sepas las condiciones y el rendimiento que te está generando.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS

a) Cada trabajador es dueño de su cuenta individual y tendrá claramente identificados sus recursos.

b) Los trabajadores saben cuánto dinero tienen desde el primer día que empiezan a cotizar, ya que a través del estado de cuenta se

puede ver el historial y la acumulación de los recursos.

Y SI DEJAS DE TRABAJAR

Si por cualquier circunstancia dejaras de trabajar y tienes una Afore, los recursos permanecen en tu cuenta individual, sin que nadie

pueda hacer uso de ellos. Además, éstos seguirán obteniendo rendimientos hasta que cumplas la edad de retiro, y en el caso de la

subcuenta de aportaciones voluntarias, hasta el momento en el que decidas hacer uso de ellos.

La cuenta personal del trabajador "inactivo", seguirá gozando de los mismos beneficios que las cuentas de los trabajadores

"activos": rendimientos, derecho de traspaso, recibir estados de cuenta, servicios personalizados, etc.; la comisión sobre flujo,

desaparecerá al no existir aportaciones pero el trabajador podrá seguir realizando aportaciones voluntarias.

EL AHORRO DE TU AFORE ES HEREDABLE

Cuando el dueño de la cuenta individual fallece se contempla que los recursos de la cuenta individual sean traspasados a las

personas que el titular designó como beneficiarios, siempre y cuando se cumplan con las condiciones que establezcan las leyes de

seguridad social. Esto aplica tanto para trabajadores que cotizan en el IMSS como en el ISSSTE.

Es importante que tanto tú como tu familia tengan clara la Afore a la que estás afiliado así como los requisitos que se deberán

cumplir para reclamarla en caso de fallecimiento. El plazo para dicha reclamación es de 10 años, y en caso de no ejercerse dicho

derecho, el dinero junto con los rendimientos pasarán automáticamente al IMSS.

Existen los beneficiarios legales y sustitutos. En el primer caso, se encuentra la viuda, o el viudo si dependió económicamente de la

trabajadora; los hijos menores de 16 años o mayores si no pueden mantenerse por su propio trabajo o están estudiando hasta los

25 años; los padres (si vivían en el hogar del trabajador) y a la falta del cónyuge, la concubina, o el concubinario si dependió

económicamente de la trabajadora.

Los beneficiarios sustitutos, que aplican únicamente a falta de los legales, son aquellos que tienen elementos para solicitar a un juez

que los designe como tales. Para ello, es necesario acudir con la representación de un abogado a la Junta Federal de Conciliación y

Arbitraje que emitirá el fallo correspondiente si fue un trabajador que cotizó al IMSS y al Tribunal Federal de Conciliación y Arbitraje

si es un trabajador que cotizó al ISSSTE”. En caso de que requieras hacer este trámite y no cuentas con un abogado, puedes llamar

al teléfono 01 800 717 29 42 de la Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo para que te asignen uno de manera gratuita.
Es importante que tu familia tenga información respecto a la Afore a la que estás afiliado así como los requisitos.

EN QUÉ CASOS PUEDES RETIRAR DINERO

La mayor parte del saldo de la cuenta individual (el que corresponde a las aportaciones obligatorias, complementarias y vivienda en

caso de que no haya sido utilizado con dicho fin) se puede retirar hasta que llega la edad del retiro. Las aportaciones voluntarias

como ya te comentamos, se pueden retirar cada 6 meses.

Además, hay algunos casos extraordinarios en que es posible retirar algún porcentaje del dinero que vayas acumulando en tu

cuenta individual. Estos son, por ejemplo, si te encuentras desempleado o si vas a casarte. En el primer caso, puedes retirar al

menos 30 días y como máximo 90 de tu Salario Base de Cotización, este tipo de retiro lo puedes realizar cada cinco años. Para el

segundo caso tienes la opción de retirar de tu cuenta hasta 30 días de salario mínimo vigente, una sola vez en la vida. Estos dos

tipos de retiros parciales antes de la pensión salen de la cuenta individual, en específico de la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad

Avanzada y Vejez (RCV) y de la Cuota Social (CS) que aporta el Gobierno Federal.

Si vas hacer el retiro por desempleo, debes contar con una Certificación de Baja del Trabajador Desempleado del IMSS (se otorga a

partir del día 46 de desempleo). La Afore te entregará la cantidad que te corresponde en un máximo de cinco días hábiles después

de haberlo solicitado vía cheque o depósito. Ten presente que cuando haces estos retiros se te descuentan semanas de cotización.

Sin embargo, puedes recuperarlas realizando aportaciones totales o parciales a la subcuenta de RCV directamente con la Afore.

Si eres un trabajador del ISSSTE y quieres recurrir al retiro de recursos por desempleo, se te pagará la cantidad que resulte menor

entre 65 días de tu propio Sueldo Básico de los últimos 5 años, o 10% del saldo de la propia Subcuenta de RCV, a partir de tener 46

días naturales de estar ó desempleado.

El retiro de recursos anticipados por matrimonio aplica solamente para aquellos trabajadores afiliados al IMSS. Para llevar a cabo

este retiro, deberás contar al menos con 150 semanas cotizadas en el Sistema de Ahorro instaurado en 1997 y que dicho

matrimonio se haya celebrado después del 1 de julio de 1997 que es cuando se instauró dicha prestación. Asimismo, deberás tener

la Resolución de Ayuda de Gastos de Matrimonio expedida por el IMSS.

La Afore en cualquiera de los casos, te entregará la cantidad que te corresponde en un máximo de 5 días hábiles vía cheque o

depósito. Es importante que sepas que si solicitas los recursos ya sea por desempleo o por matrimonio, no podrán descontarte

semanas de cotización.