“Año del Bicentenario del Perú: 200 años de Independencia”.

UNIVERSIDAD NACIONAL DE UCAYALI

FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS

POLÍTICAS
ESCUELA DE DERECHO

CARRERA:
Derechos

Curso:
Derecho de seguros

ESTUDIANTE:
Atenas Escarleth Palomino Gil

CICLO:

XII-C

Docente:
Doc. José Manuel Romero Amasifuen

Pucallpa / Perú
2021
DEDICATORIA

El presente trabajo es dedicado a mi familia, a mi Papa,

Mama a quienes han sido parte fundamental en mi vida,
ellos son quienes me dieron grandes enseñanzas y los
principales protagonistas de lo quiero llegar ser.
 PRESENTACION

En la vida estamos expuestos a muchas situaciones que pueden repercutir

negativamente en nuestra salud, nuestras pertenencias o, incluso, privarnos de la vida.
Todo ello lleva consigo, además, un gasto económico que, la mayoría de las veces,
resulta muy elevado. Es por ello que quizá sea conveniente la adquisición de un
seguro que cubra el daño, al menos en cuanto a los gastos se refiere.

El Seguro no es otra cosa más que el contrato que se establece con una empresa
aseguradora. En dicho contrato, denominado "Póliza", la empresa se compromete a
que si la persona que compró el seguro sufre algún daño en su persona
(enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus bienes
(automóvil, empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio, terremoto),
dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibirá la cantidad de
dinero acordada en la póliza. A este dinero se le conoce como "Indemnización".

Las empresas aseguradoras no únicamente pagan con dinero el daño que el

Asegurado o alguna de sus pertenencias haya sufrido, sino que, según el tipo de
aseguradora y de contrato, pueden llegar a reparar ese daño. Por ejemplo, si se trata
de una enfermedad, la persona será hospitalizada en la clínica con la cual la compañía
de seguros tenga un convenio de servicios, o acudir a la de su preferencia y recibir
posteriormente de la aseguradora el reembolso de los gastos. Si tuvo un accidente
automovilístico, su carro será reparado en los talleres con los que la compañía
aseguradora sostenga convenios. De la misma forma, la póliza establece la cantidad
de dinero que el Asegurado deberá pagar a la empresa cada mes o en el tiempo que
ambos hayan acordado. A este dinero que se le paga a la Compañía de Seguros se le
llama "Prima". Para muchas personas resultará obvio, pero es importante resaltar que
no se podrá contratar un seguro cuando el interesado haya sufrido un accidente o
desarrollado alguna enfermedad, ni cuando el automóvil, por ejemplo, ya esté chocado
o haya sido robado.
 1. ANTECEDENTES DE LOS SEGUROS

PRIMERA ETAPA

Para empezar a conocer la historia, debemos remontarnos a épocas muy antiguas.

Por ejemplo, el Código Hammurabi, de Babilonia, fechado por los historiadores entre
los años 1955 y 1912 a.C. y que registra las reglas de la vida cotidiana de esa
civilización, da muestras de que un instrumento similar a un seguro fue creado para
socorrer a los trabajadores e indemnizarlos por cualquier accidente laboral. También
los acuerdos para repartir los riesgos y paliar las pérdidas.

De la misma manera, se considera que algunos pasajes de la Biblia dan cuenta de

remotos instrumentos financieros y de aseguramiento. Por ejemplo, cuando Moisés le
dice a José que debe guardar granos durante un año para prever alguna posible
escasez.

SEGUNDA ETAPA

En esta etapa, se relata el desarrollo y formación del seguro a partir del siglo XIV. En
1347 aparece el primer contrato de seguro marítimo en Italia, en el puerto de Génova,
y cubría ante posibles accidentes, naufragios o acciones de piratas. Se conserva un
ejemplar de este contrato en el Archivo Notarial de Génova. En 1385 aparece la
primera póliza, escrita en italiano, y no en latín como se solía hacer.

TERCERA ETAPA

La última etapa es el seguro moderno, que culmina con la creación de las grandes
empresas aseguradoras. En 1710, tras el gran incendio que convirtió a Londres en
cenizas, se fundó Fire Office, para levantar todos los edificios destruidos por este
siniestro, los cuales eran alrededor de 13,200. En este momento surgió la idea de
compensar las pérdidas financieras en escenarios como estos. Se considera a Fire
Office la primera compañía aseguradora contra incendios.

Con los años fueron añadidas nuevas necesidades que las personas desean amparar.
A los riesgos económicos o productivos se sumaron los riesgos de la salud. Incluso la
naturaleza también empezó a ser considerada un factor para el aseguramiento,
creándose así los productos contra terremotos, huracanes, inundaciones, etc.

En el Perú, el desarrollo de la actividad aseguradora fue impulsado en el gobierno de

Nicolás de Piérola, en el año 1895, siendo Rimac Internacional la aseguradora más
antigua del país.
 2. CONTRATO DE SEGURO

El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se

obliga a resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al
verificarse la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio,
denominado prima, por el tomador. El contrato de seguro puede tener por objeto toda
clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.

El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su
parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada
por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de
que el siniestro se produzca.

El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos de

asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes
de emitirse la «póliza» o documento que refleja datos y condiciones del contrato de
seguro.

3. INTERES ASEGURABLE.

En general, el objeto inmediato del contrato es la obligación que por él se constituye,

pero como ésta, a su vez, tiene por objeto una prestación de dar, hacer o no hacer, se
llama ordinariamente objeto del contrato a las cosas o servicios que son materia,
respectivamente, de las obligaciones de dar o de hacer.

