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3. CRÉDITO DE VIVIENDA

Un crédito de Vivienda es un préstamo donde el comprador se compromete a devolver el

dinero más intereses en un tiempo determinado donde el inmueble se convierte en la garantía del

prestamos, para lo cual se debe validar la carga de los intereses, cuanto más alto sea el interés

más pagara por el credito.

¿Cómo funciona el crédito hipotecario?

En un crédito hipotecario el banco presta hasta el 70% del valor del inmueble (nueva o usada).

Generalmente, es un crédito de largo plazo. Es decir, que se paga en un tiempo que puede ir desde

los 5 hasta los 30 años. Este tipo de crédito tiene tasas muchísimo más bajas que un crédito de

libre inversión.

A las cuotas del crédito hipotecario se le debe sumar un seguro de vida al deudor y un seguro

de incendio y terremoto.

Características de un crédito hipotecario

Un crédito hipotecario tiene las siguientes características:

Si el inmueble es suyo, ya entra a formar parte de tu patrimonio.

 Le financian máximo un 70% del valor de la vivienda. Es decir, se debe garantizar el

30% restante.
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 Financia cualquier tipo de inmueble. Se puede utilizar para Vivienda de Interés

Prioritario (VIP), Vivienda de Interés Social (VIS) u otro tipo de vivienda.

 En el caso de vivienda VIS, algunas entidades financian hasta el 80% del valor de la

vivienda.

 Puede llegar a tener cuotas más bajas que el leasing habitacional.

 Si el solicitante es declarante de impuesto de renta, puede descontar de esta los

intereses del crédito.

 Los pagos de los créditos pueden estar en pesos, o en UVR (unidades de valor real)

 Se puede presentar al estudio de crédito con el cónyuge o familiar. Esto le permitirá

sumar ingresos y obtener una mayor capacidad de endeudamiento.

 Generalmente, el valor de la primera cuota del crédito no puede superar el 30% de los

ingresos del/los solicitantes(s).

 Se puede cambiar el sistema de UVR a pesos y viceversa.

 Realizar abonos parciales o totales sin penalidad al capital del crédito.

 Cambiar fechas de pago y aumentar o disminuir el plazo de la obligación.

¿Qué se necesita para postular a un crédito hipotecario?

Los requisitos pueden variar en las diferentes entidades financieras.

Los más comunes son:

 Que el solicitante tenga entre 18 y 72 años.

 Contar con ingresos -por lo menos- de un salario mínimo.

 Tener un avaluó practicado por un perito autorizado por tu entidad financiera.

 Promesa de compraventa del inmueble o carta de intención de venta

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 Boletín de nomenclatura

 La solicitud de crédito de su entidad financiera.

 Fotocopia de la cedula

 Certificado laboral reciente

 Certificados de ingresos y retenciones o declaración de renta

 Extractos bancarios

 Desprendibles o comprobantes de nómina de los últimos meses

 Cualquier otro documento que soporte ingresos adicionales

 Comprobantes de pensión de los últimos meses si el solicitante es pensionado

Se debe tener presente que en el trámite del crédito hipotecario hay varias etapas, las más

comunes son:

 Pre aprobación

 Estudio y aprobación

 Desembolso

Al momento del desembolso se debe presentar:

 Copia de la escritura publica

 Certificados de tradición y libertad del inmueble

 Acta de entrega

Si no se ha elegido la vivienda, algunas entidades le permiten adelantar la solicitud. En ese

caso, le entregan un Certificado de Crédito Hipotecario que se puede presentar ante una

constructora.
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¿De qué tamaño pueden ser las cuotas de un crédito hipotecario?

Esto dependerá de muchos factores. Entre ellos:

 El monto que se va a solicitar.

 Las tasas de interés de créditos hipotecarios del mercado.

 La calificación de crédito frente al banco.

 El plazo en el que se tomara el crédito.

 Si se toma una tasa fija o una tasa variable en el crédito.

¿Qué es el leasing habitacional?

Para la compra de vivienda también se maneja el leasing habitacional -o leasing de vivienda-

es un tipo de leasing que se utiliza para financiar inmuebles. Consiste en solicitarle a la entidad

financiera que compre la vivienda que se requiere y la entidad financiera se la arrienda. Este

arriendo puede ser por un periodo que va desde los 5 hasta los 20 años. Al final de ese periodo, se

puede optar por comprar el bien, ceder el contrato a otra persona, o no comprarlo y dejarle el bien

a la entidad.