La obligación principal del asegurador tiene por objeto o prestación la tutela del interés
amenazado por el riesgo asegurado, mientras no se haya producido el siniestro, y esta
obligación se convierte en la de indemnizar el daño causado, si el siniestro se produce.

Por interés se entiende la relación lícita de valor económico sobre un bien. Cuando
esta relación se halla amenazada por un riesgo, es un interés asegurable.

El interés asegurado tiene necesariamente un valor económico, que en unos seguros

(los de cosas) se determina a posteriori mediante la correspondiente tasación pericial,
y en otros (los de personas) se determina a priori, contractual o legalmente. No
obstante, en aquellos seguros, al tiempo de formalizarse el contrato se fija
unilateralmente por el asegurado la cantidad que él estima suficiente para reparar el
daño en caso de siniestro, esta cantidad llamada suma asegurada, representa el valor
aproximado del interés, sirve de base para calcular la prima (a mayor suma mayor
prima) y de límite contractual a la futura prestación del asegurador. El ideal es que
exista coincidencia entre el valor del interés y la suma asegurada, pero la discordancia
siempre es posible, pues, como hemos dicho, esta última la fija libremente el
asegurado y, deliberadamente o por error, puede fijarla en cantidad distinta del valor
del interés.

En principio, se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas,

negocios, etc.) e incorporales (perjuicios económicos, paralización de actividad,
etcétera); además, se puede asegurar la vida y el patrimonio. Para que la cosa sea
susceptible de ser asegurada, debe cumplir con los siguientes requisitos:

Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.

 La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que

empiecen a correr los riesgos o daños.
 La cosa debe ser tasable en dinero.
 La cosa debe ser objeto de una estipulación lícita.
 La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado.

A contrario sensu, no se pueden asegurar:

 los riesgos especulativos (precepto básico: "La indemnización no constituye

ganancia");
 los objetos del comercio ilícitos;
 las cosas en donde no existe un interés asegurable.

4. RIESGO ASEGURABLE

Aunque en apariencia cualquier acontecimiento adverso que nos afecte podría

cubrirse por el seguro, lo cierto es que no todos los riesgos son asegurables. En
concreto, para que un riesgo sea asegurable es necesario que su realización esté
determinada por causas aleatorias e independientes de la voluntad de las partes. Y es
que, hay hechos o siniestros que están por encima de las partes que lo ocasionan, y
que cumplen unas condiciones para que el riesgo pueda ser asumido por una entidad
de seguros. Estos son los riesgos asegurables.

Requisitos de los riesgos asegurables

Hay varios requisitos que caracterizan a los riesgos asegurables en el sector

asegurador. Aunque no son condiciones obligatorias, sí deben tenerse en cuenta en el
ámbito del Risk Management.
Desde el punto de vista técnico, por ejemplo, el riesgo será asegurable en los casos
en los que:

 Se conoce la probabilidad de que ocurra el siniestro y se puede fijar por tanto

una prima justa.
 Existe una masa de asegurados que tienen la necesidad de que el seguro les
ampare de determinada clase de riesgo.

Condiciones para que un riesgo sea asegurable

Más allá de los aspectos técnicos, para que un riesgo se considere asegurable ha de
cumplir con las siguientes condiciones:

 Debe referirse a la posibilidad de un acontecimiento o hecho futuro.

 Debe ser conocido en toda su extensión y alcance por el asegurador.
 Debe ser incierta su realización o el tiempo en que haya de producirse.
 La posibilidad de que el hecho o acontecimiento ocurra tiene que ser real.
 Ha de ocurrir de manera independiente de la voluntad de las partes.
 Ha de tratarse de un hecho lícito, ya que los hechos ilícitos no pueden ser
objeto de seguro.
 Ha de ser susceptible de causar un perjuicio valorable en dinero.
 Ha de afectar por igual a todas las personas o cosas sujetas al mismo riesgo.
Las posibilidades de que ocurra el acontecimiento previsto, han de existir en
parecida proporción.

Teniendo en cuenta estos factores, el riesgo podrá ser considerado o no por parte de
la entidad aseguradora.

Máster en Gestión de Riesgos en Seguros

Los riesgos asegurables y otras técnicas del riesgo actuarial son abordadas en el
Máster en Gestión de Riesgos en Seguros de EALDE Business School. Se trata de un
máster 100% online que capacita para dominar los conceptos relacionados con el
sector asegurador. Esto incluye la normativa Solvencia II y los seguros de empresa. El
programa de esta escuela de negocios online cuenta con becas y ayudas al estudio
propias. Si bien, tiene plazas limitadas, que se otorgan según el orden de llegada y el
cumplimiento de determinados requisitos académicos.

5. SINIESTRO
Es aquel acontecimiento que, previsto en el contrato de seguro, ocasiona daños en la
persona o bienes del asegurado, obligando por ello a la entidad aseguradora a
indemnizar al asegurado o a sus beneficiarios, en los términos previstos en la póliza.

Tipos de siniestro

Las principales clasificaciones de siniestros son las siguientes:

Según el grado de intensidad del daño producido:

 Siniestro total: se da en aquellos casos en los que el siniestro ha provocado la

destrucción total del bien.
 Siniestro parcial: se produce cuando el siniestro ha supuesto una serie de
daños en el bien asegurado, pero sin que los mismos hayan implicado la
destrucción total de éste.

Según la regularidad estadística del riesgo del que proceden:

 Siniestro ordinario: aquél derivado de riesgos “normales” (ej.: golpe a un

vehículo).
 Siniestro extraordinario o catastrófico: aquél derivado de acontecimientos
cuya probabilidad es remota y excepcional, pero que, en caso de darse,
originan daños muy cuantiosos (ej.: terremoto). Normalmente, los riesgos
extraordinarios no son cubiertos por las aseguradoras, sino por el Consorcio de
Compensación de Seguros.

6. FRANQUICIA O DEDUCIBLE

El deducible o franquicia es una figura del derecho de los seguros y se define como la
participación del asegurado en la pérdida ocasionada por el siniestro y tiene como
finalidad que el asegurado haga todo lo que esté a su alcance para evitar que
acontezca el siniestro.

Generalmente el importe del deducible puede ser pactado con la aseguradora bajo la
siguiente regla: A mayor importe de la prima, menor es el importe del deducible, y a
menor importe de la prima, mayor es el importe del deducible. La aplicación más
sencila de esta regla consiste en establecer una prima mínima, con una franquicia
determinada; y una prima mayor, sin ninguna franquicia.

En países con alta contratación de seguros (sea por costumbre local o por la
imposición gubernamental de la contratación de seguros obligatorios) es común que
no exista la figura del deducible, pues las pérdidas de los siniestros, si las hubiere, se
reparten en una gran población de asegurados.

7. EL ASEGURADOR

El ente asegurador puede ser definido como «la persona jurídica que constituida con
arreglo a lo dispuesto por la legislación correspondiente, se dedica a asumir riesgos
ajenos, cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislación, mediante la
percepción de un cierto precio llamado prima».

En la figura del asegurador cabe destacar unos perfiles concretos entre los que
podemos apreciar los siguientes:

 Por imperativo legal, ha de tratarse de una persona jurídica. No cabe ni

siquiera ocasional de alguien que, individualmente, realice operaciones de
cobertura de riesgos. Las condiciones de funcionamiento del seguro y su
proyección en el tiempo ya exigen, por sí solas, que el asegurador sea una
persona jurídica;
 Aquella persona debe revestir, precisamente, alguna de las formas que la ley
considera únicamente válidas para la práctica de la industria aseguradora;
 Ha de haber merecido previamente la aprobación de la Administración Pública,
para actuar como aseguradora;
 Debe dedicarse en forma exclusiva a la práctica del seguro o del reaseguro, en
su caso sin que sea admisible otro tipo de actividades, salvo las operaciones
de gestión de fondos colectivos de jubilación;
 Han de ajustar su situación a las normas de la legislación de seguros, que
regulan con detalle la práctica aseguradora, a la vez se hallan sometidas a la
inspección y control del Poder público.

Dentro del amplio espectro de las posibles personas jurídicas son supuestos admitidos
como válidos:

 Sociedad Anónima.
 Sociedad Mutua a prima fija.
 Mutuales de previsión social.
 Sociedad Cooperativa.

Siendo el seguro un asunto que afecta a toda la comunidad, y que está directamente
conectado con el bienestar de esta y cuya base indispensable es la confianza y el
crédito. A las entidades que deseen actuar como aseguradoras se le exigen una doble
serie de formalidades tanto como jurídicas como económicas, obedeciendo estas de la
entidad que se quieran formar para proveer los seguros.

8. EL ASEGURADO

El asegurado puede ser definido como el titular del área de interés que la cobertura del
seguro concierne, y del derecho a la indemnización que en su día se satisfaga que, en
ciertos casos, puede trasladarse al beneficiario. Es la persona natural o jurídica a
quien el acontecimiento del siniestro va a afectarle más directamente. En definitiva, es
aquel sobre cuya cabeza o bienes van a recaer las consecuencias del siniestro. La
figura del asegurado es esencial dentro del contrato de seguro. Porque lo mismo que
no cabe concebir un contrato de aquella naturaleza sin la existencia de un riesgo que
cubrir o tampoco resulta dable pensar un negocio jurídico de la naturaleza mencionada
sin que haya una persona o destinatario final de la garantía que se pacta, y cuyos
intereses, protegidos de esta suerte, son la causa eficiente del contrato.

9. EL BENEFICIARIO

Es la persona que tiene derecho a recibir la prestación del asegurador. La figura del
beneficiario tiene especial relevancia en los seguros de personas, ya que con
frecuencia están destinados a aprovechar a un tercero, e incluso en ciertas
modalidades esto es necesario, como ocurre en los seguros para caso de muerte.

El beneficiario es también la persona que, va a recibir la utilidad del seguro cuando se

produzca el hecho contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre
quien recaen los beneficios de la póliza pactada, por voluntad expresa del tomador. La
designación del beneficiario responde a unos planteamientos de previsión que
corresponden a los seguros de carácter personal, de manera especial a los seguros de
vida y accidentes, para el caso de muerte del asegurado.

El artículo 84 de la LCS de España, establece textualmente que el tomador del seguro

podrá designar beneficiario o modificar la designación anteriormente realizada, sin
necesidad del consentimiento del asegurador. Con ello queda claro que la facultad de
señalar y revocar beneficiarios está en la mano del tomador. El asegurado no posee
ningún derecho o disposición sobre el particular, ni siquiera de aprobar o rechazar el
beneficiario que el tomador ha elegido.