¿Cómo funciona un leasing habitacional?

En un leasing habitacional la entidad financiera presta hasta el 90%. Al igual que el crédito

hipotecario, se trata de un contrato a largo plazo. Es decir, que se tiene que pagar en un tiempo

que puede ir desde los 5 hasta los 20 años.

Las tasas del leasing habitacional son similares a las del crédito hipotecario. En algunas

oportunidades, son incluso más bajas que las de un crédito hipotecario. En ambos casos, son tasas
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muchísimo mejores que las de un crédito de libre inversión. Esto hace que tanto el leasing como

el crédito sean las mejores alternativas para financiar la vivienda.

Al igual que con el crédito hipotecario, se tendrá que asumir gastos como un seguro de vida,

contra incendio y terremoto.

Características del leasing habitacional

El leasing habitacional tiene las siguientes características:

El comprador es el arrendatario de la vivienda no el dueño, solo será el dueño cuando decida

ejercer la opción de compra.

Por lo tanto, el inmueble no hace parte del patrimonio ni de su declaración de renta.

 Solo financian vivienda NO VIS.

 A pesar de que el inmueble no le pertenece, si es declarante de renta, puede descontar

de esta los intereses del leasing.

 El leasing puede estar en pesos, o en UVR (unidades de valor real)

 Existen dos tipos de leasing habitacional. El leasing familiar y el no-familiar. La

diferencia, es que en el familiar no puede subarrendar el inmueble.

 El valor de la primera cuota del crédito no puede superar el 30% de los ingresos del/los

solicitantes(s).

 Se pueden hacer abonos parciales o totales sin penalidad al leasing.

 Ceder el contrato del leasing a otra persona.

 Como el inmueble está a nombre de la entidad financiera es inembargable.

 A pesar de que el inmueble aun no le pertenece, debe asumir costos como:

administración, servicios, predial, valorización o reparaciones.

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 Dependiendo de la entidad, se tendrá que pagar gastos de escrituración al inicio y al

final cuando ejerce la opción de compra.

 Se ahorra los costos de constitución de hipoteca, pues el inmueble queda a nombre de

la entidad.

TASAS %

Con corte al 12 de enero de 2024 la Superfinanciera, indica que entidades cuentan con las

menores tasas, para compra de vivienda de interés social, vis, son el Fondo Nacional del Ahorro

con 10,0%, seguido del Banco Davivienda con 14,1% y Scotiabank Colpatria con 14,4%. Para

este mismo objeto, las entidades con las tasas más altas son Credifamilia con 21,5%, Mibanco

S.A. con 20,5% y Confiar con 19,4%.

Para vivienda no VIS las tasas más altas para compra son Cotrafa con 21,0%, Banco Caja

Social con 18,4% y Scotiabank Colpatria con 17,9%, las tasas más bajas las da nuevamente el

Fondo Nacional del Ahorro con 10,8%, Bancoomeva con 15,4% y AV Villas con 16,5%.

Para leasing habitacional no VIS las mejores tasas las tiene Fondo Nacional del Ahorro con

8,3%, el Banco de Bogotá con 15,4% y Banco Davivienda con 16,2.

De acuerdo al Banco de la república se adjunta las tasas de Interés para créditos Hipotecarios

en Colombia para el año 2024.

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Fuente: https://www.larepublica.co/finanzas/conozca-cuales-son-las-mejores-tasas-para-

adquirir-vivienda-propia-3784502

Las dos opciones de pago para la compra hipotecaria son:

UVR: Es la Unidad de Valor Real, la cual es certificada por el Banco de la República de

Colombia y refleja el poder adquisitivo con base en la variación del índice de precios del

consumidor (IPC), su valor depende de la inflación, es decir que el valor de la cuota y el saldo del

crédito pueden variar dependiendo del comportamiento que tenga la inflación, pudiéndose

generar un aumento o disminución.

Pesos: la tasa de interés y el valor de la cuota se mantienen durante la vigencia del crédito

https://www.larepublica.co/finanzas/tarjetazo-diferencias-entre-leasing-habitacional-y-credito-
hipotecario-al-comprar-casa-3530660
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https://www.bbva.com.co/personas/productos/prestamos/vivienda/hipotecario.html