10. LOS INTERMEDIARIOS DE SEGUROS

Las personas mediadoras de seguros se clasifican en agentes de seguros (exclusivos

o vinculados) y en corredores de seguros (tanto agentes como corredores pueden ser
personas físicas o jurídicas). La condición de agente de seguros exclusivo, de agente
de seguros vinculado y de corredor de seguros son incompatibles entre sí en cuanto a
su ejercicio al mismo tiempo por las mismas personas físicas o jurídicas. Las personas
mediadoras de seguros podrán celebrar contratos mercantiles con auxiliares externos
que colaboren con ellos en la distribución de productos de seguros actuando por
cuenta de dichos mediadores y podrán realizar labores de captación de clientela, así
como funciones auxiliares de tramitación administrativa (personas auxiliares-
asesoras).

TIPOS

1) Agentes de seguros
 Personas físicas o jurídicas que, mediante la celebración de un contrato de
agencia con una o varias entidades aseguradoras y la inscripción en el
Registro administrativo especial, se comprometen frente a éstas a realizar las
actividades que les son propias.
 Para celebrar un contrato de agencia (por medio de éste se adquiere la
condición de agente de seguros de la entidad aseguradora con la que se
celebre), será preciso tener capacidad legal para ejercer el comercio y ser una
persona con honorabilidad comercial y profesional. Este contrato tendrá
siempre carácter mercantil, se consignará por escrito y tendrá el contenido que
acuerden libremente las partes.
 Serán personas agentes de seguros exclusivas las personas físicas o jurídicas
que, mediante la celebración de un contrato de agencia de seguros con una
entidad aseguradora y la inscripción en el Registro administrativo especial, se
comprometen frente a dicha entidad a realizar la actividad de mediación de
seguros establecida:
 Serán personas agentes de seguros vinculadas las personas físicas o jurídicas
que, mediante la celebración de un contrato de agencia de seguros con varias
entidades aseguradoras y la inscripción en el Registro administrativo especial,
se comprometen frente a éstas a realizar la actividad de mediación de seguros
establecida:
 Tendrán la consideración de operadores de banca-seguros, las entidades de
crédito y las sociedades mercantiles controladas o participadas por éstas,
mediante la celebración de un contrato de agencia de seguros con una o varias
entidades aseguradoras y la inscripción en el Registro oportuno, realicen la
actividad de mediación de seguros como persona agente de seguros utilizando
las redes de distribución de las entidades de crédito. El operador de banca-
 seguros podrá ser operador de banca-seguros exclusivo u operador de banca-
seguros vinculado.

2) Corredores de seguros
 Personas físicas o jurídicas que realizan la actividad de mediación de seguros
privados sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con
entidades aseguradoras, y que ofrece asesoramiento independiente,
profesional e imparcial a quienes demanden la cobertura de los riesgos a que
se encuentran expuestos sus personas, sus patrimonios, sus intereses o
responsabilidades.
 Éstos informarán a quien trate de concertar el seguro sobre las condiciones del
contrato que a su juicio conviene suscribir y ofrecer la cobertura que, de
acuerdo con su criterio profesional, mejor se adapte a las necesidades de
aquél. Velará también por la concurrencia de los requisitos que ha de reunir la
póliza de seguro para su eficacia y plenitud de efectos.
 Estarán obligados en la vigencia del contrato de seguro a facilitar a la persona
tomadora, a la persona asegurada y a la persona beneficiaria del seguro la
información que reclamen sobre las cláusulas del contrato y, en caso de
siniestro, a prestarles su asistencia y asesoramiento.

Tendrán que estar inscritos en el Registro administrativo especial.

3) Corredores de reaseguros
 Personas físicas o jurídicas que, a cambio de una remuneración, realizan la
actividad de mediación de reaseguros.
 Para ejercer la actividad de corredor de reaseguros será preciso estar inscrito
en el Registro administrativo especial.
 Las relaciones entre los corredores de reaseguros y las entidades
reaseguradotas se regirán por el contrato que las partes acuerden libremente,
que tendrá carácter mercantil

OBLIGACIONES DE LOS MEDIADORES DE SEGUROS

1) Generales
 Las personas mediadoras o profesionales de la mediación de seguros
ofrecerán información veraz y suficiente en la promoción, oferta y suscripción
de los contratos de seguro y, en general, en toda su actividad de
asesoramiento.
 En toda publicidad y documentación mercantil de mediación de seguros
privados, ya sea en papel, ya sea utilizando cualquier técnica de comunicación
a distancia o contrato a distancia, deberán destacar las expresiones y
menciones establecidas en la Ley 26/2006, y en todo caso se deberá hacer
constar el número de inscripción en el Registro administrativo especial.
 Antes de iniciar su actividad, deberán figurar inscritos en el Registro
administrativo especial.

2) De información
 Antes de la celebración de un contrato de seguro, la persona mediadora de
seguros deberá, como mínimo, proporcionar a la clientela, entre otros
aspectos, la siguiente información: su identidad; su dirección; el Registro en el
que esté incluido; los procedimientos previstos que permitan a las personas
consumidoras y otras partes interesadas presentar quejas sobre los
intermediarios de seguros y de reaseguros y, en su caso, sobre los
procedimientos de resolución extrajudiciales; el tratamiento de sus datos de
carácter personal.
 El deber de información previo también será exigible con ocasión de la
modificación o prórroga del contrato de seguro si se han producido alteraciones
en la información inicialmente suministrada.
 No será obligatorio facilitar la información prevista con anterioridad cuando se
trate de mediación de un gran riesgo.

3) De atender y resolver quejas y reclamaciones

 Las entidades aseguradoras, respecto de la actuación de sus agentes de
seguros y operadores de banca-seguros, los corredores de seguros, ya sean
personas físicas o jurídicas, las sucursales en España de mediadores de
seguros y los mediadores de otros Estados miembros del Espacio Económico
Europeo que actúen en España, están obligados a atender y resolver las
quejas y reclamaciones que su clientela pueda presentar, relacionadas con sus
intereses y derechos legalmente reconocidos, conforme a esta Ley y la
normativa sobre protección de la clientela de servicios financieros (Orden
ECO/734/2004, de 11 de marzo, sobre departamentos y servicios de atención
al cliente y el defensor del cliente de las entidades financieras, y Orden
ECC/2502/2012, de 16 de noviembre, por la que se regula el procedimiento de
presentación de reclamaciones ante los servicios de reclamaciones del Banco
 de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores y la Dirección
General de Seguros y fondo de Pensiones).
 Los departamentos y servicios de atención a la clientela de las entidades
aseguradoras atenderán y resolverán las quejas y reclamaciones que se
presenten en relación con la actuación de sus agentes de seguros y
operadores de banca-seguros.
 Las personas corredoras de seguros, sociedades de correiduría de seguros y
las personas mediadoras de seguros residentes o domiciliadas en otros
Estados del Espacio Económico Europeo que ejerzan en España en régimen
de derecho de establecimiento o en régimen de libre prestación de servicios
deberán contar con un departamento o servicio de atención al cliente para
atender y resolver las quejas y reclamaciones, salvo que encomienden la
atención y resolución de la totalidad de las quejas y reclamaciones que reciban
a una persona o entidad defensora de la clientela.
 Persona o entidad defensora de la clientela.Entidad o persona experta
independiente de reconocido prestigio, en la que cabe la posibilidad de su
designación (bien individual, bien agrupadas por ramos de seguro, proximidad
geográfica, volumen de negocio o cualquier otro criterio) por las entidades
aseguradoras, en relación con sus agentes de seguros y operadores de banca-
seguros, y los corredores de seguros. A esta entidad o persona corresponderá:
 La atención y resolución de las quejas y reclamaciones que se sometan a su
decisión.
 Promover el cumplimiento de la normativa en materia de transparencia y
protección de la clientela y de las buenas prácticas y usos financieros.
 La decisión de esta entidad o persona experta favorable a la reclamación
vinculará a la persona mediadora, o a la entidad aseguradora en el caso de
actuaciones de agentes de seguros u operadores de banca-seguros
(vinculación que no será obstáculo para la vía judicial, otros mecanismos de
resolución de conflictos ni a la protección administrativa).
 Protección administrativa de la clientela de los servicios financieros. La
clientela de servicios financieros podrá presentar quejas y reclamaciones
relacionadas con sus intereses y derechos legalmente reconocidos, ante el
órgano administrativo y conforme al procedimiento establecido en la normativa
sobre protección de la clientela de los servicios financieros. Cuando se trate de
quejas y reclamaciones relativos a la actuación de mediadores de seguros
residentes o domiciliados en España y de sucursales en España de
 mediadores de seguros en otros países del Espacio Económico Europeo, será
imprescindible acreditar haber formulado la queja o reclamación previamente,
por escrito, ante el departamento o servicio de atención a la clientela o, en su
caso, ante la persona o entidad defensora de la clientela.

11. LOS AJUSTADORES DE SEGUROS

Los Ajustadores de Seguros son quienes determinan el monto de la cobertura de la

póliza de seguro por la que debe responder la empresa aseguradora. Estos
profesionales se encargan de investigar, analizar y calcular la suma de los daños, a los
fines de llegar a un acuerdo sobre la cantidad de dinero a pagar, con el objetivo final
de satisfacer las necesidades del cliente sin dejar de lado los intereses de la
aseguradora, tratando de no incurrir en una pérdida innecesaria o excesiva.

Estos profesionales pueden formar parte de la nómina de una empresa aseguradora o,

por el contrario, pueden optar por trabajar a modo de asesores imparciales en una
modalidad independiente o autónoma. Las empresas aseguradoras recurren a los
Ajustadores de Seguros cuando sospechan que un cliente intenta cometer un fraude
llevando a cabo un siniestro, de ahí que su misión radique en analizar
meticulosamente los detalles reportados.

Por lo general, estos profesionales atienden reclamos vinculados a daños a vehículos;

no obstante, hay ocasiones en las que deben enfrentarse a reembolsos en casos de
salud. Al tratarse de un siniestro de tránsito, los Ajustadores de Seguro deben
trasladarse al sitio del suceso para inspeccionar y realizar la investigación pertinente, a
los fines de determinar las causas y entrevistar a los testigos y a los expertos de los
cuerpos de tránsito terrestre. Asimismo, revisan detenidamente el contrato de la póliza
de seguros para verificar la extensión de la cobertura que tiene el cliente.

Funciones principales

A continuación, las funciones más comunes de un Ajustador de Seguros:

 Examinar los reclamos para determinar la cobertura que le concierne a la

empresa aseguradora:
 Determinar la causa del accidente.
 Analizar todas las variables posibles.
 Entrevistar a los clientes, testigos y demás involucrados, tales como Oficiales
de Policía, Médicos, entre otros.
 Verificar la veracidad de la información recopilada.
Evaluar los daños causados a la propiedad:

 Valuar el daño realizado a la propiedad.

 Estimar el coste de las pérdidas.
 Calcular el monto de los daños que se va a cubrir.

Revisar informes médicos, facturas de clínicas y hospitales o informes sobre el daño

causado a las propiedades, así como el resto de la documentación relacionada con el
siniestro:

 Estimar el costo de los daños causados.

 Verificar que la póliza cubra todos los daños.
 Aprobar o rechazar el pago de los daños en base a lo que se concluya con la
información obtenida.

Negociar el acuerdo del monto a pagar con el cliente:

 Explicar los términos de la póliza al cliente y el monto de cobertura.

 Procurar llegar a una solución que beneficie a ambas partes.
 En caso de que las negociaciones con el cliente sean poco fructíferas, sugerir
la resolución por vía judicial.

Investigar las solicitudes de reembolso que parezcan sospechosas:

 Analizar los registros y la evidencia para validar la veracidad de la solicitud.

 Determinar si el siniestro está inmerso en un fraude.
 Remitir los casos de fraude a la empresa aseguradora y a las autoridades
legales competentes.

Elaborar informes de investigación en base a los hallazgos:

 Presentar los informes pertinentes ante la empresa aseguradora.

 Recopilar la información a ser presentada en juicio de ser necesario.
 Rendir testimonio y presentar los informes en juicio de ser necesario.

12. LOS PERITOS DE SEGUROS

Actualmente existen muchos tipos diferentes de pólizas de seguro, cada uno con unas
cláusulas y condiciones específicas de contratación. Por tanto, cuando surgen
problemas con el seguro, es importante contar con el experto adecuado que permita
llevar a cabo la reclamación con resultado exitoso.
Según el área de especialidad, existen los siguientes tipos de Peritos de Seguros:

 Perito de Seguros de Autos

 Perito de Seguros de Embarcaciones de Recreo
 Perito IRD (de Incendios y Riesgos Diversos)
 Perito de Seguros Agrarios
 Perito de Seguros Médicos
 Comisario de Averías

El Perito de Seguros, puede dictaminar la causa del siniestro, valorando los daños y
demás circunstancias que influyen en la indemnización económica del contrato de
seguro.

Servicios de reclamación al Seguro

En PJ GROUP ofrecemos servicios de reclamaciones al seguro, cuando éste no actúa

conforme a las cláusulas contratadas, o existe algún tipo de negligencia.

Dentro de los problemas más típicos de reclamaciones al seguro, se encuentran:

 Cobertura de la póliza
 Pagos atrasados
 Políticas del contrato abusivas
 Actuaciones contrarias a la ley en la contratación
 Interpretación inadecuada de políticas de contratación
 Litigios comerciales por "mala fé" a gran escala, donde hay cientos de
afectados
 Errores u omisiones por parte del agente de seguros
 Negligencia legal que involucra cobertura del seguros

Cuando existe uno de estos problemas, la gestión de riesgos y contingencias para

proporcionar seguridad y protección financiera puede quedar totalmente anulada.

Cuando hay disparidad de criterios con la compañía aseguradora, ésta se niega a

pagar. Lo que puede dar lugar a reclamaciones. Lo que requiere de un informe pericial
contundente realizado por un Perito en Seguros.

Perito de Seguros - Peritaje sobre Seguros PJG

Nuestros Peritos de Seguros son técnicos expertos en la materia a valorar, pero

además conocen la técnica aseguradora y de la contratación de pólizas. Su labor se
introduce en el ámbito del Derecho ya que tienen que interpretar contratos de seguros.
FUNCIONES PERITO DE SEGUROS

Cuando sucede un siniestro, es necesaria la actuación de un Perito de Seguros para

analizar la situación. Como se ha dicho, el siniestro puede ser de muchas clases, pero
la forma de actuar es bastante similar.

En su labor, el Perito de Seguros debe de ser imparcial ante ambas partes, aunque
esto rara vez es así. Por lo que puede haber discrepancias entre las partes, puediendo
intervenir un tercer profesional.

Detallaremos a continuación las principales funciones del Perito de Seguros.

Las fases de gestión de un siniestro

El Perito de Seguros, en caso de siniestro, actúa en las siguientes 6 fases:

1. NOTIFICACIÓN POR PARTE DEL ASEGURADO. El asegurado da parte del

siniestro a la compañía aseguradora, ya sea por teléfono (principalmente) o
correo electrónico.
2. TRAMITACIÓN DEL PARTE. La compañía aseguradora abre un expediente
con los datos específicos del sinietro, incluyendo la siguiente información:
 Fecha de ocurrencia
 Datos del bien asegurado
 Relato del siniestro
 Más documental aportada
3. ANÁLISIS DE PÓLIZA. Se analiza desde la compañía aseguradora si la póliza
del asegurado cubre el siniestro ocurrido. Así como la manera de proceder con
respecto a la compañía contraria, si es el caso.
4. PERITACIÓN. Esta fase es crucial para la gestión y resolución de los
siniestros. El Perito de Seguros investiga cómo ha ocurrido el siniestro,
determinando posibles causante o situaciones especiales. En caso de
determinar que se trata de daños indemnizables, define el método de
reparación más adecuado, técnica y económicamente, calculando el coste de
reparación y elaborando un presupuesto. En esta fase, el Perito de Seguros
realiza las siguientes acciones:
- Dictaminar la causa del siniestro
- Valorar los daños producidos
- Analizar las circunstancias que influye en la determinación de la
indemnización
 - Formular la propuesta de indemnización
5. INDEMNIZACIÓN. La compañía aseguradora,en base a la información
aportada por el perito, indemniza al asegurado (o al perjudicado, en su caso),
para resarcir los daños sufridos por éste.
6. CIERRE DEL EXPEDIENTE. Una vez se ha producido la indemnización y
queda todo correctamente finalizado, se cierra el expediente.

En cualquiera de estas 6 fases pueden existir problemas, por lo que un Perito de

Seguros independiente puede actuar en defensa del asegurado, reclamándole a la
compañía aseguradora, si el proceder ha sido negligente o inadecuado.

El objetivo de la Pericial de Seguros o Peritaje de Seguros, es analizar e investigar un

hecho, y realizar una valoración de daños y/o consecuencias del mismo. Los Peritajes
de Seguros más comunes se realizan sobre Automóviles, Accidentes y Averías.

Para la realización de la Pericial Seguros, nuestros expertos emplean las más

modernas herramientas y metodologías, para poder analizar el asunto de forma
meticulosa. Estos procedimientos tienen como base la objetividad e imparcialidad,
dentro de las que se encuentran:

 Inspección in situ de la zona afectada

 Toma de testigos
 Ensayos de laboratorio
 Pruebas para la determinación de daños

13. POLIZA DE SEGUROS

Al contratar un seguro, la aseguradora les entrega documentación como ser la Póliza

de Seguro, una copia para el asegurado y otra copia para la aseguradora queda a su
resguardo.

Si contratan un seguro más allá del tipo de seguro que sea, reciben como
mencionamos la documentación de la Póliza de Seguro dónde figuran los principales
aspectos del aseguramiento.

La póliza, se define como el contrato de seguro, en la misma figuran los términos por
los que la agencia aseguradora se obliga a cumplir con el pago ante un daño o a pagar
un cierto monto de verificarse determinado evento previamente previsto en el contrato
del seguro; a la vez el contratante del seguro, queda obligado a tener que pagar una
prima a cambio de recibir una futura cobertura de la aseguradora.

Prima del seguro

Por lo que, la prima del seguro le permite al asegurado eludir ciertos perjuicios
económicos, es decir tener que pagar una parte mayor de los daños sufridos ante un
siniestro. La Prima es el valor que abonan mensualmente por acceder a la cobertura
de la póliza de seguro.

¿Cómo se conforma una póliza de seguros?

La póliza de seguro está conformada por los siguientes aspectos:

 Interés Asegurable: Significa lo que sea asegurable, en una póliza de seguro

de auto, el interés asegurable significa el vehículo. Por lo que, el interés
asegurable se encarga de proteger el valor de lo asegurado.

 Riesgo Asegurable: Significa el riesgo susceptible de quedar cubierto por la

póliza al cumplir los requisitos como ser incierto, posible, concreto, lícito,
fortuito, cuantificable y económico.

Tipos de póliza de seguro

Al existir innumerables tipos de riesgos asegurables, a su vez existen diferentes tipos

de póliza de seguros:

 Seguro de vida
 Seguro de responsabilidad civil
 Seguro popular
 Seguro contra incendio
 Seguro automotriz
 Seguro internacional
 Seguro médico
 Seguro de caución
 Seguro contra todo riesgo

Existe obligación de la aseguradora a indemnizar, siempre que se dan las condiciones

de ambas partes para que llegado el momento se de la indemnización. El asegurado
debe considerar revisar todos los aspectos formales de la póliza y que figuren:

 Datos personales del contratante y de la empresa aseguradora

  Cuota del seguro
 Duración del seguro contratado
 Naturaleza de los riesgos asegurados.

14. CONDICONES GENERALES

Las condiciones generales establecen el marco de referencia para el seguro a

contratar. Las condiciones generales de la póliza deben estar autorizadas por la
Superintendencia de Valores y Seguros, lo que se indica al inicio de éstas (inscrita en
Registro de Pólizas bajo el código POL xxxxxx). De esta forma, las condiciones
generales son estándar para el producto contratado y por lo tanto, para un cierto tipo
de seguro son iguales para todos los clientes.

En las condiciones generales se incluye:

 Definiciones de términos técnicos usados en la póliza, como por ejemplo,

pérdida total, valor comercial, etc.
 Detalle de coberturas o riesgos cubiertos incluidos (por ejemplo, incendio o
inundación, en el seguro de casa).
 Detalle de exclusiones o situaciones no cubiertas por el seguro (por ejemplo,
accidentes por practicar deportes peligrosos sin declararlos, en un seguro de
vida).
 Límites: son los montos máximos a cubrir por parte de la compañía.
 Obligaciones del asegurado: son las responsabilidades del asegurado, como
por ejemplo, hacer denuncio en Carabineros después del siniestro, proteger el
bien siniestrado, etc.
 Arbitraje: establece la forma de proceder cuando haya diferencias de
interpretación de la póliza, entre el contratante o asegurado y la compañía de
seguros.

Una vez recibida la póliza, se debe revisar que incluya todas las coberturas de la
propuesta, es decir, que las condiciones corresponden a las acordadas, y la persona o
bien asegurado esté correctamente identificado.

Es importante guardar la póliza, por si se tiene que hacer uso del seguro en caso de
siniestro.

A modo de resumen, al analizar una póliza se debe revisar:

 La correcta identificación de persona o bien asegurado y beneficiarios.

  La vigencia del contrato.
 Las coberturas.
 Las exclusiones y riesgos no cubiertos.
 Qué otros beneficios se ofrecen.
 El monto máximo establecido para cada siniestro.
 Los deducibles.
 El monto y forma de pago de la prima.

15. CONDICIONES PARTICULARES

Las condiciones particulares constituyen la primera sección de una póliza de seguros y

en ella se indican las condiciones específicas de riesgo para la persona o bien a
asegurar. Las condiciones particulares sólo pueden ampliar o aclarar aspectos de las
condiciones generales que se incluyen en la segunda sección.

Las condiciones particulares incluyen:

 Identificación del asegurador: indica nombre y dirección de la compañía

aseguradora.
 Datos del contratante: indica nombre y rut del contratante.
 Tipo de seguro o plan: indica si es seguro de auto, casa, vida, etc.
 Condición general: indica el código asignado por la Superintendencia de
Valores y Seguros (SVS) a este tipo de póliza. El código permite verificar que
es un producto autorizado por la SVS. (La SVS es el organismo fiscalizador,
que define y norma cómo se comercializan los seguros.)
 Bien o persona a asegurar: es la identificación de la persona u objeto
asegurado. ( Incluye edad en el caso de seguros de vida).
 Beneficiarios: son las personas o instituciones que reciben la indemnización en
caso de siniestro.
 Coberturas: son los riesgos que la persona contrata por ejemplo, incendio,
fallecimiento, enfermedad, robo, etc. Algunas de ellas son obligatorias y otras
opcionales.
 Exclusiones: son los riesgos que no estarán cubiertos por ejemplo,
enfermedades preexistentes en el caso de un seguro de salud.
 Monto o capital asegurado: es el monto tope por el cual responde la compañía
de seguros para cada cobertura. Debe indicarse el límite de responsabilidad de
la compañía de seguros y los deducibles, que es la parte del costo del siniestro
que asume o paga el asegurado. Por ejemplo, en el caso de un deducible de
 10 UF, el asegurado paga las primeras 10 UF del siniestro y la compañía de
seguros lo que excede esa cantidad.
 Prima: es el monto que pagará el contratante. Corresponde al costo del seguro
y en algunos casos incluye una componente de ahorro. Además, se indica la
periodicidad y forma de pago de la prima.
 Vigencia: es el período de duración del seguro.
 Fecha del contrato: es la fecha inicial de vigencia de la póliza.
 Tablas: en el caso de los seguros de vida se detallan otros datos como costo
máximo de las coberturas, condiciones y cargos por rescates o retiros
parciales, condiciones de préstamos, valores garantizados, etc.

En las condiciones particulares además se indican situaciones específicas como por

ejemplo, prestaciones de servicios de asistencia al hogar o automóvil, etc.

16. CONDICIONES ESPECIALES

Las Condiciones Especiales regulan el alcance de las garantías que proporciona el

asegurador, tanto para el seguro principal como para cada una de las coberturas
complementarias. Las Condiciones Especiales pueden incluir o excluir garantías u
otras circunstancias que modifiquen lo indicado en las Condiciones Generales.

17. SEGURO OBLIGATORIO

El Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP) es un seguro exigido por Ley

para transitar por las vías públicas del territorio nacional, que debe ser contratado por
todo propietario de un vehículo motorizado, remolque, acoplados, casas rodantes u
otros similares, al momento de adquirir su Permiso de Circulación.

18. SEGURO VOLUNTARIO

Una vez adquirida la condición de asegurado voluntario, ésta se convierte en

irrenunciable, salvo que el asegurado voluntario se convierta en asalariado sujeto al
seguro obligatorio, o que se acoja a una pensión.

La misma norma prevé que cuando un asegurado voluntario deja de cotizar durante
seis meses consecutivos se excluya del Régimen y para reingresar, debe cancelar
hasta 12 cuotas cuando se trata del primer reingreso, hasta 24 cuando se trate un
segundo reingreso o bien hasta 36, cuando se trata de un tercer reingreso.

En razón de las amplias facultades que confiere un poder generalísimo, aún con limite
de suma, sin duda autoriza al apoderado para un acto como es tomar un seguro
voluntario.
Tal es el criterio de la Dirección Jurídica, manifestado en Dictamen DJ-0829-97, del 20
de mayo de 1997, emitido ante consulta del MBA. Eduardo Flores Castro, Jefe del
Area de Cotizaciones de la Institución.

CONCLUSIÓN

Es importante asegurarse, ya que podemos protegernos de algo malo que nos pudiera
ocurrir; sin embargo esto no nos garantiza, que eso "malo" (que se conoce como
Siniestro) no nos pueda pasar.

La suma asegurada (el dinero que se le entregará al Asegurado, en caso de que

ocurra el siniestro) sólo le ayudará para que las consecuencias económicas de esos
eventos no le perjudiquen ni a éste, ni a su familia o a otras personas. Después de
todo, el seguro es un instrumento financiero.

Si bien es cierto que al tener un seguro de gastos médicos el Asegurado no será

inmune a las enfermedades, si contará con los recursos para su curación y
rehabilitación e, incluso, podría obtener una cantidad de dinero que compensará los
días que no pudo trabajar.

Si contrata un seguro de vida y agrega el beneficio de invalidez total y permanente no

se convierte en inmortal; pero si queda invalido, tendrá una fuente de ingresos que le
permitirá mantenerse y sacar adelante a su familia.

Si muere, su familia podrá continuar con el nivel de vida que tenía mientras el
Asegurado la mantenía.
BIBIOGRAFIA

 www.bse.com
 www.cadeco.org
 www.conducef.gob.mx
 www.eurosur.org
 www.lapositiva.com
 www.monografias.com
 www.previsora.com
 www.secomex.com
 www.terra.